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構建淮河流域蓄滯洪區洪水保險的再保險體系論文
在日復一日的學(xué)習、工作生活中，說(shuō)到論文，大家肯定都不陌生吧，論文是討論某種問(wèn)題或研究某種問(wèn)題的文章。相信寫(xiě)論文是一個(gè)讓許多人都頭痛的問(wèn)題，下面是小編為大家整理的構建淮河流域蓄滯洪區洪水保險的再保險體系論文，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
摘要：淮河流域洪水災害頻繁，給流域內人民的生命財產(chǎn)安全帶來(lái)了嚴重威脅，也造成了巨大的經(jīng)濟損失。構筑洪水保險的再保險的理論體系，應當包括洪災風(fēng)險管理、洪災風(fēng)險狀況、洪災風(fēng)險可保性、洪災風(fēng)險分散途徑以及洪災風(fēng)險再保險的路徑設計等。
關(guān)鍵詞：洪災風(fēng)險；再保險；事故超賠再保險
一、洪水災害風(fēng)險狀況
淮河流域主要行蓄滯洪區共計有28處，總行蓄洪面積3 903.6ｋｍ2，區內有耕地343.4萬(wàn)ｈｍ2，人口165萬(wàn)。流域處于南北氣候過(guò)渡帶，各種天氣系統相互交錯又相互影響，很容易形成洪澇災害。
據歷史文獻記載統計，公元前252年—公元1948年的2 200年中，淮河流域每百年平均發(fā)生水災27次。1194年黃河奪淮初期的12、13世紀每百年平均水災35次；14、15世紀每百年74次；從16世紀到1949年中華人民共和國成立的450年間每百年平均發(fā)生水災94次，災害愈來(lái)愈頻繁。2003年淮河流域遭受特大洪澇災害，給流域內人民的生命財產(chǎn)帶來(lái)了嚴重威脅，造成了巨大的損失。據統計，全流域受災面積464.77萬(wàn)畝，成災面積322.12萬(wàn)畝，受災人口4 911萬(wàn)，倒塌房間60.67萬(wàn)間，直接經(jīng)濟損失364.32億元。2007年入夏，淮河流域再次遭遇了1954年來(lái)最大的一場(chǎng)洪水，造成沿淮河南、安徽、江蘇等省農作物受災面積3 370萬(wàn)畝，成災1 304萬(wàn)畝，受災人口2 933萬(wàn)，死亡35人，倒塌房屋7.1萬(wàn)間，直接經(jīng)濟損失達156.1億元。
二、洪水災害風(fēng)險的可保性分析
就洪水風(fēng)險而言，它具有與一般風(fēng)險相同的共性，如客觀(guān)性、不確定性等。從這個(gè)意義上說(shuō)，洪水風(fēng)險具有一定的可保性。但相對于一般風(fēng)險而言，洪水風(fēng)險又具有自身的特性，即洪水發(fā)生頻率低、洪災損失巨大。這是因為：普通風(fēng)險通常只會(huì )影響一個(gè)或幾個(gè)保險標的，而一次洪災會(huì )影響區域內幾乎全部的保險標的，即洪災區的所有投保人即所有風(fēng)險單位都會(huì )因洪災遭受損失，此時(shí)，這些風(fēng)險單位就不再相互獨立或相關(guān)的，在風(fēng)險單位之間相互分散的效果就大大削弱，因此，損失程度與普通風(fēng)險相比要大得多，從而使洪水保險的經(jīng)營(yíng)缺乏牢固的“大數法則“基礎。大數法則中關(guān)于業(yè)務(wù)總量越大，經(jīng)營(yíng)的穩定性越好的論述并不適用于洪災風(fēng)險，恰恰相反，就洪災風(fēng)險而言，承保業(yè)務(wù)量越大風(fēng)險也越大。由此可能會(huì )影響商業(yè)保險公司的償付能力，有時(shí)甚至會(huì )導致資本不足的保險公司破產(chǎn)。
三、再保險對洪災風(fēng)險分散的作用
