- 相關(guān)推薦
盤(pán)點(diǎn)個(gè)人融資技巧
近年來(lái)，融資難已經(jīng)成為了廣受關(guān)注的問(wèn)題。帶著(zhù)關(guān)于融資的種種問(wèn)題，yjbys網(wǎng)小編為您詳解個(gè)人融資，以及應該如何融資、融資的途徑和技巧等問(wèn)題。
條條大路通“融資”
如果說(shuō)您覺(jué)得自己根本不需要融資，那您也不可能絕對沒(méi)有遇到過(guò)急需用錢(qián)的時(shí)候。其實(shí)最淺顯地解釋融資，就是找錢(qián)用。無(wú)論個(gè)人還是企業(yè)，在需要用錢(qián)或者資金周轉時(shí)，就要進(jìn)行融資了。無(wú)論是自己的企業(yè)面臨資金周轉問(wèn)題，還是準備創(chuàng )業(yè)卻缺少起步資金，您都需要學(xué)會(huì )如何融資。
銀行
需要融資的時(shí)候您最先想到的肯定是銀行，銀行貸款被譽(yù)為創(chuàng )業(yè)融資的“蓄水池”，由于銀行財力雄厚，而且大多具有政府背景，因此很有“群眾基礎”。從目前的情況看，銀行貸款有以下4種：1、抵押貸款，指借款人向銀行提供一定的財產(chǎn)作為信貸抵押的貸款方式。2、信用貸款，指銀行僅憑對借款人資信的信任而發(fā)放的貸款，借款人無(wú)須向銀行提供抵押物。3、擔保貸款，指以擔保人的信用為擔保而發(fā)放的貸款。4、貼現貸款，指借款人在急需資金時(shí)，以未到期的票據向銀行申請貼現而融通資金的貸款方式�，F在建設銀行就有個(gè)人助業(yè)貸款和消費額度貸款可以幫助您融資。
優(yōu)缺點(diǎn)：從商業(yè)銀行取得貸款，是各種貸款方式中最可靠、可獲取資金最多的一種，銀行雄厚的資金實(shí)力、良好的信譽(yù)、眾多的網(wǎng)點(diǎn)以及方便快捷的結算方式，是其他機構所無(wú)法比擬的。同時(shí)，來(lái)自銀行合理的理財建議，對于自己的經(jīng)營(yíng)具有指導和幫助的效果。但是銀行門(mén)檻不低，取得貸款手續相對較多，整個(gè)融資過(guò)程需要多等待一段時(shí)間。
操作建議：“好借好還，再借不難”，積累良好的信用記錄，取得銀行貸款就比較容易。另外平時(shí)多與銀行打交道，多了解銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和操作流程，在需要融資時(shí)就能做得到事半功倍。
信用卡
信用卡隨著(zhù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，結算方式日趨電子化，信用卡這種電子貨幣不但時(shí)尚，而且對于從事經(jīng)營(yíng)的人來(lái)講，在急需周轉的時(shí)候，通過(guò)信用卡取得一定的資金也是可行的。信用卡透支額度根據您的信用額度而定，從幾千元到幾十萬(wàn)元不等。
優(yōu)缺點(diǎn)：取得資金方便快捷，使用幾乎沒(méi)有任何限制，但作為信用卡的客戶(hù)使用透支額時(shí)要面臨付給高額的透支息，與其他貸款息相比，這無(wú)疑是天文數字。
操作建議：多使用是銀行授予您更多信用額度的前提條件。另外將免息期作為資金的周轉區間，用足免息期，不失為一個(gè)明智之舉。
保單質(zhì)押
保單質(zhì)押保險公司“貸”錢(qián)給保險人嗎?很多人可能會(huì )表示驚奇，然而，這項業(yè)務(wù)確實(shí)已經(jīng)出現了。投保人如因經(jīng)濟困難或急需資金周轉時(shí)，可以把自己的保單質(zhì)押給保險公司，并按相關(guān)規定和比例從保險公司領(lǐng)取貸款。凡是投保人本人繳付保險費，并且保險費期限需滿(mǎn)1年，貸款期限為6個(gè)月，金額則不能超過(guò)保險單當時(shí)現金價(jià)值的一定比例(一般為80%)。投保人只需持保單最后一次交費憑證和身份證，便可非�？旖莸啬玫剿J款項。
優(yōu)缺點(diǎn)：用個(gè)人符合保險公司條件的保單質(zhì)押取得“貸款”，手續簡(jiǎn)便，放款速度比較快。資金閑置時(shí)買(mǎi)一些保險以防范風(fēng)險，資金周轉困難時(shí)，質(zhì)押保單取得資金，保險公司的這項業(yè)務(wù)的確方便了很多經(jīng)營(yíng)者。但哪一種長(cháng)期壽險保單才可以用于質(zhì)押，保險條款對此是有規定的;分紅性質(zhì)的保單用于質(zhì)押時(shí)，有可能享受不到分紅。
