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小微企業(yè)供應鏈融資問(wèn)題實(shí)證解析

時(shí)間:2024-08-02 15:51:04 供應鏈 我要投稿
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小微企業(yè)供應鏈融資問(wèn)題實(shí)證解析

  小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的重要基礎,是創(chuàng )業(yè)富民的重要渠道,在擴大就業(yè)、增加收入、改善民生、促進(jìn)穩定以及國家稅收、市場(chǎng)經(jīng)濟等方面具有舉足輕重的作用。那么,下面是由yjbys小編為大家提供的小微企業(yè)供應鏈融資問(wèn)題實(shí)證解析,歡迎大家參考借鑒。

  一.引言

  小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的重要基礎,是創(chuàng )業(yè)富民的重要渠道,在擴大就業(yè)、增加收入、改善民生、促進(jìn)穩定以及國家稅收、市場(chǎng)經(jīng)濟等方面具有舉足輕重的作用。隨著(zhù)中原經(jīng)濟區上升為國家戰略,中原經(jīng)濟區將成為國家經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展中的重要戰略支撐點(diǎn)。小微企業(yè)作為中原經(jīng)濟區建設的重要實(shí)體組成,在加速產(chǎn)業(yè)結構調整、推進(jìn)新型工業(yè)化進(jìn)程、加快推進(jìn)農業(yè)現代化、改變城鄉二元結構和保民生方面起著(zhù)舉足輕重的作用,是增加就業(yè)的主渠道,是中原經(jīng)濟區建設的發(fā)動(dòng)機;诖,本文從供應鏈融資的視角,以河南省為例,為小微企業(yè)的融資問(wèn)題提供建議及相關(guān)政策借鑒。

  二.小微企業(yè)融資面臨的挑戰

  (一)渠道窄、時(shí)效長(cháng)

  小微企業(yè)獲取資金的渠道非常有限,主要是依賴(lài)自有資金或者親朋借款,依賴(lài)于銀行貸款的占比不到30%。即便是能通過(guò)銀行渠道貸款,其審批流程長(cháng)、效率低、時(shí)間長(cháng)等弊病猶在,據統計,目前全省小微企業(yè)通過(guò)銀行貸款渠道獲得資金平均時(shí)效普遍在1個(gè)月以上。而小微企業(yè)融資的突出特點(diǎn)則是“短小頻急”,過(guò)了一定的時(shí)效,則融資的意義全無(wú)。

  (二)小微企業(yè)內功不強

  河南省部分小微企業(yè)存在不確定因素多:一是在經(jīng)營(yíng)管理上,一方面安于守舊,缺乏創(chuàng )新精神,產(chǎn)品在市場(chǎng)缺乏競爭力,產(chǎn)品投向和國家產(chǎn)業(yè)政策不相符,應對經(jīng)濟周期波動(dòng)能力差;另一方面又急于求成、盲目擴張。小微企業(yè)不確定性因素大,難以取得銀行的信賴(lài)。二是在地域分布上,小微企業(yè)點(diǎn)多面廣,與大中型企業(yè)金融服務(wù)相比,銀行管理成本較高,影響了銀行提升小微企業(yè)金融服務(wù)的積極性。三是在專(zhuān)業(yè)知識方面,小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者欠缺金融知識,不擅長(cháng)通過(guò)使用銀行業(yè)機構提供的金融產(chǎn)品來(lái)積累信用記錄和加強銀企關(guān)系。比如許多小微企業(yè)雖在銀行業(yè)機構開(kāi)立結算賬戶(hù)但實(shí)際很少通過(guò)該賬戶(hù)進(jìn)行日常結算,實(shí)際經(jīng)營(yíng)中卻偏好使用現金結算、手工記流水賬。有的甚至不珍視自己的征信記錄,為日后獲取銀行貸款增加了難度。據統計,僅有30%的小微企業(yè)能提供完整的信貸所需資料。例如,在三門(mén)峽市某個(gè)建材市場(chǎng)的個(gè)體工商戶(hù)中,有80%的小微企業(yè)主是50歲以上的婦女,有50%以上的從未使用過(guò)信用卡、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。這些小微企業(yè)主在需要融資的時(shí)候,往往第一反應就是向身邊的人借款,傾向于民間借貸,銀行正常的貸前調查對他們而言就是一種負擔。