�。ㄒ唬┖闉脑俦ｋU的理論基礎——保險財務(wù)穩定性原理
所謂保險賠償基金從理論上說(shuō)就是根據損失概率計算出的某項業(yè)務(wù)每年平均所要支付的賠款金額。在實(shí)際中，往往視該項業(yè)務(wù)純保險費總額的數字為保險賠償基金，實(shí)際支付的賠款往往不足或者超過(guò)這個(gè)數字，超過(guò)或不足這個(gè)數字的幅度大小是由穩定性指標K來(lái)表示的。在實(shí)際運用中常常用賠償額統計均方差σ與賠償額均值S的比值來(lái)衡量保險經(jīng)營(yíng)財務(wù)的穩定性，即K=σ/S定義為財務(wù)穩定系數。關(guān)于用K檢驗保險財務(wù)穩定性有如下一些結論：（1）通過(guò)K值可以分析得出，實(shí)際損失超過(guò)預期損失各種不同幅度的可能性。（2）實(shí)際損失超過(guò)預期損失一定概率的值已給定，則K值越小，超過(guò)的幅度越小，說(shuō)明保險財務(wù)穩定性越好；反之，K值越大，則超過(guò)的幅度越大，說(shuō)明保險財務(wù)穩定性越差。
俄羅斯的保險理論認為，k≤0.1時(shí)，才能保證保險業(yè)務(wù)的財務(wù)穩定性，而根據洪水保險等一類(lèi)巨災保險的保險損失資料顯示：k一般大于1，有時(shí)甚至達到10�？梢�(jiàn)洪水保險具有非常大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，往往超過(guò)保險人的自身承受能力。通過(guò)再保險（Reinsurance）保險人可以將其超過(guò)自身承受能力的一部分風(fēng)險和責任轉嫁給其他保險人分擔，達到分散風(fēng)險、分攤損失的目的。這就使得保險公司的經(jīng)營(yíng)穩定性大大增強，保證保險機構自身的財務(wù)穩定以及洪水保險計劃能夠長(cháng)久順利進(jìn)行。
�。ǘ┖闉脑俦ｋU的風(fēng)險分散職能
再保險的主要作用在于有效的分散風(fēng)險，下面從四個(gè)方面闡述其分散洪災風(fēng)險的有效性：
1.對固有的巨大洪災風(fēng)險。當承保的洪災保額巨大，而標的又極少、風(fēng)險非常集中時(shí)，保險人可將超過(guò)一定標準的責任分保出去，以確保業(yè)務(wù)的財務(wù)穩定性。接受業(yè)務(wù)的一方，可視自身情況將業(yè)務(wù)全部留下，或留下合適標準的責任額后，將超過(guò)部分轉分保出去。
2.對特定區域內的洪災風(fēng)險。對于區域性的保險公司而言，如果只在某一地區開(kāi)展洪水保險業(yè)務(wù)，其相似的風(fēng)險因子就會(huì )使保險公司面臨相當大的風(fēng)險，一次洪水所帶來(lái)的損失甚至會(huì )抵消多年的利潤。對這種特定區域內的洪災風(fēng)險，保險公司可以將超過(guò)自身承受能力的一部分風(fēng)險和責任轉嫁出去，以保證自身經(jīng)營(yíng)的穩定。
3.對某一時(shí)點(diǎn)的洪災風(fēng)險。對于單個(gè)保險人來(lái)說(shuō)，即使長(cháng)期經(jīng)營(yíng)的財務(wù)穩定性是良好的，但就某一單位時(shí)間來(lái)說(shuō)，所承擔的洪災風(fēng)險責任卻顯得過(guò)于集中，在某一時(shí)點(diǎn)發(fā)生的洪災損失可能會(huì )抵消多年的盈利，造成財務(wù)的不穩定。在此情況下，通過(guò)再保險，保險人就能將其所承擔的某一時(shí)點(diǎn)的洪災風(fēng)險，從縱向（即時(shí)間方面）及橫向（即標的數量方面）兩個(gè)方面進(jìn)行雙重分散。 4.通過(guò)相互分保，擴大洪災風(fēng)險分散面。相互分保是擴大洪災風(fēng)險分散面的最好方式。相互分保的特點(diǎn)是：保險人既將過(guò)分巨大的風(fēng)險責任轉移出去，同時(shí)又吸收他人的風(fēng)險收入，這樣，使該保險人所承擔的總的保險責任數額變化不大，但卻實(shí)現了洪災風(fēng)險單位的大量化及洪災風(fēng)險責任的平均化，因而洪災風(fēng)險得到了最佳的分散，財務(wù)穩定性得到很大的提高。
