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汽車(chē)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在的問(wèn)題及優(yōu)化建議論文
相信大家對作文都再熟悉不過(guò)了吧，特別是議論文，議論文的語(yǔ)言講究抽象性、概括性和嚴密性，表達要求準確、鮮明。那么寫(xiě)這類(lèi)作文時(shí)還應注意哪些問(wèn)題呢？以下是小編幫大家整理的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在的問(wèn)題及優(yōu)化建議論文，希望能夠幫助到大家。
摘要：
隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的持續推進(jìn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，面臨著(zhù)內外部監管趨嚴、市場(chǎng)競爭加劇的雙重壓力。汽車(chē)行業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，涉及汽車(chē)零部件產(chǎn)銷(xiāo)、整車(chē)制造及銷(xiāo)售等多個(gè)子行業(yè)，各子行業(yè)涉及的企業(yè)數量多、體量大，且汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)具有密切的關(guān)聯(lián)關(guān)系，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)依托汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈是商業(yè)銀行市場(chǎng)競爭的焦點(diǎn)之一。如何在激烈的市場(chǎng)競爭中實(shí)現風(fēng)險可控的發(fā)展，成為各商業(yè)銀行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。本文首先對商業(yè)銀行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)相關(guān)概念進(jìn)行界定并表明文章寫(xiě)作背景，而后結合實(shí)踐中商業(yè)銀行面臨的汽車(chē)金融風(fēng)險控制問(wèn)題進(jìn)行揭示，最后提出健全風(fēng)險控制體系、加強現代化科學(xué)技術(shù)與業(yè)務(wù)的結合、夯實(shí)客戶(hù)基礎等建議，力圖實(shí)現商業(yè)銀行汽車(chē)金融風(fēng)險控制的優(yōu)化管理。
關(guān)鍵詞:
商業(yè)銀行；汽車(chē)金融；風(fēng)險控制；
一、概念界定及背景
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汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，根據銀行授信主體的不同，可分為汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家（主機廠(chǎng)）授信業(yè)務(wù)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商授信業(yè)務(wù)、汽車(chē)消費者授信業(yè)務(wù)。從產(chǎn)業(yè)鏈上來(lái)說(shuō)，廣義的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)還應包括主機廠(chǎng)供應商授信業(yè)務(wù)。本文所指汽車(chē)金融業(yè)務(wù)限于汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商授信業(yè)務(wù)（三方模式）。
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汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商授信業(yè)務(wù)因其單一授信金額相對較小、授信主體數量龐大、經(jīng)銷(xiāo)商信息（基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、財務(wù)信息、融資信息等）來(lái)源豐富等特點(diǎn)，形成了標準化業(yè)務(wù)模式——商業(yè)銀行基于主機廠(chǎng)提供的經(jīng)銷(xiāo)商整車(chē)采銷(xiāo)數據、汽車(chē)金融業(yè)務(wù)授信推薦函等資料，對汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)起授信調查，基于融資項下車(chē)輛的抵質(zhì)押及主機廠(chǎng)的調劑銷(xiāo)售或回購承諾，給予授信經(jīng)銷(xiāo)商一定的授信額度，專(zhuān)項用于向主機廠(chǎng)采購所經(jīng)營(yíng)品牌車(chē)輛使用。在此標準化業(yè)務(wù)模式下，商業(yè)銀行一方面可批量獲取授信客戶(hù)，另一方面其風(fēng)險緩釋措施相對有效、風(fēng)險相對可控。汽車(chē)金融業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行市場(chǎng)競爭的焦點(diǎn)之一。
