小議住宅質(zhì)量保證保險推進(jìn)途徑論文
經(jīng)營(yíng)風(fēng)險突出是制約我國保險公司經(jīng)營(yíng)積極性的首要因素，其根源主要在于保險公司尚缺乏一套有效的風(fēng)險控制體系。實(shí)際上，作為一類(lèi)非常特殊的保證保險制度，住宅質(zhì)量保證保險兼有商業(yè)保險與普通民事?lián)Ｖ贫鹊碾p重特征，其風(fēng)險性質(zhì)與普通商業(yè)財產(chǎn)保險存在顯著(zhù)差異，這就要求保險人采取一些特別的風(fēng)險控制方法，但由于經(jīng)驗不足和認知偏差等諸多方面的原因，我國保險人卻普遍忽視了這些特殊要求，進(jìn)而導致住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)的賠付風(fēng)險復雜難控。典型的表現主要有兩個(gè)方面：
1.忽視了承保業(yè)務(wù)中關(guān)鍵的資信審查機制
資信審查是保證保險承保審核的關(guān)鍵環(huán)節。從國外經(jīng)驗來(lái)看，盡管各保險公司都有自己的承保原則和具體要求，但在保證保險承保審核中通常都特別關(guān)注投保人的資信狀況，重點(diǎn)考察其品質(zhì)（charac-ter）、能力（capability）和資本（capital）等基本要素。由于住宅質(zhì)量保證保險實(shí)際承保的標的物是開(kāi)發(fā)商的“信譽(yù)”，其賠付風(fēng)險主要源于開(kāi)發(fā)商的資信狀況，因而對申請投保的開(kāi)發(fā)商進(jìn)行嚴格細致的資信審查也就成為住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)承保審核的核心環(huán)節，但我國保險公司在業(yè)務(wù)實(shí)踐中恰好忽視了這一要求，而是采取了非常消極的風(fēng)險回避策略：不僅設置了嚴格的承保條件（僅限通過(guò)了建設部門(mén)A級性能認證的住宅項目），執行統一的、缺乏靈活性的高費率（通常按銷(xiāo)售金額的0.5％執行），還嚴格限制了保險責任范圍，成為制約住宅質(zhì)量保證保險展業(yè)推廣的首要障礙。
2.放棄了至關(guān)重要的追償機制
保險人在履行了對權利人（相當于普通商業(yè)保險中的被保險人）的賠付之后有權向義務(wù)人（相當于普通商業(yè)保險中的投保人）進(jìn)行追償，這是保證保險的一個(gè)基本特點(diǎn)（JeffreyS.Russell，2000）。在美國等保證保險制度成熟的國家里，法律一般都明確規定保險人可以取得這種補償權利（何紹慰，2010）。追償機制的關(guān)鍵意義就在于可以藉此將義務(wù)人違約的責任后果有效移轉給義務(wù)人自身，進(jìn)而從根本上遏制其任何主觀(guān)違約企圖。然而，我國現行的住宅質(zhì)量保證保險協(xié)議中，恰好放棄了對開(kāi)發(fā)商（即義務(wù)人）本身的追償權。追償權利的喪失，使得保險人不但完全承擔了開(kāi)發(fā)商的質(zhì)量違約風(fēng)險，更是喪失了徹底遏制開(kāi)發(fā)商道德風(fēng)險的關(guān)鍵手段。
經(jīng)營(yíng)住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)不僅需要對開(kāi)發(fā)商進(jìn)行嚴格而細致的資信調查，還需對投保項目進(jìn)行跟蹤和監督，以便及時(shí)發(fā)現不利因素，進(jìn)而迅速采取補救措施。而資信調查和項目監督都需要經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)訓練的人才方能勝任。此外，由于住宅質(zhì)量保證保險特殊的風(fēng)險性質(zhì)，在產(chǎn)品定價(jià)、保單條款的設計以及理賠核算等諸多環(huán)節都需要大量的高素質(zhì)復合型人才。然而，我國目前整個(gè)保險界乃至全社會(huì )都普遍缺乏這類(lèi)高端人才，成為制約我國住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)拓展的智力瓶頸。
由于經(jīng)驗和技術(shù)等多方面的原因，經(jīng)營(yíng)住宅質(zhì)量保證保險在短期內難以產(chǎn)生大量利潤是一個(gè)客觀(guān)現實(shí)，這就明顯助長(cháng)了保險人的短期性經(jīng)營(yíng)思維。當前保險人普遍的過(guò)度關(guān)注眼前利益，不但導致住宅質(zhì)量保證保險的經(jīng)營(yíng)主體嚴重不足，競爭效率無(wú)從發(fā)揮，更是從源頭上制約了我國住宅質(zhì)量保證保險的業(yè)務(wù)創(chuàng )新。另一方面，作為住宅質(zhì)量保證保險投保方的開(kāi)發(fā)商也通常存在嚴重的短期性思維，其根源主要在于我國近年來(lái)商品住宅價(jià)格的非理性增長(cháng)，使得房?jì)r(jià)成了吸引消費者視線(xiàn)的第一要素，住宅品質(zhì)和開(kāi)發(fā)商的信譽(yù)度在一定程度上被忽視，開(kāi)發(fā)商是否投保住宅質(zhì)量保證保險對于其經(jīng)營(yíng)目標不會(huì )產(chǎn)生明顯的影響，面對較高的承保費率和嚴格的承保條件，理性的開(kāi)發(fā)商自然也就失去了參保積極性。