操作建議：風(fēng)險無(wú)處不在，對于個(gè)人經(jīng)營(yíng)來(lái)講，可以買(mǎi)一些較大額度的人壽保單，巧用這些保險，保險公司也可以幫您周轉資金，一舉多得。
典當行
典當可能是從古至今最具生命力的行業(yè)�，F在通過(guò)典當行取得資金，也逐漸開(kāi)始為百姓所熟知。黃金、珠寶、家電、房地產(chǎn)、機動(dòng)車(chē)等都可以典當，有價(jià)證券可以用來(lái)質(zhì)押。一般的物品估價(jià)時(shí)以該物品二手市場(chǎng)的價(jià)格再打個(gè)折，至于具體評定則要綜合評估，包括物品壽命、損傷度、市場(chǎng)淘汰率等。
優(yōu)缺點(diǎn)：典當融資突出一個(gè)“快”字，相比銀行的手續，典當的操作流程很簡(jiǎn)單，小額資金也不會(huì )被拒之門(mén)外，資金即典即得。但如果長(cháng)期典置的話(huà)，手續費不菲。
操作建議：小額度的周轉資金，可以直接到典當行辦理，快捷方便;而大額度的資金則需要您仔細衡量和計算之后再決定。
委托貸款
委托貸款這也是解決個(gè)人資金需求的一種辦法。簡(jiǎn)單地講，就是資金的提供者通過(guò)商業(yè)銀行將資金借貸給需求方，借款人按時(shí)將本息歸還給對方在銀行所開(kāi)立的賬戶(hù)，利率在人民銀行同期貸款利率基礎上上浮3成，具體由雙方商定。
操作建議：與其他貸款方式相比，借款人想取得委托貸款，要具備一定的談判技巧，除了要向對方展示自己的還款能力外，還得有一個(gè)好的項目，否則，就很難取得貸款。而多付出一些利息也是委托貸款所必需的，資金成本相對較高。
融資技巧二三 銀行也要“貸比三家”
按照金融監管部門(mén)的規定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時(shí)可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實(shí)到銀行貸款和去市場(chǎng)買(mǎi)東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價(jià)廉的商品。相對來(lái)說(shuō)，國有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格，如果您的貸款手續完備，為了節省籌資成本，可以采用個(gè)人“詢(xún)價(jià)招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進(jìn)行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質(zhì)押或擔保貸款。此外，不同的還款方式和規定都會(huì )改變付出成本的多少，因此您應該對銀行的貸款業(yè)務(wù)盡量熟悉，這樣無(wú)論什么情況您都可以很好地解決。
建立保持良好的信用記錄
個(gè)人征信系統簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是以信用報告的形式提供個(gè)人信用記錄。離開(kāi)身份證您也許會(huì )覺(jué)得寸步難行，而在個(gè)人征信系統完全打開(kāi)的社會(huì )中，沒(méi)有另一張“身份證”您也會(huì )覺(jué)得舉步維艱，這個(gè)“身份證”就是個(gè)人的“信用記錄”。如果您的信用記錄不良，那么在融資與銀行打交道的過(guò)程中將寸步難行。
因此應當保持良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄，就要按時(shí)還本付息，拖欠和借款不還都會(huì )如實(shí)反映在信用記錄中，對個(gè)人信用形成不良影響。另外還要關(guān)心自己的信用記錄，由于一些經(jīng)常發(fā)生的錯誤，例如輸入錯誤等，信用報告中的信息差錯是難免的。因此，應當定期查詢(xún)和認真檢查自己信用記錄中的內容，及時(shí)發(fā)現和糾正錯誤信息，避免使自己受到不利影響。如果發(fā)現個(gè)人信用記錄內容有錯誤，應盡快聯(lián)系提供信用報告的征信機構。
