銀行調研報告(匯總15篇)
隨著(zhù)社會(huì )一步步向前發(fā)展，我們使用報告的情況越來(lái)越多，報告成為了一種新興產(chǎn)業(yè)。寫(xiě)起報告來(lái)就毫無(wú)頭緒？以下是小編精心整理的銀行調研報告，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
銀行調研報告1
為認真落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，支持個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展，促進(jìn)地方經(jīng)濟建設，根據州銀監局的有關(guān)工作精神，我們近日對銀行信貸支持個(gè)體工商戶(hù)情況進(jìn)行了調研，現調研結束，有關(guān)調研情況報告如下：
一、基本情況
我行十分重視個(gè)體工商戶(hù)信貸工作，嚴格落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展。截止20xx年6月末，個(gè)體工商戶(hù)貸款戶(hù)數X戶(hù)，占個(gè)人貸款戶(hù)數的%，貸款金額X萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額的X%。在個(gè)體工商戶(hù)貸款戶(hù)數中，農村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)貸款戶(hù)數X戶(hù)，占個(gè)人貸款戶(hù)數的X%，貸款金額X萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額的X%。個(gè)體工商戶(hù)貸款中，不良貸款X萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額的'X%，占銀行貸款總額的X%。我行所發(fā)放個(gè)體工商戶(hù)貸款在城鎮主要用于建辦小企業(yè)和用于經(jīng)營(yíng)小商業(yè)，農村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)貸款主要用于農業(yè)種植、養殖方面。我行建立考核辦法和激勵機制，對做出個(gè)體工商戶(hù)信貸成績(jì)的部門(mén)和人員給予表彰和獎勵；對認識不到位、工作不作為、措施不落實(shí)的部門(mén)和人員進(jìn)行嚴肅批評，限期整改。
二、做法和成效
為做好個(gè)體工商戶(hù)信貸工作，我行把個(gè)體工商戶(hù)信貸工作納入小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構。目前，我行小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構員工XX人，經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)培訓，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平較高，懂得發(fā)展個(gè)體工商戶(hù)信貸工作的重要意義，提高認識，統一思想，搞好個(gè)體工商戶(hù)信貸工作，促進(jìn)個(gè)體工商戶(hù)穩健發(fā)展。在個(gè)體工商戶(hù)信貸管理上，我行20xx年對個(gè)體工商戶(hù)實(shí)行單列信貸投放計劃，新增額度X萬(wàn)元，對個(gè)體工商戶(hù)實(shí)行單獨統計和調控，為做好個(gè)體工商戶(hù)信貸工作奠定堅實(shí)基礎。
我行采用個(gè)體工商戶(hù)貸款額度單列的方式為個(gè)體工商戶(hù)提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀(guān)背景下，依然保證個(gè)體工商戶(hù)貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個(gè)體工商戶(hù)優(yōu)先放貸。我行在有效防范風(fēng)險的基礎上，創(chuàng )新金融產(chǎn)品和擔保抵押方式，進(jìn)一步滿(mǎn)足個(gè)體工商戶(hù)多層次金融服務(wù)需求；進(jìn)一步優(yōu)化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實(shí)現個(gè)體工商戶(hù)貸款評審的標準化、流程化、批量化作業(yè)，提高審批效率。在營(yíng)銷(xiāo)方式上，我行根據個(gè)體工商戶(hù)特點(diǎn)，制定個(gè)性化產(chǎn)品，推廣適合個(gè)體工商戶(hù)流動(dòng)資金循環(huán)貸款等產(chǎn)品，滿(mǎn)足個(gè)體工商戶(hù)的信貸需求。
我行專(zhuān)門(mén)配備X名客戶(hù)經(jīng)理負責個(gè)體工商戶(hù)貸款營(yíng)銷(xiāo)工作，為個(gè)體工商戶(hù)提供個(gè)性化差別服務(wù)，密切雙方合作關(guān)系，促進(jìn)個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展。對有需求的個(gè)體工商戶(hù)給予財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，幫助個(gè)體工商戶(hù)分析財務(wù)存在的問(wèn)題，從專(zhuān)業(yè)角度提出解決問(wèn)題的建議，規范財務(wù)管理，減少財務(wù)風(fēng)險，幫助個(gè)體工商戶(hù)做大做強。目前，我行個(gè)體工商戶(hù)一筆貸款業(yè)務(wù)審批最短時(shí)間為X天，最長(cháng)時(shí)間為X天，有效方便了個(gè)體工商戶(hù)貸款。我行完善利率風(fēng)險定價(jià)機制，對個(gè)體工商戶(hù)實(shí)行差別定價(jià)，增加個(gè)體工商戶(hù)不良貸款的容忍度，切實(shí)幫助個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)，提高贏(yíng)利水平。
三、問(wèn)題和建議
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》執行以來(lái)，我行取得了較好成績(jì)，但也存在著(zhù)一定問(wèn)題，主要是《個(gè)人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個(gè)體工商戶(hù)特別是農村承包經(jīng)營(yíng)戶(hù)對此了解不多，需要客戶(hù)經(jīng)理去營(yíng)銷(xiāo)貸款；個(gè)體工商戶(hù)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在鄉鎮一級還存在空白，使得在鄉鎮的個(gè)體工商戶(hù)貸款存在一定困難。為此，全面落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過(guò)發(fā)廣告、宣傳單和客戶(hù)經(jīng)理宣傳等方式，使廣大個(gè)體工商戶(hù)能夠熟知《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個(gè)人貸款管理暫行辦法》進(jìn)行融資貸款。要增加個(gè)體工商戶(hù)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，使在鄉鎮的個(gè)體工商戶(hù)能夠在當地辦理貸款業(yè)務(wù)，無(wú)需跑遠路到縣城辦理。同時(shí)，正確處理好個(gè)體工商戶(hù)貸款業(yè)務(wù)和防范金融風(fēng)險的關(guān)系，促進(jìn)個(gè)體工商戶(hù)貸款業(yè)務(wù)健康、持續發(fā)展。
銀行調研報告2
今年是人民銀行“財務(wù)精細化管理年”，針對央行財務(wù)特點(diǎn)，從多方面推行財務(wù)精細化管理：從制度的修訂到從節約一張紙、一度電等小事做起，在差旅費的管理、固定資產(chǎn)的管理等方面進(jìn)行精細化管理。從總行到各分支，人民銀行把財務(wù)精細化的管理貫徹執行。取得了一定的效果，同時(shí)也產(chǎn)生了問(wèn)題。
目前人民銀行的財務(wù)指標給縣支行壓縮比往年有所下降，只夠發(fā)工資，其他支出都很有限，而當前物價(jià)上漲，在盡可量節約的情況下，一些必要的開(kāi)支也在水漲船高，例如水費、電費、電話(huà)費等也占據財務(wù)指標一定的比例。
一、人民銀行財務(wù)精細化管理的方法
社會(huì )在不斷發(fā)展，競爭也在不斷加劇，精細化管理已經(jīng)人民銀行生存和發(fā)展的基本條件，財務(wù)是人民銀行精細化管理的核心，因此，要加強財務(wù)精細化的管理，可提升人民銀行競爭力的必要途徑。
人民銀行各領(lǐng)導干部正確地把握財務(wù)精細化管理的概念，提高市場(chǎng)應變能力，規劃好每一分錢(qián)、用好每一分錢(qián)、賺到可以賺到的每一分錢(qián)。在財務(wù)精細化管理中，首先是全面管理的概念。財務(wù)精細化管理體現在人民銀行的各個(gè)方面，在資產(chǎn)、財務(wù)、成本、收入等方面體現精細化，改進(jìn)財務(wù)管理，實(shí)行全賬戶(hù)核批分行費用指標的預算管理模式，開(kāi)展縣支行費用報賬制試點(diǎn)。對中心支行以上的機構實(shí)行財權與事權相分離的管理辦法，集中財務(wù)核算，加強費用支出的控制和監督。
實(shí)行會(huì )計集中核算。改變原來(lái)分散核算的方式，運用網(wǎng)絡(luò )技術(shù)在137個(gè)地市中心支行推廣運行會(huì )計核算“四集中”系統。積極配合支付系統建設，研究開(kāi)發(fā)中央銀行會(huì )計集中核算系統。
完善會(huì )計規章制度。制訂適用于各銀行機構的《銀行會(huì )計基本規范指導意見(jiàn)》、《銀行會(huì )計檔案管理辦法》，以及《中國人民銀行會(huì )計事后監督辦法》等內部會(huì )計規章制度。
第二其次全員管理的概念。精細化應體現在每個(gè)財務(wù)工作者的日常工作中，并依靠全體員工的參與來(lái)組織、實(shí)施人民銀行的財務(wù)活動(dòng)，其中涉及崗位職能的定量化、工作流程的標準化以及工作效果的最佳化。為推進(jìn)增收節支工作，人民銀行制定了成本控制的制度，如水電、物業(yè)、車(chē)輛、招待、會(huì )議等費用的管理辦法，開(kāi)展節能節支活動(dòng)，把節約意識教育貫穿于職工思想教育的全過(guò)程，在全局樹(shù)立了人人崇尚節約、人人做到節約的良好氛圍。同時(shí)，優(yōu)化人力資源配置，確保營(yíng)銷(xiāo)人員、二類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)人員，嚴格控制管理人員，嚴格控制內部處理、輔助崗位人員，實(shí)行飽和工時(shí)管理。
第三是過(guò)程管理的概念�！熬殹眱蓚�(gè)字體現在財務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節之中，每一個(gè)環(huán)節都不能松懈、疏忽，應該做到環(huán)環(huán)緊扣、道道把關(guān)。人民銀行嚴格地執行成本預算管理，并建立了成本費用的.日常監控機制，對各單位成本費用實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，一旦發(fā)現異常即下發(fā)支出預警通知單。
二、人民銀行財務(wù)精細化管理的效果
首先全面地提升了管理和質(zhì)量，在服務(wù)質(zhì)量、工作流程、資金安排上，都有據可循，完善了管理中的許多細節，在財務(wù)管理上，對資金的規劃、使用和運用上，都有了合理地安排，健全了財務(wù)制度，對于財務(wù)隊伍的建設在某種程度上也提高了素質(zhì)建設，分期舉辦的中心支行以上機構主管會(huì )計行長(cháng)培訓班和中心支行會(huì )計業(yè)務(wù)骨干培訓班及會(huì )計管理人員參加的“中央銀行會(huì )計與風(fēng)險管理”研討班，使會(huì )計管理人員的整體素質(zhì)有所提高。
三、人民銀行財務(wù)精細化管理中存在的問(wèn)題及建議
1存在的問(wèn)題
還沒(méi)有建立相關(guān)的部門(mén)對預算和支出進(jìn)行標準的預算定額，專(zhuān)項資金使用項目還沒(méi)有完整的評估機制，人民銀行集中收付的部門(mén)預算不夠明晰，因為財務(wù)精細化管理受環(huán)境的制約及人為的因素，在全過(guò)程中會(huì )出現控制不嚴、制度執行不嚴的情況，受原有思想的影響，態(tài)度上不認真。還有，人民銀行總行給縣支行財務(wù)指標壓縮較往年有所下降，把給的款項僅夠工資的發(fā)放，其他方面的支出就變得很有限，例如水費、電費和電話(huà)費因物價(jià)上漲而水漲船高，這樣就所剩無(wú)幾。
2建議
完善制度，加強監督，進(jìn)一步提高會(huì )計基礎工作水平。要把會(huì )計工作作為加強縣支行建設、推動(dòng)全轄整體工作上臺階的重要著(zhù)力點(diǎn)，列入重要議事議程。要整合會(huì )計、國庫、事后監督、營(yíng)業(yè)等部門(mén)的監督檢查資源，按照統一標準開(kāi)展會(huì )計監督檢查，做到檢查信息共享、檢查資源共用。要繼續推進(jìn)會(huì )計人員的橫向與縱向交流，促進(jìn)縣支行會(huì )計管理水平共同提高。轉變觀(guān)念，提高認識，進(jìn)一步促進(jìn)財務(wù)管理科學(xué)化、精細化、規范化。要把預算編制好、分配好、執行好。要樹(shù)立過(guò)緊日子的思想，做好“節流”和“挖潛”的文章。要鞏固專(zhuān)項治理成果，建立健全防治“小金庫”長(cháng)效機制。加強管理，規范行為，進(jìn)一步履行好會(huì )計財務(wù)各項工作職責。要以工程建設領(lǐng)域突出問(wèn)題專(zhuān)項治理為契機，認真落實(shí)基建管理責任制，加大項目監督管理力度。要推廣固定資產(chǎn)管理系統（網(wǎng)絡(luò )版），加強固定資產(chǎn)管理，提高固定資產(chǎn)使用效益。要規范集中采購行為，提高集中采購透明度。
倡導持之以恒，反對虎頭蛇尾，前功盡棄；貴在落實(shí)，反對搞花架子，要反復研究，不斷改進(jìn)，逐步深入；求真務(wù)實(shí)，反對弄虛作假，否則只能是自欺欺人，釀成苦果。
3結語(yǔ)
人民銀行財務(wù)實(shí)行精細化管理對于人民銀行來(lái)說(shuō)，是一件舉足輕重的大事，從小處節約，反映了人民銀行的從業(yè)態(tài)度，是一種保持認真負責、追求精益求精的管理態(tài)度，是建立在常規管理的基礎上，并將常規管理引向深入的一種管理思維，是一種以最大限度地減少管理所占用的資源和降低管理成本為主要目標的管理方式�？梢哉f(shuō)，精細化管理是社會(huì )分工的精細化對現代管理的必然要求。
銀行調研報告3
xx年4月2日，中國民生銀行與胡潤百富在京聯(lián)合發(fā)布了《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》，全面梳理了“中國超高凈值人群”的規模與分布，深入研究其個(gè)人、家族及其家族企業(yè)在共生發(fā)展過(guò)程中關(guān)于財富積累和生活方式的需求，這也是國內首次聚焦這一群體進(jìn)行權威調研及深入解析。