  (三)銀行業(yè)機構門(mén)檻高

  一是觀(guān)念上不重視。從實(shí)踐上看,小微企業(yè)有其特殊性,小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)隨著(zhù)市場(chǎng)或政策變化,貸款不良率時(shí)有走高,不易控制,基于此,很多銀行業(yè)機構對小微企業(yè)“懼貸”。另外,就信貸市場(chǎng)而言,如提供信貸的銀行業(yè)機構是賣(mài)方、有信貸需求的小微企業(yè)是買(mǎi)方的話(huà),那么這個(gè)市場(chǎng)始終是賣(mài)方市場(chǎng),銀行業(yè)機構的信貸資金是稀缺性資源,本身不缺優(yōu)質(zhì)項目投放,所以銀行業(yè)機構從機會(huì )成本的角度考慮“不愿意貸”。再者,小微企業(yè)點(diǎn)多面廣,手續繁瑣,銀行戶(hù)均維護成本較大。眾多因素使銀行業(yè)機構在小微企業(yè)金融服務(wù)上難以保持積極性。

  二是“抵押物崇拜”觀(guān)念較強。當前銀行業(yè)機構在受理小微企業(yè)貸款時(shí),非抵押物不受理、不審批,盡管有了一些擔保方式或者產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng )新,但是這些新產(chǎn)品在實(shí)際應用上并不占主流,有創(chuàng )新“不應用”或者“少應用”的現象還比較突出。據統計數據看,現有的小微企業(yè)存量信貸規模中,有98%以上的貸款都是憑借抵(質(zhì))押物方式獲得的,以聯(lián);ケ、信用等其他方式取得的貸款不足2%。

  三是網(wǎng)點(diǎn)分布不盡合理,密疏不均。專(zhuān)門(mén)服務(wù)小微企業(yè)的特色機構、專(zhuān)營(yíng)機構較少,且銀行業(yè)機構網(wǎng)點(diǎn)分布主要集中在大中城市及其繁華商務(wù)區,而在縣域、社區和產(chǎn)業(yè)聚集區缺乏銀行業(yè)機構網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋,更缺乏針對小微企業(yè)服務(wù)的特色支行或專(zhuān)營(yíng)支行,這更讓集中于縣域、社區和產(chǎn)業(yè)聚集區的小微企業(yè)對獲得銀行機構信貸支持更感“遙不可及”。例如河南全省18個(gè)地市中尚有7個(gè)地市沒(méi)有股份制商業(yè)銀行分支機構,縣域或產(chǎn)業(yè)聚集區更是鮮見(jiàn)其蹤,甚至素以網(wǎng)點(diǎn)眾多見(jiàn)長(cháng)的國有銀行的網(wǎng)點(diǎn)也沒(méi)能延伸到部分縣域或產(chǎn)業(yè)聚集區。

  (四)地方政府落實(shí)力度不夠

  政府在惠企政策方面落實(shí)不力,體現在三個(gè)方面。一是風(fēng)險分擔機制尚未真正建立。解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題是一項系統工程,而風(fēng)險分擔機制是解決問(wèn)題的根本所在,政府及相關(guān)部門(mén)在風(fēng)險分擔機制建設方面是天然的牽頭者。在這方面目前轄內以財政主導的小微企業(yè)信貸風(fēng)險補償基金、中小企業(yè)信用擔保體系等分擔機制尚未真正建立起來(lái),這樣,銀行業(yè)機構加大對小微企業(yè)信貸投入而增加的信貸風(fēng)險目前勢必會(huì )導致由銀行業(yè)機構獨自承擔,銀行業(yè)機構將難負其重。二是銀企對接平臺尚需完善。銀企對接機制解決了銀企雙方“面對面”的問(wèn)題,但小微企業(yè)合理融資需求能否在通過(guò)對接后得以妥善解決的問(wèn)題尚缺乏制度上的跟進(jìn)和監督。如何從制度上監督、界定和落實(shí)銀企對接成果尚需進(jìn)行完善。例如今年上半年,全省各級監管部門(mén)累計組織推動(dòng)19次銀企洽談會(huì ),共計有2173戶(hù)小微企業(yè)同銀行業(yè)機構簽訂了貸款合同,意向金額達到約506.18億元,但最終這些銀企對接活動(dòng)的成果是如何落實(shí)的,落實(shí)了多少,沒(méi)能落實(shí)的原因是什么?尚無(wú)制度上的評價(jià)跟蹤機制。三是信息平臺建設不完善。目前小微企業(yè)信用征集體系、評級發(fā)布制度和信息通報制度尚沒(méi)有真正建立,需要政府部門(mén)整合注冊登記、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、人才及技術(shù)、納稅繳費、勞動(dòng)用工、用水用電、節能環(huán)保等信息資源,加快搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺。