當前，困擾我國住宅質(zhì)量保證保險制度發(fā)展的外部環(huán)境因素主要有兩個(gè)方面：
1.社會(huì )信用制度和信用文化缺失
信用制度和信用文化缺失現象在我國房地產(chǎn)領(lǐng)域早已成為一種常態(tài)，這不僅導致保險人在資信調查和承保審核中難以有效獲取開(kāi)發(fā)商及其主要負責人的歷史和現實(shí)表現等體現開(kāi)發(fā)商品質(zhì)和能力等方面的關(guān)鍵信用信息，在財務(wù)作假盛行的現實(shí)背景下保險公司更難以確定開(kāi)發(fā)商提供的各項財務(wù)報表等必要材料的真實(shí)性和可靠程度，這無(wú)疑會(huì )增大保險人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。另一方面，從投保人的角度看，由于缺乏有效的信用違約懲戒機制，我國開(kāi)發(fā)商已習慣采取多種“有效措施”來(lái)規避法定賠償責任，在住宅質(zhì)量問(wèn)題上的違約甚至違法成本極為低廉，進(jìn)而抑制了其對住宅質(zhì)量保證保險制度的有效需求。
2.缺乏配套的建筑質(zhì)量鑒定機構
由于社會(huì )分工和專(zhuān)業(yè)化方面的原因，經(jīng)營(yíng)住宅質(zhì)量保證保險有必要構建配套的建筑質(zhì)量鑒定機構，這也是國際上尤其是法國的重要經(jīng)驗。建筑質(zhì)量鑒定機構作為高度專(zhuān)業(yè)、高度獨立的第三方介入質(zhì)量鑒定和項目監控，不但可以為保險人承保復雜的住宅工程項目提供有力的業(yè)務(wù)支持和技術(shù)保障，還能在很大程度上避免保險當事人之間可能出現的意見(jiàn)分歧。然而，我國目前還缺乏類(lèi)似的建筑質(zhì)量鑒定機構，保險人在自身缺乏專(zhuān)業(yè)技術(shù)力量的條件下僅僅依托建設部門(mén)開(kāi)展的A級住宅性能認證來(lái)作為承保依據，缺乏對項目本身不同階段有效的動(dòng)態(tài)監督，更難以準確有效的評估投保項目的風(fēng)險狀況。況且，由于一些歷史遺留問(wèn)題，我國建設部門(mén)與開(kāi)發(fā)商之間的利益關(guān)系還錯綜復雜。近年來(lái)全國各地陸續發(fā)生的一些被建設部門(mén)評定為“優(yōu)質(zhì)樣板工程”和獲得各類(lèi)嘉獎的住宅項目也出現嚴重質(zhì)量問(wèn)題的事件表明，在現行體制下由建設行政部門(mén)單方面主導的住宅性能認證還難以確保其公正性和權威性。
全面推進(jìn)我國住宅質(zhì)量保證保險制度的基本途徑：
�。ㄒ唬┩晟骑L(fēng)險控制體系
風(fēng)險突出是影響當前保險人經(jīng)營(yíng)積極性的首要原因，因此，改進(jìn)傳統的風(fēng)險控制模式，根據住宅質(zhì)量保證保險本身的風(fēng)險性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)要求，構建一套完善的風(fēng)險控制體系將是全面推進(jìn)我國住宅質(zhì)量保證保險制度的當務(wù)之急。
1.需要構建完善的承保審核指標體系
科學(xué)承保是保險公司有效控制住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的首要環(huán)節。保險人必須根據住宅質(zhì)量保證保險本身的風(fēng)險構成及其特點(diǎn)，探索構建適合現實(shí)國情的住宅質(zhì)量保證保險承保審核指標體系，將品質(zhì)、能力和資本等基本要素細化為具有可操作性的具體指標，作為承保審核和風(fēng)險評估的基本依據。在具體操作上，可以充分借鑒國外保險公司承保審核業(yè)務(wù)實(shí)踐中的成熟的指標體系，再結合現實(shí)國情及保險公司自身的承保經(jīng)驗進(jìn)行修正。當然，在我國住宅質(zhì)量保證保險承保審核指標體系的構建中尤其需要突出開(kāi)發(fā)商的道德品質(zhì)因素，對于道德指標必須給予足夠的權數，這在社會(huì )信用普遍缺失的現實(shí)國情下尤為重要。
2.需要完善追償制度
保險人在履行了對權利人的賠付之后有權向義務(wù)人進(jìn)行追索是國際保證保險界的通行做法。雖然國內保險法尚無(wú)明確的相關(guān)規定，但最高人民法院早在2003年頒布的《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄕ髑笠庖?jiàn)稿）》中就已經(jīng)明確規定：“投保人違反約定給權利人造成的損失，由保險人按照保證保險合同予以賠償。保險人承擔保險責任后，有權依照合同向投保人追償”。依據該文件的基本精神，我國保險人向遭遇住宅質(zhì)量事故的消費者進(jìn)行保險補償后顯然有權再向投保的開(kāi)發(fā)商追回代償損失。當前試行的“A級住宅質(zhì)量保證保險合作協(xié)議”明顯損害了保險人的正當權益，保險人必須在合同條款中對發(fā)生住宅質(zhì)量事故后的具體追償問(wèn)題做出明確規定，以彌補代償損失，并有效遏制開(kāi)發(fā)商可能出現的道德風(fēng)險。