《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》的內容揭示，中國超高凈值人群的目光已經(jīng)從創(chuàng )富階段的讓個(gè)人財富保值增值、個(gè)人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大過(guò)程中的投融資需求方面，逐漸擴散到更希望能在分散資金風(fēng)險、跨境資產(chǎn)配置、財富傳承等方面獲得專(zhuān)業(yè)的幫助。報告從中國高凈值人群的構成、特征、金融服務(wù)需求和非金融服務(wù)需求等方面提煉出了這一群體的三大特征、十大需求。
此次，中國民生銀行聯(lián)合胡潤百富，以客戶(hù)之聲技術(shù)為基礎，針對中國大陸地區總資產(chǎn)超過(guò)5億元人民幣的超高凈值人群的需求開(kāi)展專(zhuān)項研究。調研階段，開(kāi)展近百份問(wèn)卷形式的定量調研和數十場(chǎng)一對一定性深入訪(fǎng)談，訪(fǎng)談樣本范圍覆蓋了全國31個(gè)省份。同時(shí)，本次報告也結合了中國民生銀行所提供的豐富實(shí)戰經(jīng)驗，并充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，累計處理了萬(wàn)余條數據，在最大程度上保證了調研結果的精準度，使之具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書(shū)”級的報告。
中國民生銀行也希望依托本次研究探索更具市場(chǎng)前景、更貼合市場(chǎng)規律的私人銀行發(fā)展方向，進(jìn)一步完善自身業(yè)務(wù)體系，提高服務(wù)能力，為客戶(hù)創(chuàng )造更大的價(jià)值與回報，更好地服務(wù)于這群處于財富金字塔頂端的富豪，從而真正成為中國銀行業(yè)改革創(chuàng )新的典范。
關(guān)于中國超高凈值人群的特征和需求
根據預測，中國超高凈值人群約17,000人，總計資產(chǎn)規模約31萬(wàn)億元人民幣，平均資產(chǎn)規模18.2億元人民幣。這部分人群中主要以企業(yè)主為主�？v觀(guān)從xx年到xx年的《胡潤百富榜》歷年的榜單數據，上榜人數始終保持在1000位以上;上榜門(mén)檻從xx年的7億元人民幣上升到現在的20億元人民幣;平均財富也由30億元人民幣上升到64億元人民幣;百億富豪人數由50人擴大到176人。揭示了中國超高凈值人群的財富規模和人群數量都在持續提升。從本次聚焦這一人群的研究中也發(fā)現：
三大特征：
1.個(gè)人特征：平均年齡51歲。個(gè)人總資產(chǎn)都以超過(guò)5億元人民幣，其中分布在一線(xiàn)城市的占45%。
2.企業(yè)特征：主要分部在北上廣浙。近六成以實(shí)現上市。行業(yè)以制造業(yè)、房地產(chǎn)和tmt為主，占比近一半。
3.信心指數：對于企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境持較樂(lè )觀(guān)態(tài)度，半數左右認為未來(lái)三年內企業(yè)的融資便利性、整體經(jīng)濟形勢表現、企業(yè)家社會(huì )地位表現會(huì )更好;而對于企業(yè)的盈利能力看法相對保守，43%認為差不多，23%認為會(huì )更糟。
十大需求：
1.融資需求：七成超高凈值人群有融資需求。融資目的中，65%為企業(yè)擴張;27%為企業(yè)并購;8%為經(jīng)營(yíng)周轉。銀行是他們最重要的融資渠道，占77%。
2.投資主體與目的：超過(guò)六成以企業(yè)名義投資，只有1/4以個(gè)人名義投資。個(gè)人投資中八成都主要為了財富增值，只有兩成為了財富保值;企業(yè)投資中也有四成多是為了資產(chǎn)增值。投資渠道需求中，83%通過(guò)自有投資團隊直接投資，僅有15%依靠第三方機構。
3.收購并購需求：3/4未來(lái)有計劃開(kāi)展收購并購，主要方向依次為上下游整合、擴大企業(yè)規模、多元化擴張，分別占33%、30%和21%。
4.海外投資需求：超過(guò)八成表示未來(lái)有海外投資需求，而目前已有半數在進(jìn)行海外投資。海外投資目的以企業(yè)國際化和資產(chǎn)配置分散風(fēng)險為主，二者分別占49%和46%。在海外投資中，面臨的最大挑戰是投資風(fēng)險評估和了解當地法律稅收政策，二者分別占49%和47%。而銀行和社交平臺成為獲取海外投資信息的首選渠道，二者分別占29%。
5.藝術(shù)品投資需求：投資珠寶玉石的最多，占45%，其次是古字畫(huà)，占29%。藏友圈交流是最主要信息渠道，占55%，其次才是拍賣(mài)行和專(zhuān)家推薦，分別占38%和34%。最期望獲得的服務(wù)是專(zhuān)業(yè)鑒定。
6.大額保單需求：三成持有大額保單產(chǎn)品，主要為了財富傳承，其次是分散風(fēng)險和保值增值。
7.非金融健康醫療需求：將近六成表示需要固定的私人醫生團隊和國際醫院就醫通道。
8.家族傳承需求：近七成面臨家族傳承問(wèn)題。關(guān)注價(jià)值觀(guān)和經(jīng)營(yíng)理念傳承超過(guò)財富傳承。企業(yè)平穩過(guò)度和子女接班意愿是家族傳承面臨最主要問(wèn)題。
9.慈善需求：平均捐款金額占平均資產(chǎn)的1.6%，達到2,800萬(wàn)。3/4的期望自己管理慈善基金。開(kāi)展慈善活動(dòng)的渠道主要有政府機構、自行自發(fā)，其次為社交圈資源。
10.私人銀行服務(wù)團隊需求：近七成客戶(hù)接觸過(guò)私人銀行服務(wù)，主辦行選擇中資銀行與外資銀行的占比分別為57%和37%。金融專(zhuān)業(yè)性是選擇私人銀行服務(wù)團隊時(shí)最看重的方面。
關(guān)于報告的背景
中國經(jīng)濟快速騰飛的30余年中，民營(yíng)企業(yè)創(chuàng )造了大量的.社會(huì )物質(zhì)財富，吸納了超過(guò)60%的社會(huì )就業(yè)人口，同時(shí)也造就了其背后快速擴容的超高凈值人群。
此次調研報告顯示，如今的中國超高凈值人群，依舊不斷努力讓個(gè)人財富保值增值、讓個(gè)人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大，因而有著(zhù)強烈的投融資需求。在財富不斷增值過(guò)程中，他們又居安思危，希望能在分散資金風(fēng)險、跨境資產(chǎn)配置、移民、財富傳承等方面獲得專(zhuān)業(yè)的幫助。同時(shí)，中國的超高凈值人士正在通過(guò)金融市場(chǎng)的熏陶和自身的創(chuàng )富發(fā)展經(jīng)驗，逐步適應從高端零售客戶(hù)向私人銀行客戶(hù)的角色轉變，也在認知、了解甚至選擇私人銀行和私人銀行服務(wù)。這就要求市場(chǎng)從業(yè)者更加深入、細致、精確地把握客戶(hù)的需求，進(jìn)而提供個(gè)性化、定制化、專(zhuān)業(yè)化的私人銀行服務(wù)。
中國超高凈值人群這一系列變化和顯著(zhù)的需求越來(lái)越得到境內金融機構的關(guān)注。經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間的發(fā)展，國內各家私人銀行已經(jīng)陸續由“摸著(zhù)石頭過(guò)河”式的私人銀行1.0階步成長(cháng)起來(lái)，伴隨私人銀行市場(chǎng)客戶(hù)爭奪戰烽煙四起，如何有效融合已發(fā)展數百年的境外私人銀行先進(jìn)實(shí)踐經(jīng)驗，持續優(yōu)化私人銀行發(fā)展模式，以更加專(zhuān)業(yè)、創(chuàng )新的理念迎接中國私人銀行2.0時(shí)代的到來(lái)，成為境內金融機構亟待攻克的戰略要沖之一。
在本次調研的多個(gè)專(zhuān)訪(fǎng)中，我們就發(fā)現很多超高凈值人士都與境外的金融機構有著(zhù)多年的合作，并且長(cháng)期享受海外私人銀行提供的高品質(zhì)服務(wù)。他們對于成熟的私人銀行服務(wù)非常熟悉，因此對國內私人銀行的服務(wù)提出的意見(jiàn)與建議是極具價(jià)值且一針見(jiàn)血的。
關(guān)于研究方法
《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》的研究成果來(lái)源于中國民生銀行與胡潤百富共同合作的項目。
該項目以“客戶(hù)之聲”技術(shù)為基礎，對中國大陸地區的超高凈值人群需求開(kāi)展專(zhuān)項研究。依托胡潤百富建立的超高凈值人群數據庫，在置信區間為95%的研究統計要求的前提下，項目組按照性別、年齡、區域、個(gè)人資產(chǎn)分布、企業(yè)上市情況等維度進(jìn)行分層隨機抽樣，對共90個(gè)超高凈值人士樣本開(kāi)展定量研究，樣本覆蓋了我國東部、中西部、南部、北部的約31個(gè)省份。同時(shí)，項目組陸續在全國多地開(kāi)展了針對超高凈值人士的一對一定性面訪(fǎng)23場(chǎng)，以求更廣泛、深入地對該部分人群特征與需求進(jìn)行挖掘和研究。民生銀行與胡潤百富歷時(shí)8個(gè)月直到今年3月，完成了這項迄今為止聚焦中國超高凈值人群最深度的調查，這要感謝這113位受訪(fǎng)者的大力支持。
在此過(guò)程中，中國民生銀行提供了豐富的實(shí)戰經(jīng)驗，為進(jìn)一步針對中國超高凈值人群的研究分析奠定了堅實(shí)基礎。中國民生銀行各級領(lǐng)導對報告的分析方法和結論提出了寶貴意見(jiàn)和建議，為撰寫(xiě)此份報告做出巨大貢獻。
胡潤百富團隊配合中國民生銀行項目執行工作組，順利完成針對胡潤百富榜單上榜富豪客戶(hù)調研訪(fǎng)談，并應用大量的統計分析、建模技術(shù)，成功勾勒出超高凈值客戶(hù)群體的鮮明需求，為超高凈值客戶(hù)需求研究、服務(wù)策略的制定開(kāi)辟了新的視野。
此外，項目組還充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，結合胡潤百富近年來(lái)發(fā)布的《胡潤百富榜》、《胡潤藝術(shù)榜》、《胡潤全球富豪榜》、《胡潤慈善榜》、《胡潤財富報告》等歷年系列“白皮書(shū)報告”中的歷史數據以及相關(guān)公開(kāi)信息的整理，運用大量案頭研究與數據統計分析方法，累計處理數據13000余條，有效保證并提高了此次調研報告結論的精準度，使其具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書(shū)”級報告的品質(zhì)。
銀行調研報告4
(一)自覺(jué)服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng )新的精神支持擴大內需
通過(guò)學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)，建行認識到，科學(xué)發(fā)展觀(guān)第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過(guò)不斷改革創(chuàng )新，持續增強綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國民經(jīng)濟和社會(huì )事業(yè)健康發(fā)展。xx年2月上旬，中央決定實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅xx年后兩個(gè)月就新增貸款 555億元，體現了黨中央、國務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟需要，圍繞促進(jìn)投資、消費和出口，發(fā)揮傳統優(yōu)勢，大膽創(chuàng )新探索，采取了全面的服務(wù)措施。
(1)積極主動(dòng)地為基礎設施項目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門(mén)、地方和企業(yè)做好相關(guān)規劃，搞好項目評估和造價(jià)咨詢(xún)，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務(wù)效益。xx年通過(guò)投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資xx年增加近900億元。xx年前2個(gè)月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類(lèi)貸款新增額的56%。
(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價(jià)位和中小戶(hù)型商品房建設。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩居同業(yè)前列;個(gè)人消費貸款達到 xx年中小企業(yè)貸款平均增幅xx年發(fā)放小額農戶(hù)貸款26億元。已設立5家村鎮銀行，正在籌備村鎮銀行控股公司，計劃未來(lái)三年村鎮銀行達到 00家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮。近兩年涉農貸款平均增長(cháng)率超過(guò)25%。
(5)破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉內銷(xiāo)遇到的金融難題。沿海地區外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場(chǎng)萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒(méi)有內銷(xiāo)渠道。這些企業(yè)轉內銷(xiāo)，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過(guò)一系列調研、論證，建行推出了“內貿通”系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信xx年9月末民生領(lǐng)域貸款余額 85 億元，同比增長(cháng)6 億元，高于貸款平均增速 9.52個(gè)百分點(diǎn)。
(8)以金融創(chuàng )新推動(dòng)文化創(chuàng )意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀(guān)念的原因，長(cháng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加 00多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶(hù)提供擔保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門(mén)和大的`文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。
(二)堅持積極審慎經(jīng)營(yíng)方針，不斷強健風(fēng)險管理
xx年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營(yíng)方針。所謂積極,就是根據形勢變化，及時(shí)調整政策，想客戶(hù)所想，急客戶(hù)所急，創(chuàng )新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險管理作為永恒的主題，堅持“了解客戶(hù)、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險理念，把握合規底線(xiàn)，避免出現“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。