  (五)平均稅率高

  小微企業(yè)的貸款成本主要由顯性成本和隱性成本兩部分構成,前者主要指銀行收取的費用,主要是利息,后者指銀行收取的費用以外的費用。

  一是顯性成本,F階段我省小微企業(yè)貸款顯性成本主要是貸款利息,利息在成本占比最大,占比達到60%左右,針對小微企業(yè)貸款幾乎都執行上浮利率。

  二是隱性成本。隱性成本主要包括擔保費用、評估費、抵押服務(wù)費、中介費以及其他特定情況下的費用,主要包括擔保公司收取的擔保費以及附加保證金而產(chǎn)生的財務(wù)費用,相關(guān)的財產(chǎn)保險費用、公證費、年審費,定單質(zhì)押和承兌導致利率提升等等。

  三是小微企業(yè)比大型企業(yè)融資成本平均高4—5個(gè)百分點(diǎn)。通過(guò)電話(huà)聯(lián)系企業(yè)、客戶(hù)經(jīng)理以及相關(guān)的中介機構抽樣調查顯示,河南省大中型企業(yè)融資平均費率(各項費用占全部貸款金額的比重)集中在6%—10%之間,而小微企業(yè)融資平均費率在10%—15%之間,普遍比大中型企業(yè)融資成本高約4—5個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)融資貴名副其實(shí)。

  (六)少數人員職業(yè)道德缺失

  相關(guān)從業(yè)人員主要指小微企業(yè)在申請貸款過(guò)程中涉及的銀行、擔保公司等相關(guān)工作人員,上述部門(mén)少數人員利用小微企業(yè)急需資金和信息不對稱(chēng)等形成的優(yōu)勢地位,對其提出額外的附加條件,從而構成信貸業(yè)務(wù)的隱性成本。例如,銀行從業(yè)人員為了增加存款業(yè)績(jì)要求小微企業(yè)貸款做承兌、做定單質(zhì)押增加了其利息成本;擔保公司要求小微企業(yè)繳納一定比例的保證金,變相地提高了其財務(wù)費用;甚至極少數上述相關(guān)人員接受招待、收受禮品等。這些都無(wú)形中增加了小微企業(yè)的負擔。

  三.河南省小微企業(yè)與供應鏈融資之間關(guān)系的影響分析

  (一)解決小微企業(yè)融資難的創(chuàng )新模式——供應鏈融資模式

  所謂供應鏈融資,是指銀行對一個(gè)產(chǎn)業(yè)供應鏈中的單個(gè)企業(yè)或上下游多個(gè)企業(yè)提供全面金融服務(wù),以促進(jìn)供應鏈核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)“產(chǎn)-供-銷(xiāo)”鏈條的穩固和流轉順暢,并通過(guò)金融資本與實(shí)業(yè)經(jīng)濟協(xié)作,構筑銀行、企業(yè)和商品供應鏈互利共存、持續發(fā)展、良性互動(dòng)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

  供應鏈金融最初源于1999年,由深圳發(fā)展銀行某分行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)為了突破資本金不足、主要市場(chǎng)份額被四大國有商業(yè)銀行把控而進(jìn)行的探索與嘗試,主要從核心企業(yè)入手研判整個(gè)供應鏈,將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套小微企業(yè),以解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

