商業(yè)銀行也要搞市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理論文

　　那些渴望成為世界一流的銀行將會(huì )從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)及銷(xiāo)售中尋找到許多機會(huì )，為客戶(hù)提供特殊價(jià)值的服務(wù)。在我國,經(jīng)過(guò)20年的改革和市場(chǎng)競爭，目前雖然各家銀行自覺(jué)或不自覺(jué)地在實(shí)踐中或多或少地運用了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的理論和技巧，但是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的作用在國內商業(yè)銀行的運營(yíng)中遠未得到發(fā)揮，各商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理的功能亟待加強。本文著(zhù)重闡述商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理的功能及我國商業(yè)銀行如何加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理。

　　一、商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理的功能

　　按照美國著(zhù)名營(yíng)銷(xiāo)學(xué)權威柯特勒的觀(guān)點(diǎn)，營(yíng)銷(xiāo)程序包括分折市場(chǎng)機會(huì ).設計營(yíng)銷(xiāo)戰略.制訂營(yíng)銷(xiāo)方案以及組織、執行和控制營(yíng)銷(xiāo)計劃。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理在營(yíng)銷(xiāo)程序的各個(gè)階段都扮演著(zhù)重要的角色。此外，由于市場(chǎng)|營(yíng)銷(xiāo)的概念剛剛進(jìn)人銀行業(yè)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理首先應在銀行內部傳播營(yíng)銷(xiāo)文化。

　　(一）傳播營(yíng)銷(xiāo)文化。顧客是最終獲得利潤的關(guān)鍵的觀(guān)點(diǎn)現在已廣為接受，作為一家以盈利為最終目的的銀行應該教育并激勵其員工共同努力爭取顧客，然而我們的業(yè)務(wù)或技術(shù)支持人員經(jīng)常抱怨顧客要求太多，以愿客為中心的觀(guān)點(diǎn)遠未深人人心。因此，營(yíng)銷(xiāo)管理應該為在全行樹(shù)立以顧客為導向的營(yíng)銷(xiāo)文化和提高銀行的專(zhuān)門(mén)營(yíng)銷(xiāo)能力而努力。

　　1.建立全行營(yíng)銷(xiāo)導向戰略，實(shí)現從傳統組織結構向現代顧客導向的組織結構的轉變3在傳統的組織結構中，總經(jīng)理在頂端，管理人員在中間，一線(xiàn)銷(xiāo)售和服務(wù)人員，柜臺人員在最底層。精明的重視營(yíng)銷(xiāo)的銀行應該將其倒過(guò)來(lái)。在機構頂部的是愿客，其次是一線(xiàn)人員，他們會(huì )見(jiàn)顧客、服務(wù)顧客和滿(mǎn)足顧客。在他們之下是中層管理人員，他們的工作是支持一線(xiàn)人員，使其更好地服務(wù)顧客。最底下的是髙級管理人員，他們的工作是支持中層管理人員，使其更好地支持一線(xiàn)人員。所有的經(jīng)理（特殊需要回避的部門(mén)除外>都包括在親自會(huì )見(jiàn)和了解顧客之列。要實(shí)現從傳統組織結構向以顧客為導向的組織結構的轉變，營(yíng)銷(xiāo)管理必須正確協(xié)調一線(xiàn)人員與技術(shù)支持部門(mén)、財務(wù)部門(mén)、會(huì )計部n、信用審查部門(mén).資金部門(mén)的關(guān)系，引導所有部門(mén)都考慮顧客和為滿(mǎn)足顧客的需要和期望而工作。

　　2.提高銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域的專(zhuān)門(mén)知識。首先，負責營(yíng)銷(xiāo)管理的人員應該利用其在營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域的專(zhuān)門(mén)知識幫助銀行確立更好的.更獨特的價(jià)值定位，并在全行傳播這種價(jià)值定位，使銀行的業(yè)務(wù)系統直接圍繞這些課翅展開(kāi)工作，并通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的努力來(lái)保持銀行的競爭優(yōu)勢。其次，營(yíng)銷(xiāo)管理人員應不斷開(kāi)拓和傳播新的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念、模式，營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念和模式是不斷推陳出新的，銀行必須不斷適應市場(chǎng)的發(fā)展更新現有的營(yíng)銷(xiāo)理念。如以前銀行總希望將產(chǎn)品賣(mài)給盡可能多的頓客，現在銀行發(fā)現20%的顧客創(chuàng )造了80%的利潤，因此銀行轉向向顧客推銷(xiāo)盡可能多的產(chǎn)品。目前，許多先進(jìn)的鋃行正致力于建立數據庫營(yíng)銷(xiāo)模式和采用連續關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)法=對于銀行來(lái)講，擁有一個(gè)濁一無(wú)二的客戶(hù)資湄信息庫可以使他們?yōu)闈}客提供量體裁衣的金鼬投資產(chǎn)品和服務(wù)，從而提高u命中率”。

