個(gè)人財務(wù)管理類(lèi)應用發(fā)展模式的探討論文

　　[摘 要]在這個(gè)數據即是資本的年代，依據賬戶(hù)辦理的自己財務(wù)管理使用將變成互聯(lián)網(wǎng)金融大數據年代新的展開(kāi)方向。這篇文章闡述了自己財務(wù)管理的概念及含義，對現在各種可行的效勞形式進(jìn)行了比對，并在此基礎上對其商業(yè)形式進(jìn)行了討論。

　　[要害字]自己財務(wù)管理；途徑；商業(yè)形式；金融效勞

　　[中圖分類(lèi)號]F275 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）27-0122-02

　　1 引 言

　　現在互聯(lián)網(wǎng)現已深入地影響著(zhù)大家的平時(shí)日子，線(xiàn)上購物付出的盛行，使自己花費開(kāi)銷(xiāo)越來(lái)越快捷，自己賬戶(hù)系統也因此而雜亂多樣，賬戶(hù)辦理開(kāi)端影響大家的日子，自己的財政情況越來(lái)越需要管控。自己理財范疇的商機在不斷地被大家所知道，微信、付出寶等第三方付出公司現已開(kāi)端測驗涉足有些自己賬戶(hù)辦理效勞，隨手記等在線(xiàn)財政類(lèi)使用也早已布局了自己理財商場(chǎng)，這種新式的互聯(lián)網(wǎng)金融效勞形式――線(xiàn)上財務(wù)管理使用途徑，將來(lái)怎么展開(kāi)，值得咱們期待。

　　2 自己財務(wù)管理途徑概述

　　在線(xiàn)自己財務(wù)管理（Online Personal Financial Management）途徑是一款依據自己財政情況，經(jīng)過(guò)對自己財政數據的結合剖析，在安全的環(huán)境下協(xié)助用戶(hù)作出合理的財政決策的金融效勞途徑。途徑將資金辦理、核算辦理乃至稅務(wù)辦理等傳統的財務(wù)管理理念使用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢效勞到一般用戶(hù)，完成自己理財的平民化、群眾化。自己財務(wù)管理途徑的形式有別于現在較為盛行的在線(xiàn)付出途徑、網(wǎng)貸途徑乃至P2P途徑，它將重心放在怎么非常好地協(xié)助用戶(hù)辦理自己財政情況，不只辦理用戶(hù)賬戶(hù)，更為用戶(hù)供應一個(gè)便當、透明的途徑做好出入辦理、核算辦理乃至出資辦理，為每個(gè)用戶(hù)裝備一個(gè)線(xiàn)上實(shí)時(shí)的財政管家。

　　3 自己財務(wù)管理使用的商業(yè)形式

　　3.1 事務(wù)形式

　　3.1.1 賬戶(hù)授權形式

　　賬戶(hù)授權形式主要指用戶(hù)經(jīng)過(guò)賬戶(hù)授權的方法，托付途徑從有關(guān)金融組織或許第三方組織獲取其財政數據。在保證用戶(hù)信息安全的前提下，途徑對用戶(hù)的財政數據進(jìn)行加工、統計和剖析，為用戶(hù)供應各種有用的財政目標、財政報表及核算情況等財務(wù)管理效勞�，F在這種形式國內沒(méi)有老練，約束在于網(wǎng)絡(luò )信息安全的保證以及獲取有關(guān)組織的認可和授權。國外這類(lèi)使用如Mint等已呈現多年，Mint現在用戶(hù)超越1000萬(wàn)、市值超越1.4億美元，是在線(xiàn)自己理財的領(lǐng)先者，它現在已和超越16000家金融組織達成協(xié)議，可以經(jīng)過(guò)授權查找超越1700萬(wàn)個(gè)賬戶(hù)的金融數據。

　　3.1.2 自己記賬形式

　　自己記賬形式是賬戶(hù)授權形式的主要補充，也是途徑展開(kāi)初期堆集用戶(hù)以及節約本錢(qián)的較好方法。自己記賬形式不需要自己賬戶(hù)的授權托付，安全性相對較高，但數據獲取有限。經(jīng)過(guò)記載用戶(hù)的每一項收入、花費、出資及其他項目，供應記賬、報表編制及核算操控等財務(wù)管理效勞，一起為用戶(hù)的財富增值方針供應主張。國內相似使用現已呈現多年，例如隨手記等使用，不只供應全部記賬的效勞，并且為了便當數據獲取，還供應數據同步、賬單攝影等快捷效勞。

