關(guān)于境外金融消費的分析論文

　　一、境外金融消費的內涵

　　英國是全球金融監管一體化機制先行者，在2000年率先頒布《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》，對金融消費內涵進(jìn)行了比較詳細概述，金融消費主要指個(gè)人行為或者授權下所實(shí)施的境外金融產(chǎn)品的消費行為，其范圍僅限于境外金融市場(chǎng)領(lǐng)域的消費，同時(shí)境外金融消費者是為了購買(mǎi)境外金融產(chǎn)品以及經(jīng)授權而實(shí)施類(lèi)似行為的個(gè)人。從宏觀(guān)的角度來(lái)講，為了滿(mǎn)足生活家庭需要，而不是為了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)目的，只要在商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機構購買(mǎi)金融產(chǎn)品的個(gè)人都屬于金融消費者范圍。在行為主體上排除了機構投資者，普通百姓是市場(chǎng)中實(shí)施金融消費行為的主體。普通百姓積聚的資金數量有限、資金積累時(shí)間長(cháng)、風(fēng)險抵御能力弱、資本金占家庭可支配收入的比重偏大，金融風(fēng)險對其生活所產(chǎn)生的影響遠高于機構主體，在投資地位和能力上遠不如金融機構，在金融消費中處于明顯弱勢地位。

　　二、境外金融消費的特點(diǎn)

　�。ㄒ唬┚惩饨鹑诋a(chǎn)品種類(lèi)不斷創(chuàng )新。國際金融市場(chǎng)日新月異和金融產(chǎn)品日趨復雜，以新市場(chǎng)、新產(chǎn)品創(chuàng )新為主要表現形式的金融創(chuàng )新飛速發(fā)展，金融產(chǎn)品從單一產(chǎn)品發(fā)展到復合型金融產(chǎn)品，再到金融衍生品市場(chǎng)的繁榮。金融市場(chǎng)發(fā)展可歸結為金融產(chǎn)品創(chuàng )新的變革之路，比如從股債互換角度創(chuàng )新金融品種、從流動(dòng)性角度增強金融工具變現能力、從風(fēng)險轉移角度實(shí)踐貨幣及利率互換等。對于金融消費者而言，任何一種金融產(chǎn)品的創(chuàng )新在增加金融消費者可選擇機遇的同時(shí)，杠桿效應增加的風(fēng)險也在成倍上升。

　�。ǘ�）境外金融產(chǎn)品結構設計和手段專(zhuān)業(yè)化強。金融機構針對全球金融消費者的需求，設計差異化的金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品結構創(chuàng )新造就了大量金融專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，以金融衍生品為代表的金融產(chǎn)品通過(guò)層層打包，設計日趨復雜，金融產(chǎn)品結構設計專(zhuān)業(yè)性有增無(wú)減。金融業(yè)規模日益壯大及銷(xiāo)售領(lǐng)域不斷擴展，金融機構無(wú)時(shí)無(wú)刻都在創(chuàng )造新的營(yíng)銷(xiāo)策略和競爭方法，以致金融業(yè)營(yíng)銷(xiāo)手段逐漸專(zhuān)業(yè)化。傳統的面對面營(yíng)銷(xiāo)方式和新型的虛擬網(wǎng)絡(luò )遠程營(yíng)銷(xiāo)手段將長(cháng)期共存，未來(lái)營(yíng)銷(xiāo)手段的創(chuàng )新將成為金融機構收益增長(cháng)的重要途徑。

　�。ㄈ�）境外金融產(chǎn)品和消費具備無(wú)形性。與一般的實(shí)體產(chǎn)品相比，金融消費者購買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)，在多數情況下產(chǎn)品都是無(wú)形的，比如期權交易、利率互換交易等產(chǎn)品。境外金融消費從單一的銀行存取款業(yè)務(wù)不斷向支付、理財、融資、投資等業(yè)務(wù)延伸，越來(lái)越多金融衍生品延展性與無(wú)形性更讓一般金融消費者應接不暇，這些金融產(chǎn)品看不見(jiàn)、摸不著(zhù)，不采取任何具體物質(zhì)形式來(lái)展示。

　�。ㄋ模┚惩饨鹑谙�費交易手段電子化。金融消費者的國際地域分散特征十分明顯，境外金融機構在向國際金融消費者提供金融產(chǎn)品時(shí)，需全盤(pán)考慮國際消費者的分散性和多樣性，盡可能地提高交易便捷性。推廣電子化交易成為國際型金融機構的重要解決途徑，國際金融機構使用互聯(lián)網(wǎng)平臺、手機軟件以及POS交易終端等工具，有助于金融機構分銷(xiāo)渠道便利地延伸到全球金融消費者。

