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商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文（通用15篇）
在學(xué)習、工作生活中，許多人都有過(guò)寫(xiě)論文的經(jīng)歷，對論文都不陌生吧，論文是指進(jìn)行各個(gè)學(xué)術(shù)領(lǐng)域的研究和描述學(xué)術(shù)研究成果的文章。如何寫(xiě)一篇有思想、有文采的論文呢？以下是小編為大家整理的商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文，希望能夠幫助到大家。
商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇1
�。厶嵋�在《新巴塞爾協(xié)議》頒發(fā)之前，商業(yè)銀行的功能僅僅只是普通的信用中介和支付中介；頒發(fā)后，商業(yè)銀行的定位發(fā)生了變化，開(kāi)始逐漸重視風(fēng)險管理。為了商業(yè)銀行穩定的發(fā)展，我國商業(yè)銀行應當深入改革并且不斷建設完善的風(fēng)險管理機制，有助于銀行更好地適應社會(huì )的飛速進(jìn)步。本文首先介紹我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理現狀，然后分析其存在問(wèn)題，最后提出幾點(diǎn)對策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；風(fēng)險控制
一、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理現狀
伴隨著(zhù)我國經(jīng)濟體制改革的腳步，我國商業(yè)銀行在不斷進(jìn)步，但同國外的商業(yè)銀行對比，發(fā)展仍不成熟，其中存在一些問(wèn)題。在商業(yè)銀行內部，管理層不注重加強風(fēng)險管理文化的建造，而且對風(fēng)險的管理觀(guān)念不強，使風(fēng)險管理組織結構不健全，且銀行體系內也缺少專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管理人才。然而，外部環(huán)境對商業(yè)銀行的開(kāi)展亦有一定阻礙，我國金融體制的現階段還不甚健全，監管部門(mén)對銀行的監管不到位，社會(huì )誠信水平低，都不利于我國商業(yè)銀行更好的發(fā)展。
二、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬](méi)有建立全面的風(fēng)險管理組織結構。如今，由于我國商業(yè)銀行的治理結構不健全，有許多的商業(yè)銀行實(shí)行股份制改革并且上市進(jìn)行交易，商業(yè)銀行有股東大會(huì )、董事會(huì )和監事會(huì )的形式，但是其中還是存在諸多問(wèn)題。大多數的董事會(huì )不能最終承擔起全部金融風(fēng)險的職責。我國商業(yè)銀行對風(fēng)險管理十分看重，加上風(fēng)險管理的承擔主體不是很明朗，對于職責劃分也不是很全，從而引致商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面的管理認知相對比較薄弱，并且缺少了主動(dòng)性。從我國的實(shí)際經(jīng)濟情況來(lái)看，國家的資本成為了銀行的資本擔當者，最終導致了風(fēng)險，在財政無(wú)力承擔的嚴峻情況時(shí)，銀行可能會(huì )發(fā)行貨幣來(lái)應對銀行流動(dòng)性要求，銀行體系的運轉最后會(huì )用貨幣膨脹來(lái)維持。
�。ǘ╋L(fēng)險管理文化落后。我國同國外商業(yè)銀行對比，發(fā)展速度慢，風(fēng)險管理的文化底蘊略顯不足。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的觀(guān)念不是很成熟，不能很好地滿(mǎn)足經(jīng)濟的迅速發(fā)展，風(fēng)險變化的要求。在銀行的內控中，風(fēng)險管理是極為重要的一環(huán)，且行為模式和風(fēng)險觀(guān)念都是由風(fēng)險管理的文化所抉擇的。并且，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理中，有一些問(wèn)題是由于銀行在風(fēng)險管理中缺少文化底蘊，致使有些措施不能很有效的發(fā)揮作用。有些商業(yè)銀行不能較好地處理業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理之間的關(guān)系，在其發(fā)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，沒(méi)有注重對風(fēng)險的管理。在發(fā)展銀行業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有把風(fēng)險管理同發(fā)展業(yè)務(wù)擺在一個(gè)水平線(xiàn)上，不能準確認識風(fēng)險，而且會(huì )誤認為風(fēng)險管理會(huì )影響業(yè)務(wù)，減少業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而使商業(yè)銀行缺少動(dòng)力。
�。ㄈ╋L(fēng)險管理的高素質(zhì)人才較匱乏。如今對于我國商業(yè)銀行從業(yè)人員要求提高，需要具備高的知識含量、綜合能力、技術(shù)能力和對風(fēng)險管理知識的掌握能力。需要通過(guò)從業(yè)資格的考試和嚴格的專(zhuān)業(yè)訓練，才能夠勝任其本職工作，銀行風(fēng)險管理的從業(yè)人員應當具備經(jīng)濟管理類(lèi)、數理統計類(lèi)的相關(guān)知識，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)訓練才能在銀行工作。當前，銀行從業(yè)人員中符合上述要求的人才比較稀缺，沒(méi)有形成較好的具有專(zhuān)業(yè)水準的人才隊伍，與國外的銀行對比，風(fēng)險管理水平落伍很多。因此，我國的商業(yè)銀行應該加大力度解決銀行從業(yè)人員的選拔標準和要求，及對員工的專(zhuān)業(yè)培訓和激勵措施，從而提高銀行從業(yè)人員風(fēng)險管理的能力與水平，培養高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才，提高專(zhuān)業(yè)人才的工作效率和質(zhì)量。
三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理對策
�。ㄒ唬┙⒔∪纳虡I(yè)銀行組織結構。我國應建立包括股東大會(huì )在內的相互制衡、運行有效、執行有序、監督有力的公司組織結構，良好的組織結構對公司健康運營(yíng)有非常好的支撐作用。首先，風(fēng)險的承擔主體為董事會(huì )。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理應當制定相關(guān)經(jīng)營(yíng)策略，并且承擔最終的責任；其次，加強監事會(huì )監管的能力，監事會(huì )主要負責監控高層管理是否盡職盡責和道德文明建設；最后，應該有效地發(fā)揮獨立董事對會(huì )議的監督。董事為了維護其聲譽(yù)會(huì )有效地對經(jīng)理人員進(jìn)行監督，選拔優(yōu)秀的人才，保障銀行在風(fēng)險管理中有定期的培訓，選擇適合當前需要的培訓。對員工進(jìn)行上崗前的培訓、晉升的培訓、提升水平的培訓。不同方向的培訓計劃，可以加快風(fēng)險從業(yè)人員的水平，更好地勝任相應的工作，提升整體的素質(zhì)，構造更好的平臺，培養優(yōu)秀人才。我國商業(yè)銀行影響最大的主要是信用風(fēng)險，而商業(yè)銀行風(fēng)險人員現在屬于培育期的狀態(tài)，目前應當循序漸進(jìn)。我國的商業(yè)銀行可以通過(guò)風(fēng)險比較集中的對公業(yè)務(wù)作為試點(diǎn)以起步，抓住關(guān)鍵的風(fēng)險控制點(diǎn)例如信貸政策和風(fēng)險較高的特定信貸的業(yè)務(wù)。通過(guò)對個(gè)人業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)逐步的探究。還能做到事前預防，在根源上控制風(fēng)險。實(shí)行準入制度，對風(fēng)險經(jīng)理實(shí)行嚴格的風(fēng)險經(jīng)理資格考試準入制度，保證銀行從業(yè)資格考試的科學(xué)性、規范性，對合格者，對于沒(méi)有取得準入資格的人員不能聘請。參與風(fēng)險活動(dòng)的人員，可以分為業(yè)務(wù)與職能風(fēng)險的從業(yè)人員，兩者共同參與日常的管理。職能風(fēng)險人員對風(fēng)險進(jìn)行監督與評估，雙方共同負責管理。興業(yè)銀行實(shí)行這種風(fēng)險管理模式，可以明晰業(yè)務(wù)部門(mén)的工作相關(guān)職責，相互牽制對方的'權利，有效地提升了銀行風(fēng)險管理能力。
�。ǘ┙⒘己玫娘L(fēng)險管理文化和理念。風(fēng)險管理的文化是企業(yè)最容易忽視也是最不容忽視的一種文化，對于這種特有文化企業(yè)應該使全體員工充分認識到風(fēng)險管理文化的重要性。企業(yè)管理者可以通過(guò)培訓方式對全體員工進(jìn)行風(fēng)險管理培訓，通過(guò)案例分析列舉風(fēng)險的危害，提高所有員工的風(fēng)險意識，并且使得管理人員對風(fēng)險的客觀(guān)存在性有更深的理解。企業(yè)應把風(fēng)險管理的意識融入到企業(yè)管理的各個(gè)角落，拓展企業(yè)文化的包含面，把企業(yè)文化和風(fēng)險管理相融合，培育起貫穿企業(yè)上下具有生機活力的企業(yè)文化。銀行經(jīng)營(yíng)多年，實(shí)踐形成的風(fēng)險管理的價(jià)值觀(guān)，傳統的習慣，建立優(yōu)秀的風(fēng)險管理的文化，對商業(yè)銀行發(fā)展有利的溝通與協(xié)作，形成了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的文化。風(fēng)險的管理文化決定了價(jià)值的取向、行為的典范、道德的水平。
�。ㄈ┙⒏咚刭|(zhì)的風(fēng)險管理隊伍。企業(yè)應該使用嚴格的考核制度對風(fēng)險管理人員實(shí)行準入，對不合格人員堅決辭退，這樣有利于我國商業(yè)銀行的健康穩定發(fā)展，促使銀行風(fēng)險管理隊伍的不斷壯大。一個(gè)高水平的風(fēng)險管理團隊可以幫助銀行建立最穩固的根基。銀行從業(yè)人員需要有較為豐富的風(fēng)險管理基礎知識、數理知識與電腦操作技能。近年來(lái)，我國商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，也開(kāi)始比較厚愛(ài)優(yōu)秀人員，我們還需要堅持長(cháng)期培養、挖掘人才，并不斷補充后續的儲備力量，保持團隊的穩定性，通過(guò)激勵員工，防止高素質(zhì)、高水平的人才流失，有利于壯大銀行。比較好的方法為多人掌握重點(diǎn)技術(shù)的一部分，杜絕員工跳槽對銀行管理的影響。進(jìn)一步完善晉升的機制，可以讓有能力的年輕人有空間發(fā)展，發(fā)揮自身能力。另外，定期培訓銀行從業(yè)人員，有利于提升工作質(zhì)量和風(fēng)險管理的能力。
主要參考文獻：
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�。�2］張行.淺析商業(yè)銀行風(fēng)險管理［J］.科技探索，
商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇2
摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀的基礎上，分析了目前商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問(wèn)題，如理財產(chǎn)品雷同、風(fēng)險揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財師等，并針對這些問(wèn)題提出了相應的對策建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財風(fēng)險管理
個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，根據客戶(hù)的財務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶(hù)提供的財務(wù)分析、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
近年來(lái)，隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專(zhuān)業(yè)的理財服務(wù)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財產(chǎn)品不斷豐富。據統計，2007年商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠超過(guò)2006年的水平，呈現出爆發(fā)性的增長(cháng)。2008年上半年，伴隨著(zhù)資本市場(chǎng)的深幅回調，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng )。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴厲的“監管風(fēng)暴”，但憑借其穩健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場(chǎng)弱勢下的資金避風(fēng)港。銀行理財產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。
今年上半年，銀行理財業(yè)務(wù)呈現出以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1．受人民幣兌美元持續升值的影響，人民幣理財產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產(chǎn)品合計占比與美元產(chǎn)品相當。
2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場(chǎng)持續低迷，短期人民幣理財產(chǎn)品受投資者青睞，6個(gè)月期以?xún)犬a(chǎn)品市場(chǎng)占比55.9%，成為市場(chǎng)主流產(chǎn)品，尤其是穩健型的短期銀行理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。
3．信貸資產(chǎn)類(lèi)理財產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數與市場(chǎng)占比持續上升；而由于A(yíng)股市場(chǎng)大幅調整，新股申購類(lèi)理財產(chǎn)品在短暫延續了去年的輝煌之后出現大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產(chǎn)品遭遇資本市場(chǎng)風(fēng)險，在指責聲中艱難前行；結構型理財產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
雖然國內銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(cháng)足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無(wú)論從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問(wèn)題。
�。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設計管理機制不健全
目前國內各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實(shí)質(zhì)性?xún)热萆�，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶(hù)利益和風(fēng)險承受能力，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設計，沒(méi)有應用科學(xué)合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒(méi)有設置相應的市場(chǎng)風(fēng)險監測指標和有效的市場(chǎng)風(fēng)險識別、計量、監測和控制體系。
�。ǘ⿲�(zhuān)業(yè)人才缺乏
商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規和監管規章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認識不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規范。
�。ㄈ┊a(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示不足，客戶(hù)評估工作欠缺
一些商業(yè)銀行在推銷(xiāo)理財產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達，過(guò)分強調預期收益率，追求銷(xiāo)售業(yè)績(jì)。一些商業(yè)銀行在為客戶(hù)提供理財服務(wù)時(shí)沒(méi)有對客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶(hù)的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認知和承受能力了解不深，導致客戶(hù)購買(mǎi)了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶(hù)的損失。
�。ㄋ模┛萍贾瘟Χ炔蛔�
以計算機網(wǎng)絡(luò )和通迅技術(shù)為中心的.金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò )、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專(zhuān)門(mén)為客戶(hù)設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢(xún)和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶(hù)做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的思路
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續增長(cháng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎，市場(chǎng)前景十分廣闊。
�。ㄒ唬┘涌炖碡敭a(chǎn)品的創(chuàng )新
隨著(zhù)社會(huì )不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力，加快個(gè)人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶(hù)信息系統平臺，細分客戶(hù)層次，對不同層次的客戶(hù)設計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求。
�。ǘ﹤�(gè)人理財服務(wù)的改進(jìn)
個(gè)人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)應以客戶(hù)為中心，理財師要幫助客戶(hù)分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標，詳細了解客戶(hù)的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶(hù)傳達正確的理財觀(guān)念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應定期訪(fǎng)問(wèn)客戶(hù)，根據客戶(hù)財務(wù)需求的變化及時(shí)調整服務(wù)內容。商業(yè)銀行應定期為客戶(hù)寄送理財明細，便于客戶(hù)隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶(hù)感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級客戶(hù)，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。
�。ㄈ┙⑼暾男畔⑴稒C制，完善風(fēng)險管理
商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財產(chǎn)品、投資及后續服務(wù)等環(huán)節應建立全面的風(fēng)險管理體系，及時(shí)向客戶(hù)充分披露相關(guān)信息。監管部門(mén)應嚴格監管，要求理財人員在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內在的風(fēng)險結構，讓客戶(hù)了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。
�。ㄋ模┰黾涌萍纪度�，培養高素質(zhì)人才
各商業(yè)銀行應在充分利用現有網(wǎng)絡(luò )、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò )、相關(guān)軟件建設。開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設是關(guān)鍵，要重視和培養理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應的個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度。銀行要對現有個(gè)人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學(xué)習進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養一支專(zhuān)業(yè)的理財隊伍。
