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社保新政策：8月起醫保報銷(xiāo)下調10%～15%
社會(huì )保險和商業(yè)保險同出一門(mén)互為補充，就像既生瑜何生亮誰(shuí)也替代不了誰(shuí)。
1、保險性質(zhì)：
社保是國家或企業(yè)對個(gè)人的醫療和養老的一種福利體現，是強制性的，是一種“社會(huì )公平、人人公平”的原則。社保是一種低水平的保而不是包。根據中國國情僧多粥少，包是包不起的;
而商保是一種個(gè)人行為是自愿的，是個(gè)人按自己的經(jīng)濟能力，在社保的基礎之上自行規劃或單獨購買(mǎi)，是一種更高層次的生活安排和體現。多規劃就多有，少規劃就少有，不規劃就沒(méi)有。
2、交費時(shí)間：
社保的養老，必須連續交費15年后，到了法定的退休年齡才可領(lǐng)取。
商保的交費時(shí)間靈活，一次躉交、3年，5年，10年，20年……都可以，時(shí)間長(cháng)短自己決定，早買(mǎi)早享受，40歲，50歲或60歲退休養老的安排，自己說(shuō)了算。
3、交費多少：
社保的交費，只要參與，每個(gè)人都基本一樣，由單位交納20%(或12%)左右，個(gè)人交8%，月交方式，金額會(huì )隨著(zhù)時(shí)間變化而增加;
而商保是個(gè)人行為，根據自己的實(shí)際情況，多少自由，多交多得，少交少得。
4、養老和醫療保障時(shí)間：
社保的醫療和養老功能都是活到多久保到多久，越長(cháng)壽受益越多;這點(diǎn)來(lái)說(shuō)，社保對于長(cháng)壽很劃算，對于壽命短的不劃算，因為不能退，家人不能代領(lǐng)。
而商保的養老，只有部分產(chǎn)品是保終身的，大多數只能是定期保到80歲，或是100歲;醫療險也基本是交一年保一年，是定期保到65歲或80歲。如果附加了豁免，中途“走了”，受益人繼續可以領(lǐng)取。
5、意外保障：
社保對于意外的保障只針對工作單位內，在此之外的上下班途中、家里或旅游途中發(fā)生的意外，都是不能報銷(xiāo)的。
而商保意外和意外傷殘保險，一般來(lái)說(shuō)，無(wú)論在哪都是可以報銷(xiāo)的。并且，意外保障都是低保費即可獲得高額的保額。
6、疾病保障：
社保涉及的醫療費用，是拿有關(guān)憑證報銷(xiāo)，下有起付線(xiàn)，上有封頂線(xiàn)，中間除自費藥外，在可報銷(xiāo)范圍內再按比例報銷(xiāo)。
而商保的小病住院報銷(xiāo)與社保是互補的，在社保報銷(xiāo)后，合同保障多少就報多少;而重疾報銷(xiāo)是疾病診斷后，憑診斷書(shū)提前給付，合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費都是需要幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)或幾百萬(wàn)的很大一筆錢(qián)，這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫選擇提供了方便。這也就更突顯出商保的人性化。
7、營(yíng)養補貼費：
商�？稍谧≡浩陂g給付50—200元/天來(lái)作為營(yíng)養費的補貼，此補貼同時(shí)可作為床位費或自費藥的抵消.
