農業(yè)保險風(fēng)險問(wèn)題的綜述的論文
摘要：農業(yè)保險作為降低農業(yè)風(fēng)險的重要手段之一，在農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中發(fā)揮著(zhù)舉足輕重的作用，而主客觀(guān)風(fēng)險卻是影響農業(yè)保險發(fā)展的重要因素。本文通過(guò)對國內外農業(yè)保險相關(guān)文獻的梳理，就國內外學(xué)者對農業(yè)保險的主客觀(guān)風(fēng)險這兩個(gè)方面進(jìn)行綜述。研究表明：農戶(hù)的主觀(guān)風(fēng)險認知和偏好對購買(mǎi)農業(yè)保險具有顯著(zhù)的影響；客觀(guān)風(fēng)險的存在是促進(jìn)農業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng )新的主要動(dòng)力。
關(guān)鍵詞：農業(yè)保險；主客觀(guān)風(fēng)險；產(chǎn)品創(chuàng )新
一、引言
農業(yè)保險是一種分散農業(yè)生產(chǎn)自然災害的風(fēng)險分擔機制。通常認為農業(yè)保險主要涵蓋種植業(yè)保險和養殖業(yè)保險(庹國柱等，2002)，即在生產(chǎn)過(guò)程中對種植業(yè)和養殖業(yè)所遭遇的自然災害進(jìn)行風(fēng)險分擔的機制。
二、國外農業(yè)保險風(fēng)險研究現狀
Ogurtsovetal.(2008)將對風(fēng)險的識別劃分為主觀(guān)和客觀(guān)兩個(gè)方面，多數研究者更關(guān)注客觀(guān)風(fēng)險的發(fā)生概率及其影響的度量，而對決策者主觀(guān)風(fēng)險狀態(tài)的研究則相對較少。
(一)主觀(guān)風(fēng)險與農業(yè)保險
MosehiniandHennessy(1999)的研究認為農民購買(mǎi)農作物保險積極性很大程度上是受其自身風(fēng)險態(tài)度的影響，大部分農民是所謂的風(fēng)險喜好者，他們愿意自己承擔風(fēng)險，而不是轉移風(fēng)險；對于風(fēng)險厭惡者來(lái)說(shuō)，縱使有保費補貼，他們也不認為這是風(fēng)險管理最有效的工具；而對于大量不以農業(yè)生產(chǎn)收入為主要收入來(lái)源的農民而言，他們就更不愿意通過(guò)購買(mǎi)農業(yè)保險來(lái)分散農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的風(fēng)險了。因此，農戶(hù)的風(fēng)險偏好在一定的程度上影響農作物保險的參與率。Lafrance，Shimshack(2000)和Sarris(2002)的研究也認為，農民的風(fēng)險態(tài)度是決定其是否購買(mǎi)農作物保險的重要因素。那些喜好風(fēng)險的農民，只愿意通過(guò)自身來(lái)分散風(fēng)險，這就影響了其購買(mǎi)保險的積極性；而那些主要收入來(lái)源于非農業(yè)生產(chǎn)的農民，他們購買(mǎi)保險意愿就更低。1978年，Dillon基于預期效用理論框架，通過(guò)實(shí)地的問(wèn)卷調查對巴西東北部農民的風(fēng)險偏好進(jìn)行了研究，認為多數農民是風(fēng)險規避者。
(二)客觀(guān)風(fēng)險與農業(yè)保險
張躍華，何文炯，施紅(2007)認為風(fēng)險的不確定性時(shí)時(shí)威脅著(zhù)農民的生產(chǎn)與生活，尤其是對貧困農民。在農業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中始終伴隨著(zhù)各種自然災害，例如干旱、冰雹、澇災、風(fēng)災、冷凍害、病蟲(chóng)害等。國外一些學(xué)者通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(Bardsley，AbeyandDavenport，1984；MirandaandGlaulber，1997；DuncanandMyers，2000)：兩個(gè)相鄰農場(chǎng)之間的自然風(fēng)險往往存在著(zhù)相關(guān)關(guān)系，當遇到大規模的自然災害時(shí)，農戶(hù)很難在農場(chǎng)內部或者農場(chǎng)周?chē)鷮ふ业絺鹘y的分散風(fēng)險的方法。從而，農戶(hù)在遇到較為嚴重且覆蓋范圍較廣的自然災害時(shí)，傳統的風(fēng)險分散管理措施往往作用不大。因此，農戶(hù)需要一種社會(huì )化的風(fēng)險分擔機制。Robert(1994)認為印度農村可將保險作為農業(yè)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的重要手段，這與提倡發(fā)展保險提高農業(yè)御災力(鮑文，2013)的觀(guān)點(diǎn)是一致的。