但是，2018年以來(lái)汽車(chē)市場(chǎng)整體遇冷，整車(chē)銷(xiāo)量逐年下滑，伴隨著(zhù)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)競爭的加劇，如何在風(fēng)險可控的前提下做好存量管理及業(yè)務(wù)拓展、實(shí)現風(fēng)險與收益的匹配，成為商業(yè)銀行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)穩健發(fā)展的關(guān)鍵。
二、汽車(chē)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬╋L(fēng)險控制體系待完善
在汽車(chē)金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行作為信貸資金提供者同時(shí)為主機廠(chǎng)及其經(jīng)銷(xiāo)商提供授信，可實(shí)現批量獲客；主機廠(chǎng)作為信息的紐帶連接商業(yè)銀行及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，在其自身獲取信貸資金的同時(shí)推薦其經(jīng)銷(xiāo)商取得銀行授信，可刺激其整車(chē)生產(chǎn)及銷(xiāo)售；經(jīng)銷(xiāo)商作為資金需求方可借助主機廠(chǎng)的調劑銷(xiāo)售或回購責任獲取銀行授信、緩解資金壓力。商業(yè)銀行、主機廠(chǎng)及經(jīng)銷(xiāo)商雖然在汽車(chē)金融業(yè)務(wù)中的角色不同，但可通過(guò)供應鏈金融項下的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)滿(mǎn)足需求實(shí)現共贏(yíng)，可形成汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上良性的、可持續的發(fā)展生態(tài)。
值得注意的是，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)所涉及的商業(yè)銀行、主機廠(chǎng)及經(jīng)銷(xiāo)商作為獨立的商業(yè)企業(yè)，其需求不可能完全重合或一致。商業(yè)銀行傾向選取優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展合作以最大限度地實(shí)現風(fēng)險與收益的匹配；主機廠(chǎng)希望其更多的經(jīng)銷(xiāo)商得到商業(yè)銀行的授信支持以刺激其整車(chē)銷(xiāo)售、加強自身的資金融通；經(jīng)銷(xiāo)商的訴求則是盡可能多地獲取商業(yè)銀行授信，在減少自有資金占用的同時(shí)還能擴大經(jīng)營(yíng)規模。
在汽車(chē)金融業(yè)務(wù)實(shí)踐中，商業(yè)銀行圍繞主機廠(chǎng)這一核心，其汽車(chē)金融業(yè)務(wù)客戶(hù)來(lái)源依賴(lài)主機廠(chǎng)推薦；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)在業(yè)績(jì)壓力下放寬或者輕視經(jīng)銷(xiāo)商的準入，在貸前調查環(huán)節未能做到雙人、實(shí)地走訪(fǎng)授信經(jīng)銷(xiāo)商并多渠道調查佐證經(jīng)銷(xiāo)商的信用情況、經(jīng)營(yíng)情況、財務(wù)情況及多元化投資等情況，造成貸前調查不深入、風(fēng)險點(diǎn)未能充分暴露的隱患；由此，商業(yè)銀行授信審批部門(mén)則無(wú)法進(jìn)一步確認業(yè)務(wù)部門(mén)調查信息的真實(shí)性、有效性及全面性，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全面臨挑戰。
�。ǘ╋L(fēng)險管理手段有待升級
隨著(zhù)我國市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融、物聯(lián)網(wǎng)及人工智能等技術(shù)水平日漸成熟。
目前，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)尚未實(shí)現全面的線(xiàn)上化、自動(dòng)化及智能化管理。業(yè)務(wù)前端（即客戶(hù)信息的獲�。┮蕾�(lài)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)的人工調查反饋結果，業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)經(jīng)驗及職業(yè)操守很大程度上制約著(zhù)業(yè)務(wù)調查的真實(shí)性、有效性及全面性；業(yè)務(wù)中端（即授信使用環(huán)節）依賴(lài)供應鏈系統基本實(shí)現了線(xiàn)上化的放款——經(jīng)銷(xiāo)商在網(wǎng)銀端發(fā)起用信用申請、銀行在線(xiàn)上平臺審核放款，但業(yè)務(wù)項下車(chē)輛抵質(zhì)押主要由三方監管公司駐店監管，監管人員道德風(fēng)險的發(fā)生會(huì )直接導致商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險的產(chǎn)生；業(yè)務(wù)后端（即業(yè)務(wù)后評價(jià)，全面衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險收益水平）通過(guò)財務(wù)管理系統可獲取由信貸資產(chǎn)定價(jià)水平所產(chǎn)生的風(fēng)險資本回報率，由信貸業(yè)務(wù)派生的代發(fā)工資、理財等其他收益未能綜合考慮，導致風(fēng)險收益水平失真。