反復提示各分支機構要堅持有效發(fā)展，不盲目爭奪市場(chǎng)第一�？傂袨榇诉�調整了業(yè)績(jì)考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場(chǎng)占比，
避免了盲目攀比放貸規模和月末、季末沖時(shí)點(diǎn)現象。xx年以來(lái)新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿�，市�?chǎng)占比下降2個(gè)百分點(diǎn)，增速比同業(yè)平均慢5.37個(gè)百分點(diǎn)。監管部門(mén)對建行信貸投放的總量控制和節奏把握給予了充分肯定。
銀行調研報告5
實(shí)行定崗、定量、定收入。首先，加強對信貸人員的上崗培訓和后續教育，不斷提高信貸人員敬業(yè)愛(ài)崗的工作責任心，提高駕馭風(fēng)險、處理復雜事務(wù)的綜合素質(zhì)，使其從單一操作型向綜合管理型轉變。其次，要制定崗位責任制，實(shí)行定崗、定量、定收入的考核辦法，逐步建立和引進(jìn)風(fēng)險基金機制，實(shí)行風(fēng)險資金保本上崗制度，防止不良貸款和不良債權的存在。第三，建立貸款決策責任人制度，實(shí)行責任制約，真正做到誰(shuí)決策誰(shuí)負責，誰(shuí)發(fā)放的貸款出了風(fēng)險追究誰(shuí)的責任。通過(guò)制度的考核，使信貸人員工作有定額，質(zhì)量有要求，業(yè)績(jì)有考核，風(fēng)險有負擔，營(yíng)造一個(gè)責權利明確的經(jīng)營(yíng)氛圍。這樣，不僅能充分發(fā)揮信貸人員在經(jīng)營(yíng)管理中作用，同時(shí)還能防范銀行信貸風(fēng)險。
利用財務(wù)手段，干預和控制銀行的'各種風(fēng)險。一是要及時(shí)提供各種財務(wù)信息，運用財務(wù)預測、預算、核算控制、分析、考核、決策等專(zhuān)業(yè)手段對各類(lèi)風(fēng)險給予評價(jià)和估算，引進(jìn)風(fēng)險管理預警機制，將財務(wù)部門(mén)所能掌握的內部財務(wù)、經(jīng)營(yíng)、合規性信息和決策事件的外部市場(chǎng)信息以及風(fēng)險評估資料及時(shí)報告決策層；二是加強風(fēng)險比較制度，通過(guò)對各風(fēng)險值的測算，尋找出最佳的經(jīng)營(yíng)方案，及時(shí)反饋給有關(guān)部門(mén)，以便經(jīng)營(yíng)部門(mén)作出決策；三是通過(guò)業(yè)績(jì)評價(jià)等財務(wù)手段，干預和監督銀行的各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險�？傊�，要建立事前、事中、事后三位一體的財務(wù)管理體系 ，充分發(fā)揮財務(wù)管理在銀行風(fēng)險防范中的作用。
銀行調研報告6
一、調研目的：
轉眼我已是大四的學(xué)生了，大學(xué)的學(xué)習已經(jīng)結束。在畢業(yè)踏出校門(mén)以前，我應該做好踏進(jìn)社會(huì )的準備。因此，通過(guò)對自己的實(shí)踐工作進(jìn)行調研，我應該達到以下目的：
1、學(xué)習實(shí)習所在部門(mén)的工作規范和程序，明確自己的工作內容。
2、在此基礎上尋找適合自己的工作方式，調整心態(tài)使自己適應所在的工作環(huán)境；結合所學(xué)知識總結、提高自己的工作能力。
3、在自己力所能及的范圍內，對所在部門(mén)提出一些有價(jià)值的建議。
二、實(shí)踐內容：
摘要：根據學(xué)校有關(guān)畢業(yè)前社會(huì )實(shí)踐課程的安排，大四上學(xué)期一結束我便回到家鄉重慶，開(kāi)始尋找意向工作單位。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的辛苦尋找，最后留在了重慶農村商業(yè)銀行，并簽訂了《畢業(yè)生就業(yè)協(xié)議書(shū)》。經(jīng)過(guò)安排，我在農商行永川支行個(gè)人貸款中心實(shí)習，實(shí)習時(shí)間從20xx年2月7日至20xx年4月1日，總共八周。在實(shí)習期間我能夠遵守工作紀律，不遲到、早退，認真有效地完成指導老師交辦的工作，并提出了一些工作建議。工作時(shí)，努力將理論知識向實(shí)踐轉化，盡量做到理論與實(shí)踐相結合，積極學(xué)習、提高自己，得到部門(mén)領(lǐng)導和指導老師的一致好評，同時(shí)也發(fā)現了自己的許多不足之處。
1）、單位及業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：
重慶農村商業(yè)銀行成立于20xx年6月29日，由原重慶市信用聯(lián)社和39個(gè)區縣信用社、農村合作銀行基礎上組建而成。注冊資本金60億元，總資產(chǎn)規模超過(guò)20xx億元，下轄39家縣級支行、1800家分理處。20xx年12月16日，重慶市農村商業(yè)銀行成功在香港聯(lián)交所掛牌上市。農商行的資產(chǎn)規模、存款規模、網(wǎng)點(diǎn)數量居重慶市金融機構首位，是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農村商業(yè)銀行。
重慶農商行秉承“根植地方、服務(wù)大眾”的理念，定位于服務(wù)“三農”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)區域經(jīng)濟，力求實(shí)現“成為具有良好價(jià)值創(chuàng )造力的現代商業(yè)銀行；成為農民的、社區的、中小企業(yè)的零售銀行”的戰略目標。重慶農村商業(yè)銀行永川支行擁有56個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，各項存款余額達到61億元，貸款余額達到24億元，存貸款余額、撥備充足率等主要指標在永川區金融同業(yè)中名列前茅。重慶農商行的主要業(yè)務(wù)包括存貸業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、結算業(yè)務(wù)以及資金業(yè)務(wù)等。我所在的部門(mén)目前正在推出個(gè)人助業(yè)貸款、就業(yè)再就業(yè)貸款、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)貸款、消費貸款、按揭貸款及行政企事業(yè)工作人員信用貸款等業(yè)務(wù)。
2）、實(shí)習工作內容及規范：
此次實(shí)習的崗位是農商行個(gè)人貸款中心的信貸人員，直接與前來(lái)貸款的客戶(hù)面對面。概括起來(lái)，工作流程及注意事項如下：
1、信貸人員與客戶(hù)面簽：對借款人的個(gè)人信息、資產(chǎn)狀況等進(jìn)行初步調查，審查確保貸款相應的申請、擔保資料真實(shí)齊全后制作成文件。
2、將備齊的資料連同信貸人員的調查報告等初步資料上報到支行風(fēng)險管理部門(mén)，由風(fēng)險管理部門(mén)逐級上報進(jìn)行審查審批。
3、抵押登記：獲得批準的貸款申請即可通知申請人前來(lái)個(gè)貸中心領(lǐng)取抵押登記資料（抵押申請、貸款合同，政府貼息的貸款還應附上一份政府審批表）前往所在區行政服務(wù)中心辦理抵押登記。
4、放款：借款人交回《抵押證書(shū)》和抵押財產(chǎn)所有權證書(shū)后即可簽訂《貸款合同》和借據，獲得所貸資金。
5、補錄及貸后管理：資料完善和保存，對借款人的貸后信用、擔保情況進(jìn)行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
3）、調研分析：
銀行通過(guò)承擔信用風(fēng)險來(lái)獲取利潤，對于90%以上的收入來(lái)自于存貸利差的國內銀行來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險是它們面臨的最主要的風(fēng)險之一。信用風(fēng)險是指獲得銀行信用支持的債務(wù)人不能如期償還貸款本息從而帶來(lái)?yè)p失的可能性，巴塞爾銀行監管委員會(huì )將其定義為“交易對手無(wú)法履約的風(fēng)險”。造成信用風(fēng)險的原因主要有兩點(diǎn):一是借款人主觀(guān)上故意不償還貸款，造成惡意拖欠;二是借款人主觀(guān)愿望良好，但客觀(guān)上無(wú)能力歸還貸款。
對此，信貸人員在接收貸款申請時(shí)，一方面應嚴格審查貸款申請人的信用狀況，如果發(fā)現有不良信用記錄，應進(jìn)一步調查造成不良信用記錄的原因，審批時(shí)應進(jìn)行較為嚴格的限制。另一方面，對通過(guò)信用審核，或信用狀況良好、主觀(guān)還款愿望強烈的借款申請人，應重點(diǎn)審查其資產(chǎn)和收入狀況的`真實(shí)性，審慎評估抵押擔保資產(chǎn)的價(jià)值，必要時(shí)應進(jìn)行現場(chǎng)調查。
銀行的貸款管理工作是銀行縮小風(fēng)險以提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、提高銀行盈利能力的重中之重。銀行通過(guò)制定一系列標準的工作規范流程、加強工作人員的職業(yè)道德和職業(yè)素養培訓來(lái)縮小信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口。個(gè)貸中心的信貸人員更應克盡職守，秉承“認真、嚴謹”的工作態(tài)度，明、快、實(shí)、嚴地完成工作。其次，在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，銀行工作人員的服務(wù)質(zhì)量同樣重要。尤其個(gè)貸中心的信貸人員工作在前線(xiàn)，直接與客戶(hù)打交道，這要求信貸人員不僅專(zhuān)業(yè)、高效，更要耐心、貼心。
三、實(shí)踐感悟與建議：
雖然只是短短八周的實(shí)習，但只要認真投入過(guò)了，這次的實(shí)習就能讓人學(xué)到不少東西。在這期間，我利用此次難得的機會(huì )，努力工作，嚴格要求自己，虛心向領(lǐng)導老師求教，同時(shí)認真學(xué)習一些課本內容以外的相關(guān)知識，從而進(jìn)一步鞏固自己所學(xué)到的知識，為以后真正走上工作崗位打下基礎。
1、強硬、專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)知識，做到“孰能生巧”。
銀行有著(zhù)標準的業(yè)務(wù)規程和嚴格的權責管理。剛開(kāi)始由于不懂得工作流程無(wú)從下手，只能盡快地完成老師教給的簡(jiǎn)單任務(wù)。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的學(xué)習和觀(guān)察，明了了貸款業(yè)務(wù)的基本流程和要求，便能主動(dòng)地幫上些忙了。此時(shí)還不熟悉，停留在“紙上得來(lái)終覺(jué)淺，絕知此事要躬行”的階段，但動(dòng)起手來(lái)又容易出錯這時(shí)就需要多看多問(wèn)了。前臺很多時(shí)候業(yè)務(wù)繁忙，老師卻能從容應對，哪個(gè)步驟需要注意什么、哪些工作可以展緩，熟練以后會(huì )發(fā)現繁雜背后其實(shí)有很多技巧。當然，熟練是在強硬、專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)知識上建立起來(lái)的。不斷重復同樣的工作，同時(shí)總結、提高，善于思考就會(huì )掌握這些技巧，工作便會(huì )的心應手�？上У氖俏覀兌鄶禃r(shí)候在不斷重復中厭倦了就放棄，沒(méi)來(lái)得及發(fā)現更上一層樓的機會(huì )。
2、團隊精神。
工作往往不是一個(gè)人的事情，是一個(gè)團隊在完成一個(gè)任務(wù)，在工作過(guò)程中與別人溝通、交流的能力以及與人合作的能力是相當重要的。合理的分工可以使大家在工作中各盡所長(cháng)、共同成長(cháng)、共同進(jìn)步。我們永遠不能將個(gè)人利益凌駕于團隊利益之上。
銀行更是一個(gè)分工明確的單位。記得銀行面試時(shí)面試官問(wèn)我的問(wèn)題：怎樣用“權責發(fā)生制”的角度理解銀行管理？自己當時(shí)沒(méi)有回答好，實(shí)習一個(gè)月下來(lái)才更有體會(huì )。銀行有復雜的權限控制，責任更是明確。但條條框框后面是靈活的人，這些分工是為了更好的合作。銀行工作人員不可只看到自己的權責，將自己與團隊孤立起來(lái)工作是不負責的表現。
在個(gè)貸中心，一份文件往往經(jīng)過(guò)數人審核簽字，你將文件整理好，別人找信息時(shí)會(huì )方面很多。忙的時(shí)候互相幫助也至關(guān)重要，同樣的工作拿來(lái)一起做了可以省掉重新登陸柜員號的麻煩。
3、學(xué)會(huì )將工作變成生活。
每天做同樣的工作，如果不思考，也許有些機械又枯燥。但其實(shí)平凡的工作隱藏著(zhù)豐富的生活充實(shí)又略顯忙碌。這樣規律的生活固然是好的，它使我們有了合理的生活習慣，對日常生活有了合理的安排，時(shí)間可以被自己掌握，自己的生活也被自己掌控、規劃起來(lái)了。
銀行調研報告7
近年來(lái)，隨著(zhù)我國金融體制改革進(jìn)程順利推進(jìn)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規模變得日趨龐大、客戶(hù)數量日益增多、分支機構逐漸增設，商業(yè)銀行授權業(yè)務(wù)壓力也隨之加大：授權工作變得異常繁重、柜員業(yè)務(wù)等待時(shí)間延長(cháng)、業(yè)務(wù)處理效率降低。面對這些情況，銀行急需增配相應的授權人員和設備，造成了運營(yíng)成本的增加;同時(shí)，授權人員的短缺和業(yè)務(wù)素質(zhì)的差距也增大了業(yè)務(wù)風(fēng)險。因此，原有的業(yè)務(wù)授權管理模式已滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。遠程授權處理模式就是將柜員需要授權的交易畫(huà)面以及業(yè)務(wù)憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠程授權人員，由授權人員在自己的終端上審核并完成授權的方式。事實(shí)證明，遠程授權模式可以提高業(yè)務(wù)審批效率，能有效防范風(fēng)險，很好地解決了商業(yè)銀行目前面臨的難題。但是，20xx年初起步，赤峰分行等銀行單位作為遠程授權系統試點(diǎn)行，開(kāi)始投產(chǎn)使用遠程授權系統建設。在實(shí)際操作工作中，發(fā)現存在一些問(wèn)題，現將關(guān)于遠程授權系統存在的利弊問(wèn)題及建議
探討如下：
一、存在的有利之處
1、營(yíng)業(yè)室內嘈雜聲減少。往日在業(yè)務(wù)繁忙期，由于辦理業(yè)務(wù)的種類(lèi)多，要求授權的業(yè)務(wù)也多，而且該行的結構是現金區和非現金區之間有二十多米的距離，中間還隔著(zhù)一扇門(mén)，這樣給授權帶來(lái)極大的不便，有時(shí)要等十分鐘以上，前臺客戶(hù)有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權人員，聲音此起彼落，就象菜市場(chǎng)趕集一樣好不熱鬧，一天下來(lái)弄的人心情也不是很好�，F在正式開(kāi)通遠程以后，這種現象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務(wù)以外，在也聽(tīng)不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務(wù)水平。
