銀行個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀、創(chuàng )新與管理

銀行個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀、創(chuàng )新與管理 個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)是指參照國際金融市場(chǎng)匯率，為國內居民將一種外匯直接兌換成另一種外匯的做法。發(fā)展個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)不僅對加快發(fā)展和完善外匯市場(chǎng)起著(zhù)積極的推動(dòng)作用，開(kāi)辟了商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，而且，為居民提供了外匯資產(chǎn)理財的良好渠道。但作為一種外匯衍生交易產(chǎn)品，受目前外匯管理政策的限制，以及國內金融業(yè)在創(chuàng )新機制和業(yè)務(wù)運作方面的局限性，決定了個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)還有很長(cháng)一段路要走。

　　一、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀

　　1、目前個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

　　隨著(zhù)改革開(kāi)放的發(fā)展，中國與世界的經(jīng)濟接觸越來(lái)越頻繁，令越來(lái)越多的居民擁有了外幣資產(chǎn)。來(lái)自中國人民銀行的統計顯示，2001年12月末，我國境內居民外匯儲蓄存款余額為815.6億美元；而2003年7月末，外匯儲蓄存款余額905億美元，同比增長(cháng)4.2%，前7個(gè)月外匯儲蓄存款累計增加11.1億美元�；�于居民外匯儲蓄存款的巨大存量和快速增長(cháng)的勢頭，可以預計，個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，市場(chǎng)潛力巨大。

　　作為一項交易類(lèi)的中間業(yè)務(wù)，目前個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有以下特點(diǎn)：

　　第一，具有明顯的地域分布特點(diǎn)。在目前人民幣不能自由兌換的現狀下，當地的居民外匯儲蓄總量決定了其個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展潛力。在我國，居民外匯儲蓄主要集中在大中城市，沿海城市的總量一般高于內陸城市，南方城市一般高于北方城市。商業(yè)銀行在選擇開(kāi)辦行時(shí)主要參考了這一標準，因此北京、上海、廣州、溫州等城市業(yè)務(wù)競爭激烈火爆，相比一些內陸城市則波瀾不驚。

　　第二，各開(kāi)辦行運作模式差異較大。個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的資金開(kāi)戶(hù)、交易、平盤(pán)等系統是建立在技術(shù)性較強的電子化操作平臺上，各家銀行相繼開(kāi)發(fā)了不同版本的交易平臺，不僅形成了重復投資開(kāi)發(fā)的局面，也使各地各家銀行在交易系統上存在著(zhù)一定的功能差異和風(fēng)險隱患。從運作模式來(lái)劃分，大體可以分為兩種，模式一為：個(gè)人客戶(hù)同所在地分行進(jìn)行交易，分行累積一定的敞口頭寸再向總行的外匯交易中心詢(xún)價(jià)平盤(pán)交易，總行交易部門(mén)然后在國際外匯市場(chǎng)上進(jìn)行平盤(pán)；模式二為：個(gè)人客戶(hù)直接同所在地分行的總行外匯交易中心進(jìn)行交易，總行外匯交易部門(mén)然后在國際市場(chǎng)上進(jìn)行平盤(pán)。兩種模式的關(guān)鍵區別在于分行是否保留交易敞口。業(yè)務(wù)開(kāi)展初期各行由于規章制度不健全以及開(kāi)辦經(jīng)驗的不足，在內部控制和風(fēng)險管理方面先后暴露出一些問(wèn)題和風(fēng)險，例如采取模式一的一些分行由于沒(méi)有嚴格執行敞口額度管理規定和止蝕規定，發(fā)生了敞口頭寸風(fēng)險；由于交易系統不完善等原因與客戶(hù)之間產(chǎn)生了交易糾紛，甚至蒙受了巨大損失。

　　2、制約個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

　�。�1）業(yè)務(wù)品種匱乏是制約個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素

　　目前的個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)尚屬實(shí)盤(pán)買(mǎi)賣(mài)交易，而且只有做多機制，在目前匯市波動(dòng)有限的前提下，決定了其收益率較低，匯市中盈利人群比例約在40%，盈利人群中90%的年收益率低于10%.因此，一些境外（尤其是香港地區）的外匯經(jīng)紀公司、銀行看到了國內外匯市場(chǎng)的發(fā)展潛力和對高利潤的追逐心理，利用互聯(lián)網(wǎng)等渠道向國內投資人推介一些國內禁止的外匯交易品種，例如保證金交易方式，吸引了大量外匯資金流向境外，導致了大量違規操作和風(fēng)險的形成。另外，匯市收益率較低也使投資人不愿涉足該市場(chǎng)。

　�。�2）外匯資源不均衡制約了個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)市場(chǎng)的進(jìn)一步做大

　　面對個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的誘人前景，各家銀行紛紛加入了競爭的行列，采取了擴張營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、延長(cháng)服務(wù)時(shí)間、改進(jìn)交易方式以及降低點(diǎn)差等競爭手段。但由于人民幣尚不能自由兌換，因此當地的外匯儲蓄存款總量決定了其個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的發(fā)展潛力。由于經(jīng)濟發(fā)展程度的差異，外匯儲蓄存款主要集中在大中城市和沿海城市，例如北京、上海兩城市2001年底的居民外匯儲蓄存款總量約占全國的1/5，市場(chǎng)發(fā)展潛力相對較大，而在一些中等城市和內陸城市，由于市場(chǎng)資源總量較小，相互競爭造成外匯存款在各行間頻繁轉移。商業(yè)銀行也陷于兩難境地，如果推出該項業(yè)務(wù)，競爭的結果是可能做不到收回投入成本的保本交易量，不推出則意味著(zhù)徹底放棄了外匯儲蓄存款領(lǐng)域的爭奪，原有的外匯儲蓄存款將紛紛流向競爭對手。因此如何把整個(gè)市場(chǎng)蛋糕做大，成為各家銀行都在思考的一個(gè)問(wèn)題。

　�。�3）市場(chǎng)制度建設滯后是個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)發(fā)展的潛在風(fēng)險隱患

　　個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)作為一種金融衍生交易產(chǎn)品，其避險作用和保值作用毋庸置疑，但在快速發(fā)展的同時(shí)風(fēng)險也相伴而生。目前金融衍生交易的外匯管理尚沒(méi)有一個(gè)系統、完整和有一定延續性的管理辦法，相應的規章制度、監管體系明顯滯后，亟待建立和完善，創(chuàng )新還需防風(fēng)險。因此，隨著(zhù)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)的發(fā)展，如何防范風(fēng)險、規范競爭以及保障投資者利益等應成為有關(guān)監管當局重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。

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