而社保是做不到的。
8、身故保障功能：
社保相對于在交費期間或是還沒(méi)領(lǐng)幾次就身故的人是很不劃算的，按個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值的部分退還和喪葬費的限額報銷(xiāo)，對家人來(lái)說(shuō)基本上都是沒(méi)什么補償的;
而商保的保障型產(chǎn)品，都有很高的壽險保障，24小時(shí)或是定期生效后，不論投保時(shí)間的長(cháng)短，哪怕只交費一次，對于被保險人的身故都會(huì )給予家人高額的賠償金。讓家人在經(jīng)濟方面得到補償，讓老人能得到贍養、孩子能繼續正常地上學(xué)。而不至于一人出事，全家落敗。這一點(diǎn)對于一個(gè)作為家庭經(jīng)濟支柱的年輕人更是尤為重要。
這一點(diǎn)上，社保體現的是一種單獨個(gè)體生活的維持，商保更多反映的是對個(gè)人及家庭的責任和保障。也就是說(shuō)，社保的好處只在個(gè)人，而商保的賠付，更多的是對整個(gè)家庭的惠澤，或是挽救。
9、豁免功能：
商保有重大疾病和投保人的交費豁免功能，即在交費期間，若被保險人發(fā)生重疾，保險賠付以后余下的保費可免交了，但其所享受的保單利益不變;或者是父母為孩子投保作的教育金保險，若交費的投保人在交費期間發(fā)生身故或全殘，余下的保費免交，所享受利益不變，這也就是說(shuō)，父母無(wú)論在什么情況下，都能保證孩子一樣地得到很好的教育而這一點(diǎn)，在社保是完全做不到的。
10、變現功能：
社保的交納，中間是不可以取錢(qián)出來(lái)的，只有在交滿(mǎn)后到固定退休時(shí)間才可拿錢(qián)出來(lái)，且領(lǐng)取的多少也是被動(dòng)的;
而商保的領(lǐng)取相對方便，可以利用保單貸款的方式或直接領(lǐng)取減低保額的方式，都可作應急資金的變現。
11、防通脹功能：
社保的費用，會(huì )隨著(zhù)通脹的變化水漲船高而增加;領(lǐng)取養老金按照退休時(shí)候平均工資計算，這是優(yōu)勢。
而商保的交費是相對固定的，領(lǐng)取提前固定設定好這是缺點(diǎn)，但是補充了長(cháng)期累積的分紅、理財型保險浮動(dòng)的利率可以抵御通脹，防止我們的錢(qián)隨利率變化而貶值。
12、受益對象：
社保的保險是對個(gè)人，功能隨個(gè)人的去世而消失，家人或后人無(wú)法繼承和繼續受益;
而商保的保障是隨被保險人，無(wú)論交費時(shí)間長(cháng)短或是被保險人的年齡，其壽險保障是家人可以繼承得到的。
也就是說(shuō)，社保的交費，有可能會(huì )交的比得的多，但商保的交費，無(wú)論是活著(zhù)的領(lǐng)取還是故后的賠付，得到的絕對比交的要多(除非是交費前幾年單方面退保);并且，商保的身故受益人是被保險人自己指定的，也可以不指定而默認為法定的。
13、避稅功能：
商保有避稅，安全保險和傳承資產(chǎn)的功能。
社保是不能做到的。
總而言之，社保是座毛坯房，人要住進(jìn)去還得裝修、買(mǎi)家具。至于是簡(jiǎn)裝、是精裝還是豪裝，全在個(gè)人自己來(lái)決定——這就是商業(yè)保險。
社保是我們生活最最基本的保障是維持基本生活的保證。而商保強大、獨特的保障功能和資產(chǎn)保全功能是其他任何金融工具不可替代的。所以要保障我們的整體生活質(zhì)量，任何時(shí)候都能從容面對生活中的起伏與風(fēng)雨，僅有社保是不夠的必須再加上商業(yè)保險，才能保生活的完美和富足。
現在大病醫保乏力，讓商業(yè)健康保險將深度參與醫改，與醫保形成合力。
8月27日國務(wù)院總理李克強主持召開(kāi)國務(wù)院常務(wù)會(huì )議，確定加快發(fā)展商業(yè)健康保險，助力醫改、提高群眾醫療保障水平。這也是保險新“國十條”發(fā)布后，首個(gè)出臺具體推進(jìn)措施的領(lǐng)域。用改革的辦法調動(dòng)社會(huì )力量發(fā)展商業(yè)健康保險，與基本醫保形成合力，有助于提高群眾醫療保障水平、滿(mǎn)足多層次健康需求，推進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展、擴大就業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟結構調整和民生改善。