因此，無(wú)論是授信經(jīng)銷(xiāo)商的風(fēng)險識別計量還是收益水平的計算，都需要結合現代化的科學(xué)技術(shù)手段來(lái)提升商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平。
�。ㄈ┛蛻�(hù)基礎有待進(jìn)一步夯實(shí)
經(jīng)銷(xiāo)商是商業(yè)銀行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎。目前，商業(yè)銀行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)客戶(hù)主要依賴(lài)主機廠(chǎng)的推薦，受汽車(chē)品牌、經(jīng)銷(xiāo)商所處地域、經(jīng)銷(xiāo)商資質(zhì)、商業(yè)銀行管理半徑等因素的綜合影響，存量客戶(hù)的優(yōu)化以及新客戶(hù)的拓展共同制約著(zhù)商業(yè)銀行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的穩健發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)出于業(yè)績(jì)考核壓力，需要在穩住存量業(yè)務(wù)的同時(shí)拓展新客戶(hù)，在人員配備有限的情況下客戶(hù)質(zhì)量參差不齊、管理不到位，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎不牢——該退出的客戶(hù)不退出卻為不該準入的客戶(hù)申請準入、盲目擴大客群，商業(yè)銀行追求汽車(chē)金融業(yè)務(wù)穩健發(fā)展無(wú)從談起。同時(shí)，商業(yè)銀行風(fēng)險管理部門(mén)出于其整體風(fēng)險指標的控制，對客戶(hù)的準入管理從嚴、退出機制不明確，對于存量業(yè)務(wù)風(fēng)險事后補救多、對新增業(yè)務(wù)風(fēng)險事前控制嚴，過(guò)猶不及易形成商業(yè)銀行風(fēng)險管理被動(dòng)的局面——業(yè)務(wù)結構的調整空間逐漸縮小。
事實(shí)上，一些優(yōu)質(zhì)的經(jīng)銷(xiāo)商資金實(shí)力雄厚，更傾向于依靠其自有資金或信用與主機廠(chǎng)開(kāi)展合作，通過(guò)現金購車(chē)可享有主機廠(chǎng)更多的優(yōu)惠購車(chē)政策，這些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)是商業(yè)銀行主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的對象，風(fēng)險發(fā)生的可能性較低但對于商業(yè)銀行的收益水平提升存在較大困難；相反，還有一些經(jīng)銷(xiāo)商主動(dòng)向銀行申請授信，對商業(yè)銀行的議價(jià)能力相對較弱，可接受的成本費用空間相對較大。上述兩種客戶(hù)代表兩種極端，在商業(yè)銀行汽車(chē)金融客戶(hù)中所占比重均不應太高�？蛻�(hù)結構優(yōu)化問(wèn)題凸顯。
三、優(yōu)化汽車(chē)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的建議
�。ㄒ唬┩晟粕虡I(yè)銀行風(fēng)險控制體系
首先，健全從授信調查到授信審查、審批再到放款以及貸后管理等全流程的管理辦法及操作細則。通過(guò)制度體系的搭建來(lái)明確各個(gè)部門(mén)、各個(gè)崗位及相關(guān)人員的職責，將商業(yè)銀行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節對應到具體的制度中去，使得業(yè)務(wù)管理各環(huán)節有章可循。
然后，搭建成熟的管理平臺，完善汽車(chē)金融業(yè)務(wù)管理平臺職能。管理平臺是汽車(chē)金融業(yè)務(wù)制度、操作系統、人力資源的綜合體，在制度的框架下將制度的約束因素平移至線(xiàn)上系統進(jìn)行管理，實(shí)現貸前、貸中及貸后各環(huán)節的集中運營(yíng)，可在保障從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)性的同時(shí)提升汽車(chē)金融業(yè)務(wù)效率。
最后，強化系統功能，逐步實(shí)現汽車(chē)金融業(yè)務(wù)全流程的線(xiàn)上化、自動(dòng)化及智能化管理。商業(yè)銀行供應鏈系統與外部信用信息查詢(xún)平臺、人行征信系統、保險系統、稅務(wù)平臺的數據共享是必然趨勢，加大外部公開(kāi)數據的查詢(xún)，可最大限度地避免因調查人員專(zhuān)業(yè)能力或經(jīng)驗不足甚至是汽車(chē)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的參與人員職業(yè)道德問(wèn)題引發(fā)的風(fēng)險。
�。ǘ┘訌姮F代化科學(xué)技術(shù)與業(yè)務(wù)的結合
