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商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題
商業(yè)銀行應不斷加強內部營(yíng)銷(xiāo)，統一思路，加快發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)。在配合當地客戶(hù)情況下，積極創(chuàng )新理財產(chǎn)品，并在大力宣傳的同時(shí)，給已做過(guò)風(fēng)險評估的老客戶(hù)進(jìn)行定位，并重視與新客戶(hù)的接觸，準確評估與推薦理財產(chǎn)品的同時(shí)，提升客戶(hù)對服務(wù)的滿(mǎn)意程度。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)現狀背景
2013年6月1日，通過(guò)新《證券投資基金法》的正式實(shí)施，標志著(zhù)中國資產(chǎn)管理行業(yè)將告別牌照壟斷，打破了證券、保險、銀行、基金、信托之間的競爭壁壘，使資產(chǎn)管理行業(yè)進(jìn)入全面競爭、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大資管時(shí)代�；谶@種行業(yè)背景，銀行理財這項中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，也已成為各家商業(yè)銀行大力發(fā)展的業(yè)務(wù)之一。
截至2013年二季度末，銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)保持著(zhù)高速增長(cháng)。據統計，122家商業(yè)銀行共發(fā)行20473款理財產(chǎn)品，環(huán)比上升24.65%。與此同時(shí)，銀行理財市場(chǎng)的存續規模達到9.85萬(wàn)億元，成為我國財富管理市場(chǎng)上僅次于信托業(yè)的第二大資產(chǎn)管理行業(yè)。在貸款利率完全放開(kāi)后，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品作為一種漸進(jìn)的存款利率市場(chǎng)化的“推手”，也需加快轉型。根據專(zhuān)家分析，銀行理財產(chǎn)品需從當前的固定收益類(lèi)產(chǎn)品向結構性和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品演進(jìn)。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題分析
通過(guò)對新疆烏魯木齊市市區客流量較多的商業(yè)銀行進(jìn)行走訪(fǎng)調查，并對該市城鎮居民發(fā)放問(wèn)卷，取得一手資料。根據調查分析，就烏魯木齊市而言，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)還存在一些問(wèn)題，并提出可行性參考建議。
(一)商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)知識的宣傳力度不夠，居民了解理財產(chǎn)品途徑較單一
基于近幾年全國理財購買(mǎi)熱潮，新疆城鎮居民理財積極性也逐漸增高。根據調查數據顯示，烏魯木齊市中等收入居民居多，且購買(mǎi)意愿較積極：雖然僅有19%的城鎮居民會(huì )主動(dòng)到商業(yè)銀行咨詢(xún)理財產(chǎn)品，但仍有45%的人愿意在專(zhuān)業(yè)理財人員的引導下，了解并購買(mǎi)理財產(chǎn)品。由于目前居民對理財產(chǎn)品的了解途徑較少，且購買(mǎi)客戶(hù)羊群效應嚴重�？蛻�(hù)都是跟隨同事或鄰居的推薦去購買(mǎi)理財產(chǎn)品的上班族。
(二)營(yíng)銷(xiāo)模式缺少地域性，中低端客戶(hù)選擇產(chǎn)品范圍較少
目前，從商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)角度來(lái)看，大多數銀行都在努力爭奪高價(jià)值客戶(hù)，因此忽略了中低端客戶(hù)。截止到2012年，烏魯木齊城鎮居民可自由支配的人均收入是18385元，同比增長(cháng)13.9%，但與全國平均水平相比，新疆經(jīng)濟發(fā)展較落后，總體上高收入客戶(hù)占比較低，暫時(shí)不適應緊抓高端客戶(hù)的理財定位。