  供應鏈金融以供應鏈上下游企業(yè)之間真實(shí)的交易項中的資金流、物流和信息流為依托,以交易項下的未來(lái)現金回籠為還款保障,由銀行向企業(yè)提供金融支持,滿(mǎn)足企業(yè)綜合金融服務(wù)需求。這種融資模式在銀行內部被稱(chēng)為“1+N”供應鏈金融模式,所謂“1”是供應鏈上的核心企業(yè),“N”則是供應鏈上的小微企業(yè)。供應鏈金融的特點(diǎn)是抓住大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)穩定的產(chǎn)業(yè)供應鏈,圍繞供應鏈上下游經(jīng)營(yíng)規范、資信良好、有穩定銷(xiāo)售渠道和回款資金來(lái)源的企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品設計,借助于核心企業(yè)的實(shí)力和信譽(yù),為上下游的小微企業(yè)提供金融服務(wù)。這種模式突破了銀行傳統的評級授信要求,無(wú)需另行提供抵押質(zhì)押擔保,為解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題提供了新的渠道。

  (二)影響小微企業(yè)供應鏈融資的因素

  從企業(yè)視角看,影響企業(yè)獲得銀行信貸的因素包括:企業(yè)主的個(gè)人特質(zhì)、企業(yè)的特征(規模、成立時(shí)間、資信等)、企業(yè)的財務(wù)信息、企業(yè)的交易情況以及企業(yè)提供抵押擔保品的能力等。Romano et al. (2000)認為,企業(yè)的規模、行業(yè)類(lèi)型、企業(yè)的年齡等對企業(yè)的融資行為有一定的影響;Cavalluzzo & Wolken(2002)認為,企業(yè)主的財富對企業(yè)自身獲得融資有顯著(zhù)的影響;Mallick & Chakraborty(2002)認為企業(yè)的產(chǎn)權結構對企業(yè)信貸渠道、獲得正規渠道貸款有一定的影響;Galindo & Schiantarelli(2002)認為金融機構和企業(yè)之間的關(guān)系密切程度、企業(yè)良好的信用記錄對企業(yè)融資有積極的促進(jìn)作用;葛永波、姜旭朝(2008)認為,企業(yè)規模、產(chǎn)權結構、成立時(shí)間等對企業(yè)自身信貸的獲得有相當的影響。

  綜合已有文獻,選擇以下自變量作為影響小微企業(yè)發(fā)展的制約因素:企業(yè)的類(lèi)型、企業(yè)的整體實(shí)力、企業(yè)的信用記錄、企業(yè)的成立年限、企業(yè)管理者的個(gè)人特征、抵押擔保品、有借貸關(guān)系的銀行數等。

  (三)供應鏈融資對河南省小微企業(yè)信貸的影響分析——Logit模型分析的視角

  借鑒李勤(2010)的計量模型,模型中因變量是二元選擇變量,如果小微企業(yè)成功獲得金融機構貸款,則因變量Y=1;反之,則Y=0。關(guān)于自變量:企業(yè)類(lèi)型X1是虛擬變量,如果企業(yè)是以生產(chǎn)主導為主,則X1=1,如果企業(yè)是以貿易為主導,則X1=0;企業(yè)的整體實(shí)力X2用企業(yè)的總資產(chǎn)來(lái)表示;企業(yè)成立的年限X3是虛擬變量,表示小微企業(yè)從注冊成立到現在的存在時(shí)間,如果小微企業(yè)從注冊成立到現在的時(shí)間在1年以下,則X3=0,否則X3=1;小微企業(yè)管理者的個(gè)人特征X4是虛擬變量,用小微企業(yè)主要創(chuàng )始人的受教育程度來(lái)表示,如果小微企業(yè)主要創(chuàng )始人的受教育程度在本科及以上,則X4=1,否則X4=0;小微企業(yè)經(jīng)濟狀況的變量X5、X6分別用小微企業(yè)當年應收賬款占小微企業(yè)的年銷(xiāo)售額的比例、過(guò)去5年平均資本回報率來(lái)表示,其中X6是虛擬變量,如果小微企業(yè)過(guò)去5年的平均資本回報率在10%以下,則X6=1,否則X6=0;與小微企業(yè)產(chǎn)生借貸關(guān)系的銀行數用X7表示;反映小微企業(yè)信用記錄的變量X8是虛擬變量,用小微企業(yè)授信額度來(lái)表示,如果小微企業(yè)有授信額度,則X8=1,否則X8=0;小微企業(yè)抵押擔保情況用X9、X10、X11來(lái)表示,其中X9是虛擬變量,用固定資產(chǎn)抵押來(lái)表示,如果小微企業(yè)動(dòng)用固定資產(chǎn)抵押,則X9=1,否則X9=0;X10是虛擬變量,表示如果小微企業(yè)使用存貨、應收賬款等動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押,則X10=1,否則X10=0;X11也是虛擬變量,表示小微企業(yè)是否通過(guò)核心企業(yè)擔保取得貸款,如果小微企業(yè)通過(guò)核心企業(yè)擔保取得貸款,則X11=1,否則X11=0。