2、辦理業(yè)務(wù)速度提高。在以往的授權過(guò)程中，由于前臺柜員多，該行前臺柜員13名，要求授權的同時(shí)幾乎是兩人以上，這樣給營(yíng)業(yè)經(jīng)理帶來(lái)不便，而且營(yíng)業(yè)經(jīng)理也要時(shí)常記錄一些特殊業(yè)務(wù)的登記工作，處理一些特殊業(yè)務(wù)時(shí)間更長(cháng)，如扣劃業(yè)務(wù)，法院凍解業(yè)務(wù)，前臺柜員提出授權難免分心，不能及時(shí)處理，遠程授權的出現大大的緩解了這一現象，營(yíng)業(yè)經(jīng)理可以分出大量的時(shí)間來(lái)處理加急和特殊業(yè)務(wù)，且前臺柜員也在業(yè)務(wù)處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎。
二、存在的不利問(wèn)題
1、業(yè)務(wù)不夠熟練，標準把握不統一
授權人員業(yè)務(wù)不熟練，制度掌握不準確，授權人員查看相關(guān)憑證時(shí)間過(guò)長(cháng)，授權速度慢，一般的授權業(yè)務(wù)通常都要經(jīng)過(guò)二次等待，業(yè)務(wù)不熟的授權人員還需請示商量，比現場(chǎng)授權所用時(shí)間一般要多出兩倍以上�；蛘呔芙^授權，嚴重影響前臺業(yè)務(wù)辦理，造成客戶(hù)不滿(mǎn)。個(gè)別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務(wù)出現差錯，如個(gè)人匯款交易，金額應為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現錯帳，因此進(jìn)行反交易處理，但遠程授權中心不給予及時(shí)授權，存在風(fēng)險隱患。部分授權業(yè)務(wù)人員對憑證填寫(xiě)的要求過(guò)于苛刻，如ATM加鈔以及部分內部戶(hù)存款，填寫(xiě)內容甚至嚴格到小寫(xiě)字頭，實(shí)在沒(méi)有任何意義。這些都很容易造成客戶(hù)不滿(mǎn)。
2、細節操作上處理速度緩慢
一是大客戶(hù)辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，可能在遞交身份證和現金后，即會(huì )退后和跟進(jìn)的客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行現場(chǎng)溝通，而遠程人員務(wù)必要核對客戶(hù)的真實(shí)面目才能授權，否則就會(huì )提示無(wú)場(chǎng)景，只好讓客戶(hù)再做回前臺，如此反復，著(zhù)實(shí)讓客戶(hù)反感；二是大額轉帳業(yè)務(wù)還需出具存款人身份證件，為了客戶(hù)業(yè)務(wù)的處理，只好為客戶(hù)將該轉帳業(yè)務(wù)變通為匯款業(yè)務(wù)，不同的業(yè)務(wù)處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務(wù)變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復雜的處理程序讓大客戶(hù)望而止步。三是部分涉及客戶(hù)的交易和一些不會(huì )帶來(lái)任何風(fēng)險的內部業(yè)務(wù)處理沒(méi)有遠程授權的必要：如補登對賬信息、補打交易憑證、領(lǐng)繳錢(qián)箱、重要空白憑證的申請發(fā)放、現金出繳業(yè)務(wù)等，網(wǎng)點(diǎn)現場(chǎng)授權更能規避風(fēng)險且提高業(yè)務(wù)處理速度。
3、某些特殊業(yè)務(wù)流程不夠合理
特殊業(yè)務(wù)處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶(hù)還未看到處理結果就需要提前簽字，客戶(hù)很是不滿(mǎn)；該類(lèi)業(yè)務(wù)所用時(shí)間最長(cháng)，如果一次授權不成功，需要二次重新掃描，時(shí)間用的就會(huì )更多。該類(lèi)業(yè)務(wù)每天在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都頻繁發(fā)生，毫無(wú)效率的操作擠占了大量寶貴時(shí)間。
4、網(wǎng)點(diǎn)負責人工作職能被強行改變
網(wǎng)點(diǎn)負責人，應該是全面管理人員，但是現在卻被強行變成了現場(chǎng)授權人員，許多時(shí)間耗在毫無(wú)意義的業(yè)務(wù)初審和把關(guān)上，可以說(shuō)故此失彼，嚴重影響了業(yè)務(wù)拓展。授權簽字實(shí)際也只是形式，因為只要有負責人的蓋章或簽字中心就會(huì )授權，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現場(chǎng)授權就高多了，所以這種業(yè)務(wù)處理方式實(shí)際上隱患更大。時(shí)間無(wú)論對于我行工作人員還是客戶(hù)，都是非常寶貴的。一些客戶(hù)看到了、聽(tīng)說(shuō)了這種業(yè)務(wù)處理模式，如此的耗費時(shí)間，已經(jīng)自動(dòng)選擇其他行或轉行了，柜臺業(yè)務(wù)量統計明顯萎縮。
三、應采取的對策和建議
1、強化員工認識。遠程授權改革是銀行深化改革的重要內容，為此要教育員工，特別是一線(xiàn)員工正確理解改革，自覺(jué)參與改革，提高服務(wù)技能，提升服務(wù)品質(zhì)。系統建設意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認識到，遠程授權改革一是可以增強業(yè)務(wù)風(fēng)險防范能力；二是可以加強事中實(shí)時(shí)監督，有效提高監督質(zhì)量；三是可以收集流程化存儲交易信息，改造傳統信息存儲方式；四是可以提升工作效率，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度；五是可以不影響現有業(yè)務(wù)系統，滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。授權中心和網(wǎng)點(diǎn)深化對遠程授權改革的認識，消除思想上的誤區和認識上的`模糊概念，各網(wǎng)點(diǎn)深刻理解改革內涵，正確處理好執行制度與加強營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)系，處理好控制風(fēng)險和減少客戶(hù)等待時(shí)間的關(guān)系。
2、強化宣傳解釋。針對系統投產(chǎn)初期出現一些系統問(wèn)題，要加強柜員與客戶(hù)溝通，做好客戶(hù)解釋工作，改善客戶(hù)服務(wù)體驗，提升客戶(hù)認同感，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。就是要耐心細致不厭其煩地向客戶(hù)宣傳為什么會(huì )出這些問(wèn)題，銀行方已經(jīng)采取什么補救措施，宣傳開(kāi)展遠程授權改革必要性和重要性，使客戶(hù)理解和配合銀行的改革工作避免產(chǎn)生不必要的誤會(huì )和意見(jiàn)。同時(shí)，加強硬件設施建設，如網(wǎng)絡(luò )改造、設備更新等，提高遠程授權系統運行效率和效果，使客戶(hù)感覺(jué)到這項工作在不斷改進(jìn)。
3、強化人員業(yè)務(wù)培訓。結合業(yè)務(wù)授權實(shí)際情況，總結經(jīng)驗，建立統一的業(yè)務(wù)授權標準和操作規程，并進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)培訓，提升員工業(yè)務(wù)知識，解決一線(xiàn)柜員和授權柜員在業(yè)務(wù)操作上的差異認識，全面提高業(yè)務(wù)授權效率和質(zhì)量。
4、強化服務(wù)溝通。本著(zhù)控制“業(yè)務(wù)操作風(fēng)險”的宗旨，業(yè)務(wù)授權中心要發(fā)揮對業(yè)務(wù)的指導作用，對有疑問(wèn)或疑義的授權業(yè)務(wù)，主動(dòng)與網(wǎng)點(diǎn)溝通，與網(wǎng)點(diǎn)現場(chǎng)主管共同做好業(yè)務(wù)合規性、真實(shí)性和完整性的確認工作，減少授權拒絕率，提高授權準確率，提高授權質(zhì)量。
要處理好前后臺的相互銜接，通過(guò)加強理解和溝通把這項工作做扎實(shí)，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
5、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。要持續推進(jìn)業(yè)務(wù)授權流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊和信息維護交易、牡丹卡大額存入交易、個(gè)人客戶(hù)信息維護和掛失業(yè)務(wù)等交易，提高工作效率，提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量。改進(jìn)遠程授權流程，避免重復勞動(dòng)，減少現場(chǎng)管理員簽字審批登記等環(huán)節，解脫出一部分人員充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)或負責管理維護網(wǎng)點(diǎn)自助設備。
6、強化分工責任。集中遠程授權后各網(wǎng)點(diǎn)與授權中心的關(guān)注點(diǎn)不同，但目地都是在控制風(fēng)險的基礎上為客戶(hù)提供更好的服務(wù)。授權中心應在控制風(fēng)險的基礎上，在處理速度上下功夫，進(jìn)一步提高工作效率，提高授權技巧和水平，提升應對各類(lèi)業(yè)務(wù)的綜合處理能力，保證對業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的可靠性，減少授權差錯；網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)辦人員繼續加強管理和培訓，規范柜員業(yè)務(wù)處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務(wù)的處理等，確保授權申請業(yè)務(wù)資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權申請被拒絕的比率，提高業(yè)務(wù)辦理速度�，F場(chǎng)管理人員重點(diǎn)是對業(yè)務(wù)的真實(shí)性負責。
7、強化調查研究。深入開(kāi)展工作調研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現、解決問(wèn)題。尤其是對網(wǎng)點(diǎn)人員布局、工作職責進(jìn)行深入調研，研究網(wǎng)點(diǎn)負責人負責現場(chǎng)管理時(shí)，如何兼顧客戶(hù)分流、引導、業(yè)務(wù)指導、推介產(chǎn)品等工作，柜員在辦理業(yè)務(wù)等待授權間隙如何更好推介產(chǎn)品、開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)等工作，最大限度發(fā)揮遠程授權改革對人力資源的優(yōu)化作用。
銀行調研報告8
一、鐵路項目的主要特點(diǎn)
1、鐵路項目具有很強的計劃經(jīng)濟色彩
鐵道部作為國家政府部門(mén)，一方面主管全國鐵路工作，承擔全國鐵路行業(yè)管理，實(shí)施全國鐵路建設規劃；一方面還經(jīng)營(yíng)國家鐵路的客貨運輸及倉儲，并組織、協(xié)調鐵路運輸設備、設施、配件的供應和更新。鐵道部對鐵道項目的規劃，實(shí)施和運營(yíng)具有很強的計劃經(jīng)濟色彩。合資鐵路和地方鐵路由于與鐵道部或下屬鐵路局進(jìn)行合資建設、運營(yíng)，實(shí)際也處在鐵道部的管理之下。
目前，鐵路客、貨運輸的價(jià)格由國家統一制定，具體由國家計委管理、審批。鐵路運輸還承擔著(zhù)諸多國家政策性業(yè)務(wù)，其價(jià)格還難以做到由市場(chǎng)供應關(guān)系調節。
2、鐵路項目具有網(wǎng)運合一的特征
與水運、空運和公路運輸不同，目前鐵路的路網(wǎng)和客運運營(yíng)統一管理，統一核算，較難測算單一項目經(jīng)濟效益和財務(wù)效益。
鐵道部對鐵路的改革方案之一為“網(wǎng)運分離”，如果實(shí)施，將對鐵路項目的經(jīng)濟效益和財務(wù)效益產(chǎn)生重大影響。
3、鐵路項目特別是路網(wǎng)建設項目具有長(cháng)期使用的特點(diǎn)
鐵路項目的貨運主要由車(chē)輛購置貸款和路網(wǎng)建設項目貸款組成。車(chē)輛使用期限一般在20xx年以上，路網(wǎng)使用年限可長(cháng)達幾十年，如維修更新得當，甚至更長(cháng)。
鐵路項目特別是路網(wǎng)建設項目具有長(cháng)期使用的特點(diǎn)，其經(jīng)濟效益和財務(wù)效益的預測也具有長(cháng)期性的特點(diǎn)，加之國家在審批其客貨運輸價(jià)格時(shí)，考慮到其使用的長(cháng)期性，因此貸款的償還期具有長(cháng)期性。地方鐵路項目資本金占總投資比例一般在60以下，貸款償還期一般要在20年以上。以鐵道部或其下屬鐵路局作為借款人的項目貸款，由于其用綜合財務(wù)效益還款或由于其極強的融資能力，其貸款償還期可大大縮短。
4、鐵路項目在較長(cháng)時(shí)期內仍具有優(yōu)勢，但受其它運輸方式的影響較大。
鐵路運輸具有長(cháng)距離、大運量、低成本、污染少、安全快捷的特點(diǎn)，適用于全天候運輸要求。國內大宗貨物運輸、長(cháng)途客運在較長(cháng)時(shí)期主要依靠鐵路。
近年來(lái)，鐵路運輸的壟斷地位越來(lái)越受到來(lái)自公路、水運、航運、管道運輸的沖擊，市場(chǎng)份額逐年下降。1988年鐵路貨運占全部貨運的41.59，1999年下降到31.7；1988年鐵路客運占全部客運的52.5，1999年下降到36.6。由于鐵路部門(mén)加快了改革，在貨運方面先后開(kāi)發(fā)了行報專(zhuān)列、集裝箱專(zhuān)列和“五定”貨物班列等新產(chǎn)品；在客運方面先后開(kāi)發(fā)了夕發(fā)朝至列車(chē)，快速列車(chē)、城際列車(chē)、旅游列車(chē)新產(chǎn)品；并大面積提高了列車(chē)時(shí)速，其在貨、客運輸市場(chǎng)的占比有望穩定下來(lái)，并略有提高。由于我國幅員遼闊、人口眾多，并且經(jīng)濟水平同國際發(fā)達國家有較大差距，經(jīng)濟發(fā)展有較大空間，隨著(zhù)我國經(jīng)濟水平進(jìn)一步提高，我國鐵路貨、客運輸的絕對量會(huì )有較大增長(cháng)。
二、鐵路的宏觀(guān)情況及國家產(chǎn)業(yè)政策
1、鐵路的宏觀(guān)情況
至20xx年末，全國鐵路營(yíng)運里程達7萬(wàn)公里，其中國家鐵路5.91萬(wàn)公里，合資鐵路0.61萬(wàn)公里，地方鐵路0.48萬(wàn)公里。國家鐵路營(yíng)運里程占全部營(yíng)運里程的84.43。
20xx年全國鐵路完成客貨換算周轉量19460億噸公里，其中國家鐵路完成19005億噸公里，合資鐵路完成395億噸公里，地方鐵路完成60億噸公里，國家鐵路占比為97.67。
