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互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融創(chuàng )新模式分析
互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融的發(fā)展不僅是IT時(shí)代供應鏈金融發(fā)展的趨勢所在，同時(shí)，它還為小微企業(yè)解決融資問(wèn)題創(chuàng )造另一種途徑。那么，下面是小編為大家提供互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融創(chuàng )新模式分析，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、非純交易平臺電商供應鏈金融模式
非純交易平臺電商在供應鏈系統除了提供交易平臺，還自營(yíng)整個(gè)供應鏈系統的倉儲和物流系統，電商向上游供應商提出訂單需求，供應商向電商發(fā)貨，電商向供應商開(kāi)出承兌匯票，并產(chǎn)生應收賬款。該模式的典型代表有亞馬遜、京東商城。
非純交易平臺供應鏈金融運作模式與傳統供應鏈金融“1+N”模式本質(zhì)相同，電商作為供應鏈系統的核心企業(yè)，利用自身良好的信譽(yù)和掌握的大量交易信息，以每筆交易為周期為上下游中小企業(yè)提供擔保授信，通過(guò)應收賬款融資、訂單融資、供應商委托貸款融資等融資方式，與商業(yè)銀行合作，融資給供應鏈上的供應商，為自己帶來(lái)了經(jīng)濟利益的同時(shí)，也增強了自身的黏性和節點(diǎn)企業(yè)對自己的依賴(lài)性，并與上下游企業(yè)建立穩定、互利的合作關(guān)系，確保以自身為核心的供應鏈系統穩健發(fā)展。
非純交易平臺電商供應鏈金融模式是將傳統供應鏈金融理論延伸至電商供應鏈系統，通過(guò)對整個(gè)供應鏈績(jì)效和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的評估為鏈中企業(yè)提供貸款，改變傳統的以單個(gè)企業(yè)的不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押為主的授信模式，不僅有利于拓展了業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對象，而且有利于降低交易風(fēng)險和交易成本。供應鏈中的上下游企業(yè)往往處于不同的行業(yè)環(huán)境中且相互影響，銀行通過(guò)核心企業(yè)加強了對供應鏈和各節點(diǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況評估和監管，降低了非專(zhuān)業(yè)性因素引起的信心不對稱(chēng)帶來(lái)的融資風(fēng)險和成本。
以京東商城“供應鏈金融服務(wù)平臺”模式為例分析，可知非純交易平臺電商供應鏈金融模式主要融資服務(wù)模式是：結合電商自身的供應商評價(jià)系統、結算系統、票據處理系統、網(wǎng)上銀行及銀企互聯(lián)等電子渠道，面向全部供應商開(kāi)展金融服務(wù)。電商根據不同對象提供的融資服務(wù)，包括應收賬款融資、訂單融資、供應商委托貸款融資、應收賬款資產(chǎn)包計劃等。在這些融資中，電商自身扮演供應商與銀行之間的授信角色，供應商可根據與電商的銷(xiāo)售合同、貨物單據、應收賬款以及京東的確認文件，在第三方保險機構投保后，獲得來(lái)自與有合作關(guān)系的銀行的貸款，此運作模式中，借貸方是銀行，因此，電商本身并不從中獲得收益。
其中，應收賬款融資與訂單融資為電商提供金融服務(wù)的主體模式。應收賬款融資主要是指電子商務(wù)平臺上的供應商從發(fā)貨至電商到收款需要一定的賬期，因此產(chǎn)生應收賬款。為了增加企業(yè)的流動(dòng)資金，可以通過(guò)應收賬款進(jìn)行融資，加速貨款的回收，提高資金的周轉率。具體模式：電商平臺上的供應商向電商發(fā)貨、開(kāi)票;電商向供應商開(kāi)出承兌匯票，此時(shí)產(chǎn)生應收賬款;供應商將承兌匯票通過(guò)背書(shū)的形式質(zhì)押給銀行，申請貸款融資，銀行與電商平臺服務(wù)商核實(shí)相關(guān)信息，并讓其做出擔保承諾后，開(kāi)設專(zhuān)項賬戶(hù)，向供應商授信;銀行收到電商平臺的支付指令后，向供應商專(zhuān)項賬戶(hù)里發(fā)放貸款，到期時(shí)，供應商向銀行償還貸款。