　　三、境外金融消費面臨的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┢胀ń鹑谙�費者的金融專(zhuān)業(yè)知識有限。金融機構和金融消費者的金融專(zhuān)業(yè)知識不匹配程度日益加深，相對于金融機構早期研發(fā)的原始金融產(chǎn)品，目前金融衍生品專(zhuān)業(yè)化程度日益加深，對金融消費者的知識結構和專(zhuān)業(yè)能力提出更高要求。但是，金融消費者的專(zhuān)業(yè)水平通常不高，除了少數精于投資的個(gè)人和少數企業(yè)財務(wù)人員外，多數金融消費者對金融產(chǎn)品知之甚少。金融商品交易的專(zhuān)業(yè)性、無(wú)形性、高風(fēng)險性等特征導致金融消費者在交易中處在明顯的弱勢地位，處于弱勢方的金融消費者最終會(huì )做出錯誤判斷和決策。

　�。ǘ�）金融消費者自我保護意識不強。在購買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)，金融消費者面臨高額回報和收益，自我保護意識和能力不高，忽視金融交易背后可能面臨的各種風(fēng)險。在金融監管日益完善和規范的金融體制下，監管層要求產(chǎn)品風(fēng)險應納入交易合約或者交易合同中，但是金融機構會(huì )將這些風(fēng)險因素以細微的文字印于復雜條款中，導致多數金融消費者難以發(fā)現。目前一個(gè)普遍的現象是，金融消費者通常接受到具有一定促銷(xiāo)和誘導性的二手金融消費信息。

　�。ㄈ�）金融機構隱瞞與誤導導致雙方信息不對稱(chēng)。金融機構為了謀求自身利益最大化，通常會(huì )把對有利于自己的金融產(chǎn)品信息對外公開(kāi)公布，有意隱瞞或者延遲發(fā)布對金融消費者有利的信息。金融機構作為產(chǎn)品供給方，故意夸大金融產(chǎn)品的收益，宣傳和詳細介紹產(chǎn)品的優(yōu)勢，但是對于該產(chǎn)品投資風(fēng)險和不利因素一帶而過(guò)。以致發(fā)生金融糾紛時(shí)，金融消費者在理賠時(shí)遭遇陷入困境。實(shí)踐證明媒體上大量的投資咨詢(xún)信息都是無(wú)效信息，這使金融消費供求雙方信息不對稱(chēng)情況進(jìn)一步加劇。

　�。ㄋ模┙鹑跈C構和金融消費者的社會(huì )地位不匹配。對于金融機構來(lái)說(shuō)，能向國際金融消費者提供金融產(chǎn)品的機構通常是集團化大型金融公司，具備資金實(shí)力強、專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員數量多等優(yōu)勢。金融消費者處于弱勢地位和金融機構處于強勢地位的狀況，沒(méi)有得到有效改變，金融機構使用預先制定的符合自身利益的格式合同，不合理地分配合同風(fēng)險。近年來(lái)，金融機構利用自身的優(yōu)勢地位，欺詐消費者行為等現象屢見(jiàn)不鮮。

　　四、建議

　�。ㄒ唬┏闪ⅹ毩⒌慕鹑谙�費權益保護機構。獨立的金融消費權益保護機構應該是一家行政機構，不同于消費者保護協(xié)會(huì )或行業(yè)協(xié)會(huì )，也有別于證監會(huì )、銀監會(huì )、保監會(huì )監管職能。專(zhuān)門(mén)負責和協(xié)調我國公民境外金融消費糾紛，獨立的保護機構不僅明確了機構的權利與責任，而且降低了部門(mén)間協(xié)調成本，避免多頭管理帶來(lái)的權責不清等問(wèn)題。

　�。ǘ�）加強金融消費者的金融教育和培訓。我國金融消費者急需充分了解金融產(chǎn)品的特征，根據自身經(jīng)濟狀況、支付能力、抗風(fēng)險能力做出理性消費和合理決策。金融消費權益保護機構通過(guò)金融宣傳、培訓、講座等一系列措施，告知金融消費者消費權利、投訴范圍、投訴渠道等，全面提高中國金融消費者的金融知識水平，在消費權益遭受侵害時(shí)依法維護自身合法權益。

　�。ㄈ�）定期收集與發(fā)布境外金融消費信息。鑒于國際金融市場(chǎng)金融產(chǎn)品和消費方式層出不窮，普通金融消費者很難在短時(shí)間內理清金融市場(chǎng)發(fā)展變化，建議金融消費者保護機構發(fā)揮自身專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，定期收集與發(fā)布境外金融消費信息，為金融消費者提供信息咨詢(xún)服務(wù)，進(jìn)而拓寬金融消費者獲取信息的途徑。

【境外金融消費的分析論文】相關(guān)文章：

銀行金融理財分析論文11-28

郵政金融高端客戶(hù)的維護策略分析論文03-08

淺談物流金融風(fēng)險分析論文03-12

旅游消費結構分析論文參考文獻11-24

分析傳統金融統計分析的弊端及改進(jìn)方法的論文02-13

周口市居民體育消費現狀的調查與分析論文03-11

金融論文11-15

分析互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及其發(fā)展的原因的論文02-13

谷子消費影響因素分析03-27

關(guān)于網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)消費者心理和行為的分析論文05-20