鐵道部系統近年進(jìn)行了較大力度的改革，其資產(chǎn)總額，營(yíng)業(yè)收入有快速增長(cháng)，資產(chǎn)負債率較低并且穩定，自1999年扭虧為盈以來(lái)，一直維持低盈利。1999年總資產(chǎn)5519.57億元，資產(chǎn)負債率30.83，營(yíng)業(yè)收入998.40億元，凈利潤49.54億元；20xx年總資產(chǎn)6660.13億元，資產(chǎn)負債率32.35，營(yíng)業(yè)收入1310.14億元，凈利潤62.30億元；20xx年總資產(chǎn)7111.35億元，資產(chǎn)負債率31.85，營(yíng)業(yè)收入1571.63億元，凈利潤31.9億元。
2、鐵路“十五”計劃重點(diǎn)內容為：
1.強化“八縱八橫”路網(wǎng)主骨架
“八縱”即：京哈、沿海、京滬、京九、京廣、大湛、包柳、蘭昆通道；“八橫”即：京蘭(藏)、煤運北、煤運南、路橋、寧西、沿江、滬昆、西南出海通道�！鞍丝v八橫”路網(wǎng)主骨架項目建設總規模為新線(xiàn)3800公里，既有線(xiàn)復線(xiàn)2500公里，既有電氣化4400公里，安排基建項目投資1820億元，占“十五”基本建設投資總規模2550億元的71。更新改造資金也重點(diǎn)圍繞“八縱八橫”進(jìn)行安排。
2.加快西部鐵路發(fā)展
西部鐵路主要是加快溝通東西部通道建設，加強西部省區間通道建設，抓好西部國際通道的建設。共安排建設項目23個(gè)，投資約1000億元。
3.加強快速客運系統建設
“十五”要逐步建成以北京、上海、廣州為中心的城市間鐵路快速客運系統。
4.積極推進(jìn)集裝箱運輸系統建設
“十五”期間要形成連接各主要港口和內陸口岸的集裝箱快速運輸通道，增加集裝箱保有量，發(fā)展集裝箱專(zhuān)用車(chē)輛，改進(jìn)集裝箱運輸組織方式。
5.加強既有鐵路技術(shù)改造
6.建設運輸安全設施保障體系。
7.加快鐵路信息化建設，總體程度達到國內領(lǐng)先水平。
三、我行鐵路貸款情況、質(zhì)量情況及過(guò)去我行貸款出現問(wèn)題的原因分析
根據總行信貸風(fēng)險部統計，截止20xx年10月31日，我行鐵路貸款余額565.74億元，其中正常類(lèi)514.62億元，關(guān)注類(lèi)34.34億元，次級類(lèi)13.21億元，可疑類(lèi)3.43億元，損失類(lèi)0.14億元。不良貸款余額16.78億元，占全部貸款余額的2.97。根據總行公司業(yè)務(wù)部統計，我行對鐵道部及下屬鐵路局貸款全部能正常付息還本，為正常類(lèi)貸款。
我行鐵路貸款出現不良，主要發(fā)生在地方鐵路項目上，例如福建省分行貸款的`橫南鐵路項目，該項目的永平至南平南段，由鐵道部和福建省投資成立武夷山鐵路有線(xiàn)責任公司，負責建設和運營(yíng)，該段鐵路工程投資327045萬(wàn)元，資金來(lái)源為鐵道部投資88670萬(wàn)元，福建省投資85200萬(wàn)元，國家開(kāi)發(fā)銀行基建貸款96000萬(wàn)元，建設銀行基建貸款57175萬(wàn)元。資本金占工程總投資的53.16。該路段自1998年12月投入運營(yíng)后，運量嚴重不足，處于虧損狀態(tài)。1999年營(yíng)業(yè)收入9222.39萬(wàn)元，虧損9789.02億元。20xx年營(yíng)業(yè)收入17865.27萬(wàn)元，虧損10427.55萬(wàn)元。貸款不但大量逾期而且大量欠息。我行貸款的擔保單位為福建省地方鐵路建設開(kāi)發(fā)公司，該單位雖然資產(chǎn)數額大，資產(chǎn)負債率低，但無(wú)現金履行擔保責任。根據福建分行分析，該路段20xx年才能達到滿(mǎn)負荷運輸，20xx年前均處于虧損狀態(tài)。其他地方鐵路情況基本類(lèi)似。
四、鐵路項目成功必須具備的條件
新建鐵路項目在建設方面除特殊地域項目(如青藏鐵路)、高速鐵路項目外，不存在技術(shù)和設備制造方面的大問(wèn)題。即使特殊地域項目和高速鐵路項目也可通過(guò)技術(shù)和設備制造公關(guān)及引進(jìn)解決。由于新的鐵路項目具有建設超前性，并要兼顧社會(huì )效益和財務(wù)效益，目前鐵路項目成功必須具備的條件主要是資金方面，特別是資本金占總投資的比例要高于65，并且要按計劃及時(shí)到位。如果大量負債進(jìn)行建設，雖然可按期建成，但建成后由于運量難以迅速達到設計能力，營(yíng)業(yè)收入少，財務(wù)負擔過(guò)重，會(huì )使運營(yíng)面臨較大困難。地方鐵路項目的例子已經(jīng)證明了這一點(diǎn)。
五、鐵路項目的主要風(fēng)險點(diǎn)及防范措施
根據上面分析，新建鐵路項目的主要風(fēng)險點(diǎn)在資本金占總投資的比例和資本金及時(shí)到位上。
我行需采取的防范措施主要有：
1、限定借款人范圍。我行的鐵路項目貸款應主要由鐵道部及下屬的十四個(gè)鐵路局作為借款人。如由鐵路分局作為借款人，則應由其主管鐵路局授權。以地方鐵路公司作為借款人的，我行原則上不應貸款。
2、新建鐵路項目，資本金占總投資的比例原則上應在65以上，并對其籌資能力進(jìn)行預測，基本保證其資本金可按計劃及時(shí)到位。
六、其他應關(guān)注的問(wèn)題
鐵道部及下屬鐵路局近年來(lái)雖然進(jìn)行了各方面的深入改革，但其仍具有計劃經(jīng)濟的色彩。其下一步改革，也是最重要的一步改革，是實(shí)施“網(wǎng)運分離”改革方案，還是實(shí)施其他方案，尚五定論。無(wú)論實(shí)施何種方案，其必定要大大減少計劃經(jīng)濟色彩，引入競爭機制大步走向市場(chǎng)調節。鐵路方面的資產(chǎn)重組，國家政策走向，以及運價(jià)確定的程序及權限，將會(huì )影響我行在鐵路行業(yè)貸款的風(fēng)險程度。我行應密切關(guān)注其改革的方案，及時(shí)采取應對措施，控制我行貸款的風(fēng)險。
銀行調研報告9
一、調查背景
隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長(cháng)，個(gè)人對所增長(cháng)的財富如何進(jìn)行更好的管理與運用，越來(lái)越成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。手中的閑錢(qián)也逐漸多起來(lái)，理財便成了居民生活的一部分，同時(shí)也成為商業(yè)銀行新的競爭點(diǎn)。
二、調查目的
為了了解居民的理財需求，了解居民對理財產(chǎn)品的認識，主要投資哪些理財產(chǎn)品，也為了更好的了解居民對理財產(chǎn)品的關(guān)注程度。因此，我們倆個(gè)進(jìn)行一次對安陽(yáng)居民銀行理財產(chǎn)品投資情況的調查，根據調查結果得出結論，分析總結存在的問(wèn)題，并提出相應的建議。
三、銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的主要類(lèi)型
目前，對于銀行理財產(chǎn)品的分類(lèi)有不同的標準，根據風(fēng)險和收益特征，可以分為保證收益理財產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品；根據投資幣種不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。而人民幣理財產(chǎn)品根據其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類(lèi)理財產(chǎn)品、信托類(lèi)理財產(chǎn)品、結構性理財產(chǎn)品、代客境外理財產(chǎn)品（QDII）和新股申購類(lèi)理財產(chǎn)品 。
1.債券類(lèi)理財產(chǎn)品。債券型理財產(chǎn)品主要投資于國債、央行票據、政策性金融債等非信用類(lèi)工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類(lèi)工具，其風(fēng)險一般來(lái)自利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險等。
2.信托類(lèi)理財產(chǎn)品。信托類(lèi)理財產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構擔�；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權信托的產(chǎn)品。
3.結構性理財產(chǎn)品。結構性理財產(chǎn)品也稱(chēng)為掛鉤型理財產(chǎn)品，是運用金融工程技術(shù)將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。
4.代客境外理財產(chǎn)品（QDII）。 QDII型人民幣理財產(chǎn)品，是指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場(chǎng)，到期后將本金及收益結匯后返還給投資者。
5.新股申購類(lèi)理財產(chǎn)品。新股申購類(lèi)理財產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過(guò)機構投資者參與網(wǎng)下申購提高中簽率。其風(fēng)險包括系統性風(fēng)險 （新股制度、運行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購的流動(dòng)性風(fēng)險。
四、調查結果的整體分析
從整體上看，在我們問(wèn)卷的受訪(fǎng)者中以26-36歲為主，此年齡段人數占總人數43%。從月收入的角度來(lái)說(shuō)，我們的受訪(fǎng)者月收入主要集中在2500元以上，與安陽(yáng)居民的月收入大致吻合，數據選用具有代表性。受訪(fǎng)者中，最高學(xué)歷大學(xué)本科的人數過(guò)半，并且有10%的受訪(fǎng)者具有碩士或博士學(xué)歷，這說(shuō)明了我們的受訪(fǎng)者對于銀行理財產(chǎn)品有一定的理解能力。
在對于理財產(chǎn)品選用的調查中發(fā)現，大多數的受訪(fǎng)者對理財產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說(shuō)明了一部分居民對于理財產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對于理財產(chǎn)品方面知識還有待提高。
對于理財產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調查，由此結果可知，人們了解理財產(chǎn)品的信息通常是通過(guò)網(wǎng)絡(luò )和財經(jīng)類(lèi)的報紙雜志，約占36%，與此同時(shí)家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機構（19%）和投資類(lèi)的講座或者研討會(huì )（14%）也占有較大的份額。我們在此建議銀行需要拓寬理財產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導群眾。
統計的結果發(fā)現，他們最為看重的是黃金、白銀等實(shí)物金屬的投資，這主要是受近期國際金融危機的影響。對于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場(chǎng)狀況不好所致，也表明受訪(fǎng)者的風(fēng)險承受能力較低，主要偏保守型。同時(shí)我們也發(fā)現，雖然房?jì)r(jià)調控力度相當大，但是還有一批受訪(fǎng)者持續看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪(fǎng)者表示明年將會(huì )看好銀行理財產(chǎn)品。這個(gè)數據略低于實(shí)物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。`
在購買(mǎi)理財產(chǎn)品中，看重預期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標的的占47%，是否保本的占44%，看重手續費的占27%。認為高風(fēng)險、高收益為最好的理財產(chǎn)品的占3%，穩健的投資收益為最好的占72%，低風(fēng)險，低收益的占0%，風(fēng)險與收益平衡的占15%。
大多數受訪(fǎng)者對銀行提出的預期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而且成熟的心理，說(shuō)明群眾對于預期收益率有了一定程度的了解。在銀行實(shí)際銷(xiāo)售中，對于預期收益率這一概念一般都以淡化處理，導致一部分消費者認為預期收益率就是收益率。不過(guò)，從調查結果上看僅有10%受訪(fǎng)者對預期收益率很有信心。
我們也對受訪(fǎng)者是否曾經(jīng)購買(mǎi)過(guò)銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行了調查，本次調查結果顯示受訪(fǎng)者中大部分人曾經(jīng)購買(mǎi)過(guò)銀行理財產(chǎn)品，占總人數的63%。在曾經(jīng)購買(mǎi)過(guò)銀行理財產(chǎn)品的受訪(fǎng)者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財產(chǎn)品，這個(gè)比例偏小，說(shuō)明大多數投資者并不把銀行理財產(chǎn)品作為主要的.投資產(chǎn)品。
投資于理財產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來(lái)的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的收益。有25%的人是為了為未來(lái)的支出做準備（育兒、教育或者養老），有13%的人是為了分擔各項投資的風(fēng)險，9%的人是為了安排退休后的生活費用。
調查中也會(huì )發(fā)現46%的受訪(fǎng)者更傾向于在傳統的四大行（工農建中行）購買(mǎi)理財產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動(dòng)收益型（61%）的理財產(chǎn)品。在眾多的理財產(chǎn)品中，6月-1年期的理財產(chǎn)品是受訪(fǎng)者的理想選擇，占總人數的63%，說(shuō)明受訪(fǎng)者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數據表明，在銀行理財產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對于銀行理財產(chǎn)品的選擇。
五、調查結果發(fā)現的問(wèn)題
�。ㄒ唬┊a(chǎn)品設計管理機制不健全。在日益激烈的市場(chǎng)競爭下，各家銀行為了爭奪市場(chǎng)份額，往往忽視了對質(zhì)量和風(fēng)險的管控，銀行未能按照符合客戶(hù)利益和風(fēng)險承受能力的適應性原則設計理財產(chǎn)品，導致創(chuàng )新能力不足，同質(zhì)化競爭日趨激烈。
�。ǘ┻^(guò)分強調收益而淡化了風(fēng)險。大部分投資者在選擇理財產(chǎn)品投資的時(shí)候并不能充分認識到產(chǎn)品的風(fēng)險程度，甚至還有市民認為銀行理財產(chǎn)品完全無(wú)風(fēng)險，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的宣傳過(guò)程中未能充分揭示風(fēng)險，沒(méi)有