參考文獻
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商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇3
關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；營(yíng)銷(xiāo)策略；創(chuàng )新性
摘要：中小商業(yè)銀行與國有大銀行、外資銀行因為有著(zhù)本質(zhì)不同的特性，因而它在營(yíng)銷(xiāo)策略上也應同國有大銀行、外資銀行存在一定的差異性，必須采取一些適合自身發(fā)展的創(chuàng )新性營(yíng)銷(xiāo)策略。
1中小商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題
(1)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)設置的盲目跟風(fēng)，單網(wǎng)點(diǎn)效益差。目前中小商業(yè)銀行極少考慮整體經(jīng)濟效率問(wèn)題，通常只是僅僅考察絕對市場(chǎng)占有率、資產(chǎn)規模、網(wǎng)點(diǎn)分布多寡等較為直觀(guān)的數量指標，沒(méi)有足夠注重自己的運作成本——效益比的提升。而且通常的考核也只是依據總量考核，所以中小商業(yè)銀行尤其全國性股份制商業(yè)銀行紛紛擴建自己的網(wǎng)點(diǎn)，盲目跟風(fēng)建設，實(shí)行粗放式的擴張，在諸多銀行已經(jīng)進(jìn)入的城市竟相設置網(wǎng)點(diǎn)。
(2)管理架構設置傳統，機構運行效率低下。中小商業(yè)銀行在機構設置上要么依據國有商業(yè)銀行的機構設置方法進(jìn)行設置，要么根據臨時(shí)需要設置機構爾后重疊運作，由于不能很好的解決機構設置中的內部溝通問(wèn)題，致使經(jīng)營(yíng)管理效率低下。
(3)人才引進(jìn)和運用方面存在較多問(wèn)題。例如不顧市場(chǎng)需求片面增加一些“國外專(zhuān)家”的引進(jìn)，忽視對本土文化精通人才的引進(jìn)等，這都將嚴重影響經(jīng)營(yíng)管理效率和經(jīng)濟效益的提高。
(4)產(chǎn)品創(chuàng )新動(dòng)力不足并與市場(chǎng)需求及發(fā)展趨勢有些脫離。
2存在問(wèn)題的原因分析
(1)中小商業(yè)銀行尚未達到真正的商業(yè)化，只經(jīng)歷了不長(cháng)的市場(chǎng)競爭風(fēng)險期，其內部經(jīng)營(yíng)機制尚未完全理順，所有權人對經(jīng)營(yíng)管理人員的約束與激勵機制還很不完善，致使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)普遍存長(cháng)遠目標與責任不明確，經(jīng)營(yíng)行為短期化。因而，不關(guān)心市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)也就自然了。目前中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量占的比例不大，其營(yíng)銷(xiāo)意識的緩慢發(fā)展大大影響了其他商業(yè)銀行體系營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念的樹(shù)立與策略的實(shí)施。
(2)西方營(yíng)銷(xiāo)管理觀(guān)念和策略在國內經(jīng)濟生活中尚未得到廣泛地重視和運用。工商業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念和策略主要還只是在東南沿海發(fā)達地區受到一定重視，廣大中西部地區市場(chǎng)基本處于賣(mài)方市場(chǎng)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念淡薄，即使有，也只是淺層次的廣告、公關(guān)、削價(jià)等策略。歷史上，服務(wù)業(yè)在應用營(yíng)銷(xiāo)管理方面要落后于工商業(yè)，因而，在國內經(jīng)濟生活中尚未樹(shù)立完整的營(yíng)銷(xiāo)理念時(shí)，銀行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念自然受，到限制。但是，這一點(diǎn)又是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中可以主動(dòng)解決的問(wèn)題，商業(yè)銀行可以從國孫同業(yè)引進(jìn)先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)與理念，形成適合自身的銀行營(yíng)銷(xiāo)策略。
(3)我國商業(yè)銀行尚未形成規范的市場(chǎng)競爭，抑制了營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念的應用。這主要因為，國家對銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的行政管理仍然比較嚴格，金融活動(dòng)的市場(chǎng)機制尚未真正形成，金融業(yè)、銀行業(yè)的競爭規則和秩序也未形成完整的體系，致使銀行和其它金融機構的業(yè)務(wù)競爭多以不規范、不正當的形式進(jìn)行，業(yè)務(wù)的正常創(chuàng )新和營(yíng)銷(xiāo)策略的應用自然受到抑制。
(4)在經(jīng)濟政策開(kāi)放條件下中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)應該是特色化經(jīng)營(yíng)，中小商業(yè)銀行必須根據其內部條件和外部因素慎重選擇市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰略。根據中國經(jīng)濟改革與發(fā)展的進(jìn)程和國有商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行的現狀，中小商業(yè)銀行應在市場(chǎng)細分的基礎上實(shí)施特色營(yíng)銷(xiāo)戰略
3中小商業(yè)銀行應該采取的一般性營(yíng)銷(xiāo)策略
3.1針對不同客戶(hù)群體實(shí)施不同的策略
(1)穩定的國有大中型企業(yè)或集團客戶(hù)或上市公司。這類(lèi)客戶(hù)規模大，其對金融業(yè)務(wù)的需求具有批發(fā)的特點(diǎn)。同時(shí)較一般企業(yè)而言，其除了有傳統的存、貸、匯銀行業(yè)務(wù)需求外，還伴隨有資本運作、對外融資、商人銀行、財務(wù)顧問(wèn)等綜合金融服務(wù)需求。因此，辦理這類(lèi)客戶(hù)的金融業(yè)務(wù)既可獲得規模效益，又可獲取中間業(yè)務(wù)收入，取得綜合收益。但與此同時(shí)，這類(lèi)客戶(hù)的上、下游企業(yè)分布廣、時(shí)空跨度大，產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長(cháng)、資金需求量大，而且要求銀行提供的服務(wù)必須更加貼身、靈活。這就要求各中小商業(yè)銀行必須盡快落實(shí)以客戶(hù)需求為中心的運作機制，如客戶(hù)經(jīng)理制等；提高業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，要求他們既要具備前臺業(yè)務(wù)操作技能，又要具有后臺管理能力，既要精通金融行業(yè)，又要熟悉產(chǎn)業(yè)狀況，既要知曉銀行業(yè)務(wù)流程，又要了解生產(chǎn)工序環(huán)節，既要熟悉資金市場(chǎng)的基本原理，又要通曉資本市場(chǎng)的基本運作，對跨學(xué)科的知識都要有一定的了解。在具體客戶(hù)的選擇上要按“有所為有所不為”的原則在全國范圍內進(jìn)行篩選，量不在多而在精。然后加大各銀行總行直接經(jīng)營(yíng)力度，集中有限的資金，對擬重點(diǎn)扶持的客戶(hù)進(jìn)行合理的投入，確保用好每筆資金。再輔以科技手段，以網(wǎng)絡(luò )結合網(wǎng)點(diǎn)給企業(yè)提供從上游到下游，從外部到內部，全流域、多方位的貼身個(gè)性化服務(wù)。在條件許可的情況下，甚至可以與企業(yè)相互參股，以最大限度地密切銀企關(guān)系，發(fā)展培育自身穩固健康的客戶(hù)群體。
(2)私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)。由于改革開(kāi)放，我國經(jīng)濟快速增長(cháng)，國民收入水平逐年提高，個(gè)人金融資產(chǎn)在全國總金融資產(chǎn)中的比重逐年上升，而且憑著(zhù)服務(wù)與技術(shù)的不斷進(jìn)步，該市場(chǎng)潛力巨大的很。此外個(gè)人對金融服務(wù)需求日趨多樣化，個(gè)人消費觀(guān)念與結構的改變都要求商業(yè)銀行必須提供種類(lèi)齊全的、定制性的金融服務(wù)。如開(kāi)展各種個(gè)人代收費項目，提供理財工具和最佳的個(gè)人投資組合，獲取較理想的個(gè)人融資等等�？梢哉f(shuō)，市場(chǎng)需求非常旺盛。目前，我國的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，雖然近兩年取得了引人矚目的發(fā)展，但其規模、品種、功能還十分有限，是一個(gè)新興的領(lǐng)域，市場(chǎng)空白比較多；尤其是私人銀行業(yè)務(wù)的競爭環(huán)境較好，不像對公業(yè)務(wù)，有許多政策保護著(zhù)國有銀行的利益和指定給國有銀行的大客戶(hù)。私人銀行業(yè)務(wù)是以其服務(wù)的優(yōu)勢、技術(shù)手段的先進(jìn)、方便、快速、安全而進(jìn)行市場(chǎng)的分配�？梢哉f(shuō)在這個(gè)市場(chǎng)面前，國內所有的銀行基本是站在同一起跑線(xiàn)上。這對規模較小的中小商業(yè)銀行，無(wú)疑是一個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展的突破口和難得的市場(chǎng)爭奪戰機。
3.2相關(guān)產(chǎn)品的策略
一般的銀行業(yè)產(chǎn)品主要有各種存款、貸款或開(kāi)立信用證等，中小商業(yè)銀行要在激烈的金融市場(chǎng)競爭中占有一席之地，必須在做好這些產(chǎn)品整合的同時(shí)，緊跟市場(chǎng)需求，向國際先進(jìn)同業(yè)學(xué)習，以客戶(hù)為中心，以科技手段為先導，為客戶(hù)提供貼身化、個(gè)性化的產(chǎn)品，做好市場(chǎng)創(chuàng )新、產(chǎn)品創(chuàng )新、政策創(chuàng )新、工具創(chuàng )新�？梢圆扇∝泿湃谫Y產(chǎn)品與資本融資產(chǎn)品的連結，短期融資產(chǎn)品與長(cháng)期融資產(chǎn)品的連結，權益性投資與資本性投資的連結，金融同業(yè)間產(chǎn)品的連結，金融產(chǎn)品同產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的`連結等方式，不斷推出創(chuàng )新業(yè)務(wù)品種，將中間業(yè)務(wù)、國際結算業(yè)務(wù)、商人銀行業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、對私銀行業(yè)務(wù)作為自身的業(yè)務(wù)特色，建立起自己的核心競爭力和比較競爭優(yōu)勢。
3.3制定價(jià)格策略
雖然目前我國仍然實(shí)行固定價(jià)格或允許在固定價(jià)格上下浮動(dòng)一定比例的金融產(chǎn)品定價(jià)模式，如：貸款利率、存款利率等。但人民幣利率自由化是長(cháng)期趨勢，因此適當的根據自身的特點(diǎn)調整某些項目的價(jià)格，上下浮動(dòng)一定比例來(lái)利于本銀行的業(yè)務(wù)。
3.4有利的促銷(xiāo)策略
中小商業(yè)銀行，由于市場(chǎng)影響力較小，極大地束縛了市場(chǎng)拓展工作，因此進(jìn)行必要的促銷(xiāo)策略是很有效果的拓展方式。如在節假日里或國家的某項政策出臺時(shí)立刻進(jìn)行有效的促銷(xiāo)宣傳活動(dòng)，主要在新聞媒體廣告或室外視覺(jué)廣告上陪合一定的商業(yè)活動(dòng)。各中小商業(yè)銀行應進(jìn)一步提高對促銷(xiāo)工作重要性的認識，實(shí)際上促銷(xiāo)過(guò)程也是企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)的積累過(guò)程，與銀行現實(shí)的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)具有同等的重要性，從可持續發(fā)展的角度看前者的意義還甚于后者。因此，此項工作務(wù)必要做到高水準、高起點(diǎn)、立意新、創(chuàng )意好。
4中小商業(yè)銀行的新性營(yíng)銷(xiāo)策略
(1)加強本銀行的企業(yè)文化。一個(gè)前進(jìn)的民族，必然有一種生機勃勃、昂揚向上的精神；一個(gè)改革的時(shí)代，必然有一種積極健康、開(kāi)拓奮進(jìn)的推動(dòng)力；一個(gè)發(fā)展的企業(yè)，必然有一種團結拼搏、不斷創(chuàng )新的文化。企業(yè)文化主要是通過(guò)精神和文化的力量，從管理的深層規范企業(yè)的行為，為實(shí)現企業(yè)的目標服務(wù)。銀行企業(yè)文化建設只有貫穿到銀行企業(yè)發(fā)展戰略、經(jīng)營(yíng)管理等的全過(guò)程，才能更有效地促進(jìn)銀行企業(yè)整體素質(zhì)和經(jīng)濟效益、社會(huì )效益的提高。從這種意義上來(lái)說(shuō)，銀行企業(yè)文化建設是實(shí)施企業(yè)文化管理的基本途徑與基本手段。每個(gè)企業(yè)都有屬于自身的企業(yè)文化，國有商業(yè)銀行和外資銀行的強大壓力下生存的中小商業(yè)銀行要想企業(yè)的發(fā)展好，員工們能上下一心的去工作，文化是不得不提到的東西。商業(yè)銀行要根據自身的地域優(yōu)勢或是政策優(yōu)勢來(lái)挖掘文化的潛質(zhì)服務(wù)于自身，這樣文化的作用才能夠顯現出來(lái)。
(2)重點(diǎn)支持具有良好成長(cháng)性的民營(yíng)企業(yè)為突破口，打造自己的市場(chǎng)份額。例如廣東發(fā)展銀行它的營(yíng)銷(xiāo)策略和定位就十分的準確，在武漢它向20余家民營(yíng)企業(yè)授信6億元。當其在武漢的分行成立時(shí)，又與湖北田野集團、武漢東湖軟件公司、武漢貓人服飾等多家家民營(yíng)企業(yè)，簽訂了超過(guò)3億元的貸款合同。其中，授信額最大的達到了4000多萬(wàn)元。作為服務(wù)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的重要舉措，新成立的武漢分行將全面推出廣發(fā)行“民營(yíng)100”的金融服務(wù)方案，針對其“創(chuàng )業(yè)、成長(cháng)、擴張”的不同階段，為民營(yíng)企業(yè)“量身定做”金融產(chǎn)品，提供高效、便捷的理財方案據介紹，廣東發(fā)展銀行各地分行在創(chuàng )新為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的產(chǎn)品、化解民營(yíng)企業(yè)貸款擔保難題等方面已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗。廣發(fā)行“民營(yíng)100”金融服務(wù)方案就是打造一個(gè)為民營(yíng)企業(yè)提供百分之百全過(guò)程、全方位服務(wù)的平臺，派出100個(gè)客戶(hù)經(jīng)理，為民營(yíng)企業(yè)量身定做金融產(chǎn)品，每年選擇100家民營(yíng)企業(yè)，重點(diǎn)為其服務(wù)。其他的中小商業(yè)銀行應該以廣東發(fā)展銀行為模型，再根據自身的資產(chǎn)和地區影響力制定出一套支持民營(yíng)企業(yè)的具體可實(shí)施性方案。
(3)社區理財服務(wù)為老百姓帶來(lái)家門(mén)口的金融服務(wù)實(shí)惠。因為社區是最大規模的經(jīng)濟適用房住宅小區，消費群體龐大，中小商業(yè)銀行可在在社區推廣一些特色服務(wù)，例如發(fā)行集存取款、繳費、消費等多種功能于一體的卡業(yè)務(wù)，社區業(yè)主可通過(guò)卡實(shí)現個(gè)人外匯交易、銀行卡轉賬、代繳物業(yè)管理費、市話(huà)、手機費等一系列銀行自助服務(wù)。
商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇4
【摘要】隨著(zhù)大量外資銀行即將進(jìn)入中國更多的城市，我國的商業(yè)銀行面臨著(zhù)與狼共舞的嚴峻形勢。商業(yè)銀行由于長(cháng)期受計劃經(jīng)濟傳統觀(guān)念的影響，現代營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念不強，從而影響了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)。本文從分析商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)弊端著(zhù)手，試圖找出解決的辦法，以提高其經(jīng)濟效益和社會(huì )效益。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)定位顧客滿(mǎn)意度
外資銀行即將進(jìn)入中國更多的城市。我國商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面存在的問(wèn)題必須引起銀行業(yè)界和學(xué)術(shù)界的高度重視。商業(yè)銀行要想在與外資銀行的竟爭中保持本土銀行優(yōu)勢，必須進(jìn)行有針對性的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)改革。因此，在當前形勢下，研究商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)具有重要的現實(shí)意義。
一，我國商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬I(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念不強，目標市場(chǎng)定位不明確
由于金融改革的推進(jìn)，我國的商業(yè)銀行也采取了一些營(yíng)銷(xiāo)措施，但只是零散的運用了廣告等促銷(xiāo)等手段，缺乏對顧客潛在需求的系統分析，基本上還沒(méi)有市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理理念，無(wú)法進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細分，因而也無(wú)法進(jìn)行科學(xué)的目標市場(chǎng)定位和在此基礎上進(jìn)行的選擇適當的目標市場(chǎng)。近年來(lái)，一些商業(yè)銀行在一些媒體進(jìn)行廣告宣傳和在服務(wù)上推行微笑服務(wù)等等，但這些策略沒(méi)有與銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)目標結合起來(lái)，所以缺乏針對性，主動(dòng)性和創(chuàng )造性。同時(shí)，由于目標定位不明確也導致商業(yè)銀行缺乏對業(yè)務(wù)重點(diǎn)和增長(cháng)點(diǎn)的全面規劃。
�。ǘ┤狈Α岸恕痹瓌t的把握
“二八”原則是指20%的客戶(hù)帶來(lái)80%的業(yè)務(wù)，而另外80%的客戶(hù)只帶來(lái)20%的業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)而言之，就是絕大部分的業(yè)務(wù)由極少部分的客戶(hù)提供，而絕大部分的客戶(hù)只提供極少部分的業(yè)務(wù)。這樣的規律在銀行業(yè)同樣成立。一般來(lái)說(shuō)，4%的黃金客戶(hù)提供了50%的儲蓄額，16%的富殷客戶(hù)則提供了另外48%的儲蓄額，這兩大客戶(hù)群能夠給銀行帶來(lái)資金和盈利。而剩下的80%的儲蓄客戶(hù)，只能提供8%的儲蓄額。同時(shí)調查發(fā)現，管理50元的賬戶(hù)的成本和管理一個(gè)50萬(wàn)元賬戶(hù)的成本相差無(wú)幾。但是，50萬(wàn)元的客戶(hù)至少可以給銀行帶來(lái)3%的存貸利差。而50元以下的賬戶(hù)，銀行不僅無(wú)利可得，甚至會(huì )賠本。我國商業(yè)銀行大量存在低額帳戶(hù)。例如，2004年12月，中國工商銀行50元以下的賬戶(hù)占5.14%，平均存款額只有14元。正因為如此，我們的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中對重要客戶(hù)缺乏明確的識別，銀行客戶(hù)服務(wù)缺乏針對性。這種結果的出現是由于商業(yè)銀行沒(méi)有很好的把握“二八”原則造成的。
�。ㄈ┐黉N(xiāo)方式單一，手段缺乏合理性