合理運用住房貸款
如果您有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時(shí)您可以將這筆購房款“運用”于創(chuàng )業(yè)，然后買(mǎi)房時(shí)再向銀行申請辦理住房按揭貸款。
住房貸款是商業(yè)貸款中利率較低的品種，另外普通3至5年商業(yè)貸款的年利率為5.85%，因此，辦理住房貸款“曲線(xiàn)”創(chuàng )業(yè)，成本更低。如果創(chuàng )業(yè)者已經(jīng)購買(mǎi)有住房，也可以用現房做抵辦理商業(yè)貸款，這種貸款用途比較寬，可以當做創(chuàng )業(yè)啟動(dòng)資金。比如建行今年最新推出的最高額抵押貸款就是這一類(lèi)的業(yè)務(wù)。
精打細算合理選擇貸款期限
銀行貸款一般分為短期貸款和中長(cháng)期貸款，貸款期限越長(cháng)利率越高，如果創(chuàng )業(yè)者資金使用需求的時(shí)間不是太長(cháng)，應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。
另外，創(chuàng )業(yè)融資也要關(guān)注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款;如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時(shí)辦理。
用好政策享受政府低息待遇
創(chuàng )業(yè)貸款是近年來(lái)銀行推出的一項新業(yè)務(wù)，凡是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng )業(yè)或再創(chuàng )業(yè)需要，均可以向開(kāi)辦此項業(yè)務(wù)的銀行申請專(zhuān)項創(chuàng )業(yè)貸款。創(chuàng )業(yè)貸款的期限一般為1年，最長(cháng)不超過(guò)3年，按照有關(guān)規定，創(chuàng )業(yè)貸款的利率不得向上浮動(dòng)，并且可按銀行規定的同檔次利率下浮 20%;許多地區推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng )業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息;有的地區對困難職工進(jìn)行家政服務(wù)、衛生保健、養老服務(wù)等微利創(chuàng )業(yè)還實(shí)行政府全額貼息。
提前還貸提高資金使用效率
創(chuàng )業(yè)過(guò)程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營(yíng)、壓縮投入等原因致使經(jīng)營(yíng)資金出現閑置，這時(shí)可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會(huì )根據貸款時(shí)間和貸款金額據實(shí)收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。
我該如何融資?
Y先生
幾年前我辭掉工作開(kāi)了一家自己的公司，經(jīng)營(yíng)了幾年漸漸有了起色，我想要擴大經(jīng)營(yíng)范圍，但是由于公司規模尚小，總是出現資金周轉不開(kāi)的情況，融資的方法其實(shí)也知道得差不多，只是總有點(diǎn)不知道該從何入手的感覺(jué)。
專(zhuān)家支招
在尋求外部資金之前，先看看內部的資金資源有沒(méi)有充分利用：
■ 企業(yè)應該有一個(gè)很好的現金流預測系統。
■ 向顧客提供足夠的激勵條件鼓勵他們及時(shí)付款。
■ 對客戶(hù)要有嚴格的信用評估程序。
■ 做好給供應商付款的計劃。
■ 盡全力保證銷(xiāo)售收入。
■ 變現閑置資產(chǎn)。
如果內部資源都已經(jīng)充分利用，那么再看有什么外部資源：
