我國人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素及對策論文
第一，保費增長(cháng)速度快。1999年，我國人身保險保費收入總額為872。1億元人民幣，2000年為997。4億元，2001年猛增到1432。9億元。人身保險保費收入增長(cháng)速度遠遠高于財險保費收入增長(cháng)速度。第二，人身保險在國內保險市場(chǎng)已占有一定份額。1982年恢復壽險業(yè)務(wù)之初，人身保險保費收入在全國保險費收入中所占比重僅為0。21%，而2001年已占到所有保費收入的60%。從20世紀90年代初出現個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)至今，全國壽險代理人已近百萬(wàn)，且規模還在繼續擴大。第三，人身保險在國民生活中發(fā)揮了重大作用，尤其是在養老、醫療和災后生活保障方面。1982年，全國人身保險賠付額為21萬(wàn)元，而截止2002年上半年，人身保險給付額已達到165。4億元。這意味著(zhù)部分居民的晚年生活、醫療費用和災后生活得到了一定程度的保障。
然而，存在諸多問(wèn)題，制約了我國人身保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展：
一、人身保險險種結構不太完善合理。我國人身保險業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏精算人員，在設計險種時(shí)雖依據了一定的精算數理基礎，但缺乏相關(guān)的險種設計經(jīng)驗，人身保險條款的內容和包裝均落后于國際水平，產(chǎn)品質(zhì)量普遍欠佳，沒(méi)有完全照顧到居民對保險的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區對人身保險險種需求千差萬(wàn)別。比如，東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區在購買(mǎi)人身保險時(shí)更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風(fēng)險防范能力的險種，而西部?jì)汝懸恍┙?jīng)濟落后地區的居民則更需要物美價(jià)廉、立足于基礎保險的險種。缺乏多樣化、結構合理的險種，勢必影響我國人身保險的發(fā)展。
二、保險金額偏低，保險責任范圍偏小。居民投保人身保險的目的是通過(guò)獲得保險賠付實(shí)現經(jīng)濟保障，而保障的大小取決于保險金額和保險責任范圍。目前人身保險險種普遍存在著(zhù)保險金額低、責任范圍小的特點(diǎn)，尤其突出的是醫療險和意外險。同當今物價(jià)水平不相稱(chēng)的保險賠付額使得越來(lái)越理性化的消費者覺(jué)得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟保障，況且需要保險的一些項目又被劃在了保險責任范圍以外。這種狀況嚴重制約了我國保險業(yè)的發(fā)展。
三、人身保險營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節薄弱。雖然我國從1992年就出現了人身保險的個(gè)人代理人，專(zhuān)門(mén)負責營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節。但是，對北京的一項抽樣調查顯示，對人壽、醫療這兩類(lèi)險“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調查人數的1。3%、3。7%。由此可見(jiàn)，我國人身保險營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節薄弱。我國居民自古都習慣、偏好以個(gè)人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險這種泊來(lái)品，要讓人們信任并接受它，必須從營(yíng)銷(xiāo)宣傳上下大力氣。而目前人身保險中的營(yíng)銷(xiāo)員普遍存在缺乏上崗培訓、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問(wèn)題，這樣的從業(yè)人員在進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)，往往讓人感到不夠專(zhuān)業(yè)，不被客戶(hù)所信任，因而顧客也不積極購買(mǎi)人身保險。
四、人身保險業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在重城輕農，重東輕西的經(jīng)營(yíng)策略問(wèn)題。目前各保險公司幾乎都將人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)放在大中城市，而對農村地區業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農村，他們又都是享受不到任何社會(huì )保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險介入。保險公司重城市、輕農村的經(jīng)營(yíng)策略，使人身保險的潛在市場(chǎng)得不到開(kāi)發(fā)利用，極大限制了保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，由于我國地域經(jīng)濟上存在東富西貧的特點(diǎn)，保險公司在東部沿海地區因保費高而贏(yíng)利多，在西部?jì)汝懙貐^因保費低而贏(yíng)利少甚至虧損，由此，引起東、西部人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，不利于我國壽險市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)與成熟。
針對上述問(wèn)題，建議：
一、大力開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對路的新險種，優(yōu)化險種結構。人身保險發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險種的生命力。保險公司應審時(shí)度勢，根據居民保險需求的變化與差異，加快開(kāi)發(fā)人身保險新險種的步伐，同時(shí)要努力調整優(yōu)化險種結構，以滿(mǎn)足居民的不同需求。針對我國人身保險現狀，建議加強以下方面險種的完善和開(kāi)發(fā)：（1）完善具有儲蓄功能的人身保險。我國居民多數認為，如果投保壽險而在保險期內未出險，保費便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險資金收益率的支持。（2）加強對醫療市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。對大多數居民來(lái)說(shuō)，就醫看病所需要的開(kāi)支還是比較高昂的。醫療費用居高不下，居民自然而然會(huì )尋求醫療保險作為保障。目前，我國醫療保險開(kāi)發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫療保險，在所有的壽險公司中基本都是一片空白，可小規模探索或試辦。（3）團體壽險應加強有儲蓄性質(zhì)的終身險開(kāi)發(fā)。目前的團體壽險除團體養老保險外，幾乎沒(méi)有終身保險的險種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問(wèn)題。
二、適度提高保險金額，拓寬保險責任范圍。隨著(zhù)居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力的增強，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，應順應形勢，適度提高保險金額，如災害性人身保險的保險金額就應增加。拓寬保險責任范圍，特別是意外傷害保險和醫療保險的責任范圍。
三、重視和加強人身保險營(yíng)銷(xiāo)，加強保險知識的普及和推廣，提高居民的保險傾向。人身保險的需求彈性大，保險營(yíng)銷(xiāo)相當重要。保險公司應立足于市場(chǎng)分析的基礎上，制訂、實(shí)施多樣化的營(yíng)銷(xiāo)策略，建立現代的保險營(yíng)銷(xiāo)制度和營(yíng)銷(xiāo)體系，建立規范的人身保險代理制度和代理體系，提高保險代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化程度。將人身保險營(yíng)銷(xiāo)工作深入到居民中去，讓居民了解人身保險知識，提高居民的保險傾向。通過(guò)強化人身保險的營(yíng)銷(xiāo)工作，增強其服務(wù)功能，使居民切身感受到人身保險是“大樹(shù)底下好乘涼”。
四、保險公司應適時(shí)調節經(jīng)營(yíng)戰略。國家實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)和積極的財政政策，為國有壽險公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的契機。保險公司應抓住機遇，積極穩妥地開(kāi)發(fā)農村和西部?jì)汝懙貐^業(yè)務(wù)。在對原來(lái)的鄉鎮保險辦事處（站）和營(yíng)業(yè)所進(jìn)行改造與更新的基礎上，采取新的營(yíng)銷(xiāo)體制，搶先占領(lǐng)農村市場(chǎng)，贏(yíng)得先機。1999年，中國的保險深度中壽險保費與國內生產(chǎn)總值之比為1。02%，位居世界第60位；保險密度中壽險人均保費僅為8。3美元，世界排62位，次于很多發(fā)展中國家。究其原因，都是因為各大壽險公司均忽視了中國農村這一塊處女地。在抓牢東部大中城市客源的同時(shí)，涉足廣闊的西部及廣闊的農村客戶(hù)，不但是國內人身保險公司可持續發(fā)展的途徑，更是我國人身保險市場(chǎng)完善和發(fā)展的必由之路。
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