近年來(lái),我國商業(yè)銀行在促銷(xiāo)活動(dòng)中廣泛運用了廣告促銷(xiāo)手段,同時(shí)開(kāi)展了微笑服務(wù)、限時(shí)服務(wù)、承諾服務(wù)等一系列優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng),提高了服務(wù)水平。但是，促銷(xiāo)手段還包括營(yíng)業(yè)推廣和公共關(guān)系等。銀行通過(guò)新聞媒介作有關(guān)報道,同時(shí)進(jìn)行一些公益活動(dòng)等。但是，商業(yè)銀行廣告的數量、質(zhì)量和選擇廣告媒體方面與工商企業(yè)相比仍存在一定差距,沒(méi)有與其相關(guān)的各類(lèi)公眾建立良好的公共關(guān)系。同時(shí)，由于缺乏市場(chǎng)調研的針對性和有效性，廣告創(chuàng )意水平不高，甚至產(chǎn)生一些負面影響，結果造成銀行的公眾地位和社會(huì )形象在下降。
�。ㄋ模╀N(xiāo)售渠道不夠完善
1，物理網(wǎng)點(diǎn)設計不夠完善。近年來(lái)，物理網(wǎng)點(diǎn)設計功能相似性過(guò)大，所采用的營(yíng)銷(xiāo)組合也相差無(wú)幾。從地域上看，隨著(zhù)城市中心城區的改造，出現大量居民向城市外圍遷移的態(tài)勢，致使老城區一些網(wǎng)點(diǎn)存款余額出現不同程度的下滑現象。同時(shí)，郊區和小城鎮的網(wǎng)點(diǎn)又不能滿(mǎn)足顧客的需要，經(jīng)常出現取款排長(cháng)隊的現象，沒(méi)有很好的方便顧客，這將會(huì )極大地影響顧客滿(mǎn)意度與忠誠度。
2，我國的網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展不夠成熟。網(wǎng)絡(luò )安全和核心技術(shù)是困擾我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的首要問(wèn)題。
�。ㄎ澹I(yè)務(wù)和組織的創(chuàng )新能力不足
1，業(yè)務(wù)創(chuàng )新不足�？v觀(guān)我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，各商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品相似性太大，重疊的產(chǎn)品太多，差異性不明顯。在金融產(chǎn)品設計和開(kāi)發(fā)上沒(méi)有一定的超前意識。這造成了商業(yè)銀行的客戶(hù)不集中，缺乏大量的忠實(shí)顧客，因而影響了顧客對品牌的忠誠和銀行經(jīng)濟效益的提高。另一方面，各商業(yè)銀行的同業(yè)間合作不夠，金融產(chǎn)品的標準不一，業(yè)務(wù)規則不一。這不利于顧客對金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的了解，影響了顧客對金融產(chǎn)品特別是新產(chǎn)品的使用，因而不利于新產(chǎn)品的推廣與普及。
2，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)長(cháng)期得不到重視。我國商業(yè)銀行由于受計劃經(jīng)濟觀(guān)念的影響，市場(chǎng)部門(mén)力量很脆弱，有的分行甚至沒(méi)有獨立的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)。而且，在商業(yè)銀行中市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員職業(yè)不穩定，收入不穩定，地位不穩定。我國商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)還沒(méi)有實(shí)現市場(chǎng)促銷(xiāo)、市場(chǎng)預測與產(chǎn)品和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的整體營(yíng)銷(xiāo)功能。
二，商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)策略建議
�。ㄒ唬┻M(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細分，選擇合適的目標市場(chǎng)
差異化是市場(chǎng)細分的基礎，也是市場(chǎng)定位的依據。我們選擇的目標市場(chǎng)要具有可占領(lǐng)性，可接近性和穩定性。西方的商業(yè)銀行具有清晰的市場(chǎng)定位，通過(guò)實(shí)施CI戰略、品牌策略和市場(chǎng)細分策略，樹(shù)立自己的風(fēng)格，展示自己的實(shí)力，制造一種“定勢”去占領(lǐng)公眾的心理空間，在公眾中樹(shù)立良好而獨特的形象，提高競爭力。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)和經(jīng)營(yíng)觀(guān)念的`定位，主要以精神標語(yǔ)和宣傳口號來(lái)體現銀行的經(jīng)營(yíng)理念和目標。如花旗銀行以“金融潮流的創(chuàng )造者”為戰略目標，它定位為“富有進(jìn)取心的銀行，向您提供高效便捷的服務(wù)”。而我國銀行則缺乏這種明晰的定位，在選擇目標市場(chǎng)時(shí)沒(méi)有足夠的分析顧客的需求特點(diǎn)及消費趨勢，因而無(wú)法充分發(fā)掘和利用自己的資源優(yōu)勢。因此，我國的商業(yè)銀行除了按照國家的政策進(jìn)行方向性定位外,還要根據自身的特點(diǎn)提出更明確更可操作的定位,比如以銀行工具,客戶(hù)收入為依據進(jìn)行市場(chǎng)定位等。而且市場(chǎng)定位是一個(gè)發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的過(guò)程,在經(jīng)營(yíng)中需要適時(shí)微調以不斷的擴大目標顧客。
(二)以顧客為中心，提高顧客滿(mǎn)意度
20世紀80年代，一種新的營(yíng)銷(xiāo)理念在西方國家興起，那就是顧客滿(mǎn)意度。顧客滿(mǎn)意度以顧客讓渡價(jià)值最大化為基礎。顧客讓渡價(jià)值是指顧客消費某種產(chǎn)品時(shí)，由于消費產(chǎn)品帶來(lái)的整體顧客價(jià)值與整體顧客成本的差額。商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)目標的是提高期望，同時(shí)提高績(jì)效，兩者結合，使顧客讓渡價(jià)值最大化，追求“整體顧客滿(mǎn)意”。為此，商業(yè)銀行要建立“以市場(chǎng)為導向以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，把滿(mǎn)意營(yíng)銷(xiāo)作為銀行發(fā)展忠誠客戶(hù)的策劃過(guò)程，著(zhù)眼于感情消費時(shí)代的到來(lái)不。不僅要注重金融產(chǎn)品的質(zhì)量、價(jià)格、形象,而且要看其是否能給客戶(hù)帶來(lái)心靈上的滿(mǎn)足。
在操作層面上，首先，商業(yè)銀行要提高服務(wù)水平，打造商業(yè)銀行服務(wù)品牌，力爭做到服務(wù)特色化、服務(wù)產(chǎn)品人性化、優(yōu)質(zhì)服務(wù)全程化和售后服務(wù)完善化。另一方面，要注重品牌營(yíng)銷(xiāo)爭創(chuàng )商業(yè)銀行特色品牌；重視提高品牌營(yíng)銷(xiāo)的科技含量；提升中國金融品牌、市場(chǎng)征戰能力，使其成為不同個(gè)性的消費者所普遍接受的、富有競爭力的國際金融品牌。
�。ㄈ┻M(jìn)行全方位的促銷(xiāo)
1，商業(yè)銀行促銷(xiāo)是一項系統工程。從公共關(guān)系理論上講，銀行員工是銀行的內部公眾。營(yíng)銷(xiāo)決不是某個(gè)部門(mén)的職責，需要全行各部門(mén)、多兵種協(xié)同作戰。各種營(yíng)銷(xiāo)職能、營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)與其它部門(mén)必須從客戶(hù)角度出發(fā)彼此協(xié)調。當所有員工都重視他們在使客戶(hù)滿(mǎn)意上所起的作用時(shí)，所有部門(mén)都能為銀行利益服務(wù)時(shí)，這時(shí)的商業(yè)銀行才實(shí)現了整合營(yíng)銷(xiāo)和全員營(yíng)銷(xiāo)。
2，商業(yè)銀行促銷(xiāo)的實(shí)質(zhì)是一種信息傳遞過(guò)程，其目的在于刺激和指導顧客的欲望。目前，國有商業(yè)銀行的促銷(xiāo)手段基本上是以廣告和友好服務(wù)為主，忽略了對人員推銷(xiāo)、營(yíng)業(yè)推廣、公共關(guān)系等其他促銷(xiāo)方式的應用。商業(yè)銀行要實(shí)現科學(xué)的營(yíng)銷(xiāo)管理，提高營(yíng)銷(xiāo)的效果，必須重視人員推銷(xiāo)，營(yíng)業(yè)推廣和公共關(guān)系，把它們看作一個(gè)完整的整體。
�。ㄋ模┙⒖茖W(xué)完善的銷(xiāo)售渠道
1完善物理網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)職能。針對網(wǎng)點(diǎn)的地域特性重新設計營(yíng)銷(xiāo)組合
商業(yè)銀行必須根據自己處地域的特點(diǎn)，推出不同功能的物理網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)而設計不同的營(yíng)銷(xiāo)組合。盡快從單純的吸儲功能拓展到積極發(fā)展個(gè)人代理業(yè)務(wù),個(gè)人理財業(yè)務(wù)個(gè)人咨詢(xún)業(yè)務(wù)等新型零售業(yè)務(wù)的軌道上來(lái)。同時(shí)，增加在郊區和小城鎮的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，雖然一時(shí)可能銀行的收益可能不是很大，但對于擴大自身影響力和提高顧客滿(mǎn)意度及忠誠度極為有利。
2要解決好網(wǎng)絡(luò )技術(shù)及其安全性問(wèn)題。商業(yè)銀行需要與信息產(chǎn)業(yè)部門(mén)充分合作，把網(wǎng)絡(luò )通信技術(shù)和現代密碼技術(shù)相結合，使網(wǎng)上支付方式更為安全,快捷。美國的網(wǎng)絡(luò )銀行所采用的作業(yè)系統采用三重安全防護措施客戶(hù)終端瀏覽器碼處理技術(shù),防火墻技術(shù)保護交易中樞不被入侵的可信賴(lài)操作系統，為我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行提供了借鑒。
�。ㄎ澹┰鰪姌I(yè)務(wù)和組織的創(chuàng )新能力
1業(yè)務(wù)創(chuàng )新。隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的到來(lái)，銀行業(yè)務(wù)也將向著(zhù)更低價(jià)格,大批量的標準化方向發(fā)展。同時(shí)也給個(gè)性化的金融服務(wù)提供了契機，特別是理財和咨詢(xún)業(yè)務(wù)。第一，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，既要有品種創(chuàng )新又要有結構創(chuàng )新。商業(yè)銀行要加強市場(chǎng)調研和市場(chǎng)預測，在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與設計上，應該適度超前，把握公眾消費的潮流。第二，各商業(yè)銀行在大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行的同時(shí)，應積極參與同業(yè)間合作，共同制定行業(yè)性產(chǎn)品標準和業(yè)務(wù)規則。
2組織創(chuàng )新。管理也是生產(chǎn)力。組織結構的創(chuàng )新有利于提高組織的運轉效率和創(chuàng )造和諧的工作環(huán)境。我國商業(yè)銀行要加強市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)必須把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)提升到更重要的位置，成立市場(chǎng)部和開(kāi)發(fā)部，負責市場(chǎng)促銷(xiāo)，市場(chǎng)分析預測，金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)等工作。賦予市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)更大更自主權，最好由銀行副職領(lǐng)導直接負責營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的管理，對最高決策層負責。同時(shí)要提高市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員的待遇，改善工作環(huán)境，提高他們在銀行中的地位。
結語(yǔ)
總之，我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是一個(gè)系統工程，要求我們從銀行營(yíng)銷(xiāo)的現狀出發(fā)，既看到它所存在的問(wèn)題和缺陷，辨認金融大環(huán)境和營(yíng)銷(xiāo)小環(huán)境，分析不斷變化的市場(chǎng)趨勢和捕捉市場(chǎng)機會(huì )。同時(shí)，在發(fā)現問(wèn)題的基礎上，銀行應結合自身實(shí)際，科學(xué)的制定與戰略目標和營(yíng)銷(xiāo)策略。商業(yè)銀行要以顧客讓渡價(jià)值最大化為導向，運用整體營(yíng)銷(xiāo)手段向客戶(hù)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善銷(xiāo)售渠道，從而在提高客戶(hù)滿(mǎn)意度的過(guò)程中實(shí)現銀行“企業(yè)價(jià)值最大化”，使我國商業(yè)銀行在我國的經(jīng)濟生活中發(fā)揮積極更加重要的作用，為建設社會(huì )主義和諧社會(huì )服務(wù)。
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商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇5
摘要：商業(yè)銀行成本管理的優(yōu)化是建立在健全的成本控制管理會(huì )計體系基礎上的，旨在適應日益變化的市場(chǎng)需求和競爭需求，滿(mǎn)足商業(yè)銀行對經(jīng)營(yíng)效益最大化的追求。對此，下面就以商業(yè)銀行成本管理為中心，圍繞商業(yè)銀行成本管理的優(yōu)化幾個(gè)方面進(jìn)行簡(jiǎn)單的闡述。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；成本管理；優(yōu)化
市場(chǎng)經(jīng)濟格局的不斷變化，經(jīng)濟體制趨于開(kāi)放式和多元化的發(fā)展，都給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大的壓力和挑戰，迫切需要商業(yè)銀行從經(jīng)營(yíng)理念、資源配置、業(yè)務(wù)范疇、服務(wù)手段、金融創(chuàng )新等方面尋求創(chuàng )新和突破，以不斷滿(mǎn)足市場(chǎng)高頻率和高節奏的發(fā)展要求。在這種背景下，強調對銀行成本管理的優(yōu)化，加強資金集中管理和統一配置，提高對成本管理質(zhì)量和效率，對于商業(yè)銀行實(shí)現利益最大化和良性持續發(fā)展而言都具有關(guān)鍵性的作用。
一、商業(yè)銀行成本管理優(yōu)化的必要性
商業(yè)銀行成本管理優(yōu)化以實(shí)行銀行資金集中管理和統一配置為發(fā)展方向，是為了強調對銀行內部的改革和創(chuàng )新，以實(shí)現銀行經(jīng)營(yíng)效益最大化為目的，提升銀行的市場(chǎng)競爭力，滿(mǎn)足銀行持續、穩定、健康、良性的發(fā)展要求�？陀^(guān)來(lái)講，關(guān)于商業(yè)銀行成本優(yōu)化管理的必要性主要體現在以下的幾個(gè)方面。
(一)滿(mǎn)足市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展需求。
經(jīng)濟全球化的發(fā)展為我國經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟水平的提升創(chuàng )造了更多的機遇和挑戰，我國的綜合實(shí)力和國際競爭力都有了明顯的提高。隨著(zhù)金融環(huán)境的不斷改變，經(jīng)濟市場(chǎng)的不斷變化，都使得以往的銀行資金管理體制已經(jīng)不能滿(mǎn)足和適應當前經(jīng)濟發(fā)展需求。對此，商業(yè)銀行在應對市場(chǎng)壓力和競爭過(guò)程中要想取得發(fā)展，保留優(yōu)勢，就必須要加強對資金體制的變革，優(yōu)化資金成本的配置和管理，以市場(chǎng)發(fā)展為基礎，以資金價(jià)格為導向，加強自身資金結構的調整，以進(jìn)一步的保障銀行資金成本管理的科學(xué)性、規范性和合理性。
(二)應對國際市場(chǎng)挑戰的需求。
經(jīng)濟市場(chǎng)的多元化、開(kāi)放性都進(jìn)一步的擴大了金融市場(chǎng)，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng )造更好的機遇和條件，但同樣也使得銀行面臨更大的調整，在全球化的浪潮下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、經(jīng)營(yíng)方式、發(fā)展內涵都發(fā)生了巨大的改變，逐漸向國際化方向發(fā)展。特別是隨著(zhù)其金融格局的調整、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、結算電子化以及服務(wù)質(zhì)量和水平等方面的改善與成熟，都進(jìn)一步提高了我國商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的影響力。但外資銀行的進(jìn)駐、外資銀行現代化的管理理念、科學(xué)完善的資金核算體系以及先進(jìn)的管理手段和方法都在很大程度上對國有商業(yè)銀行造成沖擊和影響，推動(dòng)我國國有銀行資金管理體制的改革和創(chuàng )新。三是、實(shí)現商業(yè)銀行對經(jīng)營(yíng)效益最大化的追求。商業(yè)銀行發(fā)展的根本目的之一是追求經(jīng)營(yíng)效益最大化,提高股東回報水平。為此，需要有更為完善和健全的資金成本管理體制與先進(jìn)的資金核算和管理手段、方法。在這種情況下，對現有資金管理體制的改革和創(chuàng )新無(wú)疑是商業(yè)銀行尋求效益最大化和實(shí)現發(fā)展戰略目標的必然選擇。四是、銀行整體改革和發(fā)展內因驅動(dòng)。在應對市場(chǎng)壓力和挑戰下，國有商業(yè)銀行不斷尋求符合自身發(fā)展和要求的經(jīng)營(yíng)管理體制和管理模式，不斷加強成本管理體系的調整和結構的優(yōu)化，在不斷變革、完善和發(fā)展過(guò)程中，推動(dòng)銀行整體的改革。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)初步形成資本集中管理和統一配置的發(fā)展，銀行會(huì )計結算體系越來(lái)越現代化、信息化，成為銀行整體改革必不可少的一部分。
二、商業(yè)銀行成本管理優(yōu)化的具體措施
商業(yè)銀行成本管理的優(yōu)化關(guān)系到銀行的經(jīng)營(yíng)效益以及銀行持續、穩定、健康的發(fā)展，因而，優(yōu)化商業(yè)銀行成本管理也應該是全面的、多層次的，深入銀行內部改革和發(fā)展要求的。下面將從對外、對內兩個(gè)方面進(jìn)行分析。
(一)商業(yè)銀行成本管理優(yōu)化的外部環(huán)境構建及效應分析。
1.建立完善的資金管理體系并明確資金管理職責，以強化資金管理的集約性和統一配置性。資金管理部門(mén)要充分發(fā)揮自身職責，將利率與資金有機結合，為資金管理和配置提供更為全面、準確和合理的資金信息，提高資金統籌管理和經(jīng)營(yíng)的.效率和質(zhì)量。一方面，在掌握和了解銀行資產(chǎn)負債結構情況條件下，提高對資金信息的利用效率，有助于實(shí)現對資金價(jià)格更為規范化、合理化的調整。另一方面，有助于以市場(chǎng)為導向、以資金價(jià)格為依據構建內外資金管理體系，提高對資金經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的把控性。此外，還能更為準確得考核基層資金經(jīng)營(yíng)效益，從整體上把握自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。
2.加強對專(zhuān)業(yè)人才的培養和訓練。人才在商業(yè)銀行成本管理優(yōu)化方面是第一生產(chǎn)力，對于人才的選擇要結合實(shí)際，所選人才除了要求其掌握專(zhuān)業(yè)的資金管理技能和水平以外，還需要具備良好的計算機、會(huì )計核算以及統計分析能力。選擇優(yōu)秀人才后還需要加強培訓，突出專(zhuān)業(yè)技能、綜合素養、職業(yè)操守等方面的培訓，以提升人才的學(xué)習意識，滿(mǎn)足不斷變化的金融環(huán)境需求和銀行改革、創(chuàng )新需求。
3.建立信息化、網(wǎng)絡(luò )化的銀行資金成本管理體系和操作平臺，滿(mǎn)足對資金管理全過(guò)程、動(dòng)態(tài)化的分析、監測、控制和評價(jià)，為實(shí)現資金集中管理和統一配置創(chuàng )造良好的條件和技術(shù)支持。同時(shí)，利用信息化技術(shù)建立現代化、科學(xué)化的計算機管理操作平臺，以提高對資金營(yíng)運的監管、分析，突出對銀行資產(chǎn)負債結構的優(yōu)化以及對銀行資金的有效管理和統籌配置。
(二)商業(yè)銀行成本管理優(yōu)化的內部環(huán)境的構建及效應分析。