在互聯(lián)網(wǎng)金融、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)快速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行應加大現代化科學(xué)技術(shù)在汽車(chē)金融業(yè)務(wù)中應用的投入。在系統、平臺的基礎上，將現代化科學(xué)技術(shù)嵌入汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的全流程管理。
在貸前調查環(huán)節，除了主機廠(chǎng)的推薦、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的雙人實(shí)地調查，商業(yè)銀行可通過(guò)系統獲取關(guān)于經(jīng)銷(xiāo)商的股東背景、實(shí)際控制人資信情況、多元化經(jīng)營(yíng)情況、主業(yè)經(jīng)營(yíng)水平、財務(wù)數據、融資情況、信用狀況等信息，通過(guò)公開(kāi)渠道佐證經(jīng)銷(xiāo)商的經(jīng)營(yíng)能力、還款能力后設計合理的授信方案。
在貸中操作環(huán)節，經(jīng)銷(xiāo)商根據實(shí)需從線(xiàn)上發(fā)起用信申請，集中平臺結合廠(chǎng)家訂單、經(jīng)銷(xiāo)商賬戶(hù)信息、人行征信系統等數據審核經(jīng)銷(xiāo)商的用信申請，在廠(chǎng)家發(fā)車(chē)環(huán)節即引入OBD設備，通過(guò)設備傳輸的數據線(xiàn)上監控車(chē)輛狀態(tài)，防止抵質(zhì)押物損毀、私移私售。
在貸后管理中，通過(guò)與保險系統、稅控平臺數據對接及時(shí)掌握經(jīng)銷(xiāo)商的銷(xiāo)售情況，確保經(jīng)銷(xiāo)商授信在真實(shí)貿易背景下開(kāi)展。當經(jīng)銷(xiāo)商在線(xiàn)上提交贖貨申請后通過(guò)實(shí)時(shí)的無(wú)人機云監管數據傳輸解除對應車(chē)輛及其合格證的監管。日常貸后管理則主要依托線(xiàn)上數據監測的結果自動(dòng)得出結論，對結論異常的經(jīng)銷(xiāo)商及時(shí)發(fā)起線(xiàn)下的雙人實(shí)地貸后管理工作。
�。ㄈ┖粚�(shí)客戶(hù)基礎
授信經(jīng)銷(xiāo)商是商業(yè)銀行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)發(fā)展之源，客戶(hù)基礎決定其業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量與高度，對商業(yè)銀行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的文件發(fā)展至關(guān)重要。夯實(shí)客戶(hù)基礎主要體現在兩方面，一方面是做好存量客戶(hù)的優(yōu)化提升，另一方面是做好新客戶(hù)的拓展。
對于存量客戶(hù)，應當制定相關(guān)的標準將客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，可以是按照品牌維度、經(jīng)營(yíng)規模維度、單戶(hù)/集團維度、融資規模維度、收益水平維度等。商業(yè)銀行的發(fā)展需求即客戶(hù)管理的導向，按照相應維度順次排列，優(yōu)勝劣汰，將有限的信貸資源投入到可產(chǎn)生較大收益的客戶(hù)，做到風(fēng)險與收益的匹配。
對于新客戶(hù)，一方面要嚴守授信政策及授信審查審批的底線(xiàn)，滿(mǎn)足剛性準入條件；另一方面可針對業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)管理客戶(hù)的能力給予其一定的客戶(hù)管理的彈性，這種情況下，必須及時(shí)做好新客戶(hù)準入的后評價(jià)工作，加大新客戶(hù)業(yè)務(wù)的后評價(jià)頻率，發(fā)現風(fēng)險信號及時(shí)予以退出或授信方案的變更。
夯實(shí)客戶(hù)基礎的過(guò)程猶如池塘的凈化過(guò)程，有入有出才能更好維持池塘的水質(zhì)，營(yíng)造良好的發(fā)展生態(tài)。
四、結束語(yǔ)
汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展遇冷，在互聯(lián)網(wǎng)金融、科學(xué)技術(shù)日新月異的今天，商業(yè)銀行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)競爭凸顯。在商業(yè)銀行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險控制中，存在風(fēng)險控制體系待完善、風(fēng)險管理手段有待升級、客戶(hù)基礎有待進(jìn)一步夯實(shí)等現實(shí)問(wèn)題。結合實(shí)踐經(jīng)驗來(lái)看，完善商業(yè)銀行風(fēng)險控制體系、加強現代化科學(xué)技術(shù)與業(yè)務(wù)的結合、夯實(shí)客戶(hù)基礎成為商業(yè)銀行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)在激烈的市場(chǎng)競爭中實(shí)現風(fēng)險可控、同業(yè)領(lǐng)先、穩健發(fā)展的重點(diǎn)。
參考文獻
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