保證保險對策管理的論文

　　保證保險是一個(gè)法律關(guān)系相對復雜的、保險風(fēng)險較難控制的復合型金融產(chǎn)品，也是近些年來(lái)財產(chǎn)保險公司開(kāi)展的新新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從長(cháng)遠的、發(fā)展的眼光看，在我國，保證保險將會(huì )與責任保險一樣，具有廣闊的市場(chǎng)空間和發(fā)展前景。但是，由于基礎保險理論研究的薄弱，保險人、投保人、被保險人的認識模糊，加上法律適用的困惑，使保險公司在保證保險業(yè)務(wù)中曾經(jīng)和正在經(jīng)歷著(zhù)極其痛苦的煎熬和折磨。許多財產(chǎn)保險公司曾經(jīng)遭受了和正在遭受著(zhù)極其巨大的經(jīng)濟損失。冷靜分析當前保證保險業(yè)務(wù)現狀，正確認識其發(fā)展前景，對保險公司來(lái)說(shuō)，意義重大。

　　一、保證保險的誤區

　　1、對于投保人和被保險人來(lái)說(shuō)，多認為保證保險就是保險公司提供的一種擔保，在設定的事故條件發(fā)生時(shí)，保險公司理所當然地要承擔保證責任。

　　2、對于保險人來(lái)說(shuō)，保證保險究竟是保險還是擔保，不清楚，也很少有人去追問(wèn)。保險權威理論著(zhù)作（如《保險知識讀本》）、保險監管機構及研究保險的學(xué)者多認為，保證保險本質(zhì)上是保險公司以保險的形式提供的一種保證擔保。

　　3、對于法院、仲裁等司法或準司法系統來(lái)說(shuō)，由于保證保險在法律上找不到相關(guān)的依據，所以也覺(jué)非常困惑。有認為是擔保的，也有認為是保險的，但無(wú)論表面上是認為擔保還是保險，其思維理念的深層還是認為是擔保，正是因為如此，即使認定保證保險是保險，但均拒絕適用《保險法》規定的保險利益規則、如實(shí)告知義務(wù)規則、危險程度增加規則等。

　　4、由于各方面對保證保險性質(zhì)認識的模糊，所以保險公司在經(jīng)營(yíng)保證保險業(yè)務(wù)中，所形成的法律文件矛盾重重，漏洞百出。一方面按保險模式操作，由投保人投保并指定被保險人（或受益人），保險人簽發(fā)保險單；另一方面，又按照擔保模式操作，與被保險人（或受益人）直接簽訂合同或協(xié)議，承諾類(lèi)似于保證擔保的賠償責任。

　　5、因為對保證保險的性質(zhì)認識不清，所以在設計保險條款時(shí)，對保險責任和責任免除條款的約定，對保險責任的承擔基本上是絕對的和無(wú)條件的。即使有些責任免除條款表面上看似乎很有利于保險人，但缺乏可操作性或者在普通人的認識上存在基本的邏輯錯誤。

　　正是因為以上認識誤區和操作誤區的存在，導致了在現實(shí)中，發(fā)生保證保險糾紛，保險人均處于極其不利的地位，有的地方甚至無(wú)論是訴訟還是仲裁，也不論案件具體情況如何，保險公司均全面敗訴，保險公司面臨的損失慘不忍睹，甚至簡(jiǎn)直可以說(shuō)是行業(yè)性的災難。

　　二、保證保險的對策

　　由于過(guò)去和當前局面的嚴峻，許多保險人將保證保險業(yè)務(wù)失利的原因歸結為社會(huì )信用環(huán)境的惡劣和司法審判的不公，而很少有人從自身去找找原因。因為如此，很多保險公司徹底停止了保證保險業(yè)務(wù)，認為保證保險是一條高壓線(xiàn)，誰(shuí)碰誰(shuí)死。其實(shí)，保證保險的業(yè)務(wù)前景如同責任保險一樣，是大有發(fā)展空間的。關(guān)鍵是要真正總結前一階段用血的代價(jià)換來(lái)的自身的教訓。

　　1、從理論上澄清關(guān)于保證保險性質(zhì)的誤區。保證保險就是財產(chǎn)保險而不是保證擔保。其與保證擔保最大的和最本質(zhì)的區別在于合同當事人的權利義務(wù)的內涵完全不同，保險合同當事人的權利義務(wù)受《保險法》規則而不是《擔保法》規則規制。

　　2、正確認識合同當事人的法律地位，理順保證保險法律關(guān)系，不要簽訂任何混淆保險法律關(guān)系的合同或協(xié)議。根據《保險法》規定，保險合同是投保人與保險人之間的協(xié)議。只有投保人與保險人才是保險合同的當事人，其他人均不是。那種認為被保險人也是保險合同的當事人的認識是錯誤的。另外，需要規范被保險人和受益人，受益人不屬于財產(chǎn)保險合同中的概念，其在財產(chǎn)保險合同中沒(méi)有任何法律地位。

　　3、正確界定保險責任和責任免除的內涵和外延。首先，要明確約定保險只能承�；蛉坏娘L(fēng)險，不承保必然的或者道德風(fēng)險；第二，要界定承擔保險責任的基礎和先決條件，無(wú)條件的、絕對的保險責任任何保險公司均不敢承保；第三，要審慎約定責任免除條款，并使之具有可操作性（如投保人與被保險人惡意串通，導致借款合同無(wú)效的條款就沒(méi)有可操作性，因為保險人無(wú)法獲得相關(guān)的證據）；第四，責任免除條款要真正起到排除不予承保的情形的作用（如地震、海嘯與保證保險沒(méi)有關(guān)系，寫(xiě)上司法也不予支持，故意違法行為范圍太寬泛，不知所指。司法也不可能支持）；第四，責任免除條款中要慎用“導致”一詞，因為要證明必然的、相當的因果關(guān)系對保險人來(lái)說(shuō)是一件很困難的事。

　　4、保險法的一些特殊規則需要在保證保險條款中作必要的重復和運用，以使其能夠起到約束保險合同當事人的作用，也避免引起糾紛時(shí)司法裁判上對《保險法》特殊規則的抵觸。

　　5、加強對保險業(yè)務(wù)的輿論宣傳，使社會(huì )（尤其是司法系統）逐步認知保證保險究竟是一個(gè)什么品種的東西，必要時(shí)，通過(guò)監管機構與司法系統溝通，形成具有法律效力的規范保證保險業(yè)務(wù)的司法文件。

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