四、構建淮河流域蓄滯洪區洪水保險的再保險體系
�。ㄒ唬┱峁┱咧С�
洪災保險本質(zhì)上不是單純的商業(yè)性保險,其部分地具有了準公共產(chǎn)品的特征,對于構建和諧社會(huì )、保證經(jīng)濟的平穩發(fā)展都有其不可替代的作用。由于洪災保險具有小概率、大損失的特點(diǎn)，單純的商業(yè)運作難以為繼，國際上則普遍采用政府支持的方式。雖然我國也出臺了一些扶持政策，但僅是原則性的。同時(shí)，洪災風(fēng)險的再保險體系是一個(gè)系統工程，涉及到許多利益主體。
�。ǘ┓e極借鑒國外經(jīng)驗
發(fā)達國家在巨災風(fēng)險保險體系建設及運營(yíng)方面走在我國前面，可以積極汲取其有益的經(jīng)驗，經(jīng)過(guò)適當的改進(jìn)，充實(shí)到中國洪災風(fēng)險的再保險體系建設中來(lái)。
�。ㄈ┙⒍鄬语L(fēng)險分擔機制
政府、保險人、再保險人和被保險人共同承擔洪災風(fēng)險�？梢詫⒑闉膿p失分為三個(gè)相互銜接的基本層次：初級洪災損失、中級洪災損失和高級洪災損失，對于不同層次的損失采取不同的風(fēng)險分擔比例。
�。ㄋ模┐_定再保險自留額
自留額是指原保險人再保后承擔的風(fēng)險額度，實(shí)務(wù)中關(guān)于自留額的計算相當復雜，保險人在確定自留額時(shí)需要考慮很多因素，如利潤、償付能力、財務(wù)穩定性、行業(yè)競爭等�？紤]的側重點(diǎn)不一樣，確定自留額運用的數理模型也不一樣。常用的數理模型大致有二種：相對自留額模型和絕對自留額模型。絕對自留額模型主要適用于以下情形：在保險人對自留額精度要求不是很高時(shí)，或者保險人缺乏經(jīng)驗和足夠的信息，無(wú)法對風(fēng)險單位分門(mén)別類(lèi)地計提自留額時(shí)，各類(lèi)風(fēng)險單位同質(zhì)性較高，可以忽略彼此的差異，不需要對風(fēng)險分類(lèi)。對于洪水保險等政策性巨災保險，我們更多關(guān)注的是其財務(wù)的穩定性以及破產(chǎn)的可能性，而其利潤是否最大化不是首要的因素，所以，在計算洪水再保險自留額時(shí)，選用絕對自留額模型比較合適。
�。ㄎ澹┖闉娘L(fēng)險的最佳再保險方式
洪災風(fēng)險的再保險方式很多，但運用最多的還是非比例再保險中的事故超賠再保險和賠付率超賠再保險。（1）事故超賠再保險。事故超賠再保險是以一次洪災事故所發(fā)生的賠款總額來(lái)計算自負責任額和分保責任額。責任的計算關(guān)鍵在于一次事故的劃分，有的巨災事故，如洪水、地震等，用時(shí)間條款來(lái)規定多長(cháng)時(shí)間作為一次事故，對于超出時(shí)間范圍的事故，當做第二次事故處理。事故超賠再保險其目的是保障一次事故造成的責任累積，常用于異常災害保險，故又可稱(chēng)為巨災超賠再保險。（2）賠付率超賠再保險。賠付率超賠再保險是以年度賠款與保費的比率來(lái)確定自負責任和再保險責任的一種再保險方式。而比較以上兩種再保險方式，結合淮河流域蓄滯洪區洪水保險發(fā)生頻率小、一次事故大量標的發(fā)生索賠、以及一次事故索賠額巨大的特點(diǎn)，可以確定事故超賠再保險為洪災風(fēng)險的再保險方式。
