對中小企業(yè)財產(chǎn)保險現存問(wèn)題的對策
保險公司在建立健全一個(gè)良好的吸引人才、留住人才的選人用人機制的基礎上，提高企業(yè)員工的從業(yè)人員素質(zhì)，通過(guò)自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提高企業(yè)的口碑和形象。那么，中小企業(yè)財產(chǎn)保險存在哪些問(wèn)題呢?
【摘要】企業(yè)財產(chǎn)保險是我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中的主要險種之一。本文對中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場(chǎng)存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入研究，探討了中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展困境的原因，提出了促進(jìn)中小企業(yè)財產(chǎn)保險可持續發(fā)展的對策建議。
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)財產(chǎn)保險;發(fā)展;問(wèn)題;對策
企業(yè)財產(chǎn)險是為企事業(yè)單位提供保障的一個(gè)險種。任何屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)、由被保險人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財產(chǎn)、其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)都可在保險標的范圍內。
投保金銀珠寶等珍貴物品須事先與財險公司進(jìn)行特別約定，但有價(jià)證券等不在本保險范圍內。
財險對火災、爆炸、雷擊等原因造成保險財產(chǎn)的損失承擔賠償責任，但對由于暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊、被保險人故意行為等原因造成保險財產(chǎn)的損失不承擔賠償責任。
一、中小企業(yè)財產(chǎn)險的主要險種、保障范圍
1、企業(yè)財產(chǎn)險的主要險種有：企業(yè)財產(chǎn)綜合保險，主要有財產(chǎn)基本險和綜合險兩大類(lèi)，以及若干附加險，主要承保那些可用會(huì )計科目來(lái)反映，又可用企業(yè)財產(chǎn)項目類(lèi)別來(lái)反映的財產(chǎn)。
2、中小企業(yè)財產(chǎn)險的保障范圍可保財產(chǎn),可保財產(chǎn)是指保險人根據保險條款規定認為可以承保的財產(chǎn);不可保財產(chǎn),不可保財產(chǎn)是指保險人不予承保的財產(chǎn);特約可保財產(chǎn),特約可保財產(chǎn)是指那些價(jià)值不易確定，或在一般情況下因遭受保險事故而導致?lián)p壞的可能性小，經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單明細表上載明品名和金額的保險人可以承保的財產(chǎn)。
二、中小企業(yè)財產(chǎn)險面臨的主要問(wèn)題
1、產(chǎn)品發(fā)展明顯不均衡，各險種保費存在差異大。中國市場(chǎng)調研網(wǎng)發(fā)布的2016—2022年中國財產(chǎn)險市場(chǎng)現狀研究分析與發(fā)展前景預測報告認為，伴隨著(zhù)固定資產(chǎn)投資的高增長(cháng)，在相關(guān)政策的推動(dòng)下，校園、運輸、旅游、質(zhì)檢和建設行業(yè)的責任保險進(jìn)一步發(fā)展，中小企業(yè)財產(chǎn)保險行業(yè)各險種規模都在不斷地擴大，但產(chǎn)品發(fā)展卻存在明顯不均衡，各險種保費存在差異大。
2、盲目追求保費收入增長(cháng)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式粗放。財產(chǎn)保險公司的企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式比較粗放，在考核指標上限于業(yè)務(wù)增長(cháng)速度與市場(chǎng)份額比較多，部分保險公司追求擴大規模、搶占財產(chǎn)保險市場(chǎng)，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本不斷上升，在賠款支出方面高于保費增長(cháng)。盲目追求保費收入的增長(cháng)，經(jīng)濟效益卻一路下滑。
3、中小企業(yè)財險品種單一，財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng )新少。企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的創(chuàng )新少，保險市場(chǎng)上的產(chǎn)品數量少，品種老化，項目單一，且各財險公司的產(chǎn)品普遍存在雷同現象。少數財險公司雖開(kāi)發(fā)了一些新產(chǎn)品，但缺乏系統性及差異性，市場(chǎng)適應能力差。財險市場(chǎng)有效供給不足主要表現在市場(chǎng)供給主體少，市場(chǎng)供給能力低。
4、保險內控制度不完善，監管能力和水平不足。保險監管框架性的制度不完善，一部分制度針對性和操作性比較低。各保險公司為了經(jīng)濟利益，規模不斷擴大、不斷爭取客戶(hù)與保費收入，導致了采用高手續費、高返還、低費率的惡性競爭。另一方面，沒(méi)有對內控制度建設引起足夠的重視，無(wú)法落實(shí)相應的制約與處罰措施。