　　3.提高銀行持續創(chuàng )新的能力。一項好的金融產(chǎn)品可以為銀行創(chuàng )造成千上萬(wàn)的客戶(hù)，而有的銀行卻忽視了這一點(diǎn)，把自己放在隨大流、不思進(jìn)取的位置上。此外，由于金鼬創(chuàng )新很容易模仿，因此銀行必須保持持續的創(chuàng )新能力，0使自己能眵與其他的金融服務(wù)提供者區分開(kāi)來(lái)。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理部門(mén)可以利用其以頤客為導向的觀(guān)念和對各細分市場(chǎng)的深刻了解，發(fā)起和組織金融新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，以提高銀行持續創(chuàng )新的能力，確立銀行的競爭優(yōu)勢。

　　4.指導和協(xié)調各分行的營(yíng)銪努力，傳播先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)手段。到目前為止，大部分商業(yè)銀行總行還未形成全行統一的營(yíng)銷(xiāo)策略來(lái)指導各分行的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，各分行基本上是各自為戰，不僅造成了營(yíng)銷(xiāo)財務(wù)預算的失控，而且各分行發(fā)展很不平衡。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理部門(mén)可以利用其專(zhuān)業(yè)知識制定全行范圍內的營(yíng)銷(xiāo)策略，以指導各分行更加有效地開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，同時(shí)協(xié)調總、分行以及各分行之間的營(yíng)銷(xiāo)工作。此外，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)可以通過(guò)舉辦研討會(huì )、創(chuàng )辦刊物等途徑，宣傳先進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)方法和成功營(yíng)銷(xiāo)案例，推介優(yōu)秀營(yíng)銷(xiāo)人員，實(shí)現全行營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗和知識的共享。

　　(二)分析營(yíng)銷(xiāo)機會(huì )。

　　1.開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)調研。營(yíng)銷(xiāo)調研是現代營(yíng)銷(xiāo)不可或缺的組成部分，銀行只有通過(guò)研究顧客的各種需要和欲望，研究顧客所在地區的購買(mǎi)實(shí)踐等等，研究私人和公司消費者的購買(mǎi)行為，才能為市場(chǎng)提供良好的服務(wù)=營(yíng)銷(xiāo)調研的目的涉及各方面，如一個(gè)產(chǎn)品的偏好試驗，一個(gè)地區的銷(xiāo)售預測，一個(gè)廣告的效果研究或品牌偏好的M試。近年來(lái)，許多公司越來(lái)越重視營(yíng)銷(xiāo)調研工作，營(yíng)銷(xiāo)調研的活動(dòng)和技術(shù)也不斷穩步擴大，而商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)調研的功能遠未得到充分發(fā)揮3良好營(yíng)銷(xiāo)調研的開(kāi)展必將為銀行的營(yíng)銷(xiāo)決策提供有力的支持，而且可以對營(yíng)銷(xiāo)策略的實(shí)施效果進(jìn)行評估。

　　2.監控營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境。眾聽(tīng)周知，營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境一直在不斷地創(chuàng )造機會(huì )和涌現威脅，持續地監視和適應變化的環(huán)境對銀行命運攸關(guān)a對于營(yíng)銷(xiāo)管理人員來(lái)講，他們應該更有責任辨認有歷史意義的環(huán)境變化，他們應該善于追蹤趨勢和尋找機會(huì )。一般來(lái)說(shuō)，一家盈利機構必須監視6種主要的宏觀(guān)環(huán)境因素：人文統計、經(jīng)濟、自然環(huán)境、技術(shù)、政治/法律、社會(huì )/文化。對銀行來(lái)說(shuō),最重要的有：人文統計環(huán)境，包括人口年齡結構、教育結構、家庭類(lèi)型等；經(jīng)濟環(huán)境，包括收人分配結構、國家宏觀(guān)經(jīng)濟形勢及宏觀(guān)經(jīng)濟政策；政治/法律環(huán)境，主要包括國家對金融業(yè)進(jìn)行管理的立法和監管條例。此外，技術(shù)的迅猛發(fā)展也將對商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生深遠的影響a