參考文獻：
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摘要：通過(guò)對英國保險市場(chǎng)概況、結構、保險費收入、賠款、國民保險費支出和保險資金投資等方面的數據進(jìn)行研究，并對倫敦勞合社的發(fā)展、市場(chǎng)結構、市場(chǎng)管理、安全措施及管理變化進(jìn)行分析，得出結論，了解英國保險市場(chǎng)和倫敦勞合社市場(chǎng)的運作，對發(fā)展我國保險業(yè)具有借鑒作用。
關(guān)鍵詞：倫敦勞合社，市場(chǎng)管理，融資體系
一、英國保險市場(chǎng)
(一)英國保險市場(chǎng)概況
英國保險市場(chǎng)是歐洲最大的保險市場(chǎng)，也是世界第三大保險市場(chǎng)。2003年，保險費收入占世界保險費收入的9.1%。2005年，英國保險市場(chǎng)有保險從業(yè)人員33.9萬(wàn)人，占金融機構人員的1／3；保險資金占股票市場(chǎng)投資的17%；每天支付養老金和人壽保險給付金1.56億英鎊，每天支付財產(chǎn)保險賠付金5400萬(wàn)英鎊。
保險作為保障工具和儲蓄工具在英國非常普及。2005年，英國人均長(cháng)期業(yè)務(wù)保費支出為1800英鎊，在歐盟名列第一，在世界名列第三。英國保險費收人占GDP的比例在歐洲最高，在世界排名第二。
近年來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟全球化的日益深入，英國保險公司海外業(yè)務(wù)比重日益擴大。2005年，英國保險公司的純保險費將近1／4來(lái)自于海外業(yè)務(wù)。海外業(yè)務(wù)保險費收入320億英鎊，其中長(cháng)期業(yè)務(wù)占240億英鎊，非壽險業(yè)務(wù)占80億英鎊。
目前，英國保險公司大致可分成三大類(lèi)：公司(保險公司和再保險公司，以及經(jīng)紀人公司)、勞合社和保賠協(xié)會(huì )。保險業(yè)主要有以下?tīng)I銷(xiāo)渠道：保險經(jīng)紀人、直接經(jīng)銷(xiāo)、保險代理、以及獨立金融顧問(wèn)等。長(cháng)期以來(lái)，保險經(jīng)紀人一直是推銷(xiāo)保險產(chǎn)品的主力軍。
2005年，英國保險市場(chǎng)有1167家在英國注冊或在歐盟成員國注冊的保險公司，其中大約有870家公司只經(jīng)營(yíng)財險業(yè)務(wù)(例如，汽車(chē)保險、家庭財產(chǎn)保險和企業(yè)財產(chǎn)保險)，有237家公司只經(jīng)營(yíng)長(cháng)期業(yè)務(wù)(例如，人壽保險和養老保險)，有60家公司既經(jīng)營(yíng)財產(chǎn)保險又經(jīng)營(yíng)人壽保險。因此，英國保險市場(chǎng)競爭非常激烈。
當前，在全球并購風(fēng)潮席卷下，英國保險業(yè)并購迭起，其中最為著(zhù)名的當屬商聯(lián)保險并購案：1998年6月，英國商聯(lián)保險(CommercialUnion，CU)和保眾保險(GeneralAccident，GA)合并成立了商聯(lián)保險(CGUplc)。2000年5月30日，CGU又與NorwichUnion保險公司合并成立了現在的商聯(lián)保險集團(CGNU)。目前CGNU已是英國最大的保險公司。據悉，僅2000、2001兩年間，就有好幾家英國保險公司宣布倒閉；此外，外國保險公司接手英國公司案日益增多。如今，英國大部分保險公司仍由英國當地公司控制，但實(shí)際上其中部分公司早已被外國公司掌控。