　　3.1.3 歸納形式

　　即依據“賬戶(hù)授權+自己記賬”的SLMA（Social交際化、Local本地化、Mobile移動(dòng)化、Analytics數據剖析）歸納效勞形式。

　　途徑以用戶(hù)托付授權的方法為主，一起輔之以自己記賬形式。經(jīng)過(guò)用戶(hù)、途徑、有關(guān)組織三方協(xié)議的方法獲取用戶(hù)金融賬戶(hù)數據，并為用戶(hù)供應手藝記賬以及手藝數據導入通道等自己記賬形式下的特征效勞功用。

　　依據本土化效勞的特征，使用互聯(lián)網(wǎng)交際的便當化，途徑的方針人群不只僅是廣闊的一般互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，更是那些移動(dòng)設備的使用者，特別是需要經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理好出入以?xún)?yōu)化花費結構、改善出資中信息不對稱(chēng)及出資途徑短少等情況的這有些人群。相似4G網(wǎng)絡(luò )、云存儲、云核算等不斷添加的高效率數據傳輸及數據處理方法的使用，也將使途徑在技能和效勞上取得強有力的協(xié)助。

　　3.2 金融效勞內容

　　3.2.1 賬戶(hù)基礎辦理效勞

　　即供應基礎性的記賬及賬戶(hù)效勞功用，如銀行賬單在線(xiàn)辦理、余額查詢(xún)、T+N天的記載查詢(xún)、還款日期提醒等，一起結合數據并進(jìn)行基礎性的出入統計剖析，如依據用戶(hù)每月在不一樣商戶(hù)的花費情況，統計其在飲食、購物等不一樣范疇的花費習氣及開(kāi)銷(xiāo)份額，以及必定時(shí)間跨度內的收入開(kāi)銷(xiāo)比率、花費開(kāi)銷(xiāo)比率等財政目標。賬戶(hù)辦理的基礎性效勞是創(chuàng )造群眾化效勞途徑的底子地點(diǎn)，也是其能否成功吸引用戶(hù)重視的中心競爭力地點(diǎn)。

　　3.2.2 財務(wù)管理特征效勞

　　即供應自己財政報表、核算和出資辦理乃至稅務(wù)辦理等特征財務(wù)管理效勞。更高檔全部的財務(wù)管理效勞可以添加途徑的個(gè)性化特征效勞，滿(mǎn)意用戶(hù)多層次需要。經(jīng)過(guò)對用戶(hù)全體財政數據的深入剖析，對用戶(hù)的現金財物、實(shí)體財物、信貸財物、證券財物進(jìn)行分類(lèi)，生成用戶(hù)的自己財物負債表；對用戶(hù)的賬戶(hù)數據進(jìn)行分類(lèi)，生成用戶(hù)的出入表；依據用戶(hù)的核算請求，為其量身定制合理的核算辦理效勞；依據實(shí)踐出入作出決算，剖析與核算差異及改善主張；對商場(chǎng)上出財物品進(jìn)行評價(jià)，依據用戶(hù)的預期出資

　　回報率為其供應適宜的出資主張。乃至依據現有稅收法律政策，為用戶(hù)供應各類(lèi)稅務(wù)方面的咨詢(xún)定見(jiàn)。

　　3.2.3 C2B效勞

　　可以預見(jiàn)，將來(lái)的花費將是需要的驅動(dòng)來(lái)拉動(dòng)供應，商場(chǎng)將逐步從價(jià)格競爭形式轉向對需要的競爭形式，由用戶(hù)的花費數據轉化成的花費需要將變成中心的競爭力地點(diǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融效勞將深度改造現有的互聯(lián)網(wǎng)花費形式，途徑運用其大數據優(yōu)勢，經(jīng)過(guò)對用戶(hù)群海量的碎片化的信息進(jìn)行剖析加工，將零散的數據轉換成用戶(hù)群的花費習氣、危險偏好程度以及花費出資需要，為用戶(hù)群推薦需要的商品（花費類(lèi)商品和出資類(lèi)商品），并依據用戶(hù)群的特殊需要定制特需商品。