以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達，也沒(méi)有提供必要的舉例說(shuō)明，而是過(guò)分強調產(chǎn)品的預期收益率，誤導了投資者。
�。ㄈ┩顿Y者盲目認購現象嚴重。除了產(chǎn)品本身、銷(xiāo)售誤導當面的問(wèn)題以外，投資者自身也不是沒(méi)有責任。從調查中可以看到，也有相當大的一部分投資者是沖著(zhù)理財產(chǎn)品的高收益去認購理財產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財產(chǎn)品的各類(lèi)風(fēng)險。作為投資者，即便并非專(zhuān)業(yè)人士，但是認購理財產(chǎn)品錢(qián)應該清楚自己的投資方向和風(fēng)險；與此同時(shí)，銷(xiāo)售人員也應該針對不同的客戶(hù)群，根據他們自身風(fēng)險偏好等情況，合理有效的提出不同的理財意見(jiàn)。
六、調查結果提出的建議
銀監會(huì )應進(jìn)一步加強對銀行理財業(yè)務(wù)的監督管理，使銀行完善對理財產(chǎn)品的風(fēng)險評級，并且根據客戶(hù)的收入狀況、對保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設計適合的產(chǎn)品。
銀行內部應當提高理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，對本行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員進(jìn)行有效管理，建立相應的管理制度，增強相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，從而規范銷(xiāo)售行為，力求更好地保護客戶(hù)合法權益。
最后，由我們得出的結論可知，不同的客戶(hù)有不同的需求，銀行在理財產(chǎn)品發(fā)行過(guò)程中，不能只追求盈利，還要對客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，按照風(fēng)險匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶(hù)。
銀行調研報告10
隨著(zhù)我國金融體制改革的不斷深化，特別是加入WTO以后，我國中央銀行會(huì )計工作面臨著(zhù)嚴峻的挑戰，給中央銀行會(huì )計工作的職能也提出了新的更高要求，這就是中央銀行會(huì )計部門(mén)要從自身單純的內部核算向會(huì )計監管的深層次方向發(fā)展，要樹(shù)立全新的會(huì )計監管理念和思想。強化基層中央銀行會(huì )計監管職能，對于保障金融機構會(huì )計信息的真實(shí)完整，防范和化解金融風(fēng)險，確保金融機構財產(chǎn)和資金的安全具有重要的作用。但是在基層中央銀行會(huì )計監管中目前存在著(zhù)一些問(wèn)題，一定程度上影響了中央銀行會(huì )計監管工作的正常進(jìn)行。
一、基層人民銀行會(huì )計監管中存在的主要問(wèn)題有：
1、基層人民銀行會(huì )計監管制度不完善，會(huì )計監管機制沒(méi)有真正建立。會(huì )計監管是中央銀行會(huì )計部門(mén)一項非常重要的工作，但由于受重核算，輕監管的觀(guān)念的影響和束縛，會(huì )計管理機制沒(méi)有跟上會(huì )計工作發(fā)展的步伐和要求，造成會(huì )計監管約束機制不完善，會(huì )計監管的任務(wù)，目標和制度不明確，沒(méi)有一個(gè)獨立的會(huì )計監管機構，監管人員崗位設置不合理，各項會(huì )計管理法規不健全，監管的對象、范圍、權限以及標準缺乏科學(xué)、系統的制度規定。會(huì )計監管的操作性規程、日常性的檢查、非現場(chǎng)監管以及各項監管報告制度沒(méi)有真正完善地建立起來(lái)，從而會(huì )計監管往往流于形式。
2、金融機構會(huì )計科目與會(huì )計報表編制方法不統一，給中央銀行會(huì )計監管工作造成一定難度。會(huì )計科目是各家銀行信息來(lái)源的主要反映，是其業(yè)務(wù)活動(dòng)根據資金性質(zhì)、核算內容等來(lái)進(jìn)行分類(lèi)的，然而由于目前沒(méi)有統一的會(huì )計科目編制規定，各銀行機構中同一科目在不同的金融機構報表中代表的科目代號不一樣。而同一科目代號，在不同的機構中代表的資金性質(zhì)也不同。另外各家銀行會(huì )計報表的編制方法也不統一，有的是按科目大小號排列，有的是按資金性質(zhì)來(lái)進(jìn)行分類(lèi)編制，這樣就給中央銀行會(huì )計監管工作帶來(lái)很大的困難。
3、基層人民銀行會(huì )計監管缺乏應有的力度。目前基層人民銀行會(huì )計監管工作常常處于被動(dòng)狀態(tài)，往往只是應付上級行布置的檢查任務(wù)而已，檢查的次數少，缺乏力度，沒(méi)有真正起到監管的作用，而且在實(shí)際工作中，缺少會(huì )計監管的主動(dòng)性和針對性。由于會(huì )計監管沒(méi)有統一的監管措施和方法，使一些銀行長(cháng)期存在的會(huì )計違規違紀現象，不能得到根本的解決，從而失去了中央銀行會(huì )計監管的應有作用。
4、基層人民銀行會(huì )計監管職責不明確，監管方式和手段落后，不適應形勢發(fā)展的需要。目前基層人民銀行會(huì )計監督管理的目標和職責沒(méi)有一個(gè)完整的制度性規定，也沒(méi)有一個(gè)適應不同層次的規范化會(huì )計監管內容，/文秘站－您的專(zhuān)屬秘書(shū)，中國最強免費！/由于缺乏可操作性和針對性，基層央行的會(huì )計監管人員在實(shí)際工作中往往無(wú)從下手，沒(méi)有明確的目標。另外基層中央銀行的會(huì )計監管方式和手段比較落后，大部分還停留在手工操作階段，沒(méi)有一套規范化、科學(xué)化的會(huì )計信息采集的電子化應用程序，極大地影響了會(huì )計監管的效果。
5、基層人民銀行會(huì )計監管人員少，素質(zhì)低，不適應監管工作的需要。目前基層人民銀行會(huì )計人員不僅要負責本系統內會(huì )計的檢查工作，還要對轄內金融機構進(jìn)行各項會(huì )計監管、結算管理，同時(shí)還要進(jìn)行日常的會(huì )計核算，工作量相當大，常常是顧了這里，顧不上那里，真正用在會(huì )計監管的力量明顯不足，其人員少的情況相當突出。再加上會(huì )計人員流動(dòng)性小，學(xué)習培訓時(shí)間幾乎沒(méi)有，普遍存在人員素質(zhì)低，文化結構層次不合理的現象，直接影響了會(huì )計監管工作的效果發(fā)揮。
二、基層人民銀行會(huì )計監管工作應采取的對策。
1、加強領(lǐng)導，提高認識，強化對會(huì )計監管工作的重視。各級領(lǐng)導要加強對會(huì )計監管工作的認識和重視，既要保證會(huì )計核算質(zhì)量，又要履行好會(huì )計監管職能，真正樹(shù)立身兼兩職的觀(guān)念，把會(huì )計監管工作納入支行監管總體目標中。強化會(huì )計監管是對金融機構會(huì )計管理的重要職責，進(jìn)一步完善會(huì )計監管措施，提高監管水平，依法執行金融、會(huì )計法規，規范金融機構會(huì )計業(yè)務(wù)操作，實(shí)現會(huì )計部門(mén)由單純核算型向核算管理型的轉變。
2、統一金融機構會(huì )計科目及會(huì )計報表的編制方法。統一的會(huì )計科目有利于中央銀行會(huì )計監管和信息的提取收集，也有利于規范會(huì )計核算，因此要設置一套基本能反映會(huì )計科目各項要素、內容的會(huì )計科目，以達到科目代號統一、科目名稱(chēng)統一、核算內容統一，既方便了會(huì )計核算，也方便了監管信息的提取，為會(huì )計監管的非現場(chǎng)收集、整理和分析打下良好基礎。
3、強化中央銀行會(huì )計監管的規章制度建設，統一會(huì )計監管標準。當前要加強和完善會(huì )計監管的法規建設，盡快制定和頒布有關(guān)會(huì )計監管的各類(lèi)制度和法規，明確各金融機構所享有的權利，以及應承擔的責任和義務(wù)，做到中央銀行的會(huì )計監管有章可循，有法可依。以現行的《會(huì )計法》、《票據法》、《支付結算辦法》等為基礎，加強現行法規、法律的監管執法力度，充分體現中央銀行會(huì )計監管的.嚴肅性和權威性，保證中央銀行會(huì )計監管的效果。
4、提高基層中央銀行會(huì )計監管的科技手段，實(shí)現會(huì )計監管的科學(xué)化�；鶎尤嗣胥y行在實(shí)施會(huì )計監管時(shí)，要積極拓寬監管思路，大膽創(chuàng )新，要將當今先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)引入監管工作中，提高監管工作的科技含量。要加強中央銀行會(huì )計監管系統建設，借助先進(jìn)的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，研制開(kāi)發(fā)統一的、科學(xué)規范的會(huì )計監管軟件，以改善現行的中央銀行會(huì )計監管的手段和方式，提高中央銀行會(huì )計監管水平，適應形勢發(fā)展的要求。
5、加強會(huì )計監管隊伍的建設，提高會(huì )計監管人員的綜合素質(zhì)。要加強基層人民銀行會(huì )計人員的新業(yè)務(wù)、新知識、新法規的學(xué)習培訓力度，要把隊伍培訓和人員素質(zhì)的提高納入會(huì )計監管工作中，長(cháng)期來(lái)抓。要認識會(huì )計隊伍建設的重要性，它關(guān)系制約著(zhù)會(huì )計監管職能的進(jìn)一步發(fā)揮，要采取多種形式進(jìn)行崗位培訓，要定期組織到金融機構進(jìn)行學(xué)習，以提高中央銀行會(huì )計監管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。同時(shí)要加強會(huì )計人員的職業(yè)道德建設，繼承和發(fā)揚“三鐵”精神，提倡愛(ài)崗敬業(yè)，團結奉獻，勤學(xué)好練，務(wù)求實(shí)效的良好工作作風(fēng)。
銀行調研報告11
流動(dòng)性風(fēng)險是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中最主要的風(fēng)險之一,在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，流動(dòng)性風(fēng)險是一直存在的。流動(dòng)性風(fēng)險是指銀行無(wú)力為負債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，即當銀行流動(dòng)性不足時(shí)，它無(wú)法以合理的成本迅速增加負債或變現資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響其盈利水平。任何一家銀行如果出現流動(dòng)性風(fēng)險，就可能失去許多潛在的盈利機會(huì )，并且流動(dòng)性風(fēng)險具有聯(lián)動(dòng)效應，一旦流動(dòng)性風(fēng)險進(jìn)一步加劇，極易導致存款人恐慌性地提兌存款，誘發(fā)擠兌風(fēng)波，最終導致銀行破產(chǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險問(wèn)題解決不好，不僅可能導致商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算，而且可能導致金融危機甚至整個(gè)國民經(jīng)濟的癱瘓。因此，如何有效管理流動(dòng)性風(fēng)險已成為商業(yè)銀行風(fēng)險管理的核心內容之一。
一、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險的成因及管理的基本內容
引起商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險的因素眾多，包括銀行資產(chǎn)與負債在量與期限結構上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客戶(hù)周期性資金需求變動(dòng)、經(jīng)濟周期的影響、利率變動(dòng)、中央銀行貨幣政策變動(dòng)、以及其他突發(fā)性因素等等。商業(yè)銀行的任何一項經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不善都有可能最終導致流動(dòng)性風(fēng)險。但是，從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的特點(diǎn)和各因素的可控性來(lái)分析，資產(chǎn)負債結構不匹配是導致流動(dòng)性風(fēng)險的最主要最直接因素。因此，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理的實(shí)質(zhì)就是通過(guò)對其資產(chǎn)和負債流動(dòng)性的有效管理，促進(jìn)其資產(chǎn)負債結構的合理配置，最終將流動(dòng)性風(fēng)險控制在可以承受的范圍內。因而，有效地度量和分析銀行的流動(dòng)性并保持資產(chǎn)、負債和表外業(yè)務(wù)的潛在流動(dòng)性以及設法及時(shí)獲得流動(dòng)性是商業(yè)銀行管理流動(dòng)性風(fēng)險的基本內容。
二、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理中存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┝鲃�(dòng)性風(fēng)險管理意識淡薄。長(cháng)期以來(lái)，國有商業(yè)銀行承擔著(zhù)促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的宏觀(guān)功能，有強大的國家信用支撐，因此人們總是將銀行的命運與政府的支持聯(lián)系在一起，認為政府會(huì )承擔銀行的一切風(fēng)險，銀行不會(huì )倒閉，也不會(huì )發(fā)生流動(dòng)性危機。另外，源源不斷的居民家庭儲蓄存款是商業(yè)銀行無(wú)流動(dòng)性危機之憂(yōu)的第二大原因。由于商業(yè)銀行對流動(dòng)性風(fēng)險認識不足，風(fēng)險管理還主要集中在信貸風(fēng)險上，缺乏流動(dòng)性風(fēng)險自我控制的主動(dòng)性和自覺(jué)性。
對下級銀行資金需求的主動(dòng)性管理不足。在決策程序的具體操作上，總行主要負責分行之間的資金調劑、參與債券市場(chǎng)交易、進(jìn)行同業(yè)資金拆借，以便滿(mǎn)足下級行當日或未來(lái)較短時(shí)間內用于保證支付的資金需求，分行一般局限于上下級行之間的資金調撥。決策程序體現為下級銀行“倒逼”上級銀行，上級銀行基本上只是被動(dòng)地接受下級銀行資金余缺的現實(shí)，并被動(dòng)地做出反應，而沒(méi)有對下級銀行凈融資需求進(jìn)行事前度量和預測，并采取事前的防范與控制措施以及部署相應的流動(dòng)性計劃和安排，缺乏對下級銀行資金需求的主動(dòng)性管理。