2000年，英國成立了普通保險標準委員會(huì )(GeneralInsuranceStandardsCouncils，GI,SC)，該委員會(huì )已參與2001年保險政策和法規的制定工作。2001年6月，一份由政府支持的長(cháng)期儲蓄市場(chǎng)回顧性雜志問(wèn)世。與此同時(shí)，布魯塞爾方面制定出了一項新的保險經(jīng)紀人條例。目前，大多數英國保險公司所面臨的最大問(wèn)題是：保險公司的償付能力和金融管理方式。由于英國近期經(jīng)濟前景出現了極大的不確定性，加之英國至今未加入歐元區等原因，給英國保險業(yè)的發(fā)展蒙上了一些陰影。
(二)英國保險市場(chǎng)業(yè)務(wù)狀況
英國保險公司業(yè)務(wù)主要分為兩大部分：普通保險業(yè)務(wù)和長(cháng)期保險業(yè)務(wù)。普通保險業(yè)務(wù)包括：航海、航空、車(chē)輛、地產(chǎn)、意外事故及健康、債務(wù)風(fēng)險等。長(cháng)期保險業(yè)務(wù)包括：人壽險、養老金、長(cháng)期健康保險等。2005年，在英國1182億英鎊保險總收人中(勞合杜除外)，26.4%為普通保險收入，達312億英鎊；長(cháng)期保險業(yè)務(wù)收入占73.6%，達870億英鎊。
1.2005年英國普通保險業(yè)務(wù)純保費收人為312億英鎊，其中汽車(chē)保險的純保費收人為102億英鎊、總支出(包括賠款)為103億英鎊、承保損失為1億英鎊；財產(chǎn)保險的純保費收人為85億英鎊、總支出為77億英鎊、承保利潤為8億英鎊；其他(包括財產(chǎn)保險、意外及健康保險、責任保險和現金損失保險，但海上保險、航空保險、運輸保險和再保險除外)的純保費收人為125億英鎊，總支出(包括賠款)為117億英鎊，承保利潤為8億英鎊。
2.2005年英國長(cháng)期保險業(yè)務(wù)純保費收人為870億英鎊。其中人壽保費為310億英鎊；個(gè)人養老金為240億英鎊；團體養老金為300億英鎊(其中養老年金110億英鎊)；人壽年金為3億英鎊；收入保障及重大疾病保險為19億英鎊。
3.2005年英國長(cháng)期業(yè)務(wù)的保險給付為937億英鎊。其中，人壽保險單為370億英鎊；養老金合同為550億英鎊；年金為7億英鎊；收入保障為10億英鎊。
總體來(lái)看，普通保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是虧損的，而長(cháng)期保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)是贏(yíng)利的。保險公司難免出現經(jīng)營(yíng)損失的險種，因此，只能綜合各種保險險種，平衡利潤。另外，英國保險公司更多是靠資金運用，獲取投資收益。
(三)英國家庭保費支出
英國大多數家庭購買(mǎi)保險(詳見(jiàn)表1)。
(四)英國保險投資狀況
截至2004年12月31日，英國保險資金在英國及其他地區投資公司股票和其他資產(chǎn)的金額超過(guò)11890億英鎊。普通保險資金投資達1030億英鎊，長(cháng)期保險業(yè)務(wù)資金投資達10860億英鎊。
英國保險公司大多數投資股票，其擁有所有英國公司股權的17%。長(cháng)期業(yè)務(wù)資金及普通保險業(yè)務(wù)投資總額為11890億英鎊。其中：英國事業(yè)單位債券(包括金邊債券)為1870億英鎊；海外事業(yè)單位債券為590億英鎊；英國普通股票為2690億英鎊；其他英國公司債券為1450億英鎊；海外普通股票為1350億英鎊；其他海外公司債券為1020億英鎊；信托為990億英鎊；財產(chǎn)為840億英鎊；現金其他投資為1090億英鎊。