  利用河南省鄭州市、開(kāi)封市、洛陽(yáng)市、平頂山市、安陽(yáng)市、鶴壁市、新鄉市、焦作市、濮陽(yáng)市、許昌市、漯河市、三門(mén)峽市、南陽(yáng)市、商丘市、信陽(yáng)市、周口市、駐馬店市、濟源市500家有代表性小微企業(yè)的樣本數據采用Logit模型對500家代表性小微企業(yè)進(jìn)行估計,分析結論如下:

  除了小微企業(yè)主要創(chuàng )始人的教育程度X4、過(guò)去5年平均資本回報率X7對小微企業(yè)信貸的影響不顯著(zhù)外,其他變量都對小微企業(yè)信貸有顯著(zhù)的影響;另外,X1、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9、X10對小微企業(yè)信貸具有正向影響,而X2、X11對小微企業(yè)信貸具有負向影響。造成上述結果的原因在于,供應鏈融資方式與傳統的融資方式存在著(zhù)區別,在供應鏈融資條件下,影響小微企業(yè)信貸的因素主要取決于小微企業(yè)的總資產(chǎn)X2、資本回報率X6、有借貸關(guān)系的銀行數X7、應收賬款占年銷(xiāo)售額的比例X10。在供應鏈融資的條件下,河南省小微企業(yè)的供應鏈融資對小微企業(yè)獲得信貸的影響既有正向的,也有負向的,主要結論如下:

  企業(yè)的類(lèi)型對其信貸有顯著(zhù)的影響,但生產(chǎn)主導型企業(yè)獲得信貸的機會(huì )要高于以貿易為主導的小微企業(yè)。這也說(shuō)明,金融機構在支持小微企業(yè)方面比較注重制造業(yè)。

  小微企業(yè)的總資產(chǎn)對其獲得信貸的影響變小。這與傳統的融資有顯著(zhù)的差別,在傳統的融資方式中,金融機構對于小微企業(yè)的總資產(chǎn)因素作為重點(diǎn)考慮對象,其原因在于小微企業(yè)的總資產(chǎn)決定其規模,而規模大小也決定了其抵抗風(fēng)險的能力。而在供應鏈融資方式中,小微企業(yè)的債項結構指標處于突出地位,從而對小微企業(yè)主體評價(jià)權下降,因此,小微企業(yè)的總資產(chǎn)對信貸的影響呈現下降的趨勢。

  小微企業(yè)成立的年限對其獲得信貸的機會(huì )有一定的影響。一般來(lái)說(shuō),小微企業(yè)成立的時(shí)間越長(cháng),則表明其抵抗風(fēng)險的能力越強,違約的概率也就越小,從而其獲得信貸的機會(huì )就越大。

  小微企業(yè)主要創(chuàng )始人的教育程度對其是否能獲得金融機構信貸的影響不顯著(zhù)。這主要是由于在供應鏈融資背景下,金融機構看重的是債項評級,而不是對小微企業(yè)的主體進(jìn)行評價(jià)。

