基層行反洗錢(qián)工作調研報告
當前反洗錢(qián)工作是金融業(yè)重中之重的一項重要工作，為有效防范和打擊利用銀行資金進(jìn)行非法洗錢(qián)活動(dòng)，本文針對基層行反洗錢(qián)工作存在的問(wèn)題與對策談?wù)勔恍┏鯗\的看法。
一、當前基層反洗錢(qián)工作面臨的主要問(wèn)題
�。ㄒ唬┧枷胝J識難到位。表現在：
�。�1）客戶(hù)難認同。金融業(yè)反洗錢(qián)工作有一個(gè)重要制度，即“了解你的客戶(hù)”，對此，客戶(hù)很難認同，認為“自己的錢(qián)自己有自由支配權，憑什么要受你銀行的約束”，而企業(yè)則認為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)、資金流量及流向等是商業(yè)秘密，銀行也不能隨便干涉。
�。�2）部門(mén)難配合。反洗錢(qián)工作是一項協(xié)作性很強的系統工程，需要公安、工商、稅務(wù)、海關(guān)等多個(gè)部門(mén)的密切配合與溝通，但現實(shí)是，由于認識上的偏差，部門(mén)之間很難在信息共享和工作配合上形成一個(gè)良好協(xié)作機制。
�。�3）銀行難執行。突出反映在作為在反洗錢(qián)工作中處于最前端的金融機構具有明顯的“四不為”傾向。一是認為“咱們這是經(jīng)濟落后的小地方，誰(shuí)還會(huì )到這窮鄉避壤之處來(lái)洗錢(qián)”，“不必為”的思想普遍存在；二是因擔心失去客戶(hù)市場(chǎng)、增加管理成本而“不愿為”；三是因缺乏反洗錢(qián)技能而“不能為”；四是因懼怕洗錢(qián)犯罪者報復打擊而“不敢為”。
�。ǘ┤藛T素質(zhì)難適應。洗錢(qián)犯罪屬于典型的高智能型犯罪，其具有兩個(gè)明顯特點(diǎn)：一是嚴密的組織性和隱蔽性；二是較強的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性。利用復雜的金融交易和種類(lèi)繁多的金融工具，設立各種企業(yè)實(shí)體來(lái)洗錢(qián)已經(jīng)成為當前洗錢(qián)犯罪的趨勢。這些都使得反洗錢(qián)工作不僅需要有一大批精通金融、計算機、結算等專(zhuān)業(yè)知識的專(zhuān)業(yè)人才，也要有大量的既懂金融、計算機、稅務(wù)、海關(guān)等專(zhuān)業(yè)知識，又懂偵查、經(jīng)濟、法律、貿易、英語(yǔ)等綜合技能的復合型人才。但由于思想認識、技能培訓、人才引進(jìn)與成長(cháng)、經(jīng)費支持等諸多方面的原因，目前，基層金融機構，既沒(méi)有現實(shí)的能適應或者說(shuō)勝任反洗錢(qián)工作的專(zhuān)業(yè)人才，又無(wú)法形成一個(gè)良好的反洗錢(qián)人才的培養和成長(cháng)機制，造成基層金融業(yè)反洗錢(qián)人員素質(zhì)不高，或者說(shuō)反洗錢(qián)人才匱乏卻是不爭的現實(shí)，使該項工作更多的處于一種應付性、邊緣性、形式性的被動(dòng)型狀態(tài)，而難以達到主動(dòng)性、深入性、實(shí)質(zhì)性的介入型狀態(tài)。
�。ㄈ┓聪村X(qián)手段落后。由于目前洗錢(qián)手段趨向科技化、智能化，而基層金融機構反洗錢(qián)手段仍停留在金融機構的大額支付交易和可疑支付交易報告的審查上，沿襲傳統的統計、檢查等方法，沒(méi)有建立與支付清算系統對接的支付交易監測體系，造成了基層金融機構反洗錢(qián)工作量大，效率低，監督檢查力度不夠，阻礙了反洗錢(qián)工作的深入有效開(kāi)展。