二、倫敦勞合社保險市場(chǎng)
(一)倫敦勞合社保險市場(chǎng)的發(fā)展
在全英保險市場(chǎng)中，勞合社可謂獨樹(shù)一幟。不僅是世界最大的保險市場(chǎng)，而且是國際航空和海上保險業(yè)務(wù)的龍頭。近幾年，經(jīng)過(guò)調整之后，勞合社加大了資本投入，擴大了保險范圍，并由此提高了勞合社的盈利率。
現代倫敦勞合社是1871年根據議會(huì )法案建立的。倫敦勞合社不是一家保險公司，它是個(gè)人會(huì )員和法人會(huì )員構成的保險市場(chǎng)，它不經(jīng)營(yíng)保險，只是給經(jīng)營(yíng)者提供場(chǎng)所、服務(wù)和幫助。經(jīng)營(yíng)者遵守勞合社理事會(huì )制定的規章制度。
(二)倫敦勞合社保險市場(chǎng)的結構
倫敦勞合社市場(chǎng)由勞合社會(huì )員、承保辛迪加、管理代理人、勞合社經(jīng)紀人構成。
勞合社會(huì )員提供市場(chǎng)需要的資本。會(huì )員提供的資本用于承保風(fēng)險。到2003年1月，勞合社共有法人會(huì )員762名，提供資本116.94億英鎊；個(gè)人會(huì )員2198名，提供資本27.01億英鎊。
承保辛迪加是勞合社個(gè)人會(huì )員和法人會(huì )員組織。承保辛迪加在勞合社市場(chǎng)內作為獨立的經(jīng)營(yíng)單位進(jìn)行運作，它由管理代理人管理。2002年該市場(chǎng)共有71家辛迪加組織，主要承保海上保險、航空保險、巨災保險、職業(yè)保險和汽車(chē)保險。
管理代理人管理辛迪加，通過(guò)聘用承保小組代表承保辛迪加來(lái)承保風(fēng)險。這是2003年初開(kāi)始實(shí)行的一種新的管理方式。管理代理人被授予特權在勞合社市場(chǎng)內進(jìn)行管理。一些管理代理人是股票交易所的上市公司；另一些是私營(yíng)公司。對辛迪加來(lái)說(shuō)，管理代理人是資本提供者。他們作為市場(chǎng)的法人會(huì )員在多方面起作用。
勞合社經(jīng)紀人必須通過(guò)勞合社理事會(huì )注冊，在專(zhuān)業(yè)知識、道德品質(zhì)和財務(wù)狀況方面必須滿(mǎn)足理事會(huì )的要求。其作用與普通經(jīng)紀人一樣，如果某人想要在勞合社投保，通常必須找勞合社經(jīng)紀人辦理。只有勞合社經(jīng)紀人能夠進(jìn)入勞合社大廳辦理保險業(yè)務(wù)，同時(shí)也可以像其他保險經(jīng)紀人一樣與保險公司進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)。
勞合社根據勞合社法案和勞合社委員會(huì )的嚴格規定對勞合社經(jīng)紀人進(jìn)行管理和控制，包括監督他們的財務(wù)狀況，為他們處理賠案，簽署保單，收集共同海損退還金等，并出版報刊，進(jìn)行信息搜集、統計和研究工作。勞合社承保人以個(gè)人名義對勞合社保險單的承保責任單獨負責，其責任絕對無(wú)限，會(huì )員之間沒(méi)有相互牽連的關(guān)系。勞合社從成員中選出委員會(huì )，勞合社委員會(huì )在接受新會(huì )員入會(huì )之前，除了必須由勞合社會(huì )員推薦之外，還要對他們的身份及財務(wù)償付能力進(jìn)行嚴格審查。如勞合社要求每一會(huì )員具有一定的資產(chǎn)實(shí)力，并將其經(jīng)營(yíng)保費的一部分(一般為25%)提供給該社作為保證金，會(huì )員還須將其全部財產(chǎn)作為其履行承保責任的擔保金。另外，每一承保人還將其每年的承保賬冊交呈勞合社特別審計機構，以證實(shí)其擔保資金是否足以應付他所承擔的風(fēng)險責任。根據勞合社委托書(shū)，承保人所收取的保險費由勞合社代為管理。
