互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的經(jīng)濟法規制論文
隨著(zhù)電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付行業(yè)也是獲得了迅猛發(fā)展。第三方支付行業(yè)與人們的生活密切相關(guān)。從經(jīng)濟法的角度分析第三方支付中存在的規制不足以及風(fēng)險，如市場(chǎng)準入的規制還需要更加地完善，并且在第三方支付中還存在壟斷風(fēng)險、金融風(fēng)險以及消費者權益受損之風(fēng)險。最后，從經(jīng)濟法的角度來(lái)構建針對以上風(fēng)險的防范機制。
一、第三方支付的經(jīng)濟法規制之合理性
第三方支付是指獨立于電子商務(wù)商戶(hù)和銀行的機構，為消費者和商戶(hù)之間提供的支付服務(wù)，其主要功能是連接買(mǎi)賣(mài)雙方、電子商務(wù)平臺和銀行，發(fā)揮中介作用，最終實(shí)現網(wǎng)上交易的資金劃撥。第三方支付行業(yè)本身面臨技術(shù)風(fēng)險和管理風(fēng)險，經(jīng)濟法在第三方支付行業(yè)的市場(chǎng)準入問(wèn)題、競爭不正當的問(wèn)題上應當發(fā)揮毋庸置疑的作用。金融風(fēng)險將直接導致消費者利益的受損，在消費者的財產(chǎn)安全方面、個(gè)人隱私等等方面的風(fēng)險都要求在第三方支付行業(yè)的發(fā)展中，從經(jīng)濟法的角度來(lái)予以規制第三方支付方的行為，將金融市場(chǎng)的風(fēng)險盡可能地降低到最低的程度。從經(jīng)濟法的角度來(lái)規制第三方支付，并且與其他法律規范共同作用，相輔相成，從而實(shí)現金融市場(chǎng)的有序、高效、和諧發(fā)展。
二、對第三方支付安全風(fēng)險之剖析
�。�1）第三方支付行業(yè)中存在的壟斷風(fēng)險。第三方支付行業(yè)中的壟斷主要表現為為數不多的幾家企業(yè)往往成為金字塔的頂端，而大多數的中小企業(yè)則處于下方，對處于低端的企業(yè)而言，他們的發(fā)展受到頂端優(yōu)勢企業(yè)的排擠，極大地限制了他們的發(fā)展空間。2014年Q3中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規模份額中，支付寶占比49。2%，處于絕對領(lǐng)先的地位。然而，還會(huì )有更多的企業(yè)選擇加入這個(gè)市場(chǎng)中，必然采取各種手段，甚至不惜犧牲自己的近期利益，進(jìn)行價(jià)格競爭，還有電子商務(wù)網(wǎng)站與第三方支付平臺的捆綁行為。這樣會(huì )導致整體的競爭畸形，不利于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展。
�。�2）第三方支付行業(yè)之金融風(fēng)險。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展壯大，由于第三方支付具有隱蔽性的特點(diǎn)，金融犯罪更加有機可乘，金融詐騙、賄賂、洗錢(qián)等金融犯罪更是有增無(wú)減。由于監管體系的不完善，第三方支付也就成為了金融犯罪的高風(fēng)險區域。第三方支付機構作為電子交易的中介平臺，作為賣(mài)方資金的保管者，由于交易數量巨大，在此過(guò)程中形成了大量的資金沉淀和此資金產(chǎn)生的大量的孳息。此外，由于目前我國對沉淀資金的運營(yíng)缺乏監管，第三方支付機構為了追求利潤最大化，可能隨意挪動(dòng)沉淀資金以作他用，隨著(zhù)時(shí)代的發(fā)展，一些第三方支付機構逐步利用自己的實(shí)力和平臺為用戶(hù)提供借貸服務(wù)。對于客戶(hù)而言，顯然具有不小的風(fēng)險。如何降低和緩解沉淀資金的金融風(fēng)險也就成為了一個(gè)監管難題。
�。�3）第三方支付中消費者權益受損之風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò )交易存在隱蔽性以及信息不對稱(chēng)性，消費者相對于第三方支付機構處于弱勢地位。