  小微企業(yè)的應收賬款占小微企業(yè)年銷(xiāo)售額的比例越高,小微企業(yè)獲得金融機構信貸的機會(huì )就越大。這是由于供應鏈融資中,相對于授信主體來(lái)說(shuō),應收賬款成為商業(yè)結算的還款的第一來(lái)源,因而作為優(yōu)質(zhì)的抵押品,提升了小微企業(yè)的資信。

  小微企業(yè)借貸銀行的數量對其獲得金融機構貸款有顯著(zhù)的正影響。因為在供應鏈融資的條件下,金融機構通過(guò)關(guān)系銀行之間的信貸信息的披露機制,降低了金融機構對于小微企業(yè)的信息不對稱(chēng),提升了其獲得信貸的機會(huì )。

  小微企業(yè)近5年的平均資本回報率對其獲得金融機構信貸的影響不顯著(zhù)。因為在供應鏈融資的條件下,金融機構將授信風(fēng)險與小微企業(yè)自身的信用隔離開(kāi)來(lái)。這也說(shuō)明了在供應鏈融資條件下,金融機構注重的是債項評級而不是主體評價(jià)。

  小微企業(yè)獲得金融機構的授信額度對獲得信貸有顯著(zhù)的正影響。因為在供應鏈融資的條件下,授信額度是小微企業(yè)信用水平的有效度量,因而,授信額度高低對于小微企業(yè)獲得信貸的機會(huì )有顯著(zhù)的正向影響。

  小微企業(yè)使用各種抵押品對其獲得信貸具有正向影響。因為在供應鏈融資條件下,小微企業(yè)的各種抵押能夠降低其獲得信貸后帶來(lái)的道德風(fēng)險。

  (四)供應鏈融資對河南省小微企業(yè)的影響分析——基于擴展的面板模型分析

  借鑒Almeida,Campell&Weisbach(2004)的現金-現金流敏感性模型和Khurana, Martin & Pereira(2006)模型,構建計量模型進(jìn)行分析,可以得出結論:

  小微企業(yè)存在從經(jīng)營(yíng)現金流中提取現金加以持有的傾向,說(shuō)明河南省當前的融資環(huán)境下,小微企業(yè)存在較為明顯的融資約束。

  隨著(zhù)供應鏈金融的發(fā)展,小微企業(yè)融資約束得到緩解。

  供應鏈金融發(fā)展對小微企業(yè)融資約束的緩解作用較為有限。其可能的原因是,河南省供應鏈金融的發(fā)展正處于起步階段,大部分企業(yè)和銀行對其緩解小微企業(yè)融資約束作用的認識并不深入,重視程度和投入不夠,從而限制了供應鏈金融的發(fā)展。

  四.河南省小微企業(yè)供應鏈融資政策建議

  解決河南省小微企業(yè)融資難問(wèn)題,必須從小微企業(yè)自身、金融機構、政府、制度建設方面構建小微企業(yè)融資的完善供應鏈,具體來(lái)說(shuō):

  (一)從小微企業(yè)自身來(lái)說(shuō),強化核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)之間的協(xié)同管理

  (1)通過(guò)建立核心企業(yè)的數據共享平臺,了解上下游合作伙伴的銷(xiāo)售和收益等數據,了解上下游合作伙伴的經(jīng)營(yíng)變化,及時(shí)反饋并調整銀行的信貸對象和信貸規模。

  (2)主動(dòng)積累信用信息。一方面主動(dòng)學(xué)習銀行產(chǎn)品知識、多使用有利于積累自己信用信息的銀行產(chǎn)品,密切與銀行的關(guān)系。例如主動(dòng)了解銀行信貸審批所需的資料和流程,積極在銀行開(kāi)立結算賬戶(hù)并增加結算量,積累自己的銀行賬戶(hù)流水信息等;另一方面珍視自己的信用記錄,在使用銀行信貸類(lèi)產(chǎn)品比如消費貸、信用卡等,要及時(shí)還款;在日常債權債務(wù)活動(dòng)中要有強烈的法律意識,堅決抵制偷逃廢債的行為。