勞合社的承保代理人不與保險客戶(hù)直接聯(lián)系，而只接受保險經(jīng)紀人提供的業(yè)務(wù)。保險經(jīng)紀人是受過(guò)訓練的專(zhuān)家，他們精通保險法和業(yè)務(wù)，有能力向當事人建議何種保險單最能符合其需要。保險客戶(hù)不能進(jìn)入勞合社的業(yè)務(wù)大廳，只能通過(guò)保險經(jīng)紀人安排投保。經(jīng)紀人在接受客戶(hù)的保險要求以后，準備好一些投保單，上面寫(xiě)明被保險人的姓名、保險標的、保險金額、保險險別和保險期限等內容，保險經(jīng)紀人持投保單尋找到一個(gè)合適的辛迪加，并由該辛迪加的承保代理人確定費率，認定自己承保的份額，然后簽字。保險經(jīng)紀人再拿著(zhù)投保單找同一辛迪加內的其他會(huì )員承保剩下的份額。如果投保單上的風(fēng)險未“分”完，他還可以與其他辛迪加聯(lián)系，直到全部保險金額被完全承保。最后，經(jīng)紀人把投保單送到勞合社的保單簽印處。經(jīng)查驗核對，投保單換成正式保險單，勞合社蓋章簽字，保險手續至此全部完成。
(三)倫敦勞合社保險市場(chǎng)的安全管理措施
勞合社有一套獨特的安全管理系統，以保護保單持有人的利益。第一層是保費信托基金。保費信托基金是最初交納的所有保費，由辛迪加的管理代理人管理。該基金只用來(lái)支付賠款、再保險保費或承保費用。3年以后才能進(jìn)行利潤分配。保費信托基金有嚴格的投資規定。第二層是勞合社基金，它由勞合社會(huì )員的個(gè)人財產(chǎn)組成，也包括他們的私有住宅。該基金由勞合社信托部管理。第三層是勞合社中央基金。它是所有會(huì )員交納的年度會(huì )費。在會(huì )員不能承擔承保責任的情況下，才能動(dòng)用該基金支付保單持有人的賠款。該中央基金也得到了世界著(zhù)名保險及再保險集團承保，期限為5年，保額為5億英鎊。
(四)倫敦勞合社保險市場(chǎng)管理結構的變化
勞合社在現代化及改革的進(jìn)程中有一項新的發(fā)展，那就是創(chuàng )建了一個(gè)特權機構。勞合社機構是授予者，勞合社的承保代理人是被授予者。這種結構在2003年初開(kāi)始實(shí)施，其目的就是要提高市場(chǎng)的贏(yíng)利能力，得到被授權者的監督和幫助。作為授權者，勞合社將能夠起到比以前更積極的作用。新的特權委員會(huì )由勞合社市場(chǎng)內外的11個(gè)成員組成，管理著(zhù)市場(chǎng)的監管事務(wù)和商務(wù)。
進(jìn)入20世紀90年代以來(lái)，由于世界保險市場(chǎng)競爭加劇，加上勞合社本身經(jīng)營(yíng)方式的影響，勞合社的經(jīng)營(yíng)陷入了困境。從1993年開(kāi)始，勞合社大力進(jìn)行改革，實(shí)施了“重建更新計劃”。改革的一個(gè)令人矚目的措施便是向勞合社引入了公司會(huì )員，允許公司資本進(jìn)入勞合社，打破了勞合社會(huì )員只允許是自然人的傳統慣例。勞合社的公司會(huì )員承擔有限責任，自1994年1月1日被準人勞合社以來(lái)，公司會(huì )員的數目及其承保能力連年增長(cháng)。到1999年底，勞合社已有885個(gè)公司會(huì )員，其承保能力達130億美元，占勞合社承保能力的80%。公司會(huì )員要將其經(jīng)營(yíng)保費的50%或更多上繳勞合社，擔保金最低不少于80萬(wàn)美元，這個(gè)比例相對于個(gè)人會(huì )員所要求的25%和30%的比例要高得多。勞合社目前還在醞釀更多的改革計劃，包括打破只接受勞合社經(jīng)紀人招攬業(yè)務(wù)的傳統做法，嘗試從世界上其他保險經(jīng)紀人處直接獲得業(yè)務(wù)。