1.強調科學(xué)認定籌資成本。商業(yè)銀行成本管理具有特殊性和復雜性，其自身負債業(yè)務(wù)品種也比較繁多，存在不同的利率標準和負債要求。因此，為優(yōu)化商業(yè)銀行內部的資金管理，加強對業(yè)務(wù)成本的控制，完善內部結構體系，必須要樹(shù)立統籌的發(fā)展觀(guān)念，構建統一化的發(fā)展目標，正確引導基層行的發(fā)展，實(shí)現長(cháng)遠利益與眼前利益的有效結合，科學(xué)認定籌資成本，使商業(yè)銀行內部資金管理向集約化、統一化的方向發(fā)展。同時(shí)關(guān)于籌資成本的構建，要從存款利率、應繳稅金、工資費用方面進(jìn)行全面分析，并結合國家相關(guān)政策的要求進(jìn)行調整和科學(xué)設定。除此之外，還需要考慮一些特殊因素，如：特定環(huán)境和經(jīng)濟區域內，由于客觀(guān)因素而造成的存款余額較大且定期存款占比較高的銀行，應適當的給予結構調整緩沖期；對于新業(yè)務(wù)拓展應當給予一定利益補償等等。
2.建立以盈利為目的的資金配置體系。商業(yè)銀行成本管理優(yōu)化應當遵循市場(chǎng)發(fā)展規律和商業(yè)銀行發(fā)展基本要求，對資金的合理配置和優(yōu)化管理要始終秉持合理、有效、盈利的基本原則，包括：分類(lèi)標準與實(shí)際執行利率結合方面、資金價(jià)格導向作用方面、特定因素方面等都要做好調整、優(yōu)化和分析工作。一方面保障數據完整、準確，避免數據統計失真和遺漏；另一方面，資金配置價(jià)格要結合實(shí)際執行利率，為基層銀行發(fā)展創(chuàng )造公平、客觀(guān)的盈利空間。以資金價(jià)格引導資金流向，積極發(fā)揮利率杠桿作用，實(shí)現對銀行不同資產(chǎn)、銀行不同發(fā)展階段的資金配置價(jià)格的科學(xué)性和合理性。此外，還需要考慮特定因素，包括一些歷史遺留問(wèn)題、政策性因素等，做好統籌管理工作。
3.實(shí)現資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)均衡發(fā)展，從整體上提高銀行的盈利能力�？紤]資金與配置資金的利率差問(wèn)題，確保二者之間的平衡性，推動(dòng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的有機結合與均衡發(fā)展，實(shí)現銀行資金的良性循環(huán)，為銀行整體業(yè)務(wù)水平和盈利能力的提升創(chuàng )造條件。
(三)完善內部運行機制，防范資金經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。
1.建立完善的業(yè)務(wù)操作系統和風(fēng)險評估體系，提高對風(fēng)險的預見(jiàn)性和防范性。
2.建立嚴格的資金管理制度和操作流程，以保障資金管理操作的規范性和合理性。
3.建立規范的審查機制和審批制度，明確責任分工制，將科學(xué)管理和規范操作落實(shí)到具體。
4.建立科學(xué)的資金預測、市場(chǎng)預測和風(fēng)險預警體系，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )化、信息化的管理優(yōu)勢，以提高管理質(zhì)量和管理水平。
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商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇6
摘要:本篇文章通過(guò)對國有商業(yè)銀行的一些弊病的分析以及在金融全球化的趨勢下國有商業(yè)銀行與世界其他金融機構的比較分析，總結出國有銀行迎接挑戰和抓住機遇的對策和策略。進(jìn)一步對國有銀行的各種弊端的分析，通過(guò)這些弊端，探討國有銀行改革的問(wèn)題以及出路。國有商業(yè)銀行必須改革現有體制弊病，通過(guò)改革創(chuàng )新機制，開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)，與國際市場(chǎng)接軌，才能把國有商業(yè)銀行建設成為全球有影響力的現代金融企業(yè)，為中國金融行業(yè)向世界金融行業(yè)發(fā)聲做出貢獻。
關(guān)鍵詞:國有商業(yè)銀行；體制改革；金融全球化
二十一世紀，全球經(jīng)濟飛速發(fā)展。金融全球化趨勢愈加明顯，國際間資本流動(dòng)加快，增加經(jīng)過(guò)不斷的重組與產(chǎn)業(yè)優(yōu)化國際性的金融企業(yè)日臻成熟，金融市場(chǎng)國際競爭加劇，這些都是世界金融行業(yè)給中國國有商業(yè)銀行提出的試卷，需要國有商業(yè)銀行睿智的回答。尤其是在06年以后，我國全面開(kāi)放國內的金融市場(chǎng)，我國將徹底融入世界金融競爭，國有商業(yè)銀行將面臨更加劇烈的沖擊和競爭。因此，加快國有商業(yè)銀行改革的研究是這一點(diǎn)金融人的重大責任。
一、國有商業(yè)銀行存在的問(wèn)題
世界主要的信貸評級機構對我國國有商業(yè)銀行的評價(jià)是：盈利能力不足，創(chuàng )新意識缺乏，資產(chǎn)質(zhì)量差，沒(méi)有完善的信息管理系統，人事制度不合理，機構內部結構和運行程序不合理等等。雖然我們不能盡信國外評級機構的說(shuō)辭，但是，也從側面反映了我國國有商業(yè)銀行的諸多問(wèn)題。國有銀行存在著(zhù)很多問(wèn)題，我這里不一一說(shuō)明，只是從下面的三點(diǎn)進(jìn)行分析。
(一)國有商業(yè)銀行出于壟斷地位，市場(chǎng)應變能力差
從社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的提出之后，國有商業(yè)銀行五大行都在走出計劃經(jīng)濟時(shí)代的體制性約束，但是由于國有商業(yè)銀行的龐然大物長(cháng)期處于壟斷地位，有一種壟斷地位的心理，雖然一直在進(jìn)行適應市場(chǎng)化的改革，但是改革一直不徹底。由于受傳統意識的影響，以及在之前國有商業(yè)銀行沒(méi)有與國際接軌，導致現在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)范圍一直很窄。
(二)資本金補充能力不足，并且資產(chǎn)的質(zhì)量差，潛在虧損大
在現有的體制下，我國的國有商業(yè)銀行的資本充足率低于國家監管要求的8%，限制了國有商業(yè)銀行的發(fā)展以及國有商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力。由于上個(gè)世紀末，國家政策導向，導致銀行產(chǎn)生了大量呆賬貸款，這些銀行呆賬不能及時(shí)的核銷(xiāo)，導致大量資本被固定資產(chǎn)占用，再加上本身資本嚴重不足，造成國有商業(yè)銀行的實(shí)際的資本充足率極低。在我國國有銀行的盈利方式單一，還是依靠傳統的借貸差盈利模式，導致企業(yè)不良資產(chǎn)增加，但是經(jīng)營(yíng)效益低下，潛在的虧損較大。
(三)國有商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng )新的環(huán)境以及金融創(chuàng )新的意識
國有商業(yè)銀行整個(gè)企業(yè)缺乏大企業(yè)應有的創(chuàng )新激情和創(chuàng )新能力。由于我國國有商業(yè)銀行長(cháng)期將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在傳統的存貸業(yè)務(wù)上面，不能滿(mǎn)足潛在的其他客戶(hù)業(yè)務(wù)需求，這樣也會(huì )導致客戶(hù)資源的白白流失。與其他國外的金融機構比較，我國國有銀行的`業(yè)務(wù)創(chuàng )新嚴重不足，金融產(chǎn)品嚴重單一。
二、融入全球化
金融體系中，國有商業(yè)銀行需要面對的競爭在全球金融一體化的這一大背景下，尤其是在我國開(kāi)放了金融市場(chǎng)的背景下，我國商業(yè)銀行與其他銀行的競爭主要表現在以下方面：盈利較高的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)競爭；市場(chǎng)競爭主要集中在以大中城市為代表經(jīng)濟發(fā)達區域；具有現代金融意識與創(chuàng )新意識的高端人才的競爭；優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源的搶奪；服務(wù)競爭；信息競爭，等等。
三、全球化金融趨勢下，國有商業(yè)銀行應該采取的應對措施和改革策略
隨著(zhù)全球化的深入，中國金融市場(chǎng)面向全球開(kāi)發(fā)的程度越來(lái)越深，國有商業(yè)銀行的優(yōu)化改革要求越來(lái)越高，通過(guò)以下方案，對國有商業(yè)銀行的改革對策進(jìn)行研究和探討：優(yōu)化國有商業(yè)銀行的股份制結構，進(jìn)一步明晰企業(yè)產(chǎn)權，構建明確的產(chǎn)權制度。我國國有商業(yè)銀行的股份制改造雖然已經(jīng)基本完成，但是由于長(cháng)期的壟斷地位以及國有獨資企業(yè)的烙印限制，導致國有商業(yè)銀行的股份制改造并不完善。所以在以后的國有商業(yè)銀行的改革過(guò)程中，應該在產(chǎn)權上進(jìn)一步下大功夫，切實(shí)的做到祛除壟斷標簽，提高企業(yè)聲譽(yù)，建立長(cháng)效的制度監督機制，完善企業(yè)股份制度，做到產(chǎn)權分明。轉變經(jīng)營(yíng)方式，積極探索新的經(jīng)營(yíng)方式，優(yōu)化企業(yè)資產(chǎn)結構。轉變舊的壟斷性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)方式，真正做到服務(wù)式經(jīng)營(yíng)方式。并且積極轉變落后的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式，探索建立一種新的，適合金融全球化趨勢的經(jīng)營(yíng)方式，改變傳統單一存貸盈利模式，形成更多的盈利渠道。同時(shí)，加大力度消除之前經(jīng)營(yíng)中的壞賬、呆賬，優(yōu)化企業(yè)的資產(chǎn)結構，使企業(yè)資產(chǎn)結構合理化，幫助企業(yè)提高抗風(fēng)險能力。積極引進(jìn)創(chuàng )新型人才，全力開(kāi)發(fā)創(chuàng )新金融產(chǎn)品，不斷開(kāi)拓新的市場(chǎng)。一是在國內市場(chǎng)更加開(kāi)放前提下，國際金融市場(chǎng)一體化加深的背景下，國有商業(yè)銀行應該建立全新的人才引進(jìn)機制和合理的人力資源考核管理機制。同時(shí)，建立定期考核制度，淘汰不能勝任的人員。正真做到“人盡其用，人盡其才”。二是加大對金融產(chǎn)品創(chuàng )新的支持力度，開(kāi)發(fā)出能夠符合不斷階層和群體投資需求的金融產(chǎn)品。三是同時(shí)，積極深入開(kāi)發(fā)國內市場(chǎng)，加快步伐打開(kāi)國際市場(chǎng)，開(kāi)拓出更多的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道。穩定國內現有市場(chǎng)份額，進(jìn)入國際金融市場(chǎng)，搶占國際市場(chǎng)，在國際市場(chǎng)競爭中取得勝利。
四、結束語(yǔ)
隨著(zhù)中國金融法律的不斷完善和企業(yè)制度的逐漸規范，國有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)不斷地改革，吸收國際先進(jìn)的銀行管理手段，我們有理由相信我們的國有商業(yè)銀行在在金融全球化的趨勢下能夠在國際競爭中取得更好的成績(jì)。
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商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇7
摘要：隨著(zhù)近幾年全球經(jīng)濟一體化速度加快，各國間資金流動(dòng)愈加頻繁，外匯市場(chǎng)規模也在不斷擴大，使各國匯率不斷波動(dòng)，而匯率頻繁波動(dòng)會(huì )使我國商業(yè)銀行不斷面臨外匯風(fēng)險。本文對商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理的問(wèn)題進(jìn)行了研究，首先介紹商業(yè)銀行外匯風(fēng)險的主要來(lái)源，并對目前國內銀行進(jìn)行外匯風(fēng)險管理的現狀進(jìn)行了分析，指出銀行風(fēng)險管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，最后提出商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理的解決方法，希望為銀行的實(shí)際操作與管理提供有價(jià)值的建議。
關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行；外匯風(fēng)險；風(fēng)險管理
一、商業(yè)銀行外匯風(fēng)險的來(lái)源
�。ㄒ唬┩鈪R資本金面臨的外匯風(fēng)險
商業(yè)銀行的資本金是維持其日�；具\營(yíng)活動(dòng)的保障之一，也是防范銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的條件之一。近幾年來(lái)，隨著(zhù)外匯資本金規模的增大，銀行的外匯風(fēng)險也在不斷增大。在銀行資本金在沒(méi)有通過(guò)國家外匯管理局的審批條件下，是不允許私自結匯或者轉換幣種的，所以當匯率不斷波動(dòng)時(shí)，銀行以外幣表示的資本金的價(jià)值也將不斷變化，導致銀行一直存在外匯風(fēng)險，甚至會(huì )影響銀行的資本充足率。比如，當人民幣大幅升值時(shí)，將銀行外幣資本金轉化成以本幣表示的金額時(shí)將會(huì )大幅縮水，銀行的資本充足率也隨之降低。
�。ǘ┵Y產(chǎn)負債外匯敞口頭寸面臨的外匯風(fēng)險
近些年來(lái)，我國企業(yè)走出去的步伐加快，對銀行外匯貸款的需求大量增加，使銀行的外匯資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速；此風(fēng)險包括商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)與外匯負債的外幣頭寸不匹配的現象，也就是說(shuō)存在幣種不完全一致的可能性；還包括商業(yè)銀行持有外匯資產(chǎn)、負債的期限錯配，即外匯資金來(lái)源與資金運用的.到期期限不一致，例如，某銀行的外匯負債已到期，但是它持有的外匯資產(chǎn)期限都較長(cháng)，沒(méi)有到期的資產(chǎn)可以用來(lái)償還到期的負債。
�。ㄈ┩鈪R中間業(yè)務(wù)面臨的外匯風(fēng)險
結售匯業(yè)務(wù)是銀行的中間業(yè)務(wù)之一。隨著(zhù)我國經(jīng)濟快速發(fā)展，國內更多的個(gè)人、企業(yè)選擇到國外開(kāi)展業(yè)務(wù)，從而需要大量的外匯進(jìn)行交易與結算，為了規避由匯率波動(dòng)帶來(lái)的經(jīng)濟損失，客戶(hù)會(huì )選擇提高結匯業(yè)務(wù)量，立即把匯率風(fēng)險轉接給銀行，因此銀行每天的外匯頭寸將會(huì )隨著(zhù)客戶(hù)的需求而上下波動(dòng)，可能會(huì )出現較大外匯敞口，而當匯率往不利于銀行的方向變動(dòng)時(shí)，銀行就會(huì )有遭受潛在經(jīng)濟損失的可能性。
二、我國商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理的現狀
隨著(zhù)我國經(jīng)濟不斷向前發(fā)展以及對金融改革的日益加深，商業(yè)銀行對于可以自主靈活管理外匯風(fēng)險的需求不斷增加。國內金融衍生品市場(chǎng)的日益完備和外匯市場(chǎng)結構的完善，促進(jìn)更快改善結售匯周轉頭寸管理制度。為了更好更快的完善外匯市場(chǎng)，提高外匯指定銀行為客戶(hù)提供外幣買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)和外幣資金管理業(yè)務(wù)的靈活自主性，自2005年9月起，國家外匯管理局對頭寸限額管理政策進(jìn)行了調整，結售匯綜合頭寸管理制度正式進(jìn)入銀行每日操作流程。外匯管理局依據國際收支情況、各銀行結售匯業(yè)務(wù)總量、銀行資產(chǎn)負責結構以及本外幣資本金數量等因素，來(lái)決定銀行每日的結售匯綜合頭寸限額。目前，外匯局推行的政策越來(lái)越寬松，給銀行更大的自主性和發(fā)展空間，總體上要進(jìn)行限額管理，但有逐漸放開(kāi)的趨勢。結售匯綜合頭寸限額管理的區間為從零到國家外匯局核定的數額，銀行體系的總限額將大幅提高，銀行對待風(fēng)險管理必須更加謹慎。此外，國家外匯管理局逐日對結售匯綜合頭寸進(jìn)行考察與監督，對外匯交易業(yè)務(wù)和頭寸進(jìn)行嚴格的限額控制，其中也包含外匯交易頭寸限額和止蝕限額。在每個(gè)營(yíng)業(yè)日終了，銀行都應對全行的結售匯綜合頭寸進(jìn)行管理，保證它在外匯局規定的限額之內。所有當日超過(guò)外匯局規定的限額頭寸，銀行要在下一個(gè)營(yíng)業(yè)日終了之前將其調控在規定額度之內。
三、我國商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理中存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬╋L(fēng)險管理意識不夠成熟
目前，我國商業(yè)銀行對外匯風(fēng)險的重視程度和意識普遍較低。存在這種現象的主要原因是：目前國內商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)與人民幣業(yè)務(wù)相比，外幣業(yè)務(wù)的占比較小，并且部分銀行管理層沒(méi)有意識到有效控制外匯風(fēng)險對銀行整體穩健運營(yíng)來(lái)說(shuō)非常重要。例如，我國商業(yè)銀行現在實(shí)行的是垂直管理制度，即由董事會(huì )做出如何管理外匯風(fēng)險的決議，所以董事會(huì )以及高級管理者們對外匯風(fēng)險的認識、評估以及管控水平就決定了銀行能否迅速、成功的控制住風(fēng)險。但由于一些歷史體制的問(wèn)題，對于外匯風(fēng)險的操控與管理，目前國內銀行的高層管理者還沒(méi)有足夠的專(zhuān)業(yè)知識儲備，并且缺乏對外匯風(fēng)險設置風(fēng)險限額的意識與操作。
�。ǘ╋L(fēng)險管理能力有待提高
由于一些歷史制度原因，我國的市場(chǎng)化進(jìn)程時(shí)間較短，商業(yè)銀行對外匯風(fēng)險的管理活動(dòng)起步較晚、經(jīng)驗較少；盡管近幾年來(lái)我國經(jīng)濟發(fā)展迅猛，涉及外匯交易的規模迅速擴大，但理論的發(fā)展卻沒(méi)有跟上實(shí)體發(fā)展的速度。因此必然會(huì )導致我國沒(méi)有足夠切實(shí)的數據和經(jīng)驗來(lái)建立研究針對我國外匯風(fēng)險的模型，進(jìn)而也就使我國銀行對外匯風(fēng)險的識別、管控等能力不足。相較于國外某些大銀行已經(jīng)開(kāi)始運用大量數據統計模型、金融工程等高科技先進(jìn)手段對外匯風(fēng)險進(jìn)行準確地計量與檢測，目前國內的外匯風(fēng)險管理水平仍不能精確地算出銀行所持有的某一種外匯敞口頭寸的風(fēng)險和所有外幣總的敞口頭寸。
�。ㄈ┤狈︼L(fēng)險規避工具
與國外相比，國內的外匯衍生品處于剛起步的階段，缺乏滿(mǎn)足實(shí)際需求且真正有效的金融衍生品，國內的商業(yè)銀行處于缺少規避和轉移外匯風(fēng)險途徑與手段的狀態(tài)�，F階段國外銀行普遍運用期貨、遠期、互換和期權等衍生品進(jìn)行外匯風(fēng)險規避，甚至部分跨國銀行利用金融工程等方法，綜合運用上述四種基本金融衍生品；而我國目前能夠自主使用的外匯衍生品只包括銀行間市場(chǎng)的遠期外匯交易、銀行間債券市場(chǎng)人民幣與外幣掉期交易、銀行間市場(chǎng)人民幣外匯貨幣掉期交易和銀行間市場(chǎng)人民幣對外匯期權交易，可以看出，我國衍生品類(lèi)型較少，遠遠比不上國外的普及程度，且不擅長(cháng)利用金融工程等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行有針對性的創(chuàng )新活動(dòng)。
四、我國商業(yè)銀行外匯風(fēng)險管理的應對策略和建議
�。ㄒ唬┰鰪婏L(fēng)險管理意識
銀行的高級管理層要多關(guān)注全球金融領(lǐng)域的動(dòng)態(tài)變化，清楚的了解本行在全球金融市場(chǎng)中的地位及其所面臨的風(fēng)險，不斷向國內外銀行學(xué)習對外匯風(fēng)險管理的優(yōu)秀經(jīng)驗和專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管理知識。首先，國內銀行的董事會(huì )和高級管理者要充分了解和熟悉各銀行的外匯風(fēng)險水平高低以及能否有效管理；其次，大大增加對外匯交易人員以及外匯風(fēng)險管理人員的培訓活動(dòng)；最后，提高普通員工的外匯風(fēng)險知識普及率，倡導全體員工學(xué)習風(fēng)氣，增強銀行整體的風(fēng)險管理意識、素質(zhì)和能力�？傊�，商業(yè)銀行應制定合理有效的外匯風(fēng)險管理制度與政策，并不斷的進(jìn)行創(chuàng )新與改良，讓風(fēng)險管理做到真正切實(shí)可行、行之有效。
�。ǘ┨岣唢L(fēng)險管理能力
國內銀行應在吸取國內外商業(yè)銀行優(yōu)秀的管理經(jīng)驗的同時(shí)，結合國內市場(chǎng)環(huán)境和自身的經(jīng)營(yíng)管理特色，建立起符合我國商業(yè)銀行自身需求的外匯風(fēng)險管理機制與結構，國內銀行應做到與外匯風(fēng)險相關(guān)的各部門(mén)員工都具備一定的外匯風(fēng)險專(zhuān)業(yè)知識。首先，董事會(huì )要加強外匯風(fēng)險管理的意識與能力；其次，董事會(huì )和高層管理者們要具備充分了解外匯風(fēng)險的專(zhuān)業(yè)技能，從而為銀行經(jīng)營(yíng)操作制定合理的風(fēng)險管理制度；再次，通過(guò)銀行的培訓機制，使外匯交易、外匯管控等部門(mén)的工作人員不斷提高其工作的專(zhuān)業(yè)素養，或當銀行面臨外匯風(fēng)險時(shí)，能及時(shí)有效地控制住它；最后，銀行的外匯風(fēng)險內審部門(mén)要保持其獨立性，加大內審的頻率和強度，逐步完善內部審計的制度，讓內審工作有依可尋，努力發(fā)揮其最大效果。還要不斷細化每個(gè)人的工作職責，對于違反制度、政策的行為一定要進(jìn)行嚴重處理。
