淺析高校國家助學(xué)貨款風(fēng)險防范策略論文
一、國家助學(xué)貸款的風(fēng)險分析
所謂國家助學(xué)貸款風(fēng)險，是指銀行和學(xué)校在處理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一般來(lái)講，按照風(fēng)險產(chǎn)生的來(lái)源可將其分為經(jīng)濟環(huán)境風(fēng)險、道德意識風(fēng)險、社會(huì )體制風(fēng)險等。
1、經(jīng)濟環(huán)境風(fēng)險
國家助學(xué)貸款中的經(jīng)濟風(fēng)險，一方面來(lái)源于經(jīng)濟發(fā)展不均衡的社會(huì )環(huán)境，另一方面來(lái)源于個(gè)體家庭經(jīng)濟狀況的差異。當前經(jīng)濟條件下，應屆大學(xué)生的就業(yè)問(wèn)題受到了嚴峻的考驗。因此，缺乏穩定經(jīng)濟收入的貸款主體只能面臨違約的無(wú)奈局面。此外，部分順利就業(yè)的學(xué)生由于家庭負擔沉重、經(jīng)濟壓力巨大，也在一定程度上造成了延期還款的情況出現。保障國家助學(xué)貸款得到按期償還的唯一途徑便是貸款主體的未來(lái)收入，當貸款者失去償還能力情況下，銀行的貸款回收便受到了極大阻礙。
2、道德意識風(fēng)險
國家助學(xué)貸款中的道德意識風(fēng)險，是指在該項業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，由于貸款主體的道德缺陷導致國家助學(xué)貸款甚至是銀行遭受各項損失所帶來(lái)的風(fēng)險。道德意識風(fēng)險主要源于兩方面。一是物作他用:貸款主體誠信缺失、法律意識淡薄，將國家助學(xué)貸款用作投資理則一等其他用途;二是用非其人:近年來(lái)部分家境相對優(yōu)越的學(xué)生積極申請助學(xué)貸款，并將學(xué)費為家庭其他成員所用，此類(lèi)現象勢必導致放貸過(guò)程中管理成本的增加。
3、社會(huì )體制風(fēng)險
社會(huì )體制風(fēng)險，是指由于社會(huì )相關(guān)制度體系的不完善，造成銀行在辦理國家助學(xué)貸款過(guò)程中受到的風(fēng)險。目前，國家正在建立個(gè)人征信系統，但是由于科技手段相對落后，因此全國聯(lián)網(wǎng)使用的個(gè)人信用征詢(xún)系統的完善仍需等待。在該系統投入使用前，貸款主體的信用水平僅能夠憑借道德意識來(lái)進(jìn)行約束。此外，政府對發(fā)放國家助學(xué)貸款的銀行給子了呆壞賬的核銷(xiāo)政策，這類(lèi)政策的制定從某種程度上降低了銀行放款的風(fēng)險。但在實(shí)際操作過(guò)程中，核銷(xiāo)申報的程序繁瑣、耗時(shí)耗力，因此政府的風(fēng)險分擔效果并不顯著(zhù)。
二、助學(xué)貸款中大學(xué)生失信的博弈論分析
1、博弈論模型簡(jiǎn)介
囚徒困境模型是博弈論中的經(jīng)典模型，也是二十世紀最具影響力的博弈實(shí)例。囚徒困境主要介紹兩名嫌疑人作案后被抓，分別被關(guān)在不同屋子里受審。按照規定，如果兩人均不坦自，各入獄一年;如果兩人均坦自招供，各入獄八年;如果一人坦自一人抵賴(lài)，則認罪者被釋放，另一疑犯入獄十年。為囚徒困境模型的戰略式，也稱(chēng)為標準式。在此模型中，如果博弈次數僅為一次，那么雙方均選抵賴(lài)成為一個(gè)納什均衡。這個(gè)博弈實(shí)際上反映的是針對個(gè)體與針對集體的最佳決策之間的矛盾選擇。當出現利益沖突時(shí)，參與博弈的各方由于尋求最大化效益而產(chǎn)生的納什均衡結果成為了對整體均不利的局面。
2、博弈論視角下國家助學(xué)貸款的利益體分析
在國家助學(xué)貸款體系中，主要涉及政府、銀行、高校、貸款學(xué)生四方利益體。其中，從促進(jìn)高等教育目標與保障學(xué)業(yè)完成的角度出發(fā)，政府與高校的行為相對一致。由此，本文集中探討銀行和貸款學(xué)生在國家助學(xué)貸款體系中的行為方式。