�。ㄈ┝鲃�(dòng)性管理指標體系有局限性。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理中，流動(dòng)性評價(jià)指標主要是備付金比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例和中長(cháng)期貸款比例。這些指標內容比較單薄，并不能全面反映銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性狀況,更沒(méi)有反映銀行的融資能力。而各銀行又不顧自身實(shí)際去套用、追求這幾項流動(dòng)性指標,扭曲了流動(dòng)性管理的本質(zhì)。
�。ㄋ模┥虡I(yè)銀行流動(dòng)性管理缺位，流動(dòng)性管理發(fā)展存在諸多制約因素。銀行是高負債運作的特殊企業(yè)，其負債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產(chǎn)具有較強的流動(dòng)性，流動(dòng)性管理也就成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的首要任務(wù)和核心目標。流動(dòng)性管理具有內生性，流動(dòng)性管理的主體是商業(yè)銀行，而非中央銀行，它產(chǎn)生于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的內在要求。我國的流動(dòng)性管理表現出以中央銀行監管為主的外生性特點(diǎn)。中央銀行的流動(dòng)性監管與商業(yè)銀行自身的流動(dòng)性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國以中央銀行為主體的流動(dòng)性管理體制，以固定不變的流動(dòng)性比例作為常規的監管方式，過(guò)分強調中央銀行的監管，忽視了流動(dòng)性管理的內生性，嚴格意義上的流動(dòng)性管理在我國仍然處于缺位狀態(tài)。
�。ㄎ澹┮运拇髧秀y行為代表的我國銀行體系存在許多流動(dòng)性隱患。一是資產(chǎn)負債結構不合理，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比率一直居高不下，超負荷經(jīng)營(yíng)；二是存貸款比例較高，對于全面衡量商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險，該指標存在著(zhù)一定的缺陷，不能反映出存貸款在期限、質(zhì)量和收付方式等方面存在差異而產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險程度；三是中長(cháng)期貸款比重過(guò)高，并且繼續增加趨勢明顯，資金使用日益長(cháng)期化；四是活期存款占各項存款的比重較高，資金來(lái)源日益短期化；五是儲蓄存款占各項存款的比重呈下降趨勢；六是貸款質(zhì)量較差，管理水平有待提高。
三、商業(yè)銀行防范和化解流動(dòng)性風(fēng)險的建議
�。ㄒ唬┤鎸�(shí)施資產(chǎn)負債管理。流動(dòng)性風(fēng)險不是單純的資金管理問(wèn)題，而是多種問(wèn)題的綜合反映，因此，應當從資產(chǎn)負債綜合管理的角度來(lái)探討流動(dòng)性風(fēng)險的防范。一是加強各級商業(yè)銀行法人體制，強化經(jīng)營(yíng)系統調控功能；可以將銀行系統內資金逐級、逐步集中，充分發(fā)揮資金管理行對于全系統內資金的調控功能，建立健全一級法人體制下的內部控制體系，規范各級銀行的經(jīng)營(yíng)行為；建立應對流動(dòng)性風(fēng)險的內部決策控制、實(shí)施控制、事后監控和預警機制。二是建立高效、科學(xué)的系統內資金調控反饋機制，管理行及時(shí)根據各分支機構資金頭寸情況，進(jìn)行有效的資金調劑，建立起系統內資金預測、統計和分析的管理體制。三是實(shí)現各商業(yè)銀行資金的優(yōu)化配置。通過(guò)強化資金在各行全系統調撥，充分利用好有限的資金資源，實(shí)現資金在全系統的優(yōu)化配置，以增強系統內資金的效益性和流動(dòng)性。
�。ǘ┩ㄟ^(guò)創(chuàng )新降低流動(dòng)性風(fēng)險。一是負債業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，重點(diǎn)是通過(guò)主動(dòng)型負債，增強負債的流動(dòng)性。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，包括在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時(shí)減少信貸資產(chǎn)總量占比，開(kāi)展低風(fēng)險的中、短期投資業(yè)務(wù)等。三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新，通過(guò)提高商業(yè)銀行的化水平，完善其服務(wù)功能，大力開(kāi)辦各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)負債的總體流動(dòng)性水平。
�。ㄈ┙①Y金合作救助機制。一是總行（分行）資金救助機制。二是當地央行資金救助機制。三是同業(yè)資金救助機制，總行應允許二級分行與當地國有商業(yè)銀行建立資金救助合作關(guān)系，在特定的條件下允許二級分行向當地國有商業(yè)銀行拆入資金解決頭寸資金不足問(wèn)題。
�。ㄋ模﹥�(yōu)化資產(chǎn)配置，降低不良貸款率。首先，銀行本身應提高資金運營(yíng)水平，合理配置中長(cháng)期貸款在銀行資產(chǎn)中的比重，有效防范資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險，并要鼓勵金融創(chuàng )新，豐富金融工具和金融衍生品，鼓勵提高銀行提供差異化金融產(chǎn)品及水平，借以降低信貸資產(chǎn)比率，優(yōu)化銀行資產(chǎn)配置。其次，要采取有力措施建立有效的約束機制，繼續完善審貸、放貸、貸后管理等業(yè)務(wù)流程，實(shí)行合理的'考核及獎懲制度，成立獨立的內審機構，并嚴格遵守相關(guān)規定，提高信貸管理水平，降低不良貸款比率，徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環(huán)。
�。ㄎ澹┰鰪婏L(fēng)險管理的意識。風(fēng)險管理是銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。為此，商業(yè)銀行應加強風(fēng)險防范教育，強化銀行的風(fēng)險意識，時(shí)刻敲響風(fēng)險的警鐘，牢固樹(shù)立風(fēng)險第一的思想，增強憂(yōu)患意識，在經(jīng)營(yíng)中力求穩健，正確處理好安全性、流動(dòng)性和盈利性的關(guān)系。在確保資金安全和正常流動(dòng)的前提下，實(shí)現銀行的盈利。由于流動(dòng)性風(fēng)險是銀行其他風(fēng)險的集中和最終表現, 危害甚大，銀行應對此有充分的認識和警覺(jué), 主動(dòng)采取措施控制流動(dòng)性風(fēng)險。
�。┙⒁幠＿m當的多層次流動(dòng)性?xún)�，�?shí)現流動(dòng)性與效益性的協(xié)調管理。一是面對銀行間同業(yè)融資利率持續走低的局面，進(jìn)一步加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)擴大同業(yè)融資規模，提高資金運作收益。二是在債券市場(chǎng)收益率持續下降，長(cháng)期利率風(fēng)險凸顯的情況下，為了積極防范利率風(fēng)險，同時(shí)又能夠消化更多的資金，要及時(shí)調整債券投資策略，合理安排債券投資期限結構，加大中、短期央行票據的投資力度。
�。ㄆ撸嫿ê侠淼牧鲃�(dòng)性風(fēng)險監管體系。國家貨幣當局應該根據商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)狀況，制定出科學(xué)合理的流動(dòng)性監控指標體系，包括存款準備金率、不良貸款比率、流動(dòng)資產(chǎn)比率、中長(cháng)期貸款比率、行業(yè)貸款集中度等指標、并分別對不同的銀行采取不同的要求。抑制經(jīng)濟過(guò)熱帶來(lái)的行業(yè)盲目擴張，以降低商業(yè)銀行貸款的呆壞賬風(fēng)險，同時(shí)避免經(jīng)濟出現緊縮，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)呈現良性互動(dòng)的局面。
銀行調研報告12
匯豐銀行公布的一份調查報告顯示，10月份全球新興市場(chǎng)產(chǎn)出增長(cháng)，創(chuàng )下7個(gè)月來(lái)最大增幅，同時(shí)企業(yè)預期也從前月的近紀錄低位上升。而前一日摩根大通發(fā)布的調查報告似乎進(jìn)一步佐證了全球經(jīng)濟的復蘇。
摩根大通與Markit聯(lián)合編制的10月份全球所有產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出指數從9月份的53。6上升至55。5，比50的榮枯分水嶺高出一段距離，這也是20xx年2月以來(lái)最高。全球經(jīng)濟在最后一季度穩步開(kāi)局。各產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出在10月加速，表明全球GDP有望在第四季度取得不錯的表現。摩根大通一位主管DavidHensley表示。
摩根大通日前發(fā)布報告顯示，10月份受新訂單激增、工廠(chǎng)雇傭人數增加等因素推動(dòng)，全球制造業(yè)活動(dòng)以逾兩年來(lái)最快速度增長(cháng)。摩根大通全球制造業(yè)10月份采購經(jīng)理人指數（PMI）從9月份的51。8升至52。1，連續11個(gè)月高于50的景氣榮枯分界線(xiàn)，達到20xx年5月以來(lái)的最高水平。
最新公布的.各國制造業(yè)數據也顯示，全球制造業(yè)仍處于回暖之中，大部分地區制造業(yè)數據在榮枯線(xiàn)之上。數據供應商Markit提供的數據顯示，10月份歐元區制造業(yè)PMI終值為51。3，與初值持平，和預期保持一致，高于9月份的51。1，連續第四個(gè)月實(shí)現擴張。Markit首席經(jīng)濟學(xué)家克里斯威廉森表示，歐元區制造業(yè)正在經(jīng)歷兩年半來(lái)最強勁的增長(cháng)時(shí)期，今年年初調查顯示工業(yè)產(chǎn)品以2%至3%的年率下滑，而如今則出現年率2%至3%的擴張信號。
美國雖然10月上旬經(jīng)歷了聯(lián)邦政府關(guān)門(mén)的沖擊，但相關(guān)制造業(yè)指數受到的影響有限，美國制造業(yè)仍維持在榮枯線(xiàn)上運行趨勢不變。美國供應管理協(xié)會(huì )（ISM）公布的10月份制造業(yè)調查報告顯示，美國10月份ISM制造業(yè)指數為56。4，高于預期的55。0。9月份，該指數升至56。2，當時(shí)創(chuàng )下20xx年4月以來(lái)新高。
而除了制造業(yè)，全球服務(wù)業(yè)同樣處于逐步回暖的過(guò)程中。10月份匯豐新興市場(chǎng)服務(wù)業(yè)和制造業(yè)綜合指數從9月的50。7升至51。7。匯豐表示，調查追蹤的18個(gè)新興市場(chǎng)中，有15個(gè)產(chǎn)出擴張，其中中國、巴西和俄羅斯行業(yè)活動(dòng)增長(cháng)強勁。許多國家都顯示出情況改善。匯豐駐紐約的新興市場(chǎng)研究全球主管PabloGoldberg稱(chēng)，中國、美國和歐元區等新興市場(chǎng)貿易伙伴前景轉佳。
此次匯豐調查顯示，10月份新興市場(chǎng)的新業(yè)務(wù)以7個(gè)月來(lái)最快速度增長(cháng)，帶動(dòng)就業(yè)4個(gè)月來(lái)首次上升。衡量企業(yè)預估的匯豐新興市場(chǎng)未來(lái)產(chǎn)出指數亦反彈至7個(gè)月高位。
銀行調研報告13
商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，更是管理風(fēng)險的企業(yè)。作為風(fēng)險管理的重要內容，合規管理既是銀行實(shí)施有效內控的一項基礎性工作，也是銀行實(shí)現“又好又快”發(fā)展的內在要求。作為新成立的郵政儲蓄銀行，加強合規風(fēng)險管理顯得尤為重要。
一、目前郵儲銀行在合規風(fēng)險管理機制建設中存在的問(wèn)題
風(fēng)險管理基礎薄弱。中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎上組建的，主要沿用的是原郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)、設施、人員配制及組織管理結構，部門(mén)設置還不完備，部門(mén)之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數據、技術(shù)手段和專(zhuān)業(yè)人才，這些都不利于推進(jìn)合規管理機制建設。
風(fēng)險管理理念尚未確立。郵儲銀行的員工由原郵政儲蓄的員工，社會(huì )招聘的新員工及一部分剛畢業(yè)的大學(xué)生組成，多數員工沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓，對合規風(fēng)險管理就是經(jīng)營(yíng)效益的理念認識不夠，漠視風(fēng)險的粗放經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和行為依然存在，合規風(fēng)險管理意識沒(méi)有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。
內控制度不完善。郵儲銀行缺少一套統一完整的內控制度，且內控制度沒(méi)有形成檢查、評價(jià)與改進(jìn)的良性循環(huán)，直接影響了內控的運行效力。郵儲銀行在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有相應地制定新制度，或是新制度滯后于現實(shí)發(fā)生的風(fēng)險，導致操作性不強。
二、加強合規風(fēng)險管理機制建設的基本思路
建立有效管理合規風(fēng)險的運行機制，才能確保銀行安全穩健運行。結合郵儲銀行的實(shí)際，合規風(fēng)險管理機制包括以下幾點(diǎn)：
建立合規風(fēng)險組織體系。組建獨立的合規部門(mén)，在基層郵儲銀行配備合規風(fēng)險審查人員。積極推行合規部門(mén)（崗位）人員任職資格審查制度及資格評定制度，通過(guò)雙向選擇、競爭上崗的方式選擇具備專(zhuān)業(yè)技能，熟悉銀行經(jīng)營(yíng)管理，經(jīng)驗豐富的合規崗位人員，完善風(fēng)險合規管理隊伍。建立起合規責任體系。明確合規部門(mén)是銀行專(zhuān)門(mén)實(shí)施合規風(fēng)險管理的職能部門(mén)，董事會(huì )和高管層對銀行合規經(jīng)營(yíng)負最終責任，業(yè)務(wù)部門(mén)對合規風(fēng)險負直接責任，員工對其業(yè)務(wù)活動(dòng)的合規性負責。此外，業(yè)務(wù)部門(mén)應支持合規部門(mén)實(shí)施合規風(fēng)險監測與評估，主動(dòng)地進(jìn)行動(dòng)態(tài)合規自我評估。
