我國大病保險的運行現狀與對策論文
近年來(lái), 隨著(zhù)全民醫保體系的初步建立，人民群眾看病就醫有了基本保障，但由于我國的基本醫療保障制度，特別是城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療的保障水平還比較低，人民群眾對大病醫療費用的負擔還非常沉重。
城鄉居民大病保險是在基本醫療保障的基礎上，對大病患者發(fā)生的高額醫療費用給予進(jìn)一步保障的一項制度性安排, 可進(jìn)一步放大保障效用, 是基本醫療保障制度的拓展和延伸, 是對基本醫療保障的有益補充。開(kāi)展這項工作，是減輕人民群眾大病醫療費用負擔,解決因病致貧、因病返貧問(wèn)題的迫切需要，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展我國基本醫療保險制度已基本實(shí)現全民覆蓋，但是其保障水平依然很低，居民因病致貧、因病返貧的現象依然很?chē)乐亍?/p>
一、我國大病保險的運行狀況
(一)保險公司大病保險的運行狀況
從經(jīng)營(yíng)狀況分析，大病保險的現狀甚是堪憂(yōu)。僅以中國人壽保險為例，2013 年，該公司大病保險業(yè)務(wù)首年保費收入25. 14 億，利潤總額虧損2. 47 億元。而且，中國人壽是眾多開(kāi)展大病保險業(yè)務(wù)的保險公司中，唯一一個(gè)公布大病保險業(yè)務(wù)的險企。
(二)大病保險的統籌層次
我國大病保險得資金來(lái)源從城鄉居民基本醫�；�。如果城鄉居民基本醫�；鹩薪Y余的地區，利用結余籌集大病保險資金;若果結余不足或沒(méi)有結余的地區，在年度提高籌資時(shí)予以統籌安排。因此我國大病保險資金的來(lái)源于城鄉居民基本醫�；鹬袆澇鲆欢ū壤蝾~度。大病保險設計之初是由國務(wù)院醫改辦預測，平均每人從基本醫療保險中拿出40 元就可是保障大病，但是我國大病保險好多省份卻沒(méi)有實(shí)現國家醫改辦規定的目標。我國大病保險的統籌層次不盡相同，吉林省、甘肅省、青海省、山東省四省的大病保險是省內各市的大病保險基金可以自由的流動(dòng)，河北省等其他的省份大病保險的保險資金只能在市內各區縣內流動(dòng)。
(三)大病保險的保險責任與保險條款
我國開(kāi)展大病保險的保險公司保險責任各不相同，有的重大疾病保險可保的疾病有三十種，有的可保的重大疾病有四十幾種，例如中國人壽承保40 中重大疾病，中國平安承保30 種重大疾病，太平洋承保58 種常見(jiàn)的重大疾病保障和身故保障，泰康承保20 種大病和十種輕癥。保險人不能夠選擇可保的疾病。但是，有些人不需要投保如此多的重大疾病。
相同險種的不同保險公司對重大疾病條款的解釋各不相同，沒(méi)有一個(gè)固定的標準。例如被保險人因為“腎功能衰竭而引起心臟衰竭”而死，保險公司對死亡原因的界定會(huì )直接影響理賠的結果，而這方面的沒(méi)有標準化得規定。
二、我國大病保險運行存在的問(wèn)題
(一)運營(yíng)大病項目的保險公司少且多數虧損
保監會(huì )規定具有經(jīng)營(yíng)大病保險的保險機構必須具有在我國內經(jīng)營(yíng)健康保險業(yè)務(wù)滿(mǎn)5 年以上的保險公司，且具有醫學(xué)等專(zhuān)業(yè)背景的專(zhuān)職服務(wù)隊伍。但是現在我國的保險公司大多只有保險專(zhuān)業(yè)人員很少有懂醫療知識的專(zhuān)業(yè)人員，因此使得許多經(jīng)濟實(shí)力強大經(jīng)驗豐富的保險公司被限制開(kāi)展大病保險。我國大病保險雖然有很多的保險機構參與招標，但是符合經(jīng)辦大病保險資質(zhì)的保險公司相對較少。大病保險雖然2015 年在我國全面鋪開(kāi)，但是多數開(kāi)展大病保險的保險公司基本是虧損的。
(二)大病保險統籌層次低
大病保險是在城鎮居民基本醫�；蛐罗r合醫保的基礎上開(kāi)展的，城鄉居民大病保險, 是在基本醫療保障的基礎上, 對大病患者發(fā)生的高額醫療費用給予進(jìn)一步保障的一項制度性安排, 可進(jìn)一步放大保障效用, 是基本醫療保障制度的拓展和延伸, 是對基本醫療保障的有益補充。雖然個(gè)別省得統籌層次比較高，例如吉林省、甘肅省、青海省、山東省實(shí)現了省級統籌而在全國范圍內還沒(méi)有實(shí)現跨省的統籌，統籌層次低制約大病保險基金的利用效能，各地醫療保險基金不能相互調劑余缺，不利于利用保險大數法則來(lái)分散風(fēng)險，使大病保險抵抗風(fēng)險的能力削弱了。