�。ㄈ┘涌焱鈪R衍生品創(chuàng )新
在銀行自身和其他經(jīng)濟主體外匯風(fēng)險不斷增加的背景下，各經(jīng)濟主體對外匯風(fēng)險規避方法的需求也不斷上升，銀行有效規避外匯風(fēng)險的途徑之一就是充分利用金融衍生品�，F在國內銀行的外匯衍生品市場(chǎng)正在起步階段，銀行對衍生產(chǎn)品的定價(jià)和營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節都不夠成熟。此時(shí)國內銀行可以利用一些外資銀行對外匯衍生品較為熟悉的優(yōu)勢，與外資銀行進(jìn)行合作，改進(jìn)產(chǎn)品或研發(fā)出更加適合自身的外匯衍生品。在目前國內銀行之間激烈的競爭環(huán)境中，商業(yè)銀行要合理的制定外匯衍生品的價(jià)格與營(yíng)銷(xiāo)方案，選擇與外資銀行合作或自主研發(fā)出適合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的衍生品，在更大程度上為銀行規避外匯風(fēng)險，發(fā)揮出外匯風(fēng)險管理工具的最大效用與價(jià)值。
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商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇8
摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)，其快速地發(fā)展成為傳統金融體系的補充。本文從多個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利狀況的影響，并有針對性地提出一些建議。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行；盈利狀況
1我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀和一些常見(jiàn)模式
互聯(lián)網(wǎng)金融按照其金融服務(wù)功能分類(lèi)，常見(jiàn)的可以分為互聯(lián)網(wǎng)融資模式、第三方支付模式和互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式三種。
1.1互聯(lián)網(wǎng)融資模式
互聯(lián)網(wǎng)融資模式又被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)貸款，這種融資模式既不同于資本市場(chǎng)上的直接融資，又不同于銀行的間接融資模式，是介于二者之間的一種創(chuàng )新性的融資方式�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款平臺按照出資人的差異，又可以劃分為個(gè)人平臺和機構平臺兩種。(1)個(gè)人網(wǎng)貸平臺。個(gè)人網(wǎng)貸平臺主要是向用于消費的個(gè)人提供貸款，其資金大多也都是由閑置資金的網(wǎng)民提供，當然也有少部分的小企業(yè)或者機構由于經(jīng)營(yíng)問(wèn)題而向個(gè)人網(wǎng)貸平臺貸款。個(gè)人網(wǎng)貸平臺按照本金的保障程度，又可分為單純中介型和復合中介型兩種，復合中介型由于其擔保方式的不同又可分為資金擔保和第三方個(gè)人擔保兩種。拍拍貸作為第一家個(gè)人網(wǎng)貸機構于2007年成立，到2013年底，全國的個(gè)人網(wǎng)貸平臺已經(jīng)超過(guò)了346家，一年的交易量更是超過(guò)了600億元。2013年更是個(gè)人網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展的黃金時(shí)期，其上半年的個(gè)人網(wǎng)貸平臺的交易總額遠遠超過(guò)了2012年全年的交易總量，其中有數據統計的66家個(gè)人網(wǎng)貸平臺的交易總額達到了175億元。(2)機構網(wǎng)貸平臺。機構網(wǎng)貸平臺屬于電子商務(wù)平臺的一部分，主要是為小微型企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)，相比于個(gè)人網(wǎng)貸平臺，機構網(wǎng)貸平臺更加的專(zhuān)業(yè)，貸款的依據主要是根據客戶(hù)在平臺內的商品交易、物流信息和信用等級來(lái)評估客戶(hù)的實(shí)際還款能力，然后再決定是否貸款及貸款的金額，同時(shí)完全利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貸款申請、審批和放款操作。機構平臺貸款主要是以短周期運轉的單筆貸款為主，其貸款的金額較小、期限較短。在這些機構網(wǎng)貸平臺中，發(fā)展相對較好的要數阿里金融了，它主要是提供兩種貸款方式：循環(huán)貸和固定貸。據不完全統計，截至到2013年底，阿里金融平臺已經(jīng)為64.2萬(wàn)家小微企業(yè)提供了融資服務(wù)，平均的貸款金額超過(guò)了20萬(wàn)元，而且不良貸款率還很低。
1.2第三方支付模式
互聯(lián)網(wǎng)金融最為典型的代表是第三方網(wǎng)絡(luò )支付模式，該模式主要是將多種銀行卡支付的方式集于一款軟件，將交易結算直接和銀行對接，使得金融交易更加的便捷，這種方式既降低了銀行開(kāi)發(fā)新技術(shù)的成本，又在一定程度上促進(jìn)了消費，帶動(dòng)了經(jīng)濟的發(fā)展。以此為基礎，第三方支付又發(fā)展出來(lái)了許多新的金融形式，比如信用中介、代扣代繳，并伴隨著(zhù)智能手機的發(fā)展，第三方支付開(kāi)始延伸到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付，從而更好地滿(mǎn)足用戶(hù)的需求。到2013年為止，我國取得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的企業(yè)已經(jīng)超過(guò)了70家。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)購物的發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了第三方支付的發(fā)展，到目前為止，網(wǎng)絡(luò )購物已經(jīng)成為第三方支付交易的重要組成部分。
1.3互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式互聯(lián)網(wǎng)投資理財模式主要是指在網(wǎng)絡(luò )上銷(xiāo)售不同種類(lèi)的基金和保險等理財產(chǎn)品，使得投資者可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成基金、保險等理財產(chǎn)品的交易，這極大地方便了投資者的投資。就基金而言，獲得基金銷(xiāo)售許可的互聯(lián)網(wǎng)平臺越來(lái)越多，這使得基金銷(xiāo)售的渠道越來(lái)越多元化，改變了傳統上的以銀行為主銷(xiāo)售基金的局面。在保險方面，淘寶、京東等機構將平安、人壽、泰康、太平車(chē)險等保險企業(yè)引入到平臺上，使得用戶(hù)可以在家依靠軟件就完成保險的購買(mǎi)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響
2.1影響商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)
貸款業(yè)務(wù)是銀行盈利的重要組成部分，個(gè)人、企業(yè)和機構在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行融資，嚴重影響了銀行的貸款業(yè)務(wù)。傳統的商業(yè)銀行主要是通過(guò)把用戶(hù)存在銀行的資金借貸出去，收取相應的利息，通過(guò)存款和貸款的利息差來(lái)盈利。很明顯的`是互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度可以說(shuō)是搶了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行的一部分利潤據為己有�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融貸款的對象主要是個(gè)人和小微型企業(yè)，這主要影響的是商業(yè)銀行以向個(gè)人和小微企業(yè)提供貸款的零售類(lèi)業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要是依靠P2P借貸、眾籌融資等平臺，而互聯(lián)網(wǎng)金融向小微企業(yè)貸款主要是依據電商借貸等機構網(wǎng)貸平臺。與銀行的個(gè)人借貸相比，個(gè)人網(wǎng)貸平臺的客戶(hù)是有所差異的。個(gè)人網(wǎng)貸平臺的利率一般為16%～25%，而銀行的利率為5.6%～6.15%，很明顯個(gè)人網(wǎng)貸平臺的利率顯著(zhù)高于銀行的利率。選擇銀行的低利率進(jìn)行貸款很明顯是一種更為理性的做法，其資金的成本也更低，但是銀行貸款的條件卻相對苛刻，程序更加的復雜，并不是所有的用戶(hù)都符合銀行貸款的要求，對于那些不滿(mǎn)足銀行貸款條件或者急需要用錢(qián)的用戶(hù)只有選擇高利率的個(gè)人網(wǎng)貸平臺，當然銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)一般還是會(huì )選擇銀行貸款，這是個(gè)人網(wǎng)貸平臺無(wú)法搶占的客戶(hù)資源。同樣，由于機構網(wǎng)貸平臺的利率也遠遠高于銀行的貸款的利率，在一定時(shí)期內，機構網(wǎng)貸平臺也很難威脅到銀行的貸款業(yè)務(wù)，它們的客戶(hù)群是存在差異的�？傊�，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)項和盈利狀況的消極影響十分的有限。它們可以說(shuō)是一種互補的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展也帶動(dòng)著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步。
2.2影響著(zhù)商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)
眾所周知，客戶(hù)在銀行的存款是商業(yè)銀行的主要負債項，同時(shí)也是銀行資本的主要來(lái)源。存款的多少在一定程度上反映著(zhù)一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展狀況�？蛻�(hù)將自己的錢(qián)存進(jìn)銀行，銀行應該支付給存款者利息，這是商業(yè)銀行盈利的基礎，一行如果給存款者的利息過(guò)高，其相應的通過(guò)貸款利息差獲取的利潤就會(huì )減少。除此之外，我國法律規定銀行貸款的比例不得超過(guò)其存款的75%，如果銀行貸款過(guò)多，就會(huì )影響銀行的運行能力，使得銀行的信譽(yù)降低，大幅減少銀行的收益�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是否加劇了存款的競爭，提升了銀行的存款成本，這些都影響著(zhù)商業(yè)銀行的盈利狀況。銀行的個(gè)人存款的方式和個(gè)人的理財產(chǎn)品都會(huì )受第三方支付、P2P借貸、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響。與第三方支付相關(guān)的法律法規規定，第三方支付的機構需要將資金以備付金的形式存于某一銀行當中買(mǎi)家和賣(mài)家在進(jìn)行資金交易的主要是通過(guò)第三方支付機構進(jìn)行，這筆資金在交易的過(guò)程中主要存在于第三方支付機構的備付金的存款賬戶(hù)中，在這一過(guò)程當中銀行的活期存款在整個(gè)銀行體系當中沒(méi)有變化，但是由于第三方支付機構的備付金是以定期存在銀行的，銀行的定期存款的利率高于活期存款，這提高了銀行的資金成本。但是由于銀行的存款金額巨大，第三方支付對于商業(yè)銀行的盈利狀況的影響也十分有限。P2P借貸主要是對于銀行的定期存款和理財產(chǎn)品方面有印象，由于P2P借貸有著(zhù)較高的利率，同時(shí)風(fēng)險也相對較大，一般選擇P2P借貸的都是風(fēng)險愛(ài)好者，大部分的客戶(hù)還是會(huì )選擇銀行進(jìn)行投資理財，所以P2P借貸這類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對于銀行的盈利也是十分的小。余額寶作為一種類(lèi)似于貨幣基金的理財產(chǎn)品，對于小額存款的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，它的利率明顯高于銀行，而且程序較為簡(jiǎn)單，這在一定程度上分割了銀行的部分存款。這在一定程度上提升了銀行的資金成本。但是隨著(zhù)國家對于余額寶等理財產(chǎn)品的管控，再加上銀行也在不斷推出更加合理的理財產(chǎn)品，余額寶優(yōu)勢也不是那么的明顯，長(cháng)遠上來(lái)講，余額寶等理財產(chǎn)品對于銀行的盈利也會(huì )越來(lái)越小。
3對于商業(yè)銀行提升盈利的建議
商業(yè)銀行要想提升自己的盈利能力就需要加快互聯(lián)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加強自身的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的改革，創(chuàng )新商業(yè)銀行新的盈利增長(cháng)點(diǎn)，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作和發(fā)展，充分利用自身的優(yōu)勢彌補不足，在相互合作中互相學(xué)習和相互借鑒，不斷地提升商業(yè)銀行的盈利能力。
3.1通道業(yè)務(wù)
顯而易見(jiàn)，傳統的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)存在一定程度上的競爭，它們各有自己的優(yōu)勢和不足�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以十分方便快速的為個(gè)人和小微型企業(yè)提供資金支持，但是其自身的信譽(yù)和應對風(fēng)險的能力較弱；傳統的商業(yè)銀行在傳統業(yè)務(wù)的發(fā)展相對完善，信譽(yù)度較高，應對風(fēng)險的能力較強，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不夠完善。商業(yè)銀行應該認真分析自身發(fā)展的優(yōu)勢和不足，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，彌補劣勢，獲取部分互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟利潤。
3.2融資類(lèi)業(yè)務(wù)
雖然當前傳統的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在融資業(yè)務(wù)方面還沒(méi)有較為激烈的客戶(hù)群的爭奪，但是按照當前這種趨勢的發(fā)展，這種情況很可能在不久的將來(lái)發(fā)生。商業(yè)銀行應該與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行合作，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和人才，完善自身互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域融資業(yè)務(wù)，有針對性的對個(gè)人和小微型企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供一些政策上的傾斜，來(lái)進(jìn)一步推動(dòng)自身網(wǎng)絡(luò )借貸平臺的發(fā)展。
4結語(yǔ)
傳統的商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，應該保持清醒的頭腦，綜合分析其各自的優(yōu)勢和不足，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，彌補其不足。不斷深化商業(yè)銀行的內部改革，積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)自身盈利水平的不斷提升。
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商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇9
【摘要】金融工具是具有一定特征的金融衍生產(chǎn)品或者合同。就其種類(lèi)來(lái)看，大致可以分為期貨、期權、互換、遠期等衍生金融工具。他們共同的特征都是高風(fēng)險，高收益，高杠桿性，并且，這種工具與實(shí)物形成了脫離。尤其近年來(lái)，我國理財產(chǎn)品開(kāi)始了快速的發(fā)展，如何規避理財風(fēng)險，引導其健康發(fā)展，成為了當前我國需要關(guān)注的一個(gè)新問(wèn)題。
【關(guān)鍵詞】金融工具 理財產(chǎn)品 商業(yè)銀行
一、金融市場(chǎng)的概括
隨著(zhù)我國經(jīng)濟的發(fā)展和金融制度的完善和金融市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，金融市場(chǎng)形成了一下特點(diǎn)：
�。�1）工具多元化。我國目前可供投資者選擇的投資對象不僅包括股票、證券，還有各類(lèi)基金。如社�；�、保險基金、企業(yè)年金等，同時(shí)，還有各類(lèi)的理財產(chǎn)品�；鹗袌�(chǎng)的發(fā)展同時(shí)包括了實(shí)物基金和證券基金，這些都為投資者提供了多樣的選擇。
�。�2）投資主體多元化。我國投資市場(chǎng)雖然發(fā)展時(shí)間短，規模小，但是其投資主體已經(jīng)發(fā)生了重要變化。由以往的散戶(hù)投資、莊家投資、開(kāi)始向以機構投資、基金投資為主的轉化。就投資機構來(lái)看，有投資銀行、銀行理財、社�；饳C構、保險金基金機構、境外的合格投資者、以及私募基金等。
�。�3）結構層次多元化。我國金融市場(chǎng)已經(jīng)形成了“三位一體”的多層次架構：全國性的集中交易場(chǎng)所、區域性的集中交易場(chǎng)所、上市公司或者未上市公司的集中場(chǎng)外交易場(chǎng)所。我國股市交易板塊又包括了主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)、創(chuàng )業(yè)板市場(chǎng)。這些板塊分別針對不同規模的企業(yè)區別對待，優(yōu)化資源配置。在債券市場(chǎng)上，逐漸提高企業(yè)債券的比例，降低國債的比例，實(shí)現我國債券市場(chǎng)發(fā)展的合理結構。
二、銀行理財的風(fēng)險及其對策
�。ㄒ唬┿y行理財發(fā)展的必要性
自2005年銀監會(huì )頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以后，我國銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了有法可循，快速發(fā)展的通道。近幾年，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的多樣化和高收益日益受到儲戶(hù)的青睞，尤其是與很低的銀行存款利率相比。從2007年到2012年，理財產(chǎn)品的余額已經(jīng)從5000多億元發(fā)展到了7.1萬(wàn)億元，資產(chǎn)管理模式呈現跨越式的發(fā)展，存量理財產(chǎn)品數量高達32152只，產(chǎn)品類(lèi)型實(shí)現了從單一到多樣的質(zhì)的飛越。隨著(zhù)理財規模的快速增長(cháng)，國內銀行越來(lái)越重視理財業(yè)務(wù)，已先后有許多銀行在總行層面上成立從事理財業(yè)務(wù)的部門(mén)，獨立于產(chǎn)品銷(xiāo)售部門(mén)和自營(yíng)業(yè)務(wù)部門(mén)，專(zhuān)門(mén)負責理財產(chǎn)品的獨立研發(fā)設計和投資運作管理，理財業(yè)務(wù)逐漸向專(zhuān)業(yè)化、專(zhuān)職化方向發(fā)展。
從整體上看，商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)是順應市場(chǎng)的需求，不僅有利于金融產(chǎn)品的優(yōu)化，也提高了儲戶(hù)的收益性，增加了居民的收益，同時(shí)，也促進(jìn)了銀行職能的轉變。至今為止，我國資本市場(chǎng)的融資模式仍然以間接融資為主，間接融資為輔。這樣做的原因一是因為大量的資金流入銀行，成為了銀行的庫存資金，另外，也是我國基于銀行控制風(fēng)險的要求，限制資金的使用，使得資金大量流入國有企業(yè)和大型非公有集團公司，使得強者更強，弱者更弱。從居民角度來(lái)看，是由于居民的投資知識有限，理財意識薄弱，加上我國投資渠道很少，居民或者把錢(qián)存入銀行，或者流入固定資產(chǎn)的購買(mǎi)，如房產(chǎn)，這些都阻礙了我國直接融資的.發(fā)展。
另一方面，由于銀行有著(zhù)專(zhuān)業(yè)的理財產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員，雄厚的資本實(shí)力，他們的發(fā)展有助于引導社會(huì )合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展。是有助于引導社會(huì )資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。2008年美國次貸危機和尚未平息的歐債危機給我們帶來(lái)深刻教訓，金融發(fā)展離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟，沒(méi)有實(shí)體經(jīng)濟的支撐，金融發(fā)展就會(huì )因泡沫過(guò)度走向毀滅。銀行理財有助于引導社會(huì )資金合理投資，支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，維護金融市場(chǎng)穩定。
