銀行經(jīng)營(yíng)管理

　　引導語(yǔ)：中間業(yè)務(wù)已是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的趨勢,因此,我國銀行業(yè)在近