�、傧M者的知情權在一定程度上是不完全的，由于網(wǎng)絡(luò )金融信息的不對稱(chēng)性，消費者無(wú)法擁有網(wǎng)絡(luò )的先進(jìn)技術(shù)，在面對專(zhuān)業(yè)性強的第三方支付機構時(shí)，消費者很難全面了解產(chǎn)品、商戶(hù)和市場(chǎng)方面的真實(shí)情況。
�、谙M者的財產(chǎn)權得不到很好地保障�，F實(shí)中經(jīng)常會(huì )出現銀行卡密碼被盜或是支付信息泄露事件，從而導致財產(chǎn)損失。
�、巯M者維權遭遇困難。網(wǎng)絡(luò )交易虛擬化，第三方支付機構披露的相關(guān)信息也未必真實(shí)可靠，一旦發(fā)生糾紛，很難確定真正的侵權主體，網(wǎng)絡(luò )維權變得更加復雜與不易操作。
三、從經(jīng)濟法的角度構建風(fēng)險防范機制
�。�1）發(fā)揮反壟斷法在第三方支付中的積極作用。我國反壟斷法第十八條規定，經(jīng)營(yíng)者具有市場(chǎng)支配地位的認定應當考慮經(jīng)營(yíng)者在相關(guān)市場(chǎng)的份額、競爭情況、控制銷(xiāo)售市場(chǎng)、財力和技術(shù)條件以及其他經(jīng)營(yíng)者進(jìn)入相關(guān)市場(chǎng)的難易程度等因素。就第三方支付行業(yè)而言，由于第三方支付的特殊性，其主要實(shí)在網(wǎng)絡(luò )上完成交易，往往需要進(jìn)行信息的綁定操作程序嚴格，另外受到消費者習慣的影響，一旦消費者在做出一種選擇后就不會(huì )再選擇其他的第三方支付機構，因此不具有商品市場(chǎng)的替代性，很容易形成支配地位。但是，當第三方機構濫用其支配地位，進(jìn)行產(chǎn)品和地區性壟斷或是進(jìn)行掠奪性定價(jià)等壟斷行為，損害到消費者的利益時(shí)，就需要反壟斷法的規制了。
�。�2）金融風(fēng)險的防范機制。首先，應當完善第三方支付反洗錢(qián)制度，將第三方支付機構的洗錢(qián)犯罪的防范納入刑事法律體系，而不僅僅只有金融監管機構的規制。再者，第三方支付平臺涉及的巨大的交易額容易滋生不法分子的犯罪意圖，那么就從源頭上對交易進(jìn)行有效地監管，特別是大數額交易的監管，由第三方支付機構向有關(guān)監管部門(mén)主動(dòng)披露交易情況及其對可能出現的風(fēng)險提供有效的防范措施。對于沉淀資金的安全問(wèn)題，為了防止第三方機構對利益的趨性而引發(fā)信用危機，首先必須要保障沉淀資金的安全，保障沉淀資金的用途的合法及其合理性。其次，基于資源和利用的原則，沉淀資金的使用途徑應當有一個(gè)比較合理的規劃，以防止第三方機構濫用這些資金為自己謀利從而損害其他用戶(hù)的權益。在適用沉淀資金的同時(shí)，有關(guān)監管部門(mén)應當嚴格把關(guān)，防止第三方支付機構的虛假交易。
�。�3）消費者權益保障的風(fēng)險防范機制。在第三方支付中，如果沒(méi)有相應的法律制度保障，消費者可能隨時(shí)面臨權益受損的風(fēng)險。在制度設計上：一是保障消費者的知情權，消費者在使用第三方支付推出的金融產(chǎn)品時(shí)，有權知道與產(chǎn)品相關(guān)的詳細信息，第三方支付機構理應向消費者披露產(chǎn)品信息；二是保障消費者的隱私權，第三方支付機構有一定的義務(wù)來(lái)保障用戶(hù)的隱私不被泄露，同時(shí)國家應完善相應的法律法規，明確第三方支付機構因故意或疏忽而導致消費者隱私泄露所應承擔的責任。三是疏通消費者的維權渠道。為了使消費者維權更加高效、便利，可以建立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò )投訴機構，由該機構來(lái)確定統一的投訴流程與投訴標準，從而使第三方支付發(fā)展更加趨于規范化。
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