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保險人才的培養，一是靠引進(jìn)，二是靠教育和培訓。由于住宅質(zhì)量保證保險特殊的人才需求，當前要求直接從社會(huì )引進(jìn)大量合格人才尚存在困難，因此保險人應首先考慮選拔部分專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員和一批優(yōu)秀業(yè)務(wù)人員，邀請建筑和法律等行業(yè)的專(zhuān)家學(xué)者對其進(jìn)行建筑工程基礎知識和相應的行業(yè)法律法規知識等方面的教育培訓，或者從建筑行業(yè)引進(jìn)具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗的工程技術(shù)人才并進(jìn)行保險專(zhuān)業(yè)知識培訓，以盡快培養一批既精通保險原理又深諳建筑工程知識并具備良好的業(yè)務(wù)溝通技巧和交流能力的復合型高端人才。
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從國際經(jīng)驗看，凡是住宅質(zhì)量保證保險開(kāi)展比較成功的國家，如法國，西班牙和意大利等無(wú)一例外不是通過(guò)立法把住宅質(zhì)量保證保險確定為強制性險種（陸榮華，2005）。試行強制性保險，不僅可以有效遏制開(kāi)發(fā)商的短期思維和僥幸心理，激發(fā)其潛在的保險需求，保險人也可以藉此迅速擴大承保面，不僅使得保險經(jīng)營(yíng)中至關(guān)重要的大數法則能夠更好的發(fā)揮作用，還可以通過(guò)規模經(jīng)濟效應和競爭機制的作用快速推動(dòng)我國住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)的全面拓展。當然，試行強制性保險還有一個(gè)重要的理由，那就是可以充分保護消費者的合法權益，進(jìn)而徹底解決因住宅質(zhì)量缺陷問(wèn)題所引發(fā)的各類(lèi)矛盾和爭議，促進(jìn)社會(huì )和諧。
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1.需要積極參與建筑市場(chǎng)信用建設，構建失信懲戒機制
當前，建設行政部門(mén)對建筑市場(chǎng)信用建設的干預力度很大，業(yè)界要求誠信經(jīng)營(yíng)的呼聲也在高漲，保險公司在長(cháng)期的工程保險和企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中也積累了一定的企業(yè)信用信息。因此，保險公司應積極參與建筑市場(chǎng)主體信用建設，與建設行政部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì )等相關(guān)機構和組織加強溝通與協(xié)調，制定統一的建筑企業(yè)綜合信用評價(jià)標準，并構建建筑市場(chǎng)主體失信懲戒機制，以便承保審核中有關(guān)信用信息的及時(shí)獲取和有效評估，并有效遏制開(kāi)發(fā)商可能出現的道德風(fēng)險。
2.需要建立高度專(zhuān)業(yè)、高度獨立的住宅質(zhì)量鑒定機構
為確保住宅質(zhì)量鑒定結果的客觀(guān)、公正和公平性，有必要建立高度獨立、高度專(zhuān)業(yè)、客觀(guān)公證的住宅質(zhì)量鑒定機構。筆者的初步設想是，在保監會(huì )、保險行業(yè)協(xié)會(huì )以及建設行政部門(mén)等相關(guān)機構和組織的參與和監督下，在一些經(jīng)濟發(fā)達的中心城市率先掛牌成立一批專(zhuān)業(yè)化的住宅質(zhì)量鑒定中心，其成員主要由建設部門(mén)和來(lái)自建筑實(shí)務(wù)領(lǐng)域、相關(guān)高校與科研機構等的外部技術(shù)專(zhuān)家共同組成。中心的主要任務(wù)在于負責搜集整理住宅工程質(zhì)量事故的損失數據資料，設計科學(xué)合理的質(zhì)量評價(jià)體系，并組織受理住宅項目的質(zhì)量鑒定和技術(shù)服務(wù)工作。在積極試點(diǎn)的基礎上，再逐步向全國范圍推廣，最終建立起類(lèi)似法國的完善的住宅質(zhì)量鑒定體系，從而為我國住宅質(zhì)量保證保險制度的全面推行提供重要的業(yè)務(wù)支持和技術(shù)保障。（本文作者：何紹慰 單位：河南大學(xué)經(jīng)濟研究所）
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