- 相關(guān)推薦
淺談商業(yè)銀行票據截留
摘 要 票據截留有利于提高支付清算系統的效率，有效規避票據在傳遞過(guò)程中可能出現的篡改、丟失、被盜搶等風(fēng)險，增強銀行業(yè)的競爭力，有效促進(jìn)區域及全增長(cháng)。結合我國國情，對我國商業(yè)銀行實(shí)行票據截留提出了建議。關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 票據截留 票據信息
隨著(zhù)手段的迅速更新，票據截留在我國已初步實(shí)踐，并將在未來(lái)幾年有較快的。這種創(chuàng )新技術(shù)的，受到金融界的熱烈歡迎，它將大大提高支付清算系統的效率，有效規避票據在傳遞過(guò)程中可能出現的篡改、丟失、被盜搶等風(fēng)險，增強銀行業(yè)的競爭力，有效促進(jìn)區域及全社會(huì )經(jīng)濟增長(cháng)。
1 商業(yè)銀行票據截留的必要條件
票據截留一般是指票據在流動(dòng)、使用或傳遞的過(guò)程中，在某一個(gè)環(huán)節被截留，在截留點(diǎn)通過(guò)機錄入相關(guān)信息和要素，將紙制票據轉換成電子信息，而再以電子信息的方式完成其后續的流轉周期。實(shí)現票據截留的必要條件有票據信息的電子化、票據真偽的電子核驗、的保障和信用環(huán)境的完善。
�。�1）實(shí)現票據截留的首要條件是票據信息的電子化。票據電子信息包括票據電子影像與票面電子數據。近兩年來(lái)，信息技術(shù)實(shí)現新的突破，計算機存儲技術(shù)、技術(shù)與圖像識別技術(shù)的高速發(fā)展，高速度高容量設備的迅速降價(jià)，社會(huì )對擴大票據交換范圍的迫切需求使票據截留的真正實(shí)現成為了可能。銀行票據自動(dòng)化處理現在已經(jīng)形成了以票據影像為處理核心，以自動(dòng)清分技術(shù)、掃描技術(shù)、自動(dòng)驗印技術(shù)、支付密碼技術(shù)、票據圖像存儲技術(shù)、傳輸技術(shù)為關(guān)鍵技術(shù)的一整套解決方案，可成功解決票據圖像的采集、傳遞、票據要素的自動(dòng)提取與票面合法性的自動(dòng)審核等技術(shù)。
�。�2）技術(shù)和業(yè)務(wù)難點(diǎn)是電子核驗票據真假。紙票據截流后，要確保各項業(yè)務(wù)處理的真實(shí)完整性，面臨最大的技術(shù)與業(yè)務(wù)難點(diǎn)是票據真假的電子核驗，尤其是電子印鑒識別。，銀行接受委托支付資金時(shí)大多數都采用人工驗證印鑒的，這從原理上不能防止資金的被盜用。同時(shí)，傳統圖章很難通過(guò)計算機傳遞，這種情況下，電子印鑒應運而生。電子印鑒實(shí)名為電子支付密碼，是一種先進(jìn)的防偽及身份識別技術(shù)。其含義不但包括圖章本身，同時(shí)涵蓋了票據上諸如日期、金額、銀行賬號、票據密碼等全部信息，一舉解決了傳統圖章所存在的缺陷，實(shí)現了印鑒的安全性和可傳遞性。電子印鑒系統經(jīng)歷了密碼簽模式，單一支付密碼器模式、IC卡的支付密碼器模式三個(gè)時(shí)期。因為支付密碼只能由的授權人員計算，外部人員、銀行內部人員、甚至軟件開(kāi)發(fā)商，都無(wú)法隨意編制密碼，從支付機制上保證了資金的安全性。反過(guò)來(lái)，如果企業(yè)發(fā)現資金被外部人員盜用，一定能驗證出支付密碼、驗證通過(guò)碼的不正確，從而分清責任。電子印鑒的產(chǎn)生，將計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )技術(shù)、加密技術(shù)等融為一體，給銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了質(zhì)的飛躍，不僅保障了銀行資金的安全運行，還為國民經(jīng)濟的正�；\轉做出了不可磨滅的貢獻。
