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商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展方向
供應鏈金融目前已經(jīng)成為國際性銀行流動(dòng)資金貸款領(lǐng)域最重要的一個(gè)業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。下面是小編為大家分享商業(yè)銀行供應鏈金融發(fā)展方向，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、我國供應鏈金融的發(fā)展現狀
供應鏈金融目前已經(jīng)成為國際性銀行流動(dòng)資金貸款領(lǐng)域最重要的一個(gè)業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。截止到2008年，全球最大的50家銀行中有46家向企業(yè)提供供應鏈融資，而在2007年初，只有一半的全球性銀行為其客戶(hù)提供供應鏈金融產(chǎn)品。
據統計，在當今信貸環(huán)境惡化的狀況下，有約93%的國際性銀行感覺(jué)到公司客戶(hù)對供應鏈金融的需求強烈。 近年來(lái)，供應鏈金融作為一個(gè)金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)在我國發(fā)展迅速，已成為銀行和企業(yè)拓展發(fā)展空間增強競爭力的一個(gè)重要領(lǐng)域，也為供應鏈成員中的核心企業(yè)與上下游企業(yè)提供了新的融資渠道。
1、上海浦東發(fā)展銀行。2007年，浦發(fā)銀行提出了“供應鏈融資”的整體服務(wù)解決方案，將供應鏈融資服務(wù)、供應鏈電子化服務(wù)和離岸銀行服務(wù)統一于“供應鏈金融”的服務(wù)方案中。目前，浦發(fā)銀行的“企業(yè)供應鏈融資解決方案”提供的服務(wù)包括信用服務(wù)支持、采購支付支持、存貨周轉支持和賬款回收支持。
2、招商銀行。招商銀行從2005年開(kāi)始將中小企業(yè)作為公司業(yè)務(wù)轉型的重點(diǎn)，顛覆性變革業(yè)務(wù)流程，在9家分行試點(diǎn)推進(jìn)以供應鏈金融作為突破口，開(kāi)發(fā)大型客戶(hù)上、下游中小企業(yè)，提供買(mǎi)方或他方付息商業(yè)匯票貼現和國內信用證議付、汽車(chē)銷(xiāo)售商融資、商品提貨權融資等特色創(chuàng )新融資服務(wù)，為中小企業(yè)成長(cháng)注入活力。
3、工商銀行。工行依據供應商與核心企業(yè)之間的真實(shí)交易關(guān)系和付款約定，以訂單或應收賬款所產(chǎn)生的現金流作為還款來(lái)源，向中小企業(yè)提供供應鏈融資產(chǎn)品，重點(diǎn)支持大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的上下游中小企業(yè)。
4、華夏銀行。華夏銀行供應鏈金融業(yè)務(wù)始于2007年7月。華夏銀行推出的供應鏈金融服務(wù)品牌—“融資共贏(yíng)鏈”產(chǎn)品是通過(guò)與橫向的協(xié)作企業(yè)合作，運用不同的融資方式，圍繞核心企業(yè)設計個(gè)性化的金融服務(wù)方案。同時(shí)，該產(chǎn)品首次將國內與國際的供應鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，為客戶(hù)提供的供應鏈金融服務(wù)延伸至海外。
5、興業(yè)銀行。“金芝麻”供應鏈金融服務(wù)。興業(yè)銀行的供應鏈金融服務(wù)目標客戶(hù)群也是中小企業(yè)，該行推出的“金芝麻”系列服務(wù)產(chǎn)品，包括了18項單項產(chǎn)品，涉及中小企業(yè)產(chǎn)、購、銷(xiāo)三大環(huán)節，試圖一站式解決企業(yè)面臨的資金難題。
6、中國銀行。中行陸續推出“融貨達”、“融信達”、“TSU”、“供應商融資項目”等一系列集銀行、保險、物流、保理等業(yè)務(wù)特點(diǎn)于一身的供應鏈金融服務(wù)。
7、建設銀行。目前該行推出的供應鏈融資產(chǎn)品有訂單融資、動(dòng)產(chǎn)融資、倉單融資、保理、應收賬款融資、保單融資、法人賬戶(hù)透支、保兌倉融資、金銀倉融資、單子商務(wù)融資等十大類(lèi)。
8、交通銀行。目前該行的供應鏈金融產(chǎn)品主要有動(dòng)產(chǎn)/倉單質(zhì)押融資、保兌倉、廠(chǎng)商銀、汽車(chē)合格證監管、國際/國內保理、票據質(zhì)押融資等。
可以說(shuō)，供應鏈金融作為一個(gè)金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)在我國迅速發(fā)展，已成為銀行和企業(yè)拓展發(fā)展空間、增強競爭力的一個(gè)重要領(lǐng)域，也成為解決我國中小企業(yè)“融資難”的有效方式。
二、國內銀行業(yè)發(fā)展供應鏈金融的機遇與挑戰