創(chuàng )建科學(xué)的合規管理體系。一是建立健全合規制度。堅持“先訂制度再運作”的原則，加快合規風(fēng)險管理制度建設，并按照合規要求，對現行制度辦法和操作規程進(jìn)行梳理完善。 二是要切實(shí)建立扁平化、流程管理、崗責體系的合規風(fēng)險管理機制，確立清晰的報告路線(xiàn)和問(wèn)責制、舉報制等，體現合規風(fēng)險管理在整個(gè)銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規問(wèn)責機制。嚴格對違規行為責任進(jìn)行認定與追究，并采取有效的.糾正措施。進(jìn)一步完善績(jì)效考核辦法，將合規情況納入考核體系，加強合規管理，降低違規機率。
培育合規風(fēng)險管理的企業(yè)文化。一是全員參與。合規是銀行所有員工的責任，樹(shù)立“合規人人有責”、“合規創(chuàng )造價(jià)值”等理念，使合規成為銀行全部員工的行為準則和自覺(jué)行動(dòng)，才能保證合規管理的貫徹落實(shí)。二是提高員工合規能力。加強合規培訓和宣傳，大力開(kāi)展崗位操作和職業(yè)道德培訓、政治思想教育和法制教育，規范員工的職業(yè)道德行為，增強員工合規意識和風(fēng)險識別能力，了解自己在操作中的風(fēng)險點(diǎn)，將合規理念貫穿到業(yè)務(wù)操作每一個(gè)環(huán)節和所辦理每筆業(yè)務(wù)中，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上杜絕違規行為。此外，可以定期組織開(kāi)展合規風(fēng)險大討論活動(dòng)，鼓勵員工結合各自崗位職責，主動(dòng)發(fā)現和暴露合規風(fēng)險隱患或問(wèn)題，對相應的業(yè)務(wù)政策、行為手冊和操作程序提出合理化建議或提出自身的落實(shí)計劃。
梳理各業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險點(diǎn)。加強梳理各項業(yè)務(wù)流程，對可能導致操作風(fēng)險的業(yè)務(wù)流程、環(huán)節或存在的風(fēng)險點(diǎn)一一記錄在案，收集和掌握一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員對各業(yè)務(wù)環(huán)節操作風(fēng)險了解程度，根據梳理、排查情況，結合內外審計發(fā)現的合規風(fēng)險隱患和監管部門(mén)的合規風(fēng)險提示等制定防范措施，抓好內部的協(xié)作配合，做到業(yè)務(wù)線(xiàn)、風(fēng)險合規線(xiàn)、內部審計線(xiàn)“三線(xiàn)把關(guān)，三線(xiàn)合一”。只有通過(guò)各環(huán)節嚴密配合，銀行內部有效的合規機制才能形成，合規風(fēng)險才能得到有效控制。
銀行調研報告14
一、手機銀行發(fā)展背景
作為一種結合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶(hù)提供傳統和創(chuàng )新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的強有力工具，越來(lái)越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。目前，我國移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過(guò)先期預熱后，逐漸進(jìn)入了成長(cháng)期，如何突破業(yè)務(wù)現有發(fā)展瓶頸，增強客戶(hù)的認知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)。
二、調研目的
為了了解消費者對手機銀行的認識和興趣程度，預測未來(lái)手機銀行市場(chǎng)的發(fā)展前景
三、調研方法
采取網(wǎng)絡(luò )調研方式，通過(guò)網(wǎng)上問(wèn)卷來(lái)收集信息，采取整群抽樣在31個(gè)省市抽取50000個(gè)樣本單位
四、手機銀行用戶(hù)調查問(wèn)卷
�。ㄒ唬�、您使用頻率最高的是哪家銀行？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設銀行
4、中國農業(yè)銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
�。ǘ�、您辦理銀行業(yè)務(wù)的頻率？
1、幾乎每天
2、每隔兩三天
3、每隔一周
4、十天或半月
5、一月左右
6、幾乎不去
7、說(shuō)不好
�。ㄈ�、您現在辦理了哪些電子銀行服務(wù)？
1、個(gè)人網(wǎng)上銀行
2、手機銀行
3、電話(huà)銀行
�。ㄋ模�、您使用哪家銀行的手機銀行服務(wù)？
1、工商銀行
2、中國銀行
3、中國建設銀行
4、中國農業(yè)銀行
5、中國交通銀行
6、郵政銀行
7、中信銀行
8、光大銀行
9、招商銀行
10、民生銀行
11、地方性銀行
12、外資銀行
13、其他
�。ㄎ澹�、您使用手機銀行多少時(shí)間？
1、最近剛使用
2、半年左右
3、一年左右
4、兩年左右
5、兩年以上
�。�、促使您辦理手機銀行的原因是？
1、業(yè)務(wù)需要
2、方便快捷
3、銀行促銷(xiāo)活動(dòng)
4、銀行人員推薦
5、親朋好友推薦
6、手機功能
7、其他
�。ㄆ撸�、您是通過(guò)哪種方法了解手機銀行的？
1、手機宣傳短信
2、網(wǎng)絡(luò )宣傳
3、媒體廣告
4、銀行業(yè)務(wù)宣傳冊
5、親朋好友介紹
6、銀行人員推薦
7、其他
�。ò耍�、下列哪些是您使用頻率最高的？
1、賬戶(hù)查詢(xún)
2、賬戶(hù)匯款
3、投資理財
4、信用卡
5、賬單繳付
6、手機支付
7、貸款管理
8、個(gè)人設定
9、手機商城
�。ň牛�、在使用手機銀行時(shí)，什么令您感覺(jué)最不方便？
1、安全性問(wèn)題
2、服務(wù)費用高
3、服務(wù)功能少
4、開(kāi)通手續繁多
5、使用過(guò)程中功能不穩定
�。ㄊ�、您覺(jué)得手機銀行該增加哪項功能？
1、更完善便捷的商城購物服務(wù)
2、完善的客服功能
3、提供常用商品的常用平臺
4、稅費手續費計算工具
5、匯率外圍行情、金價(jià)油價(jià)查詢(xún)工具
�。ㄊ唬�、您每月收入多少？
1、5000以上
2、2500以上
3、1000以上
�。ㄊ�、您的工作單位是？
1、行政事業(yè)單位
2、外企民企高級主管
3、外企民企志愿
4、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員
5、私營(yíng)企業(yè)主
6、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者
7、進(jìn)城務(wù)工者
8、農民
9、學(xué)生
�。ㄊ�、您使用手機支付時(shí)，首選的方法是？
1、wap頁(yè)面
2、手機客戶(hù)端
3、近場(chǎng)支付
4、都能接受
五、數據分析
根據調查結果顯示，手機銀行業(yè)務(wù)在手機網(wǎng)民中的使用率有顯著(zhù)提高，20xx年7月的調查結果為36.8%，20xx年2月已經(jīng)升至52.2%。同時(shí)，手機銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始逐漸向中年人群擴散，相對應的，目前手機銀行用戶(hù)的個(gè)人月收入均高于去年7月用戶(hù)的收入水平。人群結構的優(yōu)化，預示著(zhù)手機銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。
通過(guò)對不同手機銀行用戶(hù)的個(gè)人月收入分布可以看出，經(jīng)常使用手機銀行業(yè)務(wù)的用戶(hù)的個(gè)人月收入偏高，其中，個(gè)人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的比例為52.2%，均高于偶爾使用手機銀行業(yè)務(wù)的用戶(hù)。事實(shí)上，經(jīng)常使用手機銀行業(yè)務(wù)的用戶(hù)由于收入偏高且手機銀行使用頻率高，必然成為手機銀行業(yè)務(wù)的核心客戶(hù)，這一較為富裕的`目標群體將在很大程度上促進(jìn)手機銀行業(yè)務(wù)的繁榮。
在對手機銀行用戶(hù)對手機銀行使用的情況分析來(lái)看，工商銀行手機銀行的使用率依然最高，達35.1%，建設銀行緊隨其后，為35.0%。通過(guò)進(jìn)一步的分析發(fā)現，在經(jīng)常使用手機銀行的用戶(hù)中，對建設銀行手機銀行的使用率（37.4%）略高于對工商銀行的使用率（36.0%），這表明建設銀行的用戶(hù)相對養成了使用手機銀行的習慣。另外，農業(yè)銀行與中國銀行的使用率在這半年中都有顯著(zhù)提升，不斷縮小與行業(yè)領(lǐng)跑者的差距。
在本次調研中，對不同人群最常使用手機銀行功能的指數分析表明，在校學(xué)生更傾向于經(jīng)常使用手機銀行支付功能，較少使用手機理財功能；行政/事業(yè)單位、國企干部更傾向于使用手機銀行的轉賬匯款功能、繳費功能、信用卡功能和理財功能，尤其是理財功能；行政/事業(yè)單位、國企職工經(jīng)常使用信用卡功能和理財功能的傾向性也非常明顯；外企/民企中高級主管則更傾向于經(jīng)常使用信用卡功能；私營(yíng)企業(yè)主經(jīng)常使用手機銀行信用卡功能的傾向性顯著(zhù)。
本次調查發(fā)現，超過(guò)一半的用戶(hù)希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)，這表明用戶(hù)對商城購物有較大的潛在需求。而使用過(guò)手機銀行商城的用戶(hù)占到了64.3%，其中，10.8%的用戶(hù)經(jīng)常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。這其中行政/事業(yè)單位、國企干部、外企/民企中高級主管和私營(yíng)企業(yè)主經(jīng)常使用手機銀行商城服務(wù)的傾向性顯著(zhù)，外企/民企職員的使用意向較為明顯，而在校學(xué)生和農民群體很少使用，且農民群體不打算使用手機商城的傾向非常明顯。
根據用戶(hù)調研數據分析，超過(guò)四成的手機銀行用戶(hù)能夠接受對金融產(chǎn)品如手機炒股和手機支付實(shí)行收費，同時(shí)，有約兩成的用戶(hù)能夠接受對手機游戲和手機地圖導航實(shí)行收費。這表明，對特定的手機應用服務(wù)收費能夠得到部分用戶(hù)的接受和認可。
另外，手機銀行用戶(hù)使用手機支付時(shí)，首選的是WAP頁(yè)面，56.1%的用戶(hù)更愿意采用這種形式。其次是手機客戶(hù)端，其比例為44.4%。近場(chǎng)支付（手機刷卡）這樣支付形式較為新穎，愿意使用的用戶(hù)比例僅占17.3%。此外，有15.9%的人以上三種方式都能接受。
六、調查結論
相比20xx年手機銀行業(yè)務(wù)在手機網(wǎng)民中的使用率有顯著(zhù)提高。一方面，手機上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上的各類(lèi)企業(yè)都在提供更好的服務(wù)，中國的消費者逐漸接受和喜愛(ài)用手機來(lái)服務(wù)生活的方式；另一方面，各大銀行積極推廣手機銀行業(yè)務(wù)，不斷提升手機銀行用戶(hù)體驗，同時(shí)給予消費者各種優(yōu)惠措施，這些都促使手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了快車(chē)道。這不僅預示著(zhù)手機銀行業(yè)務(wù)良好的市場(chǎng)前景，更為中國手機銀行業(yè)發(fā)展加速前行。
銀行調研報告15
近年來(lái)，我行將代理保險業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)來(lái)抓，代理保險業(yè)務(wù)也由此成為了新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，同時(shí)代理保險業(yè)務(wù)是擴大經(jīng)營(yíng)收入、提升自身競爭實(shí)力的必然選擇。
（一）代理保險業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險通過(guò)調研，我行代理保險業(yè)務(wù)存在以下的風(fēng)險：
1、宣傳廣告風(fēng)險。保險產(chǎn)品的宣傳與廣告不僅關(guān)系到代理人推銷(xiāo)的效果，更直接影響到購買(mǎi)人對產(chǎn)品及其風(fēng)險的正確認識。在具體實(shí)踐中，保險代理公司會(huì )存在代理保險產(chǎn)品的宣傳、廣告詞往往存在被扭曲、被夸大的風(fēng)險。尤其是所謂的“聯(lián)合推出”、“銀保理財業(yè)務(wù)”等，引發(fā)了購買(mǎi)人對保險產(chǎn)品的誤解，也使我行容易陷入購買(mǎi)人與保險人之間越來(lái)越多的矛盾和糾紛。
2、角色混同風(fēng)險�！般y�！苯巧焱饕腔凇般y�！碑a(chǎn)品的雷同。大部分壽險產(chǎn)品套用銀行存款本金、存期、利息等概念。這種套用使壽險產(chǎn)品與金融機構存款產(chǎn)品極其雷同，容易使客戶(hù)混淆保險產(chǎn)品與金融產(chǎn)品的區別。由于產(chǎn)品雷同、客戶(hù)認知不高及銀行人員宣傳模糊，客戶(hù)購買(mǎi)保險產(chǎn)品后，并不明白自己就變成了保險公司客戶(hù)，而認為自己還是金融機構的客戶(hù)。
3、不當承諾的風(fēng)險。一些保險公司從業(yè)人員的`素質(zhì)偏低，在向客戶(hù)介紹和宣傳保險產(chǎn)品時(shí)，過(guò)于強調保險的分紅增值功能，疏忽對保單條款的介紹，甚至可能出現不實(shí)的口頭承諾，這使得一些客戶(hù)誤認為買(mǎi)的是金融機構的保險產(chǎn)品，出現問(wèn)題可以找銀行，這些都為金融機構發(fā)生保險代理業(yè)務(wù)糾紛埋下了隱患。
（二）政策建議
1、清理代理保險中的不正當宣傳，將違背金融法規、誤導客戶(hù)、容易引發(fā)風(fēng)險的宣傳一律禁止。加強正規宣傳，促使社會(huì )公眾對銀行代理保險工作的認同，提高風(fēng)險意識，增強對代理保險工作的信心和理解。
2、完善銀保監管體系，加強監管力度。從長(cháng)遠來(lái)看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結果，應逐漸突破現行分業(yè)監管的模式，實(shí)行功能型監管制度�？梢愿鶕鹑诋a(chǎn)品的功能即金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監管，而不管這個(gè)業(yè)務(wù)由哪個(gè)金融機構從事，即由針對金融機構的監管轉變?yōu)獒槍鹑诋a(chǎn)品的監管。一方面在出現金融業(yè)務(wù)交叉現象時(shí)，可以實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機構、跨市場(chǎng)的整體監管，使監管機構對金融風(fēng)險的關(guān)注視野放大，另一方面鑒于金融產(chǎn)品所實(shí)現的基本功能具有較強的穩定性，據此建立的監管體系和規則更有連續性和統一性，從而有效地解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下金融創(chuàng )新產(chǎn)品的監管歸屬問(wèn)題，避免監管“真空”和多重監管現象的出現。
特此報告。
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