　　3.分析行業(yè)與競爭者。了解競爭者對有效的營(yíng)銷(xiāo)計劃是非常關(guān)鍵的。銀行必須經(jīng)常將它的產(chǎn)品、價(jià)格、分銷(xiāo)渠道與其接近的競爭對手比較，用這種方法，它就能夠確定競爭者的優(yōu)勢和劣勢，從而使銀行能夠從行業(yè)競爭者手中奪取市場(chǎng)份額，以及在受到競爭者攻擊時(shí)能夠作較強的防衛。因此銀行需要密切關(guān)注有關(guān)競爭者的5件事：誰(shuí)是我們的競爭者？他們的戰略是什么？他們的目標是什么？他們的優(yōu)勢和劣勢是什么？他們的反應模式是什么？

　　4.細分市場(chǎng)和選擇目標市場(chǎng)。商業(yè)銀行，特別是中小型銀行，一定要抵梱立即成為真正的萬(wàn)能銀行的誘惑，也不能奢望為市場(chǎng)的全體顧客服務(wù)。為了能與無(wú)處不在的競爭者競爭，銀行需要確定它能為之提供最有效服務(wù)的細分市場(chǎng)。因此銀行需要采用適當的細分變量或者模型對私人和公司金融服務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行實(shí)用的細分3當前以性別,年齡、收人狀況和教育程度為零售市場(chǎng)細分變量和以規1模大小作為公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)細分變量的做法非常流行，然而銀行必須開(kāi)發(fā)更有效的細分模型對市場(chǎng)進(jìn)行更實(shí)用的細分^確定細分市場(chǎng)后，銀行需要評估和衡量每個(gè)細分市場(chǎng)的吸引力，評判對細分市場(chǎng)的投資與銀行的目標和資源是否一致，最后作出進(jìn)入嚷些細分市場(chǎng)和為多少個(gè)細分市場(chǎng)提供服務(wù)的決策。此外,通過(guò)市場(chǎng)細分活動(dòng)，銀行通常會(huì )發(fā)現服務(wù)客戶(hù)的新方式、新渠道、開(kāi)展業(yè)務(wù)的新辦法、培訓和支持銷(xiāo)售隊伍的新途徑。

　　(三）開(kāi)發(fā)營(yíng)銷(xiāo)戰略。

　　1.分析產(chǎn)品差異化組合與定位。根據著(zhù)名產(chǎn)業(yè)和競爭學(xué)權或波特的觀(guān)點(diǎn)，企業(yè)可以通過(guò)成本優(yōu)勢戰略或標新立異戰略來(lái)確立起競爭優(yōu)勢因此，銀行必須持續不斷地尋找能使它的產(chǎn)品和服務(wù)差異化的特定方法，以贏(yíng)得競爭優(yōu)勢。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理應該致力于分折銀行業(yè)務(wù)的差異化變量有哪些，如產(chǎn)品、服務(wù)、人員、渠道、形象等。因為并非昕有的差異化都是有意義的或者是有價(jià)值的，而且每一種差異化都可能導致成本的增加，因此營(yíng)銷(xiāo)管理需要謹慎地選擇能使銀行與競爭對手相區別的途徑,選擇推出哪種差異，制定銀行的重點(diǎn)定位戰略。對于一家銀行來(lái)說(shuō)，最壞的結茱奠過(guò)于毫無(wú)特色地埋沒(méi)在數百家金融服務(wù)供應商之中�！�

　　2.參與開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。銀行一旦仔細地細分了市場(chǎng)，選擇了它的目標客戶(hù)群體，識別出它們的需要并確定了所希望的市場(chǎng)位置，它就準備開(kāi)發(fā)和推出合適的新產(chǎn)品。營(yíng)銷(xiāo)管理在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中起關(guān)鍵作用，他們應積扱參與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程的每一步驟3首先,由于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理部f7貼近市場(chǎng)，他們將是新產(chǎn)品創(chuàng )意的重要源泉；營(yíng)銷(xiāo)管理人員專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)知識有助于分析和評估新產(chǎn)品創(chuàng )意的價(jià)值，組織新產(chǎn)品市場(chǎng)測試及正確選擇新產(chǎn)品商品化的時(shí)間、地點(diǎn)，目標市場(chǎng)及導人市場(chǎng)戰略。