(一) 國內銀行業(yè)發(fā)展供應鏈金融的機遇
1、企業(yè)供應鏈的發(fā)展對銀行金融服務(wù)的適應性提出了新的要求。
銀行與核心企業(yè)之間通過(guò)磨合形成伙伴關(guān)系，核心企業(yè)將對供應鏈金融主辦銀行產(chǎn)生依賴(lài)，從而為主辦銀行深化與核心企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系創(chuàng )造條件。同時(shí)，企業(yè)供應鏈和分銷(xiāo)鏈的出現，使得銀行必須對風(fēng)險管理技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)模式乃至組織架構做出相應的調整和創(chuàng )新。核心企業(yè)依托自身的資信水平與銀行協(xié)商融資條款，選定供應鏈金融主辦銀行，鏈條中的其他成員企業(yè)卻無(wú)法享受到這種優(yōu)惠。隨著(zhù)供應鏈結構的形成，出于對鏈條成員經(jīng)營(yíng)狀況實(shí)時(shí)掌控的需要，間接授信控制、關(guān)聯(lián)交易識別等一系列新的課題被陸續提出。
2、商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融的優(yōu)勢分析。
有利于突破資本約束的限制，商業(yè)銀行為應對市場(chǎng)環(huán)境的變化、加快服務(wù)創(chuàng )新步伐，在為上下游企業(yè)提供資金支持的同時(shí)，對整個(gè)供應鏈中的企業(yè)資源進(jìn)行了挖掘，通過(guò)調整以大客戶(hù)為主的客戶(hù)結構，分散客戶(hù)集中的風(fēng)險，使得生產(chǎn)商、物流企業(yè)、零售商或最終消費者的資金流在銀行體系內部實(shí)現良性循環(huán)，有利于突破資本約束的限制。 有助于優(yōu)化業(yè)務(wù)結構，銀行根據企業(yè)之間的交易行為及特點(diǎn)設計產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方案，通過(guò)掌握供應鏈企業(yè)的信息來(lái)了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，并通過(guò)開(kāi)展有針對性的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，帶動(dòng)存款、結算和新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，改善了商業(yè)銀行的盈利模式，與我國商業(yè)銀行向先進(jìn)的交易性銀行轉型的目標相適應。構筑銀行、企業(yè)和商品供應鏈良性互動(dòng)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，達到銀行與供應鏈成員企業(yè)的多方共贏(yíng)。
(二) 國內銀行業(yè)發(fā)展供應鏈金融面臨的挑戰
1、信用體系建設相對落后，供應鏈參與主體所考慮的重點(diǎn)和要求存在較大差異。
我國信用體系建設速度跟不上經(jīng)濟發(fā)展的步伐，市場(chǎng)交易因信用缺失造成的無(wú)效成本巨大。同時(shí)，我國在國際供應鏈管理中處于主導或核心地位的企業(yè)并不多，多數是國際跨國公司的加工企業(yè)以及與之服務(wù)配套的國內企業(yè)，要想主導國際供應鏈的走向并建立完全適應我國經(jīng)濟發(fā)展水平的供應鏈金融的信用體系還需要長(cháng)期努力。 另外，金融機構和融資企業(yè)在融資時(shí)所考慮的重點(diǎn)和要求有較大差異。金融機構為防范金融風(fēng)險，考慮的是安全、流動(dòng)、盈利三者的統一，所以對融資本身的程序、抵押或擔保方式、融資企業(yè)資信狀況等都有較嚴格的要求，并將融資中的綜合服務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn);融資企業(yè)考慮的是需求、成本和效益之間的統一，當現金流不足時(shí)只考慮如何獲得融資，追求的是供應鏈的運營(yíng)效率和資本利用率。
2、商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融存在的主要風(fēng)險。
客戶(hù)資信風(fēng)險，由于中小企業(yè)管理不規范、技術(shù)力量薄弱、資產(chǎn)規模小、資信不足等問(wèn)題，第三方物流企業(yè)可能為了爭取業(yè)務(wù)，與借款人一起弄虛作假，對動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物進(jìn)行虛假評估，個(gè)別借款人甚至串通第三方物流企業(yè)有關(guān)人員出具無(wú)實(shí)物的倉單向銀行貸款，由此造成客戶(hù)資信風(fēng)險。 法律政策風(fēng)險，法律法規的調整、修訂等具有不確定性，當國家經(jīng)濟政策發(fā)生變化時(shí)，有可能對供應鏈運轉產(chǎn)生負面影響，法律政策的變化會(huì )誘發(fā)供應鏈經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，從而危及商業(yè)銀行。 