五大舉措助力商業(yè)健康與醫保形成合力。
●全面推進(jìn)商業(yè)保險機構受托承辦城鄉居民大病保險，從城鎮居民醫�；�、新農合基金中劃出一定比例或額度作為保險資金，建立城鄉居民大病保險制度，提高大病患者醫療報銷(xiāo)比例。目前這項制度試點(diǎn)已取得成效，要抓緊向全國推開(kāi)。
●加大政府購買(mǎi)服務(wù)力度，引入競爭機制，支持商業(yè)保險機構參與各類(lèi)醫療保險經(jīng)辦服務(wù)。鼓勵醫療機構成為商業(yè)保險定點(diǎn)醫療機構，降低不合理醫療費用支出。
●豐富商業(yè)健康保險產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)面向老年人、殘疾人等的保險產(chǎn)品。加快發(fā)展醫療責任等執業(yè)保險，提高覆蓋面。
●加大政策支持。完善企業(yè)為職工支付補充醫療保險費的企業(yè)所得稅政策，鼓勵社會(huì )資本設立健康保險公司，支持商業(yè)保險機構新辦醫療、社區養老、體檢等機構。
●加強監管，規范商業(yè)健康保險市場(chǎng)秩序，查處違法違規行為，確保有序競爭。
四大改革亮點(diǎn)，商業(yè)健康保險將深度將參與。
●銀發(fā)市場(chǎng)投資空間巨大“要豐富商業(yè)健康保險產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)面向老年人、殘疾人等的保險產(chǎn)品。加快發(fā)展醫療責任等執業(yè)保險，提高覆蓋面。”伴隨我國人口老齡化，老年人的健康保險是健康保險行業(yè)的重要方向，應該針對老年人開(kāi)發(fā)更加合適的產(chǎn)品，尤其是護理、失能等險種。
●報銷(xiāo)比例提高按照此次會(huì )議精神，首先將“全面推進(jìn)商業(yè)保險機構受托承辦城鄉居民大病保險，從城鎮居民醫�；�、新農合基金中劃出一定比例或額度作為保險資金，建立城鄉居民大病保險制度，提高大病患者醫療報銷(xiāo)比例”，這就是說(shuō)將有更多的人享受到大病醫療保障，并提高醫療費的報銷(xiāo)比例。
●政府采購將擴大如何推進(jìn)商業(yè)健康保險真正融入基本醫療保障?會(huì )議提出的路徑是“加大政府購買(mǎi)服務(wù)力度，引入競爭機制支持商業(yè)保險機構參與各類(lèi)醫療保險經(jīng)辦服務(wù)”就是要激活市場(chǎng)活力，運用保險機制創(chuàng )新公共服務(wù)的提供方式同時(shí)更好地發(fā)揮政府作用。
●醫療領(lǐng)域投資放開(kāi)保險機構投資醫療領(lǐng)域有利于提升醫療資源利用效率和降低醫療費用，這也是一種國際經(jīng)驗。世界各國的保險公司，尤其是以經(jīng)營(yíng)健康保險為主的保險公司普遍投資醫療機構，以便“醫”“保”雙方形成密切的合作關(guān)系。會(huì )議提到的“鼓勵醫療機構成為商業(yè)保險定點(diǎn)醫療機構，降低不合理醫療費用支出”、“支持商業(yè)保險機構新辦醫療、社區養老、體檢等機構”等政策為保險機構的風(fēng)險控制打開(kāi)了政策綠燈。商業(yè)健康保險將不僅是保險業(yè)的一個(gè)分支，而是面對全民，將在醫療保障、人員就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟轉型等多個(gè)空間發(fā)揮作用的重要產(chǎn)業(yè)。商業(yè)健康保險的地位被顯著(zhù)提升，一次飛躍的機遇到來(lái)了。
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