�。ǘ├碡敭a(chǎn)品的風(fēng)險
目前，我國正處于經(jīng)濟轉型發(fā)展的時(shí)期，居民財富進(jìn)入積累階段，這就為理財產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展提供了堅實(shí)的基礎，但是，我們在看到理財產(chǎn)品在未來(lái)巨大發(fā)展的同時(shí)，也要看到理財產(chǎn)品存在的問(wèn)題。
首先，銀行理財產(chǎn)品的信息披露不完全，存在信息不對稱(chēng)的問(wèn)題�？蛻�(hù)直接面對的理財產(chǎn)品是一堆專(zhuān)有名詞組成的產(chǎn)品合同，并且合同并沒(méi)有具體對于產(chǎn)品的概括，而且為了防止商業(yè)銀行變相吸收存款，我國《商業(yè)銀行法》命令禁止對客戶(hù)承諾高收益，這就使得高于基準存款利率的收益率不能明確寫(xiě)進(jìn)合同，使得收益不能明確表達，無(wú)法得到法律的保護。另外，我國居民缺乏應有的專(zhuān)業(yè)知識，面對林林總總的產(chǎn)品，其選擇依據就是商行的承諾收益，但是，高收益往往面對的是高風(fēng)險，商行的普遍做法是隱瞞其產(chǎn)品的風(fēng)險性，客戶(hù)面臨著(zhù)潛在的損失，如中信銀行事件。
其次，我國理財產(chǎn)品同質(zhì)化現象嚴重，缺乏差異化和個(gè)性化。雖然商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品林林總總，收益率也有差別，但是其所購產(chǎn)品仍然為股票、債券，并且，其銷(xiāo)售部門(mén)為基層部門(mén)，其理財經(jīng)理對于客戶(hù)不加區分推銷(xiāo)同等產(chǎn)品，主要區別僅為收益率的差異。就專(zhuān)業(yè)知識來(lái)看，商業(yè)銀行應該將客戶(hù)分為有無(wú)投資經(jīng)驗，并針對不同類(lèi)的客戶(hù)提供不同風(fēng)險的產(chǎn)品；再者，客戶(hù)的存款和收入情況不同，對于理財產(chǎn)品的收益也不會(huì )一樣，如高端客戶(hù)希望得到類(lèi)似于私人銀行的服務(wù)，中低收入客戶(hù)希望得到時(shí)間短，收益穩定的服務(wù)，因此，不加區分客戶(hù)，都提供同質(zhì)的產(chǎn)品，雖然市場(chǎng)需求不斷提高，產(chǎn)品也不斷發(fā)展，實(shí)際上是形成了需求缺口。
�。ㄈ┓婪杜c風(fēng)險對策
�。�1）增強客戶(hù)風(fēng)險意識。商業(yè)銀行和相關(guān)金融監管機構應該致力于培養客戶(hù)的風(fēng)險意識，履行告知義務(wù)，不能誘導客戶(hù)片面追求高收益，忽視理財產(chǎn)品潛在的風(fēng)險。尤其是基層銀行在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)，要明確告知客戶(hù)其存在的風(fēng)險性。
�。�2）建立健全法律體制和監管機制。對于風(fēng)險的防范，從根本上就是要做到有法可依，明確禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免過(guò)度投機行為。同時(shí)，應該明確理財產(chǎn)品的監管機構，做到監管責任明確化。
商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇10
�。壅�本文通過(guò)查閱相關(guān)文獻對我國商業(yè)銀行現存的績(jì)效管理的現狀進(jìn)行深入分析，發(fā)現存在的問(wèn)題，本文希望借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行績(jì)效管理的先進(jìn)經(jīng)驗，結合本土情境為完善我國商業(yè)銀行的績(jì)效管理提出有效的對策和建議。
�。坳P(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；績(jì)效管理；管理體制
1我國商業(yè)銀行績(jì)效管理的現狀及問(wèn)題
1．1現狀
1．1．1從整體上看我國商業(yè)銀行采用績(jì)效管理使用的方法有關(guān)鍵績(jì)效指標、平衡積分卡等，相對而言，這些方法的理論已經(jīng)較為成熟，但是如何將各種方法有機地結合在一起還并沒(méi)有真正的達到。整體來(lái)說(shuō)，我國的商業(yè)銀行在實(shí)際運用績(jì)效管理過(guò)程中，并沒(méi)有真正的深入，而是浮于表面。
1．1．2從總資產(chǎn)上看根據2014年金融信息提供商（以下簡(jiǎn)稱(chēng)SNL）的報道，中國工商銀行是世界上排名第一的銀行，總資產(chǎn)達到3．062萬(wàn)億美元。在這些全球排名前20位的銀行當中，美國和英國各占30％，而中國占了40％，其中包括中國的工行、建行、農行和中行。為全球銀行的排名。
1．2存在的問(wèn)題
總體上來(lái)看，我國商業(yè)銀行存在績(jì)效管理制度不足等問(wèn)題，可以概括為“重考核，輕管理”。集體表現有以下幾個(gè)方面。
1．2．1績(jì)效目標與計劃方面首先，組織分配給各個(gè)部門(mén)的目標太多，導致戰略及價(jià)值導向不清楚。其次，在給定部門(mén)目標后，沒(méi)有將各項指標量化，使得員工缺乏對目標的明確認識。最后，到了績(jì)效考核時(shí)，組織只看重結果而不關(guān)心員工的職業(yè)發(fā)展，員工離職現象嚴重，影響組織整體績(jì)效。
1．2．2績(jì)效輔導與溝通方面首先，溝通過(guò)程不規范，溝通與輔導較少且無(wú)記錄可尋。其次，在溝通輔導過(guò)程中使用的方法不恰當，導致員工有不良情緒。最后，缺乏真正的績(jì)效輔導和溝通的計劃，即使有也不曾落實(shí)。
1．2．3績(jì)效考核與反饋方面績(jì)效考核方法單一，對于如何對員工考核想法不明確，內容及指標較為簡(jiǎn)單，考核結果也是對同級員工之間的比較，沒(méi)有凸出不同級、不同崗員工之間的比較結果。但是我國商業(yè)銀行除上述一些銀行業(yè)共同存在的問(wèn)題外，自身還有一些獨有的問(wèn)題，如下。
�。�1）績(jì)效管理的本質(zhì)理解不透徹。商業(yè)銀行定位模糊是因為其對為什么要進(jìn)行考核沒(méi)有清晰的認識，只是為了考核而考核，要不然就是為了最終工資如何分配，這樣就太過(guò)片面。
�。�2）績(jì)效管理職責不明確。大多商業(yè)銀行沒(méi)有明確績(jì)效管理應有的職責，當出現問(wèn)題時(shí)，大家一頭霧水滿(mǎn)把抓，導致整個(gè)體系無(wú)法運行�？傊�，我國商業(yè)銀行仍處于績(jì)效管理的初級階段，接下來(lái)還要不斷地突破、創(chuàng )新，在他行或他國的經(jīng)驗之上找到適合本國商業(yè)銀行的道路。
2發(fā)達國家商業(yè)銀行績(jì)效管理的經(jīng)驗
2．1管理理念先進(jìn)
組織績(jì)效源于員工績(jì)效，美國商業(yè)銀行領(lǐng)悟到這些，對于員工個(gè)人績(jì)效非常重視，注重員工個(gè)人能力培養，為其制定有效的職業(yè)成長(cháng)計劃，不斷改進(jìn)員工個(gè)人績(jì)效，最終使得美國商業(yè)銀行的綜合競爭力得以提高。
2．2考核內容完善
相較我國考核內容來(lái)說(shuō)，美國商業(yè)銀行非常清楚為什么考核，怎么考核，考核要達到什么樣的效果，并時(shí)常將考核內容跟組織發(fā)展聯(lián)系起來(lái)，而且通過(guò)考核結果做出相應的決策，達到了良好的效果。
2．3職責劃分明確
我國的商業(yè)銀行職責劃分是不明確的，而美國恰恰相反，對于員工和經(jīng)理的責任劃分清楚，并派專(zhuān)人提供輔導和反饋，讓員工和經(jīng)理可以合作愉快，有時(shí)經(jīng)理會(huì )幫助員工制定相應的目標，幫助員工實(shí)現其職業(yè)發(fā)展。
3改善我國商業(yè)銀行績(jì)效管理的對策建議
3．1績(jì)效管理制度建設
3．1．1加強績(jì)效信息的收集分析收集績(jì)效信息并不是越多越好，而是要有針對性收集，必須收集與績(jì)效有直接關(guān)聯(lián)的信息。
3．1．2績(jì)效的反饋與溝通績(jì)效管理是一個(gè)系統性的過(guò)程，它的真正內涵并不是去評估員工或組織的績(jì)效，而是對整個(gè)過(guò)程進(jìn)行管理，為企業(yè)價(jià)值的實(shí)現奠定基礎。面對商業(yè)銀行的'這種總、分行的管理模式，不利于分支之間的溝通，信息不順暢，無(wú)法及時(shí)的發(fā)現問(wèn)題、解決問(wèn)題，最后影響到績(jì)效管理過(guò)程的進(jìn)行。
3．1．3強化績(jì)效管理的實(shí)施因為績(jì)效管理的實(shí)施對于整個(gè)組織的戰略發(fā)展很重要，所以需要組織的所有成員積極配合才可以，有時(shí)可以專(zhuān)門(mén)派出一個(gè)協(xié)調小分隊進(jìn)行協(xié)調，以免不良情緒影響績(jì)效管理實(shí)施。
3．1．4注重績(jì)效考核結果的運用績(jì)效考核結果在一定程度上反映了員工與崗位的匹配程度，可以作為晉升、解雇或調整崗位的依據；可以作為確定工資、獎勵的依據；可以作為員工潛能開(kāi)發(fā)和教育培訓的依據。
3．2商業(yè)銀行的深化改革
3．2．1實(shí)現產(chǎn)權結構多元化面對目前商業(yè)銀行的產(chǎn)權問(wèn)題，其結構單一，治理不完善，最終導致銀行內部的監管較為薄弱。因此，必須進(jìn)行股份制，實(shí)現產(chǎn)權結構多樣化，從根本上促進(jìn)商業(yè)銀行的最本質(zhì)目標的實(shí)現。
3．2．2通過(guò)一定方式引入資金商業(yè)銀行雖想提升自身的盈利能力、增加資金，除了自身經(jīng)營(yíng)的積累外，還可發(fā)行股票或者政府注資等。
3．2．3通過(guò)一定手段約束不良資產(chǎn)的運行從2011年的數據看到，不良貸款的絕對額增加，商業(yè)銀行要想憑借自身能力化解著(zhù)實(shí)困難，如果條件允許，可以適當考慮征得政府機關(guān)的支持，同時(shí)，也要加大監管力度，防止不良貸款繼續滋生。
4結語(yǔ)
現如今中國的經(jīng)濟正不斷地向世界經(jīng)濟熱浪中涌進(jìn)，這樣的變化改變了金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，尤其對銀行業(yè)的沖擊極大，因此，對于商業(yè)銀行的績(jì)效管理應給予相當的重視，對績(jì)效結果設置激勵體系，從促進(jìn)員工績(jì)效入手來(lái)促進(jìn)組織整體績(jì)效，最終實(shí)現組織的全面發(fā)展戰略目標。
主要參考文獻
�。�1］林筠．績(jì)效管理［M］．西安：西安交通大學(xué)出版社，2006．
�。�2］黃建中．績(jì)效管理中存在的問(wèn)題及其對策［J］．經(jīng)濟師，2008（5）
商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇11
�。壅�我國商業(yè)銀行現存的績(jì)效管理的現狀進(jìn)行深入分析，發(fā)現存在的問(wèn)題，本文希望借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行績(jì)效管理的先進(jìn)經(jīng)驗，結合本土情境為完善我國商業(yè)銀行的績(jì)效管理提出有效的對策和建議。
�。坳P(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；績(jì)效管理；管理體制
1我國商業(yè)銀行績(jì)效管理的現狀及問(wèn)題
1．1現狀
1．1．1從整體上看我國商業(yè)銀行采用績(jì)效管理使用的方法有關(guān)鍵績(jì)效指標、平衡積分卡等，相對而言，這些方法的理論已經(jīng)較為成熟，但是如何將各種方法有機地結合在一起還并沒(méi)有真正的達到。整體來(lái)說(shuō)，我國的商業(yè)銀行在實(shí)際運用績(jì)效管理過(guò)程中，并沒(méi)有真正的深入，而是浮于表面。
1．1．2從總資產(chǎn)上看根據2014年金融信息提供商（以下簡(jiǎn)稱(chēng)SNL）的報道，中國工商銀行是世界上排名第一的銀行，總資產(chǎn)達到3．062萬(wàn)億美元。在這些全球排名前20位的銀行當中，美國和英國各占30％，而中國占了40％，其中包括中國的工行、建行、農行和中行。為全球銀行的排名。
1．2存在的問(wèn)題
總體上來(lái)看，我國商業(yè)銀行存在績(jì)效管理制度不足等問(wèn)題，可以概括為“重考核，輕管理”。集體表現有以下幾個(gè)方面。
1．2．1績(jì)效目標與計劃方面首先，組織分配給各個(gè)部門(mén)的目標太多，導致戰略及價(jià)值導向不清楚。其次，在給定部門(mén)目標后，沒(méi)有將各項指標量化，使得員工缺乏對目標的明確認識。最后，到了績(jì)效考核時(shí)，組織只看重結果而不關(guān)心員工的職業(yè)發(fā)展，員工離職現象嚴重，影響組織整體績(jì)效。
1．2．2績(jì)效輔導與溝通方面首先，溝通過(guò)程不規范，溝通與輔導較少且無(wú)記錄可尋。其次，在溝通輔導過(guò)程中使用的方法不恰當，導致員工有不良情緒。最后，缺乏真正的績(jì)效輔導和溝通的計劃，即使有也不曾落實(shí)。
1．2．3績(jì)效考核與反饋方面績(jì)效考核方法單一，對于如何對員工考核想法不明確，內容及指標較為簡(jiǎn)單，考核結果也是對同級員工之間的比較，沒(méi)有凸出不同級、不同崗員工之間的比較結果。但是我國商業(yè)銀行除上述一些銀行業(yè)共同存在的問(wèn)題外，自身還有一些獨有的問(wèn)題，如下。
�。�1）績(jì)效管理的本質(zhì)理解不透徹。商業(yè)銀行定位模糊是因為其對為什么要進(jìn)行考核沒(méi)有清晰的認識，只是為了考核而考核，要不然就是為了最終工資如何分配，這樣就太過(guò)片面。
�。�2）績(jì)效管理職責不明確。大多商業(yè)銀行沒(méi)有明確績(jì)效管理應有的職責，當出現問(wèn)題時(shí)，大家一頭霧水滿(mǎn)把抓，導致整個(gè)體系無(wú)法運行�？傊�，我國商業(yè)銀行仍處于績(jì)效管理的初級階段，接下來(lái)還要不斷地突破、創(chuàng )新，在他行或他國的經(jīng)驗之上找到適合本國商業(yè)銀行的道路。
2發(fā)達國家商業(yè)銀行績(jì)效管理的經(jīng)驗
2．1管理理念先進(jìn)
組織績(jì)效源于員工績(jì)效，美國商業(yè)銀行領(lǐng)悟到這些，對于員工個(gè)人績(jì)效非常重視，注重員工個(gè)人能力培養，為其制定有效的職業(yè)成長(cháng)計劃，不斷改進(jìn)員工個(gè)人績(jì)效，最終使得美國商業(yè)銀行的綜合競爭力得以提高。
2．2考核內容完善
相較我國考核內容來(lái)說(shuō)，美國商業(yè)銀行非常清楚為什么考核，怎么考核，考核要達到什么樣的效果，并時(shí)常將考核內容跟組織發(fā)展聯(lián)系起來(lái)，而且通過(guò)考核結果做出相應的決策，達到了良好的效果。
2．3職責劃分明確
我國的商業(yè)銀行職責劃分是不明確的，而美國恰恰相反，對于員工和經(jīng)理的責任劃分清楚，并派專(zhuān)人提供輔導和反饋，讓員工和經(jīng)理可以合作愉快，有時(shí)經(jīng)理會(huì )幫助員工制定相應的目標，幫助員工實(shí)現其職業(yè)發(fā)展。
3改善我國商業(yè)銀行績(jì)效管理的對策建議
3．1績(jì)效管理制度建設
3．1．1加強績(jì)效信息的收集分析收集績(jì)效信息并不是越多越好，而是要有針對性收集，必須收集與績(jì)效有直接關(guān)聯(lián)的信息。
3．1．2績(jì)效的反饋與溝通績(jì)效管理是一個(gè)系統性的過(guò)程，它的真正內涵并不是去評估員工或組織的績(jì)效，而是對整個(gè)過(guò)程進(jìn)行管理，為企業(yè)價(jià)值的實(shí)現奠定基礎。面對商業(yè)銀行的這種總、分行的'管理模式，不利于分支之間的溝通，信息不順暢，無(wú)法及時(shí)的發(fā)現問(wèn)題、解決問(wèn)題，最后影響到績(jì)效管理過(guò)程的進(jìn)行。
3．1．3強化績(jì)效管理的實(shí)施因為績(jì)效管理的實(shí)施對于整個(gè)組織的戰略發(fā)展很重要，所以需要組織的所有成員積極配合才可以，有時(shí)可以專(zhuān)門(mén)派出一個(gè)協(xié)調小分隊進(jìn)行協(xié)調，以免不良情緒影響績(jì)效管理實(shí)施。
3．1．4注重績(jì)效考核結果的運用績(jì)效考核結果在一定程度上反映了員工與崗位的匹配程度，可以作為晉升、解雇或調整崗位的依據；可以作為確定工資、獎勵的依據；可以作為員工潛能開(kāi)發(fā)和教育培訓的依據。
3．2商業(yè)銀行的深化改革
3．2．1實(shí)現產(chǎn)權結構多元化面對目前商業(yè)銀行的產(chǎn)權問(wèn)題，其結構單一，治理不完善，最終導致銀行內部的監管較為薄弱。因此，必須進(jìn)行股份制，實(shí)現產(chǎn)權結構多樣化，從根本上促進(jìn)商業(yè)銀行的最本質(zhì)目標的實(shí)現。
3．2．2通過(guò)一定方式引入資金商業(yè)銀行雖想提升自身的盈利能力、增加資金，除了自身經(jīng)營(yíng)的積累外，還可發(fā)行股票或者政府注資等。
3．2．3通過(guò)一定手段約束不良資產(chǎn)的運行從2011年的數據看到，不良貸款的絕對額增加，商業(yè)銀行要想憑借自身能力化解著(zhù)實(shí)困難，如果條件允許，可以適當考慮征得政府機關(guān)的支持，同時(shí)，也要加大監管力度，防止不良貸款繼續滋生。
4結語(yǔ)
現如今中國的經(jīng)濟正不斷地向世界經(jīng)濟熱浪中涌進(jìn)，這樣的變化改變了金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，尤其對銀行業(yè)的沖擊極大，因此，對于商業(yè)銀行的績(jì)效管理應給予相當的重視，對績(jì)效結果設置激勵體系，從促進(jìn)員工績(jì)效入手來(lái)促進(jìn)組織整體績(jì)效，最終實(shí)現組織的全面發(fā)展戰略目標。
主要參考文獻
�。�1］林筠．績(jì)效管理［M］．西安：西安交通大學(xué)出版社，2006．
�。�2］黃建中．績(jì)效管理中存在的問(wèn)題及其對策［J］．經(jīng)濟師，2008（5）
商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇12
摘 要：我國商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生有著(zhù)其特殊的歷史背景，銀行業(yè)現有的信貸風(fēng)險控制機制存在種種缺陷，因此中國國有商業(yè)銀行的不良貸款防控必須結合中國國有商業(yè)銀行的實(shí)際情況。本文主要是就國有商業(yè)銀行不良貸款的危害和成因的機制進(jìn)行了分析。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 不良貸款 問(wèn)題分析
我國銀行業(yè)的不良資產(chǎn)問(wèn)題一直困擾著(zhù)整個(gè)金融體系的運行，由于金融體系的安全、高效、穩健運行，對經(jīng)濟全局的穩定和發(fā)展至關(guān)重要，因此在應對危機中同樣要注意銀行不良貸款的防控問(wèn)題。在實(shí)施積極經(jīng)濟政策的同時(shí)如何防范和控制商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)的再度產(chǎn)生，保護并促使貸款債權實(shí)現，保障金融安全，這仍然是我們必須要注意到的一個(gè)重要問(wèn)題，也是本文研究的重點(diǎn)所在。
一、國有商業(yè)銀行不良貸款的現狀分析
銀行業(yè)（此處指商業(yè)銀行）的不良貸款，是指處于非良性經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，不能實(shí)現預期收益的銀行貸款，具體而言，即銀行不能按時(shí)（按照事先約定的期限）、足額（按照事先約定的利率）獲得利息收入甚至難以收回本金的貸款。
1998年末，四家國有獨資商業(yè)銀行的不良貸款率為32.2%，賬面反映需要注銷(xiāo)的呆賬貸款約占全部貸款的2.9%，在呆滯貸款中實(shí)際上還有很大一部分也是需要注銷(xiāo)的呆賬。巨大的不良貸款已經(jīng)成為中國金融穩定的最大威脅。
1999年開(kāi)始，信達、長(cháng)城、華融、東方資產(chǎn)管理公司相繼成立。經(jīng)過(guò)國有商業(yè)銀行股份制改造和上市，2008年，我國銀行業(yè)不良貸款保持雙降2008年末，我國主要商業(yè)銀行不良貸款余額4945億元，比年初減少7065億元，不良貸款率進(jìn)一步下降到2.49%，比年初下降4.21個(gè)百分點(diǎn)。
二、國有商業(yè)銀行不良貸款的危害
總結世界各國歷次金融危機的特點(diǎn)，并結合中國具體國情，國有商業(yè)銀行不良貸款的主要危害如下：
1.直接造成銀行的資產(chǎn)損失
不良貸款，顧名思義，就是不能實(shí)現預期收益的銀行貸款，銀行不能按時(shí)、足額獲得利息收入甚至難以收回本金的貸款。資產(chǎn)存量制約著(zhù)資金周轉，使銀行資金無(wú)法運用到收益更大的項目上，這對銀行的資金利用來(lái)講也是一種機會(huì )成本。
2.導致銀行財務(wù)狀況惡化
不良資產(chǎn)對銀行財務(wù)的影響是雙重的。一方面，較多的'貸款利息無(wú)法收回，銀行卻要如實(shí)支付這部分資金的利息及其它相關(guān)費用。另一方面，國家財務(wù)制度規定，一定時(shí)間內無(wú)論利息是否實(shí)收，都要計入營(yíng)業(yè)收入。由此可見(jiàn)，企業(yè)所欠利息越多，銀行虛盈實(shí)虧現象就越嚴重。
3.影響銀行的資金周轉，可能誘發(fā)通貨膨脹