　　(四)計劃營(yíng)銷(xiāo)方案。

　　1.設計定價(jià)戰略與方案。隨著(zhù)中國的消費者越來(lái)越成熟，他們對金融服務(wù)的價(jià)格將越來(lái)越敏感,與此同時(shí)，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的不斷深化，銀行的定價(jià)自主權將逐漸擴大。如何對最新推出的產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)，以及如何隨著(zhù)環(huán)境的變化對脤務(wù)價(jià)格進(jìn)行適當調整以適應環(huán)境將直接關(guān)系到銀行在市場(chǎng)中的競爭地位3決定銀行產(chǎn)品定價(jià)的因素主要有產(chǎn)品成本、銀行的定價(jià)目標、客戶(hù)的綜合盈利能力、市場(chǎng)價(jià)格彈性，競爭者的定價(jià)策略等等。因此銀行的營(yíng)銷(xiāo)管理部門(mén)應在對目標市場(chǎng)的價(jià)格彈性和競爭者的定價(jià)策略和成本有較深刻了解的基礎上，結合銀行的目標來(lái)確定或調整銀行的服務(wù)定價(jià)，或者主動(dòng)發(fā)起和應對競爭者的價(jià)格變動(dòng)。

　　2.研究和選擇分銷(xiāo)體制。隨著(zhù)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，加上客戶(hù)霱求的復雜化,銀行迫切需要研究其分銷(xiāo)體系，它不僅需要開(kāi)辟新的分銷(xiāo)渠道，而且需要調整現有的分支行網(wǎng)絡(luò )。一方面,銀行必須充分調査消費者的消費行為和習憤，根據客戶(hù)群體的要求重新設計新的分銷(xiāo)渠道，為銀行爭取特殊的競爭優(yōu)勢3目前我國商業(yè)銀行習慣于設立全功能型分支機構，而忽視了專(zhuān)業(yè)性分支機構的建設。事實(shí)上，國際經(jīng)驗表明，商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)性分支機構的盈利能力遠遠超過(guò)全功能型分支機構3此外，隨著(zhù)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,銀行還需要重點(diǎn)關(guān)注電子化營(yíng)銷(xiāo)渠道的發(fā)展，如家庭銀行、網(wǎng)上直銷(xiāo)等等D另一方面，我國商業(yè)銀行在分支機構選址決策方面缺少理論依據，銀行必須引進(jìn)定性和定量的分析方法，為選址決策提供科學(xué)依據，同時(shí)應對現有分支廳網(wǎng)絡(luò )分市的合理性進(jìn)行評估3

　　3.設計和管理營(yíng)銷(xiāo)傳播�，F代營(yíng)銷(xiāo)不僅要求開(kāi)發(fā)優(yōu)良產(chǎn)品，給予有吸引力的定價(jià)，使它易于為目標顧客所接受1銀行還必須與現有的和潛在的顧客、其他利益攸關(guān)者和公眾溝通。每家銀行都不可避免地擔當起傳播者和促銷(xiāo)者的角色。銀行需要關(guān)注的是傳播什么，對誰(shuí)傳播和怎樣傳播。因此為開(kāi)發(fā)有效傳播，銀行營(yíng)銷(xiāo)管理部門(mén)需要根據細分市場(chǎng)決策來(lái)確定目標受眾、設計信息'選擇傳播渠道、編制促銷(xiāo)預算、決定促銷(xiāo)組合以及衡量促銷(xiāo)成果，同時(shí)還需管理和協(xié)調各分支機構的營(yíng)銷(xiāo)傳播。

　　4.管理服務(wù)質(zhì)量。使一家銀行區別于其他銀行的主要方法之一是一貫提供比競爭者更髙的眼務(wù)質(zhì)量，因此必須形成高質(zhì)量管理的傳統，提供比競爭者標準更髙的服務(wù)質(zhì)量，目前我國商業(yè)銀行迫切需要建立服務(wù)績(jì)效監詧制度，商業(yè)銀行可以使用一系列的方法來(lái)衡量本行及競爭者的服務(wù)績(jì)效，如比較性消費、洋裝消費、顧客調査，以及設立建議和投訴表格等。銀行還需建立滿(mǎn)足顧客投訴的部門(mén)。研究表明，得到滿(mǎn)意解決的投訴者往往比認沒(méi)有不滿(mǎn)意的顧客更容易成為銀行最忠誠的顧客E此外，銀行還可以從顧客的投訴中獲取很多改善服務(wù)的信息。

