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信貸機構風(fēng)險管理的策略
信貸機構應當根據本機構總的發(fā)展戰略制定風(fēng)險管理戰略，確定本機構的風(fēng)險偏好和容忍度，在風(fēng)險管理戰略指引下確定本機構的風(fēng)險管理策略。信貸風(fēng)險管理的策略一般包括風(fēng)險規避、風(fēng)險分散、風(fēng)險轉嫁、風(fēng)險控制、風(fēng)險補償等五種。下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的信貸機構風(fēng)險管理的策略的知識，歡迎閱讀。
一、風(fēng)險規避策略
回避就是不予貸款。風(fēng)險規避是指信貸機構拒絕或退出某一高風(fēng)險業(yè)務(wù)或市場(chǎng)，以避免承擔該業(yè)務(wù)或市場(chǎng)具有的風(fēng)險。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，信貸風(fēng)險規避就是信貸機構根據自身的風(fēng)險偏好特點(diǎn)，選擇那些適合自己風(fēng)險要求的授信項目，同時(shí)，放棄那些不符合自己風(fēng)險要求的授信項目。信貸機構必須對借款申請人進(jìn)行信用分析，根據信用分析的結果來(lái)決定是否回避，換句話(huà)說(shuō)，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基礎上進(jìn)行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。
對于信貸風(fēng)險規避不能簡(jiǎn)單理解為不從事有風(fēng)險的貸款活動(dòng)，而是指對已經(jīng)認識到的高風(fēng)險或難以駕馭的貸款，有理性的主動(dòng)放棄或拒絕承擔風(fēng)險的行為。對于信貸機構而言，放棄的是它不熟悉、沒(méi)有把握或不具備相當條件和能力來(lái)控
制的貸款活動(dòng)，而去選擇那些自己比較熟悉、有能力和優(yōu)勢去控制的貸款活動(dòng)。
防范貸款風(fēng)險的最好手段，是把貸款風(fēng)險控制在力所能及的范圍內，在貸款活動(dòng)中有所不為，才能更好的有所為。對自己不熟悉的或已被認為是高風(fēng)險的貸款項目，要理性的退出，有選擇有取舍的經(jīng)營(yíng)方式，是規避風(fēng)險的最好手段。
二、風(fēng)險分散策略
分散策略是信貸機構管理信貸風(fēng)險的一種常用而且有效的策略�！安荒馨央u蛋放在一個(gè)籃子里”這句話(huà)就道出了風(fēng)險分散策略的基本精神。信貸機構在面對難以回避的風(fēng)險時(shí)，可實(shí)行分散搭配，避免集中的策略。對于信貸業(yè)務(wù)來(lái)講，既要集中資金支持效益良好、有發(fā)展潛力的重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶(hù)，又要注意信貸投向不能過(guò)度集中于某一個(gè)或少數幾個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域或行業(yè)，要注意做到行業(yè)分散和客戶(hù)分散。小微企業(yè)貸款風(fēng)險分散，具體包括對象分散、結構分散、行業(yè)分散、地域分散等，可以通過(guò)優(yōu)化組合，以求在最小風(fēng)險的情況下獲取最大的收益。
就風(fēng)險分散策略而言，信貸機構在實(shí)際運營(yíng)中，應當避免將信貸資金集中到一個(gè)或幾個(gè)主要客戶(hù)，在貸款種類(lèi)、貸款期限、金額等結構上進(jìn)行合理配置，不要過(guò)分集中在某一行業(yè)、某一區域。比如，在信貸項目的行業(yè)集中度的限制上，不能把信貸資源過(guò)多集中在一種或幾種行業(yè)上，而是應該分散到多種行業(yè)，以避免某個(gè)行業(yè)出現行業(yè)風(fēng)險時(shí)被拖累。一般相同行業(yè)信貸額度控制在20%以?xún)葹橐恕?/p>
三、風(fēng)險轉嫁策略
風(fēng)險轉嫁策略是指為了規避信貸風(fēng)險，避免承擔全部信貸風(fēng)險成本，有意識的將可能發(fā)生的信貸風(fēng)險損失轉移給其他經(jīng)濟單位或者個(gè)人承擔的一種風(fēng)險管理辦法。風(fēng)險轉嫁策略在風(fēng)險管理中運用得相當廣泛，它包括保險轉嫁和非保險轉嫁兩種方式。
信貸風(fēng)險轉移并不等于不承擔成本，因為轉移本身也會(huì )產(chǎn)生成本費用支出，轉移費用成本也是風(fēng)險成本的一種表現形式。具體的信貸風(fēng)險的轉移方式：貸款風(fēng)險向債務(wù)人轉移;貸款風(fēng)險向與債務(wù)人有關(guān)系的第三方轉移;貸款風(fēng)險向保險機構轉移;貸款風(fēng)險向社會(huì )公眾轉移等。
四、風(fēng)險控制策略
信貸風(fēng)險的控制策略是指貸款人在貸前、貸中和貸后采取相應措施，防止或減少貸款風(fēng)險損失的策略。從這個(gè)意義上說(shuō)，風(fēng)險控制包括了風(fēng)險分散和風(fēng)險轉嫁。除了風(fēng)險分散和風(fēng)險轉嫁之外，貸款信用風(fēng)險的控制還有其他許多措施，其中主要有以下幾種：
1、建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平。
2、推廣抵押貸款和質(zhì)押型貸款，提高抵押貸款和質(zhì)押型貸款的有效性和安全性。
3、加強貸后檢查工作，積極清收不良貸款。
五、風(fēng)險補償策略
無(wú)論采取多么有效地控制、減少、降低、分散、轉嫁風(fēng)險的措施，風(fēng)險損失總是可能存在的，因此對這種損失還需要進(jìn)行風(fēng)險補償。所謂風(fēng)險補償，就是指貸款人以自身的財力來(lái)承擔未來(lái)可能發(fā)生的保險損失的一種策略。
風(fēng)險補償有兩種方式：
1、自擔風(fēng)險，即貸款人在風(fēng)險損失發(fā)生時(shí)，將損失直接攤入成本或沖減資本金;
2、自保風(fēng)險，即貸款人根據對一定時(shí)期風(fēng)險損失的測算，通過(guò)建立貸款呆帳準備金以補償貸款呆帳損失。
需要注意的是，上述五類(lèi)風(fēng)險管理策略并不是截然分開(kāi)的，針對具體的風(fēng)險事件可靈活選擇，變通使用。
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