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中小企業(yè)貸款難在何處
以私營(yíng)為主的中小企業(yè)是國民經(jīng)濟中最富活力的部分，但很多地方的民間中小企業(yè)發(fā)展受阻，原因何在?主要原因是中小企業(yè)貸款困難。中小企業(yè)貸款難，這在全國各地是不爭的事實(shí)。那么，中小企業(yè)貸款究竟難在何處?
擠出效應困擾中小企業(yè)
自1998年中期至現在，中央政府開(kāi)始實(shí)施積極的財政政策，通過(guò)發(fā)行國債，銀行配套貸款，項目投資等形成了規�？涨暗恼顿Y形勢。在這種形勢下，銀行業(yè)競相追逐下列5種形式的貸款業(yè)務(wù)：
國債項目的配套貸款;政府牽頭的重點(diǎn)項目貸款;各級市政基礎設施建設貸款;國有壟斷行業(yè)的貸款;上市公司及三資企業(yè)的貸款。
上述貸款數額大、期限長(cháng)，動(dòng)輒幾千萬(wàn)，上億元，甚至數十億元，國家支持，短期內沒(méi)有風(fēng)險可言。因此，銀行業(yè)積極主動(dòng)，千方百計追大成風(fēng)，久而久之，金融貸款產(chǎn)生了對國有大型企業(yè)貸款和大項目貸款的依賴(lài)性，對中小企業(yè)貸款和小筆貸款失去了興趣。國有商業(yè)銀行認為，中小企業(yè)的幾十萬(wàn)元貸款既有風(fēng)險又無(wú)大利可圖，而國有大型企業(yè)貸款表面上無(wú)風(fēng)險又“一勞永逸”，因此，銀行寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業(yè)發(fā)展。這種喜大厭小的情形反過(guò)來(lái)養成了國有商業(yè)銀行的放貸惰性，造成了金融市場(chǎng)對中小企業(yè)的擠出效應。
銀行呆賬責任在誰(shuí)
近些年，國有商業(yè)銀行的確存在呆賬死賬問(wèn)題，但主要是過(guò)去計劃經(jīng)濟的積累以及計劃經(jīng)濟向市場(chǎng)經(jīng)濟過(guò)渡形成的。造成呆賬死賬的企業(yè)1996年以前是“老三戶(hù)”，1996年以后是“新三戶(hù)”。
所謂“老三戶(hù)”，一是國有企業(yè)，二是城鎮集體企業(yè)，三是鄉鎮企業(yè)。“老三戶(hù)”留下的呆賬死賬是在計劃經(jīng)濟向市場(chǎng)經(jīng)濟過(guò)渡中企業(yè)改制、轉型造成的。這是過(guò)去的欠賬，是歷史的遺留，責任主要在計劃經(jīng)濟體制。
所謂“新三戶(hù)”，一是指投機戶(hù)，他們鉆政策法規的漏洞，把項目編制得“天衣無(wú)縫”，其目的是騙取銀行的貸款;二是指關(guān)系戶(hù)，他們利用各種關(guān)系獲得貸款，由于不會(huì )經(jīng)營(yíng)，致使血本無(wú)歸;三是指國營(yíng)退出的行業(yè)及國家明令關(guān)停的企業(yè)，如輕紡業(yè)及小煤礦等。“新三戶(hù)”形成的呆賬是建立市場(chǎng)體制過(guò)程中階段性的特點(diǎn)。
無(wú)論是“老三戶(hù)”還是“新三戶(hù)”的呆賬，就企業(yè)規模而言，多數是中小型企業(yè);就經(jīng)濟成分而言，“老三戶(hù)”是國營(yíng)、集體，占絕大多數，“新三戶(hù)”經(jīng)濟成分復雜，各種經(jīng)濟成分都有。但造成銀行呆賬的原因不在于中小企業(yè)本身。中小企業(yè)大多集中在縣鄉，銀行惜貸遏制了縣鄉經(jīng)濟的發(fā)展，人為地制造通貨緊縮。
貸款成本高
目前，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款審批手續繁多，門(mén)檻高，工作量大，中介部門(mén)收費高，辦理時(shí)間長(cháng)(見(jiàn)附表)，使企業(yè)失去了瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)機遇，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。
銀行權力集中容易導致“三增”
中小企業(yè)申請貸款，縣級支行沒(méi)有審批權，要報市分行審批，且關(guān)卡多，手續繁，耗時(shí)長(cháng)。權力過(guò)分集中，容易導致“三增”：一是增加了融資時(shí)間，致使企業(yè)錯失發(fā)展機遇;二是增加了投機行為，市分行并不了解縣域經(jīng)濟的情況，多數情況下是看報表，這就給了某些投機分子可乘之機;三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，越?jīng)]有具體人員負責，惜貸和亂貸都容易出現。權力高度集中，下面經(jīng)過(guò)若干層次的討論、審批，名義上是集體負責，實(shí)際上是集體免責。
為此，呼吁銀行：正確認識中小企業(yè)的重要性，扶助支持縣域經(jīng)濟快速發(fā)展。
中小企業(yè)連接著(zhù)兩頭：一頭連著(zhù)國有大型企業(yè)，一頭連著(zhù)城鄉經(jīng)濟。它既可以大量吸收消化國有大型企業(yè)的下游產(chǎn)品，又能接納城鎮失業(yè)人員，對于消化農村勞動(dòng)力有無(wú)可比擬的優(yōu)勢。據測算，每增加100萬(wàn)元的貸款，就可以增加20人的就業(yè)，可提高財政收入12萬(wàn)—15萬(wàn)元。例如筆者所在縣近17億元存差(見(jiàn)附表)，如果用5億元來(lái)支持中小企業(yè)，既可給1萬(wàn)人提供就業(yè)機會(huì )，6萬(wàn)人脫貧變富，擴大內需就不言而喻了，又可變縣財政赤字為盈余。正確認識中小企業(yè)的重要性，支持中小企業(yè)貸款，對推動(dòng)地方經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。