■ 您自己或您的合伙人的資金。
■ 家人或朋友的資金 。
■ 企業(yè)的往來(lái)賬戶(hù)銀行透支或貸款的可能。
■ 代理商應付款或票據的貼現。
■ 商業(yè)銀行貸款。
■ 政府或公共機構的無(wú)償資助或貼息貸款。
K女士
創(chuàng )業(yè)已經(jīng)幾十年了，自己的公司現在已經(jīng)集資上市，規模發(fā)展得很大。很多人稱(chēng)我為“女強人”，其實(shí)別人不知道，身為董事長(cháng)的我壓力也很大，公司規模大，出現什么情況就更加不好控制，什么辦法才是現階段公司有效融資的良方，我為此很一直很焦慮。
專(zhuān)家支招
創(chuàng )業(yè)初期的融資期過(guò)去之后，“再融資”已經(jīng)不是什么難事。
■ 自有資金或銀行貸款。
■ 增發(fā)新股。增發(fā)新股和首次發(fā)行新股是相似的，即向市場(chǎng)公開(kāi)再次發(fā)行股票融資。由于再次發(fā)行股票股本擴大，總權益將會(huì )增加。
■ 發(fā)行可轉債�？赊D債是指一種允許持有人在規定的時(shí)間內，按照規定的價(jià)格轉換成發(fā)債公司確定數量的普通股股票的特殊的企業(yè)債。由于兼具股票和債券的雙重特性，可轉債將風(fēng)險和收益有效地結合起來(lái)，既能夠在牛市的時(shí)候轉換成股票享受高收益，又可以在熊市的時(shí)候選擇債券來(lái)保證本金安全，從而避免了股票風(fēng)險大和債券收益低的缺點(diǎn)。
■ 發(fā)行短期融資券。
■ 引進(jìn)戰略投資者、與其它機構合作投資等，也是有些上市公司解資金之渴的手段。有的上市公司選擇單項融資方式，有的上市公司選擇組合套餐，多渠道解決資金問(wèn)題。
N小姐
我今年剛剛大學(xué)畢業(yè)，找了幾個(gè)工作都不滿(mǎn)意，現在競爭太激烈了，與其給別人打工，還不如自己開(kāi)家小店，好歹我這也算是創(chuàng )業(yè)吧。就是起步資金有點(diǎn)困難，家里雖然能給我出一部分，但是我還是想靠自己努力。不知道該怎么籌措資金?
專(zhuān)家支招
創(chuàng )業(yè)融資，要多管齊下，千萬(wàn)別“吊死在一棵樹(shù)上”。
■ 各大銀行的個(gè)人助業(yè)貸款可以幫助您。
■ 目前民間資本正在獲得越來(lái)越大的發(fā)展空間，民間資本的投資操作程序較為簡(jiǎn)單，融資速度快，門(mén)檻也較低。
■ 融資租賃是一種以融資為直接目的的信用方式，表面上看是借物，而實(shí)質(zhì)上是借資，以租金的方式分期償還。該融資方式具有以下優(yōu)勢：不占用創(chuàng )業(yè)企業(yè)的銀行信用額度;創(chuàng )業(yè)者支付第一筆租金后即可使用設備，而不必在購買(mǎi)設備上大量投資，這樣資金就可調往最急需用錢(qián)的地方。
■ 創(chuàng )業(yè)融資寶，是指將創(chuàng )業(yè)者自有合法財產(chǎn)或在有關(guān)法規許可下將他人合法財產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)(抵)押的形式，從而為其提供創(chuàng )業(yè)急需的開(kāi)業(yè)資金、運轉資金和經(jīng)營(yíng)資金。該融資項目主要針對“4050人員”，以及希望自主創(chuàng )業(yè)的社會(huì )青年群體。辦理創(chuàng )業(yè)融資寶的手續較為簡(jiǎn)便，創(chuàng )業(yè)者只要有資產(chǎn)，就可申請貸款，貸款期限最長(cháng)為半年，可充當抵押的物品范圍非常廣泛，房產(chǎn)、大宗物資、有價(jià)證券、機動(dòng)車(chē)、名表等凡價(jià)值在300元以上的都可以。
【盤(pán)點(diǎn)個(gè)人融資技巧】相關(guān)文章：
個(gè)人創(chuàng )業(yè)融資技巧02-28
個(gè)人創(chuàng )業(yè)的融資技巧03-04
融資技巧03-27
盤(pán)點(diǎn)私募融資與初始融資的區別03-01
盤(pán)點(diǎn)創(chuàng )業(yè)融資過(guò)程難題02-06