在形成博弈的過(guò)程中，首先假設銀行與貸款學(xué)生雙方均是經(jīng)濟利益的理性人，即以追求自身效益最大化為目標。作為博弈主體，銀行和貸款學(xué)生分別可以選擇是否放貸及是否還款，即雙方均可能出現守信和失信兩種行為方式。
3、貸款學(xué)生與銀行的博弈模型分析
國家助學(xué)貸款在辦理的過(guò)程中，不需要第三方擔保及抵押等附加條件，因此國有商業(yè)銀行面對高校學(xué)生的貸款償還行為持擔隴態(tài)度。一般來(lái)說(shuō)，國家助學(xué)貸款相比較于其他類(lèi)型的貸款，其管理成本更高。 此外，國家助學(xué)貸款本身具有獨特之處，即貸款性質(zhì)兼具商業(yè)性與政策性。因此，政府為保障國家助學(xué)貸款順利實(shí)施，相繼出臺了多項針對銀行的利好政策，如建立風(fēng)險補償機制、部分呆壞賬可進(jìn)行免責核銷(xiāo)等舉措。
綜上，當貸款學(xué)生臨近畢業(yè)時(shí)，受社會(huì )經(jīng)濟形勢的嚴峻考驗以及沉重的家庭經(jīng)濟負擔影響，學(xué)生在還款時(shí)面臨著(zhù)償還與違約兩種自主行為方式。具體分析來(lái)，當學(xué)生按期還款，那么銀行將會(huì )放貸，此過(guò)程中雙方分別獲益;當學(xué)生違約，那么銀行將會(huì )有追究與不追究?jì)煞N選擇。無(wú)論銀行追究與否，都將會(huì )有放貸與拒絕放款兩種后續行為。
三、建議與對策風(fēng)險的管理是一項復雜的系統工程，需要構建多元化、分層次的風(fēng)險危機化解機制，以下將從四個(gè)方面進(jìn)行重點(diǎn)分析。
1、建立健全大學(xué)生誠信監督系統，實(shí)現科學(xué)技術(shù)保障
有效的信用評價(jià)體系不僅可以實(shí)現銀行、學(xué)校、學(xué)生三者間的信息共享程度，這更是切合社會(huì )發(fā)展的必然之勢。個(gè)人誠信監督系統與還款監控系統的盡早建立和發(fā)展將會(huì )大大促進(jìn)國家助學(xué)貸款系統工程的互聯(lián)化、合理化和高效化，從而攻克貸后追蹤管理工作的技術(shù)難關(guān)。
2、深入改革償還形式，創(chuàng )建以人為本的多樣化還款方式
由于貸款學(xué)生的貧困程度和實(shí)際情況各有不同，因此多元化的還款方案將更有助于減少學(xué)生的還款壓力、降低還款違約風(fēng)險。制定靈活的還款方式可考慮與學(xué)生畢業(yè)后的經(jīng)濟收入掛鉤，必要時(shí)學(xué)生可申請延長(cháng)還款期限，同時(shí)還可以針對學(xué)生的就業(yè)地點(diǎn)實(shí)行一定比例的減免優(yōu)惠政策。
3、構建并完善風(fēng)險分擔體系，實(shí)施多元化風(fēng)險分散策略
國外經(jīng)驗表明，擔保制度的建立健全是國家助學(xué)貸款系統工程進(jìn)行可持續發(fā)展的關(guān)鍵要素。為分散銀行面臨的風(fēng)險，擔保主體可以選擇具有擔保資質(zhì)的個(gè)人，也可以采用政府補貼保費的方式與商業(yè)保險公司進(jìn)行合作，同時(shí)還可以由各級政府協(xié)調，成立專(zhuān)項擔�；�，從而幫助銀行進(jìn)行多渠道的風(fēng)險規避。
4、全面營(yíng)造誠信感恩氛圍，逐步提升大學(xué)生道德修養
高�？赏ㄟ^(guò)多種途徑，采用多種手段，對學(xué)生進(jìn)行道德與法理相結合的主題教育。首先，大力開(kāi)展第一課堂，客觀(guān)上夯實(shí)學(xué)生的法制觀(guān)念等理論基礎。此外，不斷推進(jìn)第二課堂，讓學(xué)生在豐富的文體活動(dòng)與講座講壇中增強誠信意識，激發(fā)學(xué)生的主觀(guān)自覺(jué)性。最后，高校要重視校園誠信、感恩、自強文化氛圍的建設，促使廣大學(xué)生樹(shù)立誠信意識。
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