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關(guān)于個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分析
論文關(guān)鍵詞：個(gè)人理財；風(fēng)險防范；風(fēng)險規避
論文摘要：在個(gè)人理財規劃中，風(fēng)險始終伴隨左右，舒適的退休生活、孩子的教育經(jīng)費、購車(chē)置房等、家庭現在與未來(lái)的收支平衡、資產(chǎn)增值很大程度上取決于財物安全和風(fēng)險管理。文章重點(diǎn)闡述了當前個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，挖掘產(chǎn)生這些問(wèn)題的根源，探討了如何建立有效的個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制。
個(gè)人理財是指個(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財服務(wù)實(shí)現保值增值的過(guò)程。具體的講，我國當前個(gè)人理財業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對投資回報與風(fēng)險的不同需求。我國理財業(yè)務(wù)正處于發(fā)展初期，因此還存在很多問(wèn)題，下面我就個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險一問(wèn)題有如下見(jiàn)解：
一、當前個(gè)人理財業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┙鹑跇I(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展
由于目前國內金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導致個(gè)人理財業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（二）缺乏組織機構及運行機制保障
個(gè)人理財業(yè)務(wù)是體現“以客戶(hù)為中心”理念、為客戶(hù)提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開(kāi)展必須依賴(lài)于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內商業(yè)銀行的組織機構設置中，個(gè)人理財業(yè)務(wù)工作通常都歸口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財業(yè)務(wù)涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。
（三）缺乏高素質(zhì)的理財人員
由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理要求極高。目前，培養和選拔高素質(zhì)的理財客戶(hù)經(jīng)理已成為開(kāi)展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。
（四）資金持有者風(fēng)險保留過(guò)少或者過(guò)多
這種現象存在比較普遍，有些客戶(hù)將大部分現金保留，以防應急，這樣就會(huì )無(wú)形的損失資金的創(chuàng )造價(jià)值；有些把全部資產(chǎn)投資到股票或者房地產(chǎn)中，家中沒(méi)有閑置應急資金，或者很少，這樣也很大地增加了風(fēng)險。這兩種極端的現象都是不可取的，在風(fēng)險所導致的損失較大或者無(wú)法預測的時(shí)候，要考慮個(gè)人家庭需要，每個(gè)家庭需建立家庭應急基金，有備無(wú)患。
（五）缺少系統支持
建立和運用客戶(hù)資料庫分析系統是銀行個(gè)人理財的基礎，以客戶(hù)而不是以賬戶(hù)為基礎的客戶(hù)資料庫在個(gè)人理財業(yè)務(wù)中扮演著(zhù)重要的角色，銀行可以通過(guò)整理和分析客戶(hù)資料，如客戶(hù)資金增減、資金流動(dòng)趨勢、客戶(hù)對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶(hù)不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財建議，實(shí)施理財服務(wù)。
二、個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在風(fēng)險分析
（一）市場(chǎng)風(fēng)險
受法律法規和金融政策限制，人民幣理財產(chǎn)品都是以投資收益穩定的央行票據、金融債等為“賣(mài)點(diǎn)”，央行票據與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒(méi)有市場(chǎng)風(fēng)險的，債券的供給量、物價(jià)指數、利率和匯率變動(dòng)等都可能導致風(fēng)險的產(chǎn)生。人民幣理財產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預期收益率，若金融機構缺乏相應的理財和管理經(jīng)驗，市場(chǎng)風(fēng)險就會(huì )相應增加。
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