中小企業(yè)究竟守不守信，筆者調查了信用社及國有商業(yè)銀行的基層信貸人員，他們一致認為，凡是轉制后的經(jīng)營(yíng)型企業(yè)(不包括投機型和關(guān)系型)，不論小型國有、股份、民營(yíng)，95%以上的企業(yè)都能遵守信譽(yù)，歸還本息。
有的人說(shuō)，生產(chǎn)過(guò)剩，沒(méi)有市場(chǎng)。請銀行管理人員到廣東、浙江、江蘇、福建、山東等地看看，大多中小企業(yè)都忙著(zhù)為生產(chǎn)出口產(chǎn)品或為出口產(chǎn)品配套。據筆者了解，這些中小企業(yè)要取得自己所需的貸款，一樣有不同程度的困難。中西部的中小企業(yè)，也沒(méi)有哪一家有大量的庫存產(chǎn)品，大量的中小企業(yè)都盤(pán)算著(zhù)入世以后的機會(huì )如何擴大。
有的說(shuō)內需不足�？纯粗形鞑康貐^，有多少城鎮人員等待就業(yè)，有多少農村勞動(dòng)力等待分流。農村的消費潛力究竟有多大，這些問(wèn)題，只要深入基層去調查，就會(huì )明白。
有的說(shuō)放貸給中小企業(yè)成本過(guò)高。如果按基層信貸員一個(gè)人管50家中小企業(yè)，貸款余額1500萬(wàn)元，中小企業(yè)現行貸款月息6.3‰，一個(gè)信貸員在縣、鄉的工資及其費用最高5萬(wàn)元，你算一算，一個(gè)信貸員一年會(huì )創(chuàng )造多少利潤!
中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟的棟梁，是地方社會(huì )穩定的基礎，也是縣域金融生存和發(fā)展的前提，只有社會(huì )穩定、經(jīng)濟繁榮，銀行資金才沒(méi)有真正的風(fēng)險，銀行資金才能真正的安全。
呼吁：
目前這種惜貸狀況如果再持續兩年，國家20年來(lái)培養的民營(yíng)中小企業(yè)將毀于一旦。為此，金融決策的負責人要以整個(gè)國家的利益、廣大人民群眾的利益、全社會(huì )的繁榮為重，深入調查，制定出相應的銀行、企業(yè)、國家、社會(huì )多贏(yíng)的金融政策。
惜貸案例種種
案例一：利小不貸
一個(gè)企業(yè)主因流動(dòng)資金需要，據說(shuō)個(gè)人貸款很快，他用除去手續費用后還有48萬(wàn)元權益的還本保險單同保險公司部門(mén)經(jīng)理去一家商業(yè)銀行支行申請貸款，該支行負責人及營(yíng)業(yè)部業(yè)務(wù)員認為是零風(fēng)險，很支持，告之可以貸40萬(wàn)元，承諾5天批下來(lái)。結果一個(gè)月也沒(méi)有動(dòng)靜。貸款人幾經(jīng)周折才了解，全部手續還放在市行的信貸處。該市行回答很干脆：不貸。這種貸款原本一小時(shí)就可以辦完的手續，每一個(gè)月的利差1000元以上，因利小而遭拒貸。
案例二：審批權力上收，造成惜貸亂貸
有一個(gè)企業(yè)在當地縣域經(jīng)濟中屬一個(gè)綜合水平都很優(yōu)秀的企業(yè)，在一個(gè)縣支行的扶持下，逐步成長(cháng)，從1995年至2001年起該企業(yè)辦了110筆承兌匯票，總額6096萬(wàn)元，每筆貸款期限1-5個(gè)月;辦了銀行貸款139筆，總額為9717萬(wàn)元，每筆平均貸款期限6個(gè)月左右，每筆都按期歸還，企業(yè)在銀行的支持下得到發(fā)展，銀行也從利息和派生存款中得到了效應。該企業(yè)有如下特點(diǎn)：
1.該企業(yè)是紡織企業(yè)，每年淡儲旺銷(xiāo)，淡季資金需要大，旺季結束時(shí)歸還貸款，以此循環(huán)，每年如此，從不失信，企業(yè)也逐年發(fā)展;
2.該企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品是西南六省市唯一的一家(注：過(guò)去有50多家國家集體企業(yè)都死掉了);
3.該企業(yè)到淡季結束時(shí)，沒(méi)有應收款，沒(méi)有應付款，年年如此;
4.該企業(yè)從1996年起被評為“AA”信用企業(yè)，1999年—2001年被評為“AAA”信用企業(yè)，連續多年被評為納稅大戶(hù);
5.2001年被評為市名牌商品、市著(zhù)名商標、消費者滿(mǎn)意商品;
6.該企業(yè)于今年初通過(guò)該行全方位的評定，淡季儲貨時(shí)負債45%左右，旺季負債30%左右，而且資產(chǎn)優(yōu)良。
由于銀行貸款審批權集中上收，這個(gè)企業(yè)今年淡儲的時(shí)候貸款遭到拒絕，原因是在市分行審批時(shí)該企業(yè)的贊成票只有64%，沒(méi)有達到其內部所規定的70%。
全市40多個(gè)縣，幾十家支行，數以百億的貸款，每周審批一次，需要多少時(shí)間才能審批完畢呢?怎么會(huì )不造成惜貸或亂貸?有審批權力的人縱有三頭六臂也無(wú)法了解每一家企業(yè)的真實(shí)情況。審批權力上收的結果是集體負責，集體免責。
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