(三)保險責任不清晰
我國開(kāi)展大病保險的保險公司承保的疾病太多，有些疾病投保人不需要購買(mǎi)，但是又無(wú)法進(jìn)行選擇。重大疾病保險涉及有關(guān)醫學(xué)的專(zhuān)業(yè)知識，而我國各家重大疾病保險條款的專(zhuān)業(yè)名詞缺乏標準解釋?zhuān)鞔笾卮蠹膊”ｋU中的疾病解釋各不相同。這樣可保的疾病如此之多勢必會(huì )造成保險人承保的保險責任的增加，同時(shí)也會(huì )造成投保人保費的增加。此外，我國重大疾病保險可保的重大疾病涉及一些專(zhuān)業(yè)的保險知識和一些專(zhuān)業(yè)的醫療知識，投保重大疾病保險的投保人非專(zhuān)業(yè)的人士，很難理解保險合同中可保風(fēng)險的種類(lèi)，很容易造成投保人購買(mǎi)保險時(shí)的困惑。
三、我國大病保險運行對策分析
(一)減少業(yè)務(wù)開(kāi)辦限制，允許有實(shí)力的市場(chǎng)主體參與
我國對大病保險的一系列規定限制了一大批具有很強經(jīng)濟實(shí)力的保險公司開(kāi)展大病保險業(yè)務(wù)。我國大病保險的監管機構應對保險公司應當適當的放松限制，對一些實(shí)力強大且經(jīng)驗的保險公司允許其在缺少具有醫療專(zhuān)業(yè)隊伍的情況下開(kāi)展大病保險業(yè)務(wù)，但是要規定一個(gè)時(shí)間讓保險公司配備好具有醫療知識的專(zhuān)職隊伍。因為大病保險的開(kāi)展需要具有醫療專(zhuān)業(yè)知識的人員，但是也不能因為缺少懂醫療知識專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)人員而限制具有很強經(jīng)濟實(shí)力和經(jīng)驗的保險公司開(kāi)展大病保險。
(二)科學(xué)規劃大病保險的統籌層次
城鎮居民醫療保險和新農合醫保的統籌層次都是在省內市級統籌的，還沒(méi)有實(shí)現省內跨市統籌，更沒(méi)有實(shí)現大病保險的跨省的全國統籌，這是造成大病保險統籌層次低的一個(gè)關(guān)鍵因素。只有實(shí)城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療保險的統籌層次，實(shí)現省內跨市結算，最終實(shí)現基本醫療保險的跨省統籌，大病醫療保險才會(huì )實(shí)現省內跨市，進(jìn)而提高醫療保險的統籌層次，最終實(shí)現跨省的全國統籌結算，實(shí)現醫療保險保險基金省外全國實(shí)現互通余缺，實(shí)現醫療保險基金的高效利用。
(三)進(jìn)一步明晰大病保險合同條款
保險監督管理機構可以將我國經(jīng)常發(fā)生的重大疾病列為法定條款，保險人必須在保險合同中列明。同時(shí)規定投保人可以在保險公司列明的保險疾病條款中根據自己的需要選擇增加幾種重大疾病。這樣既可以保證被保險人的利益同時(shí)又可以滿(mǎn)足不同層次收入的人群對大病保險的各種需求。
針對大病保險涉及許多醫療知識，重大疾病保險條款的嚴謹和復雜使保險代理人困惑。保險監督管理機構應將大病保險中的疾病定義標準化和通俗化，可以在標準定義的基礎上多一些專(zhuān)業(yè)名詞的釋義和說(shuō)明，進(jìn)一步減少保險銷(xiāo)售人員誤導銷(xiāo)售行為的發(fā)生，使客戶(hù)對重大疾病保險有一個(gè)正確的理解。
【我國大病保險的運行現狀與對策論文】相關(guān)文章：
當前我國物流保險的現狀分析和思考論文11-19
我國企業(yè)稅務(wù)管理現狀及優(yōu)化對策論文02-20
淺談我國中職專(zhuān)業(yè)英語(yǔ)教學(xué)現狀及對策的論文03-22
保證保險對策管理的論文03-31
我國建筑經(jīng)濟的發(fā)展現狀與對策分析11-29
試論我國高校閱讀教育現狀與對策分析03-05
分析我國林業(yè)生態(tài)工程的現狀的發(fā)展論文03-10
- 相關(guān)推薦