  (3)堅持規范經(jīng)營(yíng)。小微企業(yè)切實(shí)轉變粗放型發(fā)展方式,不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平,切實(shí)規范財務(wù)管理,提高財務(wù)透明度,讓銀行更好地掌握企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)信息,與銀行建立良好的合作關(guān)系,通過(guò)信貸支持進(jìn)一步發(fā)展壯大自己。

  (二)從金融機構來(lái)說(shuō),深化供應鏈融資產(chǎn)品創(chuàng )新,大力推進(jìn)供應鏈融資業(yè)務(wù)的預警應急系統建設

  (1)加大信貸支持。銀行業(yè)機構要優(yōu)化信貸機構,持續加大信貸投放,騰挪信貸資源,在盤(pán)活存量中擴大小微企業(yè)融資增量,在新增信貸中增加小微企業(yè)貸款份額,從存量和增量?jì)蓚(gè)角度提高小微企業(yè)信貸占比。

  (2)深化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。銀行應以產(chǎn)品融資需求為導向,根據供應鏈各個(gè)環(huán)節的金融需求及風(fēng)險特點(diǎn),加快相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng )新。實(shí)現融資產(chǎn)品多元化并加大宣傳力度。同時(shí),要建立科學(xué)的管理程序,完善金融服務(wù)。建立以零時(shí)差為特征的實(shí)時(shí)資金劃撥、結算服務(wù)體系,實(shí)現業(yè)務(wù)運作中心化、業(yè)務(wù)流程集成化、業(yè)務(wù)處理標準化、客戶(hù)服務(wù)專(zhuān)業(yè)化,從而提高業(yè)務(wù)處理效率。一方面要破除抵押物崇拜,創(chuàng )新多元化的擔保方式;另一方面要積極探索更高效的信貸評審模式,簡(jiǎn)化流程,提高小微企業(yè)貸款審批效率。

  (3)協(xié)調好內部考核和扶持小微企業(yè)信貸政策之間的關(guān)系。銀行業(yè)機構應統籌安排內部考核體系,充分考慮對小微企業(yè)信貸的支持因素,要在資源上有一定的傾斜,要保證其內部考核與國家相關(guān)扶持小微企業(yè)的政策吻合。

  (4)加快小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構建設的步伐。在金融機構網(wǎng)點(diǎn)建設方面,發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢,加快小微企業(yè)金融部和專(zhuān)營(yíng)支行、特色支行等專(zhuān)營(yíng)機構建設,建立起廣覆蓋、差異化、高效率的小微企業(yè)金融服務(wù)機構體系。在網(wǎng)點(diǎn)布局方面,引導地方金融機構堅持立足當地、服務(wù)小微的市場(chǎng)定位,向縣域和鄉鎮等小微企業(yè)集中的地區延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù),進(jìn)一步做深、做實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)。鼓勵大中型銀行加快小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構建設和向下延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規;、標準化水平。

  (5)加強相應的預警應急系統的建設力度,通過(guò)信息平臺流程制定和人員配備等方式對影響還款的突發(fā)事件做好充分的準備。建立一整套預警評價(jià)指標體系,當其中某項指標超過(guò)某一臨界值時(shí),預警系統發(fā)出預警信號,以便應急系統及時(shí)處理緊急突發(fā)的事件,避免給整體業(yè)務(wù)帶來(lái)嚴重后果。

  (三)從政府方面來(lái)說(shuō),要搭建銀企合作的平臺,強化對小微企業(yè)的監管力度

  (1)搭建平臺。建立能夠集物流服務(wù)、信息服務(wù)、商務(wù)服務(wù)和資金服務(wù)為一體的供應鏈第三方綜合物流金融平臺。充當銀行和生產(chǎn)、供應、銷(xiāo)售之間的中介,并部分介入供應鏈金融業(yè)務(wù),實(shí)現企業(yè)、銀行風(fēng)險控制和績(jì)效指標任務(wù)的順利完成。同時(shí),建立供應鏈融資風(fēng)險監測和評估體系,健全系統化的風(fēng)險識別機制,對流程中的各個(gè)環(huán)節進(jìn)行全面風(fēng)險監控,有效防范供應鏈金融風(fēng)險。通過(guò)搭建銀企合作平臺,加強銀企對接機制體系的完善,特別是對銀企對接后續的成果跟蹤、監督和評價(jià)機制的建設,確保銀企對接成果得以落實(shí),避免“虎頭蛇尾”和“運動(dòng)式”走過(guò)場(chǎng)現象發(fā)生。