　　(五）監督和控制各項營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。

　　營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程的最后一個(gè)環(huán)節是組織營(yíng)銷(xiāo)資源及執行和控制營(yíng)銷(xiāo)計劃。因為營(yíng)銷(xiāo)計劃實(shí)施過(guò)程中將發(fā)生許多意外情況，銀行必須連續不斷地監督和控制各項營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。主要控制手段有年度計劃控制、盈利率控制及營(yíng)銷(xiāo)效率控制3此外，商業(yè)銀行還可以通過(guò)對各分支機構的營(yíng)銷(xiāo)效益的等級評核、營(yíng)銷(xiāo)杰出分行的評選和營(yíng)銷(xiāo)審計進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)戰略控制。

　　二、如何加強商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理功能

　　在發(fā)達國家，銀行營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)歷了幾個(gè)緩慢的發(fā)展的階段，但迄今為止，銀行對于營(yíng)銷(xiāo)方法的應用仍落后于制造業(yè)公司：雖然制造業(yè)公司提供的j產(chǎn)品與銀行所提供的金融服務(wù)差別|較大，但制造業(yè)有效運用市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)原則的許多經(jīng)驗仍值得銀行借鑒。

　�。ㄒ唬┏闪�專(zhuān)門(mén)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，統率銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作成立強有力的營(yíng)銷(xiāo)管理部門(mén)，并賦予其管理全行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作的職責，對于強化銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)功能至關(guān)重要。銀行可采用功能性的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理組織結構，這種營(yíng)銷(xiāo)機構由各種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)專(zhuān)家組成，他們是營(yíng)銷(xiāo)行政事務(wù)經(jīng)理、廣告與促銷(xiāo)經(jīng)理，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)調研經(jīng)理、新產(chǎn)品經(jīng)理、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)控制經(jīng)理、服務(wù)質(zhì)量控制經(jīng)理等，還可根據需要設立技術(shù)支持經(jīng)理、分銷(xiāo)體系管理經(jīng)理等等t

　　(二）創(chuàng )辦刊物，傳播市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗和知識。目前國際上已經(jīng)出現了大量的金融服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的雜志和出鈑物，如英國的《國際銀行營(yíng)銷(xiāo)雜志》和美'國的《銀行零售業(yè)務(wù)雜志》。而目前國內尚未出現有關(guān)銀行服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的刊物=因此商業(yè)銀行內部需要創(chuàng )辦刊物來(lái)傳播銀行營(yíng)銷(xiāo)的理論和技巧.宣傳銀行價(jià)值定位和營(yíng)銷(xiāo)策略，共享營(yíng)銷(xiāo)先進(jìn)經(jīng)驗和知識1推介杰出營(yíng)銷(xiāo)人物等等。

　　(三）引進(jìn)和招聘營(yíng)銷(xiāo)人才。由于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的概念剛剛進(jìn)人銀行業(yè)，目前商業(yè)銀行都玦乏營(yíng)銷(xiāo)管理人才1因此無(wú)法通過(guò)從別的銀行“挖墻角”的辦法來(lái)引進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)管理人才。商業(yè)銀行可以大膽地從制造業(yè)引進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)管理杰出人才加盟：如20世紀50年代中期，花旗銀行率先設立了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部，并從制造業(yè)中引進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)理和營(yíng)銷(xiāo)人才，取得了成功。此外，在招收大學(xué)畢業(yè)生時(shí)，應該考慮招聘市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和管理專(zhuān)業(yè)的人才，而不僅僅局限于金融和會(huì )計學(xué)專(zhuān)業(yè)，

　　金融機構的整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程涉及到大量的營(yíng)銷(xiāo)策略和營(yíng)銷(xiāo)組合，銀行迫切需要運用市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的理論和方法來(lái)指導其營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，以保持盈利增長(cháng)和競爭優(yōu)勢=雖然當前我國商業(yè)銀行或多或少在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中運用了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的方法和技巧，但離系統地運用市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論和方法來(lái)指導其營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)還有很長(cháng)的一段路要走。毫無(wú)疑問(wèn)，那些能夠最早和最充分地將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論和方法運用到實(shí)踐中的銀行將在不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境中取得優(yōu)勢。

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