從如何擬定合理的保險合同(Doherty，Harris，1990)到對農作物產(chǎn)量保險的思考(Miranda，1991)，再從關(guān)注天氣風(fēng)險與農業(yè)投資的關(guān)系(Mark，Hans，1993)到農作物產(chǎn)量保險的分類(lèi)(Skees，Black，Barnett，1997)，印度農業(yè)生產(chǎn)對氣候變化和氣象災害非常敏感，該問(wèn)題在保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方面逐漸體現出來(lái)，據估計印度農作物產(chǎn)量變化大約90%是降雨量波動(dòng)造成的(XavierGiné，LevMenand，RobertTownsend，etal，2010)。
三、國內農業(yè)保險風(fēng)險研究現狀
(一)主觀(guān)風(fēng)險與農業(yè)保險
風(fēng)險意識包括風(fēng)險認知和風(fēng)險態(tài)度(楊雪美等，2013)。風(fēng)險認知是個(gè)體在社會(huì )、文化以及個(gè)人心理等影響因素的作用下，對客觀(guān)風(fēng)險的主觀(guān)感受和認知，對風(fēng)險的產(chǎn)生和認識，做出的主觀(guān)判斷和評價(jià)，是個(gè)體對各種不確定因素影響其生活和工作的主觀(guān)心理感受和認識(晉少登，2013)。農戶(hù)的風(fēng)險態(tài)度(如風(fēng)險喜好、風(fēng)險厭惡、風(fēng)險中性等)不僅僅是研究農業(yè)保險的基礎，而且其風(fēng)險偏好也會(huì )影響農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構(陸文聰等，2005)。杜鵬(2011)認為，在農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中農戶(hù)必須面對農業(yè)自然災害所帶來(lái)的影響，而且農業(yè)風(fēng)險對每個(gè)農戶(hù)家庭的影響程度各不相同，各農戶(hù)對農業(yè)風(fēng)險的認識程度也有所不同，故農戶(hù)的風(fēng)險態(tài)度對其購買(mǎi)農業(yè)保險的意愿起著(zhù)直接地決定作用。當農戶(hù)認為農業(yè)風(fēng)險是其自身能夠承受的或者對其自身影響并不是很大時(shí)，農戶(hù)沒(méi)有強烈的購買(mǎi)意愿，反之，農戶(hù)的購買(mǎi)意愿會(huì )相對強烈。因此，農戶(hù)的風(fēng)險認知程度與農戶(hù)的參保意愿存在著(zhù)正向的相關(guān)關(guān)系。
(二)客觀(guān)風(fēng)險與農業(yè)保險
我國農業(yè)面臨的風(fēng)險較為多元化，主要有自然、經(jīng)濟、政策、制度、技術(shù)等方面的風(fēng)險(黃英君，2007)，如臺風(fēng)、干旱、暴雨、冰凍等自然災害本身以及各類(lèi)風(fēng)險的組合會(huì )導致農業(yè)的巨災風(fēng)險，這將會(huì )引致農業(yè)的重大損失，而應對這些風(fēng)險可能造成的重大損失以及預防各類(lèi)風(fēng)險的發(fā)生，農戶(hù)需要綜合運用各類(lèi)風(fēng)險管理手段來(lái)平衡風(fēng)險與收益(Ogurtsovetal．，2008)。
四、國內外農業(yè)保險風(fēng)險研究小結
簡(jiǎn)要回顧國外主客觀(guān)風(fēng)險與農業(yè)保險問(wèn)題研究的文獻，我們發(fā)現國外學(xué)者對農業(yè)保險方面的研究日漸完善。在理論體系、研究?jì)热�、研究方法、研究成果等方面相當成熟。國內的文獻主要是從風(fēng)險認知理論和風(fēng)險管理理論等視角，對農業(yè)生產(chǎn)中存在的風(fēng)險進(jìn)行了深入的理論探究。綜合國內外的研究成果可以發(fā)現，目前我國已有的對農業(yè)保險需求的研究主要是基于農戶(hù)風(fēng)險偏好度的一致性，對農戶(hù)風(fēng)險偏好合理劃分下的研究甚少；對影響農業(yè)保險客觀(guān)因素的選擇大多基于巨災風(fēng)險的管理和研究，對某一特定區域具體客觀(guān)風(fēng)險以及產(chǎn)品創(chuàng )新的針對性研究較少。因此，通過(guò)有針對性的對某一特定區域的主客觀(guān)風(fēng)險的研究，才能更好的為該地區提供農業(yè)保險產(chǎn)品，促進(jìn)農業(yè)保險市場(chǎng)的良性可持續發(fā)展。
參考文獻：
[1]度國柱,王國軍.中國農業(yè)保險與農村社會(huì )保障制度研究[M].首都經(jīng)貿大學(xué)出版社,2002.
[2]杜鵬.農戶(hù)農業(yè)保險需求的影響因素研究[J].農業(yè)經(jīng)濟問(wèn)題,2011(11).78-83.
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