不良貸款導致銀行預期的現金流損失，銀行的資金無(wú)法按時(shí)足額收回，特別是在銀根緊縮或者出現存款滑坡的情況下，銀行無(wú)法通過(guò)貸款回收來(lái)增加頭寸，往往出現支付困難，造成銀行資金周轉困難。隨著(zhù)銀行不良貸款的逐漸增加，貸款周轉速度減慢，貨幣的供求發(fā)生非正常的變化，社會(huì )貨幣總需求的壓力增大，但政府若通過(guò)采取向商業(yè)銀行再貸款或通過(guò)注入資金核銷(xiāo)來(lái)處理不良貸款時(shí)，等同于發(fā)行基礎貨幣，也會(huì )增加通貨膨脹的壓力。
4.危害社會(huì )信用制度
銀行的不良貸款并不必然給社會(huì )信用制度造成危害。但是，隨著(zhù)銀行不良貸款的日積月累，借款人不能按照事先約定還本付息，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的行為不斷出現并日益發(fā)展，必然會(huì )造成社會(huì )信用制度的破壞。
三、商業(yè)銀行不良貸款的成因分析
從經(jīng)濟學(xué)的角度講，不良貸款產(chǎn)生的根本原因在于：我國從計劃經(jīng)濟向市場(chǎng)經(jīng)濟轉軌的過(guò)程中出現的銀行資金“財政化”，也就是說(shuō)是銀行和政府職能的錯位，把許多本應由國家財政履行的職責不合理地壓在國有商業(yè)銀行身上。當然，商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理機制方面的缺陷，也是不良貸款形成的主要原因。國有商業(yè)銀行不良貸款的成因與中國社會(huì )的歷史和現實(shí)有密切的關(guān)系，總的來(lái)講，可以分為以下幾個(gè)方面：
1.政府的行政干預
企業(yè)轉軌過(guò)程中，隨著(zhù)壟斷的打破國有集團企業(yè)受到很大沖擊，國有商業(yè)銀行積聚了大量不良資產(chǎn)，其中國有企業(yè)不良貸款在不良資產(chǎn)中超過(guò)70%，由于國有產(chǎn)權不明晰，國企是國家的，國有商業(yè)銀行也是國家的，這就形成了一種不能及時(shí)還貸現象。其次，國有企業(yè)一些投資項目是政府一手操辦的，地方政府出于發(fā)展地方經(jīng)濟考慮，總是要求銀行提供貸款支持，當企業(yè)不能償還貸款時(shí)，銀行就形成不良資產(chǎn)。在經(jīng)濟轉軌過(guò)程中，部分國有企業(yè)陷入困境，地方政府出于穩定考慮，往往支持縱容企業(yè)借破產(chǎn)、合并、分立等形式有意逃廢銀行債務(wù)。
2.社會(huì )信用體系、金融體系不健全
中國在向市場(chǎng)經(jīng)濟轉化過(guò)程中，存在嚴重的信用缺失，集中表現為信用社會(huì )體系建設嚴重滯后，遠遠不能適應現階段社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。社會(huì )信用體系的不健全已經(jīng)成為中國國有商業(yè)銀行改革發(fā)展的重大阻礙。是國有商業(yè)銀行不良貸款的重要成因。
3.法律制度不健全，逃廢銀行債務(wù)的行為未得到有效控制
我國商業(yè)銀行債權保護方面的立法滯后，有關(guān)法律規定不完善，已有的法律、法規執行不力，嚴重制約了信貸資金良性運行。在現有的法律、法規中，債權銀行參與監督涉及債務(wù)企業(yè)處理的權利不夠，無(wú)法充分達到參與監督的目的。
4.銀行信貸制度缺位、內控機制不健全、人員素質(zhì)低
我國國有商業(yè)銀行是從國家專(zhuān)業(yè)銀行轉變而來(lái)，管理體制和信貸制度仍在逐步轉變、逐步完善的過(guò)程之中，比成熟市場(chǎng)經(jīng)濟國家銀行的信貸制度存在一定差距。信貸制度在發(fā)展、完善的進(jìn)程中仍然存在較大漏洞，在此過(guò)程發(fā)放的貸款勢必存在較大隱患。還有，由于內控機制不健全引起的對貸款人審查不嚴，盲目放貸也很容易形成不良資產(chǎn)。政治素質(zhì)低下，導致道德風(fēng)險的產(chǎn)生，直接形成貸款風(fēng)險。能力素質(zhì)的低下，形成操作風(fēng)險，進(jìn)而引發(fā)貸款風(fēng)險。
參考文獻：
[1] 柴艷麗 王佐蓮 亢金蓉：對專(zhuān)業(yè)銀行不良貸款的對策建議[J].經(jīng)濟師，1994（12）
[2] 張明久 茹毅 楊克勤 羅翀 喻蓉：科技不良貸款的化解與防范[J].經(jīng)貿導刊，1995（03）
[3] 張慶云：關(guān)于對國有商業(yè)批發(fā)企業(yè)不良貸款的調查[J].青海金融，1995（04）
[4] 潘文波：商業(yè)銀行貸款風(fēng)險分類(lèi)實(shí)證研究報告[J].投資研究，2001(01)
商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇13
摘要：商業(yè)銀行的效率與風(fēng)險問(wèn)題是近年來(lái)學(xué)術(shù)界和銀行界關(guān)注的焦點(diǎn)。證明了將商業(yè)銀行的風(fēng)險與效率放在統一框架下進(jìn)行研究的重要性。另外，通過(guò)采用因子分析法實(shí)現了將更多反映商業(yè)銀行效率狀況的投入和產(chǎn)出指標納入到DEA模型中，以更全面準確地對商業(yè)銀行的效率水平進(jìn)行評估。實(shí)證研究發(fā)現，在我國商業(yè)銀行中，一些銀行通過(guò)承擔比較高的風(fēng)險來(lái)提高自身的效率水平。因此，將風(fēng)險因素納入到效率研究的分析框架中對于效率評估的準確性具有重要的現實(shí)意義。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；效率；風(fēng)險；因子分析法
1投入產(chǎn)出變量的選取
在經(jīng)濟學(xué)界，著(zhù)名經(jīng)濟學(xué)家R.W.Shephard在研究生產(chǎn)成本時(shí)，曾引進(jìn)被稱(chēng)為“距離函數”的公式。隨后，Farrell開(kāi)創(chuàng )性的從微觀(guān)視角對企業(yè)效率問(wèn)題進(jìn)行研究，其對于效率的衡量是基于前沿函數或邊界函數來(lái)表示的。他指出在經(jīng)濟生產(chǎn)中，所有生產(chǎn)可能最佳解的點(diǎn)的連線(xiàn)組成一條效率前沿，該效率前沿將所有的生產(chǎn)可能的觀(guān)測值都包絡(luò )于生產(chǎn)前沿曲線(xiàn)之內，所以被稱(chēng)為包絡(luò )線(xiàn)。Farrell指出廠(chǎng)商在產(chǎn)出量固定的情況下，有潛在的投入成本最小所組成的生產(chǎn)前沿，此前沿為具有完全效率的生產(chǎn)前沿，而任何一個(gè)生產(chǎn)點(diǎn)與生產(chǎn)前沿之間的差距，就是此生產(chǎn)點(diǎn)的無(wú)效率程度。按照Farrell的思想，以非預設生產(chǎn)函數形態(tài)取代通常的預設生產(chǎn)函數形態(tài)的方法來(lái)評估效率問(wèn)題，這也是非參數方法的最大優(yōu)點(diǎn)之一。
在此之后，Charnes，Cooper和Rhodes將Farrell的思想進(jìn)一步的推廣，建立一般化的數學(xué)規劃模型，即CCR模型，在規模報酬固定的假設前提下，評估多項投入和多項產(chǎn)出的生產(chǎn)決定單元的相對技術(shù)效率水平。后來(lái)，Banker，Chanes和Cooper放開(kāi)規模報酬固定的假設，建立了BCC模型，進(jìn)一步的將CCR模型中評估得到的技術(shù)效率分解為純技術(shù)效率和規模效率。Fare建立了Malmquist生產(chǎn)力變化指數，用來(lái)考察兩個(gè)相鄰時(shí)期生產(chǎn)率的變化。
DEA方法測度商業(yè)銀行效率的關(guān)鍵在十選擇合適的投入產(chǎn)出項目。對商業(yè)銀行投入及產(chǎn)出進(jìn)行定義的常用方法有：(1)生產(chǎn)法。銀行被認為是存款賬戶(hù)和貸款服務(wù)的生產(chǎn)者，能產(chǎn)生利潤的即為產(chǎn)出項目，若該項目需要凈支出(費用)時(shí)即為投入項目。因此，銀行產(chǎn)出項目為開(kāi)設的各類(lèi)存款賬戶(hù)的數量、通過(guò)存款賬戶(hù)所提供服務(wù)的數量(如開(kāi)支票的次數)和提供的貸款業(yè)務(wù)的項數；銀行投入項目為資本、勞動(dòng)力及營(yíng)運成本；
(2)中介法。銀行從資金有剩余的居民和企業(yè)手中獲得資金，然后把它提供給需要資金和企業(yè)的居民，銀行是這一過(guò)程的中介者，銀行的產(chǎn)出項目是存款和貸款的金額，運作成本和利息成本構成了銀行投入項目。
(3)資產(chǎn)法。銀行產(chǎn)出項目嚴格定義為銀行資產(chǎn)負債表中資產(chǎn)方的項目，主要是貸款和證券投資的金額，銀行投入項目定義為資產(chǎn)負債表中負債方項目。在具體的研究中，國內外學(xué)者對于投入產(chǎn)出指標的選擇差別非常顯著(zhù)，研究思路和研究結果存在兩個(gè)方面的問(wèn)題：一是使用的投入指標和產(chǎn)出指標不一致。DEA模型是通過(guò)線(xiàn)性規劃的方法比較產(chǎn)出和投入的值，而投入產(chǎn)出指標的差異必然造成每個(gè)評價(jià)單位效率值的差異，為了能準確地對銀行效率進(jìn)行評價(jià)，我們需要全面準確地選取指標對銀行特征進(jìn)行描述。二是沒(méi)有考慮銀行的風(fēng)險問(wèn)題。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的特殊企業(yè)，風(fēng)險控制能力是銀行競爭能力的體現。根據金融學(xué)理論中的風(fēng)險補償原則，風(fēng)險與回報之間是對稱(chēng)的，即高回報必然伴隨著(zhù)高風(fēng)險，高回報是對高風(fēng)險的補償。因此，如果不把風(fēng)險作為產(chǎn)出，或作為影響產(chǎn)出的因素進(jìn)行考慮，僅僅考察銀行的投入與其它產(chǎn)出之間的關(guān)系來(lái)度量銀行的效率，這必然會(huì )造成效率的評價(jià)結果與我們的目標背道而馳。商業(yè)銀行的效率目標必須服務(wù)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標。作為一個(gè)企業(yè)，追求利潤無(wú)疑是其目標中最具有本質(zhì)意義的一個(gè)，但商業(yè)銀行同時(shí)作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的特殊企業(yè)，以及商業(yè)銀行在整個(gè)國家經(jīng)濟體系中的特殊位置，在追求利潤最大化的同時(shí)，保持必要的流動(dòng)性和安全性也應該納入到其經(jīng)營(yíng)的目標體系之中。
因此，為了更全面的度量商業(yè)銀行的效率，本文將把反映商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中各個(gè)不同方面特征的指標納入到DEA模型中。具體地，本文選取了職工總人數、機構總數、固定資產(chǎn)凈值、總資產(chǎn)、所有者權益、存款、利息支出和營(yíng)業(yè)費用八個(gè)不同方面指標作為投入變量，選取投資、貸款、利息收入、非利息收入、稅前利潤、資本充足性和流動(dòng)性指標作為產(chǎn)出變量。這里僅對資本充足性和流動(dòng)性?xún)蓚�(gè)度量商業(yè)銀行風(fēng)險水平的指標作一個(gè)說(shuō)明，其它指標由于在其他作者的文獻中都有出現，這里不再累贅。
(1)資本充足性。資本充足性反映了銀行的規模、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)水平、利潤積累水平、資產(chǎn)配置合理星級資本的質(zhì)量�？疾焐虡I(yè)銀行資本充足性常用的指標有資本充足率、核心資本率、風(fēng)險資產(chǎn)準備金率、資本杠桿率、核心資本長(cháng)期債務(wù)率及權益與未分配利潤比率等。我們在綜合考慮各項指標的情況下選擇了權益與未分配利潤比率作為衡量資本充足性的指標，這個(gè)指標反映了權益與未分配利潤在總資產(chǎn)中所占的比重，從一個(gè)側面反映了商業(yè)銀行的風(fēng)險狀況。
(2)流動(dòng)性。流動(dòng)性反映商業(yè)銀行在面對現在和將來(lái)資金需求時(shí)，對短期不穩定資金的依賴(lài)性和應對資金變現需求時(shí)資產(chǎn)可能發(fā)生的.損失。流動(dòng)性相關(guān)指標主要有對流動(dòng)負債依存度、短期流動(dòng)資產(chǎn)比率、存貸款比例、中長(cháng)期貸款比率、備付金比率和拆入資金比率等。我國國情具有特殊性，雖然沒(méi)有像西方國家那樣存在存款保險制度，但我們國家的信用是商業(yè)銀行無(wú)形的存款保險，客戶(hù)儲蓄存款更多的是出于預防性動(dòng)機，發(fā)生流動(dòng)性危機造成銀行恐慌的概率很小，因此，我們無(wú)論從資產(chǎn)管理還是負債管理或者是資產(chǎn)負債和理哪一個(gè)角度出發(fā)都可以。我們吸收資產(chǎn)負債管理理論的思想選擇存貸款比率來(lái)衡量商業(yè)銀行的資產(chǎn)的流動(dòng)性。
最后，由于受到DEA模型中投入產(chǎn)出指標硬約束的限制，我們將采用因子分析法來(lái)分別對產(chǎn)出和投入指標進(jìn)行提練，尋找出最本質(zhì)的投入和產(chǎn)出變量。
2實(shí)證結果及其分析
利用我國12家商業(yè)銀行2006年的數據，計算過(guò)程借助于SPSS11.5軟件操作完成。由附表1可知，根據特征值大于1的原則，投入變量我們選入了2個(gè)公共因子，產(chǎn)出變量選入了3個(gè)公共因子。從累計貢獻率來(lái)看，投入變量的2個(gè)公共因子反映了原有信息的99.69%，產(chǎn)出變量的3個(gè)公共因子反映了原有信息的96.99%。
從表1中可知，四大國有商業(yè)銀行的效率得分明顯偏低，從技術(shù)效率來(lái)看，僅建設銀行和中國銀行的效率得分達到所有商業(yè)銀行得分的平均值，農業(yè)銀行的效率得分在樣本銀行中排名倒數第二。在股份制商業(yè)銀行中，效率得分最高的是華夏銀行，其次是招商銀行、交通銀行和中信銀行。從規模報酬情況來(lái)看，我國大部分商業(yè)銀行沒(méi)有達到理想的規模狀態(tài)，有一半左右的商業(yè)銀行處于規模報酬遞減的階段，而一半左右則處于規模報酬遞增階段。從純技術(shù)效率來(lái)看，我國各商業(yè)銀行的差距不大，其中工商銀行、建設銀行、招商銀行、深發(fā)展、華夏銀行和交通銀行均達到效率滿(mǎn)分，全部樣本銀行的純技術(shù)效率平均分也比較高，達到0.918，但這里值得我們關(guān)注的是農業(yè)銀行，其純技術(shù)效率分值僅為0.474，處于非常落后的一個(gè)水平。
最后，為了判斷我國商業(yè)銀行中是否存在為了追求高效率而采取了高風(fēng)險的行為，本文還計算了未考慮風(fēng)險因素時(shí)各樣本商業(yè)銀行的技術(shù)效率得分(見(jiàn)表2)。另外，表5中還包含了考慮風(fēng)險因素后各樣本商業(yè)銀行的技術(shù)效率得分，考慮風(fēng)險因素前后技術(shù)效率得分之差以及反映各商業(yè)銀行風(fēng)險狀況的度量指標(資本充足性和流動(dòng)性)。從技術(shù)效率值的變化情況來(lái)看，考慮風(fēng)險因素前后變化最大的是深發(fā)展，其效率差值為0.579，與此同時(shí)，我們可以觀(guān)察到，深發(fā)展的兩個(gè)風(fēng)險度量指標也表明其風(fēng)險程度是最高的。在樣本商業(yè)銀行中，深發(fā)展的資本充足性是最低的(2.5%)，其流動(dòng)性也是最差的(1.092)。為了更準確地判斷我國商業(yè)銀行中存在的效率與風(fēng)險之間的關(guān)系，我們計算了考慮風(fēng)險因素前后效率差與風(fēng)險度量指標資本充足性和流動(dòng)性的相關(guān)系數，它們分別為-0.42和-0.72。這表明，在我國商業(yè)銀行中，存在著(zhù)為了追求高效率而采取高風(fēng)險的行為這樣一種現象，即一些商業(yè)銀行的高效率是通過(guò)犧牲其風(fēng)險水平(降低資本充足性和流動(dòng)性)為代價(jià)而獲得的。在圖1中，我們可以清晰地觀(guān)察效率與風(fēng)險之間的關(guān)系。很明顯，一些銀行通過(guò)降低其流動(dòng)性而獲得效率水平的提升。
3結論
本文通過(guò)采用因子分析法，從眾多的投入和產(chǎn)出變量中抽取出最重要的投入因子和產(chǎn)出因子，通過(guò)提練的投入因子和產(chǎn)出因子來(lái)衡量我國商業(yè)銀行的效率水平。同時(shí)，將風(fēng)險問(wèn)題納入到商業(yè)銀行的效率分析框架，將效率分為未經(jīng)風(fēng)險調整的效率和經(jīng)過(guò)風(fēng)險調整的效率，通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現，一些商業(yè)銀行通過(guò)承擔過(guò)高的風(fēng)險，而獲得未經(jīng)風(fēng)險調整的效率水平的提高。為此，可以看出，將風(fēng)險因素納入效率的分析框架中對于效率評估的準確性和客觀(guān)性都具有重要的現實(shí)意義。
另外，本文的不足之處在于對商業(yè)銀行風(fēng)險的衡量時(shí)采取了比較單一的指標，未來(lái)的研究方向應是引入綜合的模型指標對于商業(yè)銀行的風(fēng)險進(jìn)行更科學(xué)的計量，并將其納入效率的評估模型中。當然，本文的目的在于探討在對效率進(jìn)行評價(jià)時(shí)納入風(fēng)險因素的重要性，而實(shí)證只是對此觀(guān)點(diǎn)所進(jìn)行的初步驗證，深層次的問(wèn)題還有待于進(jìn)一步的研究。
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商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇14
【摘要】長(cháng)久以來(lái)，商業(yè)銀行的風(fēng)險和收益都是經(jīng)營(yíng)管理者們談?wù)撟疃嗟脑?huà)題。收益和風(fēng)險形影相隨，收益以風(fēng)險為代價(jià)，風(fēng)險用收益來(lái)補償。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目的是為了得到收益。與此同時(shí)，又不可避免地面臨著(zhù)風(fēng)險，在金融業(yè)飛速發(fā)展的今天，如何平衡二者之間的關(guān)系，實(shí)現在商業(yè)銀行穩健經(jīng)營(yíng)基礎上的收益最大化依然尤為重要。本文闡述了建立風(fēng)險長(cháng)效機制的必要性和重要性，在此基礎上實(shí)現銀行價(jià)值最大化。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行風(fēng)險管理收益
一、加強商業(yè)銀行的風(fēng)險管理
(一)構建商業(yè)銀行的風(fēng)險管理文化
風(fēng)險管理文化不是一蹴而就的，需要一個(gè)長(cháng)期持續的積淀過(guò)程。目前應將觀(guān)念變革作為風(fēng)險管理體制和機制改革的先導，大力倡導和宣傳價(jià)值最大化、資本約束、全面風(fēng)險管理、風(fēng)險與收益平衡、內控優(yōu)先等先進(jìn)理念，營(yíng)造風(fēng)險管理文化的良好氛圍，每個(gè)崗位、每個(gè)人做每項業(yè)務(wù)都要考慮風(fēng)險因素，堅持風(fēng)險防范從我做起、風(fēng)險管理從每項業(yè)務(wù)抓起，風(fēng)險控制從每個(gè)環(huán)節做起。將風(fēng)險管理文化根植于員工的頭腦之中，成為每個(gè)員工的基本信條和共識；將風(fēng)險管理的理念滲透到各個(gè)部門(mén)、各個(gè)崗位、各個(gè)業(yè)務(wù)流程和環(huán)節；將風(fēng)險管理的規范變成員工的自覺(jué)意識和行動(dòng)，形成前中后臺風(fēng)險管理、協(xié)調一致的良好運作機制。
(二)建立相對獨立的風(fēng)險管理組織架構，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險管理方法，全面提高風(fēng)險管理能力
1.設立垂直管理的專(zhuān)職風(fēng)險管理部門(mén)，建立獨立的風(fēng)險評級或評審機制，保證內部評級的獨立性、公正性和真實(shí)性。
2.引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險管理方法和技術(shù)，建立系統、透明、文件化的內部控制體系，形成風(fēng)險管理平臺，建立明確的風(fēng)險映射關(guān)系。
3.統一運用現代化信息技術(shù)，通過(guò)構建經(jīng)濟分析、數理統計和金融工程等方面的模型與方法，從行業(yè)、區域、產(chǎn)品、客戶(hù)等多維度對銀行所面臨的信用風(fēng)險進(jìn)行全面、動(dòng)態(tài)、標準化評級和預警，全面提高風(fēng)險防范能力。
(三)樹(shù)立正確的風(fēng)險觀(guān)念
要盡快在全行系統樹(shù)立如下風(fēng)險觀(guān)念:一是樹(shù)立銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的企業(yè)的觀(guān)念，要真正認識到風(fēng)險防范不僅是管理層和風(fēng)險管理部門(mén)的事情，也是每個(gè)部門(mén)、每個(gè)分支機構、每個(gè)員工共同的責任，并將這種風(fēng)險意識自覺(jué)地落實(shí)到各自的操作規范和行為方式中。二是樹(shù)立風(fēng)險調整收益的觀(guān)念，在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，貫穿風(fēng)險調整收益的思想，正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系，將前臺與后臺、下級行與上級行統一到風(fēng)險調整后的收益上來(lái)，真正實(shí)現穩健經(jīng)營(yíng)和可持續發(fā)展。三是樹(shù)立正確的競爭觀(guān)念，依靠提高工作效率和服務(wù)水平來(lái)爭取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，有意識地避免銀行間不惜一切代價(jià)的無(wú)原則的惡性競爭。四是樹(shù)立銀行不是“當鋪”的觀(guān)念，不過(guò)分強調和依賴(lài)第二還款來(lái)源，著(zhù)重分析項目本身的經(jīng)濟效益，考察項目本身是否有可靠的還款來(lái)源。