　　3.2.4 金融數據效勞

　　在歸納形式及SLMA的合力下，途徑將被搭建變成一個(gè)金融大數據的效勞生態(tài)系統。金融大數據效勞可以變成途徑和各類(lèi)組織協(xié)作的基礎，包括供應專(zhuān)業(yè)的大數據存儲、一站式外包、專(zhuān)業(yè)剖析及培訓等基礎性效勞，還可以供應依據途徑數據的商場(chǎng)推廣活動(dòng)，以及經(jīng)過(guò)結合外部數據為用戶(hù)供應商場(chǎng)出資主張，老練期還可以展開(kāi)用戶(hù)的信譽(yù)評級等效勞。金融大數據的使用價(jià)值及買(mǎi)賣(mài)價(jià)值將逐步被開(kāi)掘和使用，大數據的價(jià)值也將從商場(chǎng)推廣和金融范疇滲透到社會(huì )日子的方方面面。

　�。�1）數據結合與統計剖析

　　途徑經(jīng)過(guò)結合各協(xié)作組織的金融數據，打破單個(gè)組織所把握數據資本的局限性，完成職業(yè)數據資本的同享，除為協(xié)作組織供應數據基礎性效勞外，還供應職業(yè)數據剖析陳述等大數據支持。跟著(zhù)諸多的互聯(lián)網(wǎng)安全漏洞被不斷披露，互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題變成群眾重視的焦點(diǎn)，途徑在使用大數據時(shí)應當維護用戶(hù)的自己隱私與數據安全，在保證途徑本身安全的前提下，防止走漏單個(gè)用戶(hù)的數據信息。

　�。�2）依據途徑數據的商場(chǎng)推廣

　　途徑的海量數據為展開(kāi)用戶(hù)的花費行為研討供應了名貴的資本。經(jīng)過(guò)研討用戶(hù)集體的花費習氣，聯(lián)合商戶(hù)及金融組織展開(kāi)商場(chǎng)推廣活動(dòng)，發(fā)掘途徑大數據的B2C商場(chǎng)價(jià)值。途徑經(jīng)過(guò)向用戶(hù)供應有針對性的商場(chǎng)推廣信息，也可以進(jìn)一步添加用戶(hù)對途徑的黏性。

　�。�3）危險評價(jià)效勞

　　途徑展開(kāi)的老練期間，將可以參加供使用戶(hù)自己的信譽(yù)情況，為各類(lèi)組織供使用戶(hù)信譽(yù)等級信息的危險評價(jià)效勞。一起，經(jīng)過(guò)結合外部數據途徑可以供應各類(lèi)出財物品的評級效勞，改善用戶(hù)對出財物品信息的不對稱(chēng)情況，拓寬用戶(hù)的理財途徑。依據預期收益率、危險等級等要害目標，對各類(lèi)出財物品進(jìn)行的評級及危險闡明，作為用戶(hù)進(jìn)行出資理財的參閱，補償商場(chǎng)信息的不透明性。

　　4 結 論

　　跟著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)，傳統含義上的“二八規律”不再變成推廣方向的要點(diǎn)，“長(cháng)尾效應”逐步閃現。群眾推廣的本錢(qián)變得越來(lái)越低，傳統推廣下的不平衡性將被打破，所以互聯(lián)網(wǎng)的“絲”經(jīng)濟變成了也許。將來(lái)新式的互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)形式必然建立在大數據效勞基礎之上，所謂“得賬戶(hù)者得商場(chǎng)”，依據自己財務(wù)管理的賬戶(hù)辦理大數據效勞將為將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融商場(chǎng)的展開(kāi)寫(xiě)入新的生機。

　　參閱文獻：

　　[1]孫浩.互聯(lián)網(wǎng)金融新式商業(yè)形式[J].我國信譽(yù)卡，2013（9）：52-54.

　　[2]竇爾翔，楊鷺.自己財政報表：功用與規劃[J].改革與戰略，2012（10）：51-58.

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