通過(guò)對烏魯木齊市城鎮居民的調查分析，其中經(jīng)常購買(mǎi)理財產(chǎn)品的客戶(hù)以工薪階層居多，占到47%。目前只有少數商業(yè)銀行為中低端客戶(hù)提供的理財服務(wù)和產(chǎn)品，選擇范圍相對較少。因此個(gè)人理財服務(wù)的“準入門(mén)檻偏高”在一定程度上抑制了部分有理財需求的群體。另外，“門(mén)檻”過(guò)高使得客戶(hù)對理財品牌尚未形成依賴(lài)，導致客戶(hù)對理財品牌的忠誠度不高，成為商業(yè)銀行流失客戶(hù)源的關(guān)鍵。
(三)新服務(wù)模式應用局限，其他機構分流理財業(yè)務(wù)
現階段，銀行業(yè)服務(wù)方式推陳出新，由柜臺、網(wǎng)銀、電話(huà)等服務(wù)方式逐漸轉化為有“貼身電子錢(qián)包”的手機銀行服務(wù)模式。據一項調查結果顯示，當前全國手機用戶(hù)達到了7.5億部以上。依托手機為載體拓展銀行業(yè)務(wù)，具有較大的發(fā)展空間，這也是目前各家商業(yè)銀行力挺手機銀行的重要原因之一。
據調查數據顯示，大多數居民仍采用柜臺辦理個(gè)人理財業(yè)務(wù)，大多數原因是對銀行頁(yè)面操作不熟悉，較復雜。而網(wǎng)銀購買(mǎi)理財產(chǎn)品也僅限于經(jīng)濟商圈的上班族，因此，正在發(fā)展中的手機銀行并沒(méi)有廣泛服務(wù)于個(gè)人理財業(yè)務(wù)，僅限于銀行一些簡(jiǎn)單的支付業(yè)務(wù)。受到目前傳統業(yè)務(wù)模式影響，大多數銀行還在堅持“等客上門(mén)”的模式，對理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)的開(kāi)拓意識不夠強烈。在此種狀況下，商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)難免會(huì )被其他機構分流�；诂F在網(wǎng)絡(luò )金融的盛行，余額寶、百發(fā)等投資起點(diǎn)低、流動(dòng)性高等的網(wǎng)絡(luò )理財產(chǎn)品，更是加大了銀行業(yè)的競爭力度，對銀行的傳統理財方式帶來(lái)更大的挑戰。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策建議
(一)加大宣傳力度，多進(jìn)社區開(kāi)展理財活動(dòng)
通過(guò)內地部分商業(yè)銀行走進(jìn)社區開(kāi)展一些與理財業(yè)務(wù)相關(guān)的知識講座活動(dòng)來(lái)看，新疆烏魯木齊市可以借鑒這種方式，主動(dòng)走到客戶(hù)身邊幫助居民了解理財。居民群眾通過(guò)講座活動(dòng)既可以了解我國當前的經(jīng)濟形勢，又學(xué)習了相關(guān)金融理財知識。另外，活動(dòng)組織方也可以通過(guò)有獎問(wèn)答方式，調動(dòng)居民群眾的積極性。事實(shí)證明，普及理財業(yè)務(wù)知識將有助于我國理財業(yè)務(wù)更快的發(fā)展。
走進(jìn)社區開(kāi)展理財講座活動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)模式還可以使銀行樹(shù)立誠信、專(zhuān)業(yè)形象，讓客戶(hù)真正了解理財產(chǎn)品，消除客戶(hù)擔心。并通過(guò)打造精品，形成品牌優(yōu)勢，更好地為客戶(hù)提供全方位的理財服務(wù)。還可以充分利用自身優(yōu)勢，與各部門(mén)行業(yè)之間形成有效配置，發(fā)揮網(wǎng)上銀行、手機銀行等一系列方便快捷的渠道，為商業(yè)銀行節省物理營(yíng)運成本的同時(shí)，實(shí)現個(gè)人理財業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)。
(二)因地制宜謀創(chuàng )新，加強品牌建設
目前，我國商業(yè)銀行的理財趨勢是逐步引入市場(chǎng)細分理念，根據客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)。在產(chǎn)品品種上，新疆商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化、產(chǎn)品結構單一，產(chǎn)品創(chuàng )新能力不足且品牌意識欠缺。
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