1997年，世界著(zhù)名的評估機構標準普爾公司推出的“世界最大商業(yè)保險公司”排行統計表中，包括了勞合社，首次披露的市場(chǎng)評級為A。按非壽險保費凈收入排行，勞合社列世界第二，非壽險保費凈收人為108.66億美元，僅次于日本東京海上與火災保險有限公司。
三、對我國保險市場(chǎng)的借鑒
(一)整合保險險種
從保險公司來(lái)說(shuō)，普通保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，容易發(fā)生虧損，而長(cháng)期保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)能夠贏(yíng)利。因此，保險公司應整合各種保險險種，平衡利潤。針對醫療、養老制度改革后居民的迫切需要，做好醫療、養老保險；針對就業(yè)改革后失業(yè)者增多而提供失業(yè)保險；開(kāi)展教育保險等。
在我國，保險市場(chǎng)還不完善，要想提高國民的保險意識，保險公司應在某些方面作出讓步，讓老百姓認識到保險的好處，這才是最有效的手段。絕不能出現某種保險出險率高，就拒�；騿畏矫嫣岣哔M率的狀況。這樣就會(huì )引發(fā)誤會(huì )，失信于民，加深老百姓對保險的誤解。
(二)提高公司資金的安全性
目前中國保監會(huì )對監測保險公司償付能力狀況構筑了兩道防線(xiàn)：第一道是通過(guò)預警指標體系對保險公司的償付能力狀態(tài)和變化趨勢進(jìn)行監測。第二道是強制性的償付能力額度監管，對償付能力充足率小于100%的保險公司，保監會(huì )將把它列為重點(diǎn)監管對象，根據其嚴重程度分別采取責令提出整改方案、責令拍賣(mài)不良資產(chǎn)、責令停止新業(yè)務(wù)和依法接管等措施。同時(shí)將對保險公司的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)范圍、增設分支機構、資金運用渠道等審批事項與公司的償付能力狀況掛鉤，將償付能力是否充足作為一項基本條件。
勞合社市場(chǎng)運作給我國保險公司提供了一個(gè)可供參考的安全管理模式。中國保監會(huì )可借鑒勞合社資金安全管理模式，加強對保險機構資金安全性的管理，保證保險市場(chǎng)的穩定，推動(dòng)保險業(yè)的發(fā)展。
(三)加強資金運用
根據英國的經(jīng)驗，保險公司要想做到服務(wù)與效益并重，必須在資金運用方面做文章，應開(kāi)辟保險投資渠道，如購買(mǎi)事業(yè)單位債券、海外事業(yè)單位債券、普通股票、其他公司債券、海外普通股票、其他海外公司債券、信托等投資項目，有效、穩妥的運用資金。
從微觀(guān)上講，保險公司的資金運用策略需要與公司的發(fā)展策略相適應，與自身的產(chǎn)品結構相適應，尤其是要進(jìn)行收益與風(fēng)險間的理性權衡。我國保險資金人市是保險業(yè)自身生存發(fā)展的需要，同時(shí)保險公司作為資本市場(chǎng)上的重要機構投資者，它在資本市場(chǎng)上的成長(cháng)對于資本市場(chǎng)的發(fā)展無(wú)疑是一種很大的促進(jìn)。
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