  (2)提供保障。一方面建立財政主導型的擔保機構。各級政府財政要安排扶持中小微企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項資金用于補充擔保機構的資本金,加大對中小微企業(yè)信用擔保機構的財稅扶持,鼓勵擔保機構降低擔保收費,降低企業(yè)融資成本,促進(jìn)擔保機構與金融機構互利合作。另一方面牽頭建立風(fēng)險補償基金。地方政府應探索設立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償專(zhuān)項資金,對金融機構發(fā)放的小微企業(yè)貸款按增量給予適當的補助,對銀行業(yè)金融機構因對小微企業(yè)發(fā)放的貸款形成不良而產(chǎn)生的損失給予適當補償,可按照小微企業(yè)貸款余額千分之五的比例設立補償基金。

  (3)營(yíng)造環(huán)境。一方面嚴厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為,保障銀行業(yè)機構的合法權益,構建良好的社會(huì )信用環(huán)境。另一方面降低相關(guān)稅費。降低政府相關(guān)部門(mén)的收費、收稅標準,并進(jìn)一步在稅收優(yōu)惠、財政支持、政府采購、企業(yè)減負等方面出臺惠及小微企業(yè)的政策,加大對小微企業(yè)支持力度。

  (4)強化監管引領(lǐng)。聯(lián)合政府相關(guān)部門(mén),細化考核指標,定期考核、按月通報。一方面在銀行業(yè)機構考核方面,要細化“兩個(gè)高于”和“三率”考核的標準,并同其市場(chǎng)準入掛鉤。例如凡是小微企業(yè)貸款沒(méi)有達到上述兩項指標考核要求的,暫緩或暫停相關(guān)的準入事項;同時(shí),引導銀行業(yè)內部也要層層考核,要將上述兩項指標與其各級管理人員薪酬體系以及年度評優(yōu)評先和職務(wù)晉升掛鉤。另一方面在省銀監局對各處室和各銀監分局考核方面,加大小微企業(yè)金融服務(wù)的目標完成情況在年度績(jì)效考核中的權重。

  (四)從制度建設方面來(lái)說(shuō),大力推動(dòng)金融體系改革,創(chuàng )造良好的小微企業(yè)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境

  (1)營(yíng)造良好的供應鏈金融生態(tài)環(huán)境。要盡快建立與國際接軌的法律法規,同時(shí)盡可能完善合同文本,明確各方的權利與義務(wù),降低法律風(fēng)險。要建立健全社會(huì )信用系統以及企業(yè)、個(gè)人信用登記制度。

  (2)積極探索金融體系改革,合理引導民間資本作為小微企業(yè)融資渠道的有益補充。作為目前仍具有壟斷性質(zhì)的銀行企業(yè)體系“不敢”(必然要承擔風(fēng)險)貸給小微企業(yè),“不愿意”(不愁無(wú)優(yōu)質(zhì)客戶(hù))貸給小微企業(yè)。單純地依賴(lài)政府“強力要求”銀行業(yè)機構向小微企業(yè)貸款,又有違市場(chǎng)規律之嫌。因此,建議國家改革現有的金融體系,允許民間資本進(jìn)入金融體系,設立純粹的靈活的民營(yíng)銀行或者小貸公司等民間金融機構(主要是降低門(mén)檻),遵照市場(chǎng)的規律去參與——“誰(shuí)投資,誰(shuí)受益,誰(shuí)擔風(fēng)險”,“高風(fēng)險、高收益”。因為一邊是大量民間資本(目前中國的人均儲蓄率達到3萬(wàn)元,世界最高)無(wú)渠道可投,一邊是大量的小微企業(yè)“如饑似渴”的融資需求,中間就缺引導的橋梁。例如近年來(lái),民間非法集資現象的涌現從側面說(shuō)明了這兩方“合作”的意愿是多么強烈。

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