訂單融資為了獲得資金購買(mǎi)履行訂單所需的原材料半成品等資源，電商通過(guò)質(zhì)押訂單獲得融資的過(guò)程如下：電商交易平臺服務(wù)商利用自身優(yōu)勢，將平臺上眾多業(yè)務(wù)狀況良好的企業(yè)的小額訂單整合成一個(gè)大訂單，向銀行申請融資授信，并獲得一定的授信額度;當賣(mài)方通過(guò)交易平臺簽訂訂單后，憑訂貨合同等單證向銀行質(zhì)押申請貸款; 銀行收到質(zhì)押融資申請后，與交易平臺服務(wù)商核實(shí)相關(guān)信息，平臺服務(wù)商根據電商以往的交易信息行業(yè)和產(chǎn)品前景等信息，做出擔�；蚧刭彸兄Z，銀行開(kāi)設專(zhuān)用賬戶(hù)用于貸款的發(fā)放與回收; 銀行按照訂單金額的一定比例將平臺服務(wù)商的授信額度分配給電商; 電商獲得貸款后購買(mǎi)生產(chǎn)資料，生產(chǎn)產(chǎn)品，并通過(guò)平臺服務(wù)商制定的第三方物流企業(yè)發(fā)貨; 買(mǎi)方將貨款支付到專(zhuān)用賬戶(hù); 銀行收到貨款后，一部分扣留用于償還貸款并恢復平臺服務(wù)商的授信額度，剩下部分作為企業(yè)收益匯入企業(yè)賬戶(hù)。
二、基于純交易平臺電商供應鏈金融模式分析
純交易平臺電商供應鏈系統中，電商本身只為上下游供應商提供交易平臺，其自身不經(jīng)營(yíng)倉儲和物流系統，與上游供應商之間不存在應收賬款等現金交易，該模式的典型代表是B2B電商阿里巴巴、C2C淘寶、B2C天貓。該電商供應鏈系統中，電子商務(wù)平臺對物流和資金流的掌控沒(méi)有非純交易平臺的程度大，但是電商對信息流擁有控制權，所有供應鏈系統的交易都在電商平臺上進(jìn)行，電商可基于大量交易數據分析進(jìn)行融資風(fēng)險控制。
純交易平臺供應鏈融資是更具創(chuàng )新性的供應鏈融資模式，電商代替銀行在傳統供應鏈金融中提供融資服務(wù)的地位，并以數據與互聯(lián)網(wǎng)為核心，建立豐富的供應商數據庫和信用記錄，利用龐大的客戶(hù)資源、海量的客戶(hù)交易行為數據及云計算等信息技術(shù)處理手段，為其平臺上的中小企業(yè)提供信用貸款。電商通過(guò)整合電子商務(wù)過(guò)程中所形成的數據和信用，解決傳統金融行業(yè)對個(gè)人和小企業(yè)貸款存在的信息不對稱(chēng)和流程復雜的問(wèn)題，實(shí)現良好的風(fēng)險控制和資本回報。
純交易平臺供應鏈融資創(chuàng )新模式特點(diǎn)體現在技術(shù)實(shí)現與風(fēng)險控制。技術(shù)實(shí)現是指：電商的融資風(fēng)險控制需引入網(wǎng)絡(luò )數據模型和在線(xiàn)視頻資信調查模式，通過(guò)交叉檢驗技術(shù)輔以第三方驗證確認客戶(hù)信息的真實(shí)性，將客戶(hù)在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò )平臺上的行為數據映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)，向這些通常無(wú)法通過(guò)傳統金融渠道獲得貸款的中小供應商批量發(fā)放貸款。通過(guò)技術(shù)創(chuàng )新，利用數據分析而非擔�；蛘叩盅簩θ谫Y方進(jìn)行信用評級。風(fēng)險控制是指：電商通過(guò)建立多層次的微貸風(fēng)險預警和管理體系，將貸前、貸中以及貸后三個(gè)環(huán)節緊密聯(lián)系，利用數據采集和模型分析等手段，根據小微供應商在電商平臺上積累的信用及行為數據，對企業(yè)的還款能力及還款意愿進(jìn)行較準確的評估，同時(shí)，結合貸后監控和網(wǎng)絡(luò )店鋪/帳號關(guān)停機制，提高了客戶(hù)違約成本，有效地控制貸款風(fēng)險。
在國內，率先實(shí)踐純交易平臺供應鏈融資模式的是阿里金融。阿里金融利用自身平臺積累下的龐大交易數據對申請貸款供應商進(jìn)行風(fēng)險評估并進(jìn)行無(wú)抵押貸款，實(shí)現與供應商能夠得到更深層次的捆綁，同時(shí)又能通過(guò)這些金融服務(wù)獲得收益。
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