�。ㄋ模┙M織機構難獨立。由于洗錢(qián)犯罪更多的情況下表現為有組織犯罪，具有很強組織性、隱蔽性、技術(shù)性。與此相對應，反洗錢(qián)工作也必須建立一個(gè)精干高效的嚴密組織，在機構設置上，只能集中不能分散，只能獨立不能依附，只能專(zhuān)職不能兼職。而目前，反洗錢(qián)工作實(shí)際分散于會(huì )計、支付清算、營(yíng)業(yè)部、外管、貨幣金銀、貨幣信貸等多個(gè)職能部門(mén)的多個(gè)工作人員，連專(zhuān)職反洗錢(qián)人員都無(wú)法配備，更不用說(shuō)設立專(zhuān)門(mén)的反洗錢(qián)機構。更為現實(shí)的是，廣大基層金融機構也面對同樣問(wèn)題，除按上級行的要求形式上成立了反洗錢(qián)工作領(lǐng)導小組外，均沒(méi)有設立專(zhuān)門(mén)機構，配備專(zhuān)門(mén)人員，都采取職能依附的形式掛靠于某一個(gè)部門(mén)，即便如此，掛靠部門(mén)也是五花八門(mén)，無(wú)法統一�；鶎咏鹑跇I(yè)反洗錢(qián)組織機構體系的缺陷，已經(jīng)成為制約反洗錢(qián)工作深入高效開(kāi)展的瓶頸。
�。ㄎ澹⿲�(shí)際操作難規范�；鶎痈鹘鹑跈C構在反洗錢(qián)實(shí)際操作中存在諸多不規范、不嚴肅的問(wèn)題，表現在：
一是內控制度建設流于形式，沒(méi)有根據本單位實(shí)際建立符合自身特點(diǎn)和要求的反洗錢(qián)預防、監測、分析、報告體系，停留于發(fā)文件、談學(xué)習的層面，辦法制度出臺多，實(shí)質(zhì)性開(kāi)展工作少，管理層面布置多，基層網(wǎng)點(diǎn)落實(shí)少，總體要求多，可操作性差。
二是執行“客戶(hù)盡職調查”制度不嚴肅，客戶(hù)資料不全、不真實(shí)、不準確、不合規，未按規定保管現象較多。
三是對大額和可疑支付交易存在不報、漏報、遲報、不按規定方式報等問(wèn)題。
四是對通存通兌的個(gè)人存取款，因系統原因對符合大額和可疑情形的交易難以發(fā)現或不能及時(shí)發(fā)現，從而形成實(shí)際的上報主體缺位。
五是儲蓄賬戶(hù)充當個(gè)人結算賬戶(hù)使用，頻繁支取大額現金現象較多。
六是金融機構相關(guān)業(yè)務(wù)操作系統在客戶(hù)資料錄入、分析統計、信息共享、數據傳輸等方面還難以滿(mǎn)足反洗錢(qián)工作的要求。
七是未建立與聯(lián)行清算和同城清算系統對接的監測系統，金融機構核算系統不能自動(dòng)提示、收集與甄別相關(guān)信息數據，反洗錢(qián)工作也只能采用手工方式進(jìn)行統計、搜集、檢查，大大影響了反洗錢(qián)工作效率。
�。┬畔①Y源難共享。
首先，反洗錢(qián)的性質(zhì)和特點(diǎn)決定了它是一個(gè)涉及到許多部門(mén)合作的系統工程，但從基層來(lái)看，由于未能明確一個(gè)協(xié)調各方的反洗錢(qián)主管部門(mén)，反洗錢(qián)工作僅是金融部門(mén)在“孤軍奮戰”，公安、司法、財政、商業(yè)、海關(guān)、稅務(wù)、工商、銀監、證監、保監等部門(mén)在信息收集、情報交流等方面的工作尚未全面展開(kāi)，很難形成有效的合作機制，直接影響了反洗錢(qián)工作的深入開(kāi)展。
其次，基層金融機構在反洗錢(qián)業(yè)務(wù)方面對外涉及監管、協(xié)調金融機構反洗錢(qián)工作，與司法機關(guān)、行政執法機關(guān)全面合作，及時(shí)進(jìn)行信息溝通，全力預防、控制、打擊洗錢(qián)活動(dòng)；對內涉及現金管理、賬戶(hù)管理、人民幣和外匯大額、可疑支付交易的監測、收集、分析、匯總等，必然導致部門(mén)之間信息溝通遲滯，難以實(shí)現信息共享，以致于不能在第一時(shí)間采取行動(dòng)，阻擊洗錢(qián)活動(dòng)。