�。�3）提供法規或法律上的保障、信用環(huán)境的支持。作為支付、清算管理者，人民銀行已把推動(dòng)支票跨同城區域，乃至在全國范圍內通用，列為金融基礎設施建設的重要任務(wù)之一，正致力于建設支付結算電子化的法律規范。信用環(huán)境的建設對票據截留的實(shí)施也是重要的一環(huán)，客戶(hù)會(huì )因為對資金安全的擔心而拒絕使用票據電子信息。
2 商業(yè)銀行實(shí)行票據截留的現狀
商業(yè)銀行實(shí)行票據截留的現實(shí)意義在于銀行業(yè)務(wù)流程和工作管理上的改善，主要體現在：第一，極大地擴大支票流通范圍，資金清算效率大大提高，網(wǎng)上審核、網(wǎng)上清算、網(wǎng)上查詢(xún)、數據成為了可能。第二，可以滿(mǎn)足票據跨商業(yè)銀行流通，實(shí)現票據實(shí)時(shí)到賬、跨商業(yè)銀行通存通兌、異地取現。第三，由于票據從紙質(zhì)運轉躍進(jìn)到電子信息運轉，銀行將做到以自動(dòng)化批量識別代替人工識別，以高效的集中處理代替低效的分散處理，以電子檢索查詢(xún)代替手工查找，以電子存儲代替或部分代替實(shí)物存儲，達到最大限度地節約人力、物力，提高票據結算效率。第四，可以實(shí)現電子退票，有效解決銀行間退票糾紛。第五，可以提供票據映像及票據數據備份、管理、查詢(xún)增值服務(wù)，既有利于票據信息的管理和分析，為銀行領(lǐng)導決策提供有價(jià)值的金融信息，又有利于客戶(hù)實(shí)時(shí)核實(shí)自己賬戶(hù)的金額，從而有效防范支票詐騙。第六，票據截留在實(shí)現銀行監督與控制作用方面也很有幫助，可以較好地實(shí)現對流程中每個(gè)環(huán)節的自動(dòng)監控與隨機任務(wù)分配，使票據處理流程更加化、規范化，減少風(fēng)險點(diǎn)，提高票據業(yè)務(wù)風(fēng)險防范水平。
作為提高票據處理效率、擴大票據交換范圍的關(guān)鍵性手段，票據截留已引起金融界普遍關(guān)注，國內部分城市已開(kāi)始了試點(diǎn)工作。筆者認為，在考慮我國票據截留發(fā)展方案時(shí)，應當首先充分考慮我國的國情。
�。�1）我國銀行業(yè)已經(jīng)有了一定的電子圖像應用基礎。國內已有90%以上商業(yè)銀行的60%以上的銀行分支機構建立了電子驗印系統；有的商業(yè)銀行已建立起全國性的票據圖像應用環(huán)境，其所有的分支機構都在柜臺掃描票據送全國總中心進(jìn)行帳務(wù)處理。
�。�2）票據交換運轉規模逐步擴大，交換區域化已成雛形。經(jīng)過(guò)近10年的培育與建設，人民銀行下屬已有17個(gè)大中城市的分支機構建立起具有相當規模與水平的票據交換中心，這些中心大多數都已在當地注冊為事業(yè)法人機構，大體按市場(chǎng)運行。目前北京-天津-石家莊，廣州-深圳，深圳與港澳地區，上海與其周邊，成都-重慶、武漢與其周邊7城市等地區實(shí)現了區域性票據交換。北京-天津-石家莊間的區域交換、深圳與港澳間的票據交換已采用電子票據圖像。
�。�3）系統支撐的條件已完全具備。人民銀行主建的全國支付系統已投入運行，大額支付系統運行穩定，小額支付系統正全面上線(xiàn)，實(shí)現了我國清算系統建設的跨越式進(jìn)步。
�。�4）各地不一。我國地域廣大，發(fā)展存在相當的不平衡，、通信以及發(fā)展差距也很大。
�。�5）影像技術(shù)的發(fā)展、簽名法的出臺，給票據截留提供了良好的技術(shù)基礎和基礎，美國21世紀支票法案也給我國的支票截留提供了很好的思路。
3 我國商業(yè)銀行實(shí)行票據截留的建議
結合我國國情，我國商業(yè)銀行在正式實(shí)行票據截留之前應做好以下準備工作：