市場(chǎng)風(fēng)險，由于市場(chǎng)發(fā)生變動(dòng)，供應鏈運作過(guò)程中常常存在著(zhù)預測不準確、需求不明確、供給不穩定等現象，由此可能給商業(yè)銀行傳遞一種不正確或有偏差的信息，影響商業(yè)銀行的判斷，從而帶來(lái)風(fēng)險。 操作風(fēng)險，由決策失誤、管理失誤、控制失誤、欺詐及人為因素造成的潛在損失，如結算風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險。 自然環(huán)境風(fēng)險，地震、火災、意外的戰爭以及其他各種不可抗拒的因素對企業(yè)造成的損失等，有可能影響到整個(gè)供應鏈的穩定，使供應鏈中企業(yè)資金運動(dòng)受阻或中斷，進(jìn)而使商業(yè)銀行蒙受巨大損失。
三、我國商業(yè)銀行繼續發(fā)展供應鏈金融服務(wù)的建議
(一) 提高發(fā)展供應鏈金融的意識
政府有關(guān)部門(mén)應當進(jìn)一步提高發(fā)展供應鏈金融的意識，充分認識它對行業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用，并采取一系列的措施支持其發(fā)展。積極構建金融機構和物流企業(yè)溝通、交往的平臺;設立政府專(zhuān)項基金為供應鏈金融業(yè)務(wù)提供擔保，促進(jìn)供應鏈金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展;在政府招商中重點(diǎn)引進(jìn)國內外知名物流企業(yè)和金融機構，利用其先進(jìn)經(jīng)驗和成熟模式帶動(dòng)物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對開(kāi)展供應鏈金融業(yè)務(wù)的物流企業(yè)和金融機構進(jìn)行政策傾斜，適度給予稅收優(yōu)惠或財政支持。
(二) 建立供應鏈金融保障機制
一要通過(guò)訂立各項契約保證供應鏈內企業(yè)之間相互信任，將企業(yè)間原有的關(guān)聯(lián)交易外化為契約交易，盡量避免摩擦; 二要建立信息技術(shù)平臺，供應鏈中的企業(yè)可依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)ERP系統平臺，利用EDI等信息處理技術(shù)，建立物料與資金數據高度共享的信息網(wǎng)絡(luò ); 三要對物流、信息流和資金流進(jìn)行封閉運行。 供應鏈金融要選擇一個(gè)強有力的物流公司合作，它可為供應鏈提供信息、倉儲和物流等服務(wù)，幫助銀行監控物流和企業(yè)動(dòng)產(chǎn)，達到銀行控制貨權的目的;四要企業(yè)的應收款指定賬戶(hù)開(kāi)在銀行，付款企業(yè)配合銀行將采購款匯入指定賬戶(hù)。
(三) 政府牽頭培育良好的信用管理體制和法制環(huán)境
國際貿易中已經(jīng)建立比較成熟的信用保證體系，而國內貿易使用最多的是票據結算，缺乏統一的、可流通的，并得到各方認可的擔保，各商業(yè)銀行之間也缺乏可實(shí)行的通開(kāi)通兌模式，這是造成供應鏈金融交易和操作風(fēng)險的關(guān)鍵因素，因此，規避供應鏈金融風(fēng)險，建立和健全全國性的信用管理體制是關(guān)鍵。 另外，《物權法》雖為商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)創(chuàng )造良好法律環(huán)境，但其也存在動(dòng)產(chǎn)抵押的登記公示方法上規定稍顯籠統、動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)多、公示性差等不完善的地方，給商業(yè)銀行帶來(lái)機遇的同時(shí)也帶來(lái)了一定的風(fēng)險。因此，政府要進(jìn)一步健全物權法登記的體系，并將陸續出臺配套的相關(guān)法律法規及部門(mén)規章;同時(shí)，做好風(fēng)險管理的執法工作，制定責任追究辦法，創(chuàng )造一個(gè)公正的法制環(huán)境。
(四) 加強供應鏈金融的風(fēng)險管理
一要建立供應鏈戰略風(fēng)險管理機制。供應鏈金融主辦銀行要時(shí)刻關(guān)注供應鏈運作情況，掌握供應鏈企業(yè)的內部薄弱點(diǎn)，觀(guān)測外部環(huán)境的發(fā)展趨勢。同時(shí)要建立一整套預警評價(jià)指標體系，當其中一項以上的指標偏離正常水平并超過(guò)臨界值時(shí)必須發(fā)出預警信號，啟動(dòng)應急處理預案，確保目標供應鏈良好有效的循環(huán); 二要對核心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤評價(jià)。