再次，金融機構的反洗錢(qián)工作必然會(huì )加強對外來(lái)資金的審查力度，與地方政府的招商引資工作存在著(zhù)短期利益沖突，這種長(cháng)遠利益和短期利益之間協(xié)調困難在很大程度上牽制基層金融機構有效開(kāi)展反洗錢(qián)工作。
二、金融機構反洗錢(qián)工作對策
針對上述問(wèn)題，如何進(jìn)一步推進(jìn)和完善基層金融機構反洗錢(qián)工作？我們認為：
�。ㄒ唬┘訌娦麄�，端正認識。重點(diǎn)是要突出反洗錢(qián)工作對我國社會(huì )主義建設的現實(shí)意義，通過(guò)各種方式加強對基層金融業(yè)反洗錢(qián)工作的宣傳、輔導、督促，準確定位，嚴格執法，增強基層央行反洗錢(qián)工作的責任感、使命感、緊迫感和榮譽(yù)感，提高基層金融機構自覺(jué)、自愿、自主履行反洗錢(qián)職責的意識，轉變其“四不為”的思想觀(guān)念。同時(shí)，要加強溝通，注重培養，廣泛宣傳，全面提高社會(huì )各界尤其是公安、工商、稅務(wù)、海關(guān)，以及廣大開(kāi)戶(hù)單位、個(gè)人對反洗錢(qián)工作的認知、理解和支持，打造良好的`反洗錢(qián)工作環(huán)境，形成全社會(huì )共同預防、報告、查處、打擊洗錢(qián)行為的反洗錢(qián)合力。
�。ǘ芭唷薄耙苯Y合，提升素質(zhì)。反洗錢(qián)工作能否順利開(kāi)展，成效怎樣，關(guān)鍵就在于有沒(méi)有一支政治合格、業(yè)務(wù)過(guò)硬的人才隊伍。因此，從現在起，必須建立一個(gè)科學(xué)持續的人才培養、儲備、引進(jìn)和成長(cháng)機制。一是加強培訓，全面提升現有反洗錢(qián)工作人員的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力，使之盡快能夠基本適應反洗錢(qián)工作的實(shí)際需要；二是引進(jìn)人才，增進(jìn)交流，加強與相關(guān)部門(mén)的溝通與合作，為反洗錢(qián)工作輸送新鮮“血液”；三是加大反洗錢(qián)工作的監督檢查力度，增強基層金融業(yè)反洗錢(qián)人員的實(shí)踐能力；四是保障經(jīng)費，科學(xué)管理，建立穩定、長(cháng)效的人才成長(cháng)、儲備機制。
�。ㄈ└倪M(jìn)和完善反洗錢(qián)的技術(shù)手段，提高電子化監測水平。
首先，由人民銀行組織建立金融機構公共網(wǎng)絡(luò )，利用計算機和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，建立數據中心和客戶(hù)信用系統。將金融機構的聯(lián)行系統、現金管理系統、賬戶(hù)管理系統統歸其中，并依托支付系統建立大額和可疑支付監測系統，實(shí)現對異常資金活動(dòng)的自動(dòng)采集、分析和處理。
其次，金融部門(mén)應在人民銀行組織建立的金融機構公共網(wǎng)絡(luò )基礎上，開(kāi)發(fā)應用支付交易監測系統，全面掌握企業(yè)和個(gè)人的大額可疑資金的交易流動(dòng)情況，并加強對企業(yè)資金流向股市、公款私存、國內資金匯往國外以及外資流入等的監督，逐步進(jìn)行實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò )監控，并加強金融創(chuàng )新產(chǎn)品的超前監管，充分估計可能被犯罪分子利用的各個(gè)環(huán)節，積極防范新產(chǎn)品帶來(lái)的新風(fēng)險，做到未雨綢繆。
再次，建立起廣義的社會(huì )計算機網(wǎng)絡(luò )，建立公安、海關(guān)、稅務(wù)、工商、技術(shù)監督等部門(mén)的橫向網(wǎng)絡(luò )，各方共享監管信息，提高打擊反洗錢(qián)的效率。
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