5、企財險賠付率不平衡，費率水平總體較高。中小企業(yè)財險的費率厘定是根據標的物的風(fēng)險大小來(lái)決定的，標的風(fēng)險程度越低費率就越低，但保險行業(yè)協(xié)會(huì )和很多保險公司總部。企財險費率連年下滑。保險公司為了完成經(jīng)營(yíng)指標，主要把精力集中于大型企業(yè)，對小企業(yè)不太待見(jiàn)。
保險公司的企業(yè)財產(chǎn)險的費率低，而國際市場(chǎng)費率水平卻一路飆升，國內費率與國際市場(chǎng)完全背離。6、經(jīng)營(yíng)機制與管理水平有差距，服務(wù)水平有限，從業(yè)人員素質(zhì)有待加強。保險公司在對中小企業(yè)開(kāi)展保險工作時(shí)，在社會(huì )效益與經(jīng)濟效益之間存在一定誤區，即經(jīng)營(yíng)機制有待于完善。由于公司管理水平有限，不能合理設置部門(mén)以及崗位，內外勤結構失衡等情況比較多，在公司內部未能形成有效的承保、理賠、續保的日常運營(yíng)制度體系。
三、對中小企業(yè)財產(chǎn)保險現存問(wèn)題的一些思考
1、主動(dòng)開(kāi)拓保險市場(chǎng)，優(yōu)化險種結構。保險公司面對中小企業(yè)財險存在的險種結構問(wèn)題，要主動(dòng)開(kāi)拓保險市場(chǎng)，擴展新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)，特別注意要優(yōu)化險種結構，合理調整險種結構，明確重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險的相關(guān)險種，以利潤作為重點(diǎn)考核指標，對保險業(yè)務(wù)結構進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)。
2、改革財產(chǎn)保險業(yè)體制，提升企業(yè)理財技能與實(shí)效。保險公司要結合自身的特點(diǎn)，明確業(yè)務(wù)定位，加大對企業(yè)財產(chǎn)保險的推廣力度，用合理的業(yè)績(jì)考核機制推動(dòng)企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的可持續發(fā)展。為了財險公司的穩健經(jīng)營(yíng)，防范化解風(fēng)險，要建立一個(gè)產(chǎn)權清晰、責權明確的經(jīng)營(yíng)管理制度，以應對保險市場(chǎng)的不斷變化。
3、根據保險標的實(shí)際情況，合理制定費率。保險公司在制定費率的時(shí)候，應該根據保險標的面臨的風(fēng)險大小、承保范圍和保險限額等因素合理地進(jìn)行定價(jià)。針對不同的保險標的和風(fēng)險，根據實(shí)際狀況進(jìn)行定價(jià)，按照風(fēng)險大小等因素將保險標的風(fēng)險程度等級進(jìn)行細化，并且根據日后的承保經(jīng)驗不斷進(jìn)行調整，使保費制定趨于合理。
4、加大保險宣傳力度，提高中小企財險的認知度。保險公司應根據保險業(yè)的實(shí)際情況，適時(shí)加大企業(yè)財產(chǎn)險的宣傳力度，讓中小企業(yè)理解、充分認識現代財產(chǎn)保險的功能。保險企業(yè)能給他們提供專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管理服務(wù)，提高其經(jīng)營(yíng)效率，保險能及時(shí)彌補企業(yè)的保險風(fēng)險損失，穩定其現金流，降低企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險。
5、加強理賠管理，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。針對中小企業(yè)險存在的理賠難問(wèn)題，保險公司自身應該提升理賠時(shí)效。企業(yè)有目的、有效果地促進(jìn)各項理賠工作的進(jìn)度。對于損失金額大的重點(diǎn)賠案，要積極跟進(jìn)賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，促進(jìn)企業(yè)之間長(cháng)期的客戶(hù)關(guān)系。
6、努力提高服務(wù)質(zhì)量，滿(mǎn)足中小企業(yè)多元化需要。保險公司開(kāi)發(fā)有自身特色的基本險種，以滿(mǎn)足企業(yè)多元化的需要。開(kāi)發(fā)財產(chǎn)超額損失保險，適用于中小型企業(yè)甚至大型企業(yè)的簡(jiǎn)易營(yíng)業(yè)中斷或利潤損失保險等等。對于保險公司來(lái)說(shuō)，服務(wù)質(zhì)量的好壞事關(guān)其生存發(fā)展。對于中小企財險而言，一定要嚴把服務(wù)質(zhì)量關(guān)，以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)提高客戶(hù)的忠誠度，進(jìn)而有利于拓展其他保險業(yè)務(wù)。
7、保險產(chǎn)品的創(chuàng )新，實(shí)施創(chuàng )新戰略。在新的發(fā)展形勢下，創(chuàng )新主要內容就是要在經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)企劃及服務(wù)和管理方面新的突破。一方面對原有險種進(jìn)行改造完善，對相對不合適的地方進(jìn)行有針對性地修訂和完善;另一方面針對新生的保險需求，積極開(kāi)發(fā)有自己特色的保險產(chǎn)品。
8、提高從業(yè)人員素質(zhì)，樹(shù)立企業(yè)的口碑和形象。千方百計提升現有員工的整體素質(zhì)，加強中高級管理人員的培訓力度，為公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高打下堅實(shí)的基礎。
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