對其業(yè)績(jì)、設備管理、人力資源開(kāi)發(fā)、質(zhì)量控制、成本控制、技術(shù)開(kāi)發(fā)等進(jìn)行及時(shí)調查和科學(xué)評估，一旦發(fā)現問(wèn)題，及時(shí)通知關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行預防和改進(jìn); 三要實(shí)行供應鏈關(guān)聯(lián)企業(yè)信用管理。銀行根據自身管理需要，建立信用模型和數據庫，對供應鏈各方之間的相互關(guān)系設置信用值，還要通過(guò)供應鏈核心企業(yè)的平臺，對與該核心企業(yè)發(fā)生的交易進(jìn)行信用管理; 四要堅持“自?xún)斝?rdquo;原則。通過(guò)基于單證、發(fā)票或采用動(dòng)產(chǎn)和應收賬款質(zhì)押等方法，靈活運用單筆授信、短期金融產(chǎn)品、封閉貸款等為客戶(hù)提供專(zhuān)項的自?xún)斝再Q易融資服務(wù)，從而化解供應鏈金融運營(yíng)風(fēng)險。
(五) 以核心企業(yè)為中心提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)
政府部門(mén)應在政策上給予支持，如通過(guò)土地的低成本使用、稅收的減免等政策扶持一些管理規范、發(fā)展預期好的企業(yè)，使它們在較短的時(shí)間內成長(cháng)為行業(yè)內的核心企業(yè)。在產(chǎn)品和服務(wù)方案設計中要從核心企業(yè)入手，借助核心企業(yè)向外輻射，貫穿整個(gè)供應鏈上下游企業(yè)，如對上游的原料供貨商重點(diǎn)開(kāi)拓應收賬款質(zhì)押融資、保理等產(chǎn)品，對下游的經(jīng)銷(xiāo)商著(zhù)重提供動(dòng)產(chǎn)和倉單質(zhì)押等產(chǎn)品;經(jīng)過(guò)一輪輻射之后，再以這些供貨商或經(jīng)銷(xiāo)商“包圍”橫向的核心企業(yè)，并以這些核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，編織供應鏈融資網(wǎng)絡(luò )，體現“橫到邊、豎到底”的縱深服務(wù)。
(六) 加強供應鏈金融人才的培養
供應鏈融資業(yè)務(wù)是一項知識面廣、操作復雜的業(yè)務(wù)，對從業(yè)人員要求較高，應盡快培養一批熟悉國際金融、國際貿易、法律等知識的復合性人才。 一方面，可以引進(jìn)高水平高素質(zhì)的復合型專(zhuān)業(yè)人才;另一方面，抓好全員經(jīng)營(yíng)理念的培訓、信貸政策制度的培訓，尤其是《物權法》和相關(guān)法律的培訓、財務(wù)風(fēng)險評估培訓和貸款貸后管理知識的培訓等。通過(guò)針對性學(xué)習，盡快提高銀行業(yè)全員整體素質(zhì)，尤其要盡快提高信貸人員的政策法律水平和業(yè)務(wù)操作技能，以適應供應鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。
(七) 加強供應鏈金融創(chuàng )新戰略
一是技術(shù)創(chuàng )新。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)創(chuàng )新，建立我國產(chǎn)、供、銷(xiāo)的完整供應鏈信息系統;將互聯(lián)網(wǎng)運用到基礎產(chǎn)業(yè)和服務(wù)產(chǎn)業(yè)，建立起不同行業(yè)產(chǎn)品的基礎供應鏈信息管理平臺，為供應鏈金融實(shí)現技術(shù)的整體管理創(chuàng )造條件。 二是制度創(chuàng )新。實(shí)現對原有的銀行分業(yè)管理向混業(yè)管理的轉變，允許銀行把非核心的業(yè)務(wù)合理有序地外包給專(zhuān)業(yè)的供應鏈第三方綜合物流金融中介公司，允許諸如第三方綜合物流金融服務(wù)公司中介服務(wù)的存在，并依法從事有關(guān)融資業(yè)務(wù)。 三是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新戰略。在客戶(hù)結構方面，改變過(guò)去以供應鏈核心企業(yè)等大客戶(hù)為主的格局，開(kāi)始關(guān)注規模較小或資質(zhì)較弱的中小企業(yè)，可以分散客戶(hù)集中度的風(fēng)險，對占中國企業(yè)絕大多數比例的中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展有較好的促進(jìn)作用。在業(yè)務(wù)結構方面，開(kāi)展業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣的、附加值高的供應鏈金融服務(wù)，可以增加商業(yè)銀行交叉銷(xiāo)售機會(huì )，有效帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)、結算業(yè)務(wù)和低成本結算性存款的發(fā)展，也有助于優(yōu)化業(yè)務(wù)結構。
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