二、建立股份制商業(yè)銀行風(fēng)險管理長(cháng)效機制
股份制改革使得國有商業(yè)銀行風(fēng)險管理面臨內外部雙重壓力，不僅要接受?chē)H標準、國際投資者和國內外監管部門(mén)的檢驗，要承受更大的信息充分披露的壓力，還要面臨國有商業(yè)銀行風(fēng)險文化落后、風(fēng)險管理基礎薄弱的壓力。在面臨壓力的同時(shí)，商業(yè)銀行也應認識到，股份制改革將使國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，信貸資產(chǎn)已按國際慣例重新分類(lèi)、計算風(fēng)險損失，風(fēng)險管理的重點(diǎn)將發(fā)生重大轉變，正是夯實(shí)基礎、建立風(fēng)險管理長(cháng)效機制的極好時(shí)機。
(一)對新巴塞爾協(xié)議的風(fēng)險資產(chǎn)計量方法進(jìn)行系統研究，按新巴塞爾協(xié)議中資產(chǎn)分類(lèi)的標準及風(fēng)險等級級數的要求，分別制定適合公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、金融機構業(yè)務(wù)、項目融資業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用風(fēng)險評級辦法，根據各類(lèi)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)采用模型評價(jià)與專(zhuān)家判斷相結合的方式評定信用風(fēng)險等級，建立基本符合新資本協(xié)議要求的信用風(fēng)險內部評級體系和風(fēng)險資產(chǎn)計量模型。
(二)深入研究國外商業(yè)銀行資本分配方法，盡快提出符合國有商業(yè)銀行實(shí)際的現階段的資本分配方法，并在內部評級工程完成后，采用統一的風(fēng)險資產(chǎn)計量模型，提高資本分配的科學(xué)性。
(三)從以存貸比約束信貸規模向以資本約束風(fēng)險資產(chǎn)余額的方式轉變，迫使分支機構要么調整資產(chǎn)結構、減少高風(fēng)險資產(chǎn)，要么通過(guò)增加收益轉增“虛擬”資本。
(四)考慮信用資產(chǎn)在其壽命期間信用質(zhì)量會(huì )發(fā)生變化這一事實(shí)，通過(guò)分析客戶(hù)信用等級及其在還款期限內的轉移概率，計算預期損失及非預期損失，計算還款期限內的收益。
三、正確處理風(fēng)險與收益的關(guān)系
(一)認識到風(fēng)險與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系
風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)發(fā)展互為表里。風(fēng)險控制寓于發(fā)展之中。根據新巴塞爾協(xié)議，風(fēng)險管理水平高的銀行將在資本充足率的監管要求上獲得優(yōu)惠待遇，對風(fēng)險加權資產(chǎn)的資本覆蓋要求減低，這樣銀行就有更多的資本進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展；反之，若風(fēng)險管理能力達不到監管要求，則必須縮減業(yè)務(wù)范圍或規模，以增強經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的資本保障能力。因此，有效的風(fēng)險防范和控制是持續健康發(fā)展、提高經(jīng)營(yíng)效益的保證。所以，在發(fā)展的進(jìn)程中，我們既要著(zhù)手解決當前問(wèn)題，又要統籌當前和長(cháng)遠的關(guān)系，統籌局部和全局的關(guān)系，統籌速度、質(zhì)量與效益的關(guān)系，統籌資本、規模和結構的關(guān)系，調整發(fā)展戰略，明確市場(chǎng)定位，創(chuàng )新金融手段和方式，在有效控制風(fēng)險，繼續發(fā)展目前仍能帶來(lái)較好收益的對公業(yè)務(wù)的同時(shí)，大力發(fā)展預期收益好的個(gè)人高端客戶(hù)，以及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險相對較小的中間業(yè)務(wù)、電子銀行、信用卡等業(yè)務(wù)，確保收益目標的終級實(shí)現，構建最具價(jià)值創(chuàng )造力的現代股份制銀行。
(二)正確處理風(fēng)險與收益的關(guān)系
風(fēng)險與收益的基本關(guān)系是：收益與風(fēng)險相對應。也就是說(shuō)，風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)，其要求的收益率相對較高；反之，收益率較低的投資，風(fēng)險相對較小。但是，絕不能因為風(fēng)險與收益有著(zhù)這樣的基本關(guān)系，就盲目地認為風(fēng)險越大，收益就一定越高。風(fēng)險與收益相對應的原理只是揭示風(fēng)險與收益的這種內在本質(zhì)關(guān)系：風(fēng)險與收益共生共存。風(fēng)險和收益是一枚硬幣的兩面，收益的獲取以適當的風(fēng)險為代價(jià)，風(fēng)險的暴露必須以相應的.收益作補償，兩者互為因果，共生共存。收益的增長(cháng)總是伴隨著(zhù)風(fēng)險的產(chǎn)生和加大，風(fēng)險的加大總是阻礙著(zhù)收益的提高，它們是對應的，但又是不對稱(chēng)的。
主要表現在:第一，風(fēng)險總是隨著(zhù)收益的增長(cháng)悄然產(chǎn)生，并不是在確定收益目標時(shí)就表現出來(lái)，而是在收益獲取的過(guò)程中逐漸顯露。有時(shí)風(fēng)險是已知的、可察覺(jué)的、可控的，有時(shí)是未知的、突然的、不可控的。第二，收益的確定是主觀(guān)的絕對的，而風(fēng)險的產(chǎn)生是客觀(guān)的相對的�？偸秋L(fēng)險的變化決定收益的高低，而不是收益決定風(fēng)險的大小。第三，風(fēng)險是外在的環(huán)境和影響因素，而收益則是既定的目標和結果。
四、科學(xué)的把握財務(wù)杠桿，實(shí)現風(fēng)險可控下的利益最大化
(一)要以業(yè)務(wù)增長(cháng)與風(fēng)險相適應為原則把握財務(wù)杠桿尺度
結合實(shí)踐，加強風(fēng)險計量參數的研究，優(yōu)化風(fēng)險預警系統，細化經(jīng)濟資本分配系數，從而進(jìn)一步完善經(jīng)濟資本預算管理方法，完善以資本為核心的風(fēng)險和效益約束機制，為盡力提高財務(wù)杠桿提供可靠的保證。
(二)要在風(fēng)險成本與風(fēng)險收入相匹配的基礎上維持較高的財務(wù)杠桿系數
股本凈回報率公式告訴我們，資產(chǎn)凈回報率較高，財務(wù)杠桿系數的杠桿作用較大；反之，若資產(chǎn)凈回報率遠低于1%，財務(wù)杠桿系數的杠桿作用就很低。因此，有必要研究財務(wù)杠桿系數如何與資產(chǎn)凈回報率相匹配的問(wèn)題，從而針對各個(gè)發(fā)展階段制定不同的發(fā)展戰略，以促進(jìn)風(fēng)險成本與風(fēng)險收入的匹配，充分發(fā)揮資源的使用效率，保障經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán)。
(三)加強財務(wù)杠桿的統計分析研究
在傳統的財務(wù)分析基礎上，將財務(wù)杠桿情況作為財務(wù)報告分析的一個(gè)重要內容，全面進(jìn)行系統內、同業(yè)內的對比分析，以便客觀(guān)揭示財務(wù)和風(fēng)險狀況，及時(shí)發(fā)現問(wèn)題和不足，為經(jīng)營(yíng)決策提供服務(wù)。
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商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制論文 篇15
摘要:金融流通隨著(zhù)全球化的快速發(fā)展，也在不斷地發(fā)展，更加快速和便捷了，同時(shí)，市場(chǎng)和世界經(jīng)濟也在不斷地變動(dòng)，在經(jīng)營(yíng)上，對于商業(yè)銀行也是風(fēng)險的挑戰，商業(yè)銀行不穩定性的經(jīng)營(yíng)狀況，導致銀行經(jīng)營(yíng)的發(fā)展越來(lái)越趨向于復雜化和多樣樣。經(jīng)營(yíng)貨幣是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)方式，風(fēng)險比較高。所以，商業(yè)銀行若想進(jìn)行長(cháng)遠的發(fā)展，將內在的風(fēng)險進(jìn)行有效地控制，必須要將經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行改進(jìn)。
關(guān)鍵詞:經(jīng)營(yíng)管理；模式；商業(yè)銀行；對策
前言:
對于中國銀行而言，外資銀行競爭會(huì )有很大的壓力，我國發(fā)展新興股份制的商業(yè)銀行，對于中國銀對日益激烈的競爭市場(chǎng)的逐步適應起到了促進(jìn)的作用，但是，我國的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中還存在很多問(wèn)題，從經(jīng)營(yíng)管理模式上來(lái)看，還比較落后，不能夠結合市場(chǎng)的需求和環(huán)境的變化，進(jìn)行相應的調整［1］。
一、我國商業(yè)銀行在管理模式中存在的問(wèn)題
我國商業(yè)銀行從定位上來(lái)看，長(cháng)遠發(fā)展戰略比較欠缺，分業(yè)經(jīng)營(yíng)是當前商業(yè)銀行主要運用的經(jīng)營(yíng)制度，銀行與保險和證券機構在利益上，都具有競爭和沖突。商業(yè)銀行與同行業(yè)之間合作氛圍也欠缺，在很大程度上，使合作的深度受到了一定的限制，金融的創(chuàng )新產(chǎn)品相對比較少［2］。公司內部之間需要進(jìn)行協(xié)調和溝通，才能夠使金融控股集團發(fā)展得更快，但是，沒(méi)有很高的整合力度，集團在管理上也比較松散。從當前來(lái)看，利用借貸將利息收入獲得是我國商業(yè)銀行主要的收入來(lái)源，但是，這樣會(huì )增加投資業(yè)務(wù)的比重，銀行經(jīng)營(yíng)的結構也比較傳統。集團資源配置不合理和內部合作松散，都是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式中所存在的重要問(wèn)題。1933年發(fā)生的經(jīng)濟危機，導致世界經(jīng)濟都變得比較蕭條，金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)上的不規范，加大了銀行面對金融的風(fēng)險，從當前來(lái)看，商業(yè)銀行控制風(fēng)險的系統還比較滯后，對混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式的發(fā)展非常不利［3］。降低了商業(yè)銀行應對風(fēng)險的能力。我國的國情比較特殊，因此，在金融市場(chǎng)上，商業(yè)銀行必須要將抗風(fēng)險能力提升。我國的商業(yè)銀行法健全的法律依據比較欠缺，存在比較大的法律漏洞，商業(yè)銀行的內部，雖然將相應的制度和法規制定了，但是，在選擇和組建銀行混業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式上，交易和實(shí)施公司業(yè)務(wù)和管理上，以及監管方面專(zhuān)門(mén)的法律規范也比較缺乏。導致商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中，風(fēng)險挑戰非常大，從而使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險加大了。商業(yè)銀行的內部競爭力比較薄弱，績(jì)效考核的機制也不科學(xué)，過(guò)分地強調將經(jīng)營(yíng)成本利用資金管理和客戶(hù)關(guān)系統管理以及全面服務(wù)來(lái)進(jìn)行降低，從而使資金使用的效率得以提升［4］。這種做法將銀行潛在的綜合性和資源價(jià)值的服務(wù)技能忽略了。從當前來(lái)看，金融方面在監督的成效上比較低，經(jīng)營(yíng)管理模式在交叉業(yè)務(wù)的監督上不到位。監管部門(mén)沒(méi)有明晰的責任界限，浪費了監管資源，造成商業(yè)銀行金融上的風(fēng)險，從而使混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理等產(chǎn)生了不穩定的因素。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式問(wèn)題產(chǎn)生的原因
(一)客觀(guān)原因分析
雖然我國銀行的改革已經(jīng)取得了一定的成效，但是，公司基礎管理薄弱，內控機制不健全，治理也不完善，無(wú)論是控制能力，還是風(fēng)險管理都需要提升，基層網(wǎng)點(diǎn)和分支機構也需要深入地進(jìn)行改革，必須要提高金融服務(wù)水平。針對于外部環(huán)境而言，其一，經(jīng)濟全球化正在進(jìn)行深入地發(fā)展，與金融市場(chǎng)的聯(lián)系也更加緊密，金融創(chuàng )新更新很快，致使不確定的因素快速地增多，從而導致金融領(lǐng)域的競爭也非常激烈;其二，我國的社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制正處在完善的重要階段，不斷地調整產(chǎn)業(yè)結構和國民經(jīng)濟，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險也容易增加，同時(shí)，金融法制建設雖然與市場(chǎng)經(jīng)濟相適應，但是還未完善，社會(huì )誠信體系的建設也在剛剛起步。將商業(yè)化銀行進(jìn)行有效地改革，既具有復雜性和艱巨性，又具有長(cháng)期性，商業(yè)化如果想要形成現代化的大銀行，必須要具備內控嚴密、資本充足、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、運營(yíng)安全、效益良好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)以及國際競爭力和創(chuàng )新能力都強，這就需要一個(gè)比較漫長(cháng)的過(guò)程［5］。因此，在如今的金融法律的框架下，因為法律規定金融資本必須要與產(chǎn)業(yè)資本相融合，商業(yè)銀行也想將自身產(chǎn)業(yè)的支柱建立起來(lái)，但是，卻一直很難如愿，就是因為這些銀行從資本形態(tài)上，沒(méi)能夠將工業(yè)資本的強力支撐獲得，商業(yè)銀行發(fā)展必須經(jīng)歷階段的金融資本省略了。
(二)主觀(guān)原因分析
必須要有專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)和管理，才能夠將銀行的競爭力進(jìn)行有效地提升，同時(shí)，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)和管理的主要來(lái)源就是精細分工專(zhuān)業(yè)化，是最重要的，反而要求員工成為復合型人才;將銀行運行的效率提升，才能夠提升競爭力，但是，卻沒(méi)有注重提升效率的同時(shí)，必須將專(zhuān)業(yè)化的精細分工與新技術(shù)運用的依靠有效地結合在一起，反而只是徘徊在放與收之間;將有效內控機制建立，才能夠提升銀行競爭力，而卻沒(méi)有注重在業(yè)務(wù)流程和精細分工的內控要求的計算機化基礎上，建立現代的內控，反而只是將制度不斷地增加，以及對員工的道德素質(zhì)的要求不斷地提升，甚至對于員工8小時(shí)以外的言行進(jìn)行全面的控制，都歸到嚴厲處罰當中，作為主要的內控訴求［6］。所以，制度管理的制度管人良好的初衷，因為認識上過(guò)于膚淺和管理構架上的一些缺陷，將依靠人主觀(guān)條件管理的人管制度的`主觀(guān)要求改變了。
三、建立科學(xué)經(jīng)營(yíng)管理模式的策略
(一)改進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式的對策
將商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式的現代化和科學(xué)化進(jìn)行推動(dòng)的必須要求，就是將金融體制進(jìn)行有效地改革，商業(yè)銀行必須要改革各分支機構的管理，從而將內部核心的競爭力得以提升［7］。將應對的金融風(fēng)險能力進(jìn)行有效地提升，并且將合理的考核制度制定出來(lái)，將改革人力資源進(jìn)行加強，做到“以人為本”，對于組織內部機構進(jìn)行優(yōu)化，高質(zhì)量的人才不斷引進(jìn)。將更多培訓的機會(huì )提供給員工，員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)得以有效地提升，從而使激烈機制形成。對于國內外的合作伙伴和同行的聯(lián)系和溝通必須要加強，對金融內外部的信息應該及時(shí)地進(jìn)行了解和掌握，需要有前瞻性的風(fēng)險意識。創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)管理模式和組織內部設置以及金融產(chǎn)品，將商業(yè)銀行的綜合競爭力不斷地進(jìn)行提升。商業(yè)銀行為了將融資的渠道增加，可以將工業(yè)資本引進(jìn)，企業(yè)管理能力得以提升，從而將經(jīng)營(yíng)重心把握好［8］。這種方式能夠使銀行將金融的支持有效地獲得，同時(shí)，還能夠將資金的使用效率得以提升，從而使金融業(yè)抗風(fēng)險的能力得以提升。將計算機等科學(xué)技術(shù)充分地進(jìn)行應用，對于控制銀行內部得以加強，從而使更加快捷的信息共享速度得以實(shí)現，經(jīng)營(yíng)成本降低，致使管理更加現代化。經(jīng)營(yíng)管理模式科學(xué)化，必須要有健全的監督機制和法律法規，針對于企業(yè)的內部來(lái)說(shuō)，必須要對高層領(lǐng)導職能進(jìn)行明確地規定，同時(shí)，外部監督部門(mén)，也應該將責任界限進(jìn)行明晰［9］。
(二)引進(jìn)工業(yè)資本，作為強力支撐商業(yè)銀行的有力支柱
按照商業(yè)銀行歷史發(fā)展規律，應該將工業(yè)的資本引進(jìn)，從而成為強力支撐商業(yè)銀行將產(chǎn)業(yè)取得的有力支柱。從當前來(lái)看，將工業(yè)資本進(jìn)行引進(jìn)，對我國的金融產(chǎn)業(yè)是一個(gè)巨大的創(chuàng )新。通過(guò)將金融資本和產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)行有機地融合，其一，資本作為商業(yè)銀行的紐帶，能夠將產(chǎn)業(yè)支撐比較順利地獲得，按照資本的構成將不同的產(chǎn)業(yè)支柱形成，然后，使銀行的后顧之憂(yōu)得以解決，重點(diǎn)和精力銀行有條件從生存確保，轉到新的科學(xué)和現代經(jīng)營(yíng)管理模式的構建上來(lái)，同時(shí)，商業(yè)銀行借此還可以將行業(yè)專(zhuān)才當前存在的嚴重不足進(jìn)行解決，對因為行業(yè)變化所造成的風(fēng)險缺乏的掌控能力困境，在很大程度上將自身應對市場(chǎng)風(fēng)險能力進(jìn)行了提升;其二，有效利用資本整合，產(chǎn)業(yè)資本既能夠將金融基礎更有力的支撐有效地獲得，又能夠很大程度地將金融服務(wù)條件得以改善，從而使資金使用效能得以提高。將銀行資本與工業(yè)資本之間的優(yōu)勢進(jìn)行互補，致使整個(gè)金融和經(jīng)濟的效率和質(zhì)量，都能夠在很大程度上得以有效地提升［10］。銀行與產(chǎn)業(yè)這種資本的整合，一些弊端也會(huì )產(chǎn)生。例如，介入工業(yè)資本，對于商業(yè)銀行所做出的非專(zhuān)業(yè)化決定會(huì )受到一定的影響;業(yè)務(wù)關(guān)系過(guò)于緊密可能造成風(fēng)險很難控制;銀行決策層對銀行專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗支撐很難得到等。但是，首先，改革舉措只要有利，產(chǎn)生一些新的問(wèn)題都是再所難免的;其次，在國際上，這種資本的整合曾經(jīng)有過(guò)廣泛的經(jīng)驗，借鑒是完全可以的，可以利用法規法律界定以及制約監管的方式進(jìn)行有效地控制;最后，引進(jìn)工業(yè)資本，對于商業(yè)銀行根據監管的要求，將專(zhuān)業(yè)團隊進(jìn)行聘用，專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)商業(yè)爭行，并不會(huì )受到影響，產(chǎn)生妨礙�？偠灾�，將利弊進(jìn)行權衡，只是將商業(yè)銀行發(fā)展歷史的階段跳過(guò)去，來(lái)將現有的商業(yè)銀行進(jìn)行改造的做法，會(huì )遇到很多很大的問(wèn)題。所以，引進(jìn)工業(yè)資本，作為強力支撐商業(yè)銀行的有力支柱是一個(gè)關(guān)鍵性的戰略選擇［11］。
四、總結
綜上所述，對于我商業(yè)銀行管理模式而言，有一個(gè)新的且明確的改造認識以后，在新的指導思想下，就能夠將清晰的戰略管理框架建立起來(lái)，同時(shí)，將銀行各項業(yè)務(wù)的崗位分工和流程進(jìn)行重新構建，在規模比較大的計算機系統上，將經(jīng)營(yíng)管理的各項要求進(jìn)行有效地建立，然后整個(gè)銀。行經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行創(chuàng )建，就可以水到匯成。
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