�。�1）要明確票據截留的目標。對票據截留系統建設的目標不同，關(guān)注點(diǎn)與期望值就會(huì )不同，對信息系統建設成果的評價(jià)也會(huì )不同。我國票據截留的目標就是要兼顧解決票據在銀行端的自動(dòng)化處理及跨區域交換時(shí)的票據傳遞。我國幅員遼闊，支票在全國流通后，如果繼續采用傳統實(shí)物票據傳遞和出票行驗證原始票據確認付款的方式，資金在途時(shí)間長(cháng)、使用效率低、票據傳遞成本高、安全性差等問(wèn)題就會(huì )愈加凸現出來(lái)。同時(shí)，隨著(zhù)經(jīng)濟與的發(fā)展，支付結算電子化成為必然，票據在銀行端的自動(dòng)化處理及電子驗真問(wèn)題將成為制約化支付系統建設的關(guān)鍵問(wèn)題。選擇恰當的票據截留模式，既要有效地解決票據實(shí)物傳遞問(wèn)題，又要解決票據在銀行端的自動(dòng)化處理問(wèn)題。
�。�2）選擇恰當的票據截留點(diǎn)。是截留在提出行還是截留在城市票據交換中心，應視業(yè)務(wù)具體發(fā)展情況而定。如果考慮票據檔案電子化管理和事后稽核，筆者認為，截留在提出行網(wǎng)點(diǎn)或提出行票據處理中心較妥當；如果考慮集約化效益，則截留在城市票據交換中心較好。截留在提出行成本就比較高，影象處理系統的投入者、使用者均為商業(yè)銀行。特別是在中等規模的城市，各行票據量并不大，那么，圖像在城市票據交換中心采集就可較好發(fā)揮集約化效益，為商業(yè)銀行節省人工與管理成本，也有益于票據圖像處理的標準化。在已上了票據圖像采集系統的部分城市及票據量日均6萬(wàn)以上的城市，也可以采用票據截在中心與截在提出行兩種方式相混合。
�。�3）解決票據電子驗真問(wèn)題。，我國的票據截留實(shí)踐，除了深圳以外，大多只進(jìn)行電子信息交換，還沒(méi)有實(shí)現真正的電子影像交換。一部分軟件專(zhuān)家正在尋求更多的輔助手段，進(jìn)一步提高機印鑒識別的能力，意圖在印鑒規范與預留印鑒庫的建立與運行上大做文章，實(shí)現更實(shí)用的人機結合安排。另一方面，商家不停推出各種不同規格的支付密碼器，電子支付密碼已在部分城市、區域推廣試行，通過(guò)國家密碼管理委員會(huì )鑒定的支付密碼系統一般效果都不錯。電子印鑒識別，技術(shù)手段目前乃至今后都不能達到完全替代人的程度，選擇票據電子驗真方案，要在風(fēng)險成本與核驗成本之間進(jìn)行權衡。一般，一臺支付密碼器可以注冊15～20個(gè)銀行賬號，花費幾百元人民幣，購買(mǎi)一臺支付密碼器就可以全面管理其在不同銀行的賬戶(hù)。銀行端，由于各家商業(yè)銀行柜面系統都集中到總行，核驗子系統可集中購買(mǎi)，網(wǎng)點(diǎn)只需安裝一個(gè)讀卡器，其成本也不高。相對于建立印鑒庫來(lái)說(shuō)，銀行更樂(lè )于接受電子支付密碼系統。但是，銀行只有在驗證支付密碼、并驗證印鑒后才能最終確認票據的真偽，產(chǎn)生“驗證通過(guò)碼”支付資金。
�。�4）配套法規的出臺和完善。對我國現行的票據法規進(jìn)行相應修改，賦予“票據截留”中的電子提示以與紙質(zhì)票據提示相同的法律效力。同時(shí)，中央銀行應出臺有關(guān)的制度和管理規定，對“票據截留”各方的權利義務(wù)做出明確規定，并出臺有關(guān)制度和規定。通過(guò)法律層次解決電子票據的法律地位，電子票據的簽發(fā)、兌付、托管、統一認證等方面進(jìn)行規范。
1 姜鳳旭，王紅新，王靜.票據截留：結合國情選擇發(fā)展模式[N].金融時(shí)報，2006-02-08
2 一泓.票據踏上新旅途[N].金融時(shí)報，2006-02-08
【淺談商業(yè)銀行票據截留】相關(guān)文章：
淺談持票人票據法上的權利03-18
淺談票據法的相關(guān)法律思維論文12-16
淺談商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)的差異化戰略01-07
淺談商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng )新03-21
淺談國有商業(yè)銀行非現場(chǎng)計算機審計04-01
淺談商業(yè)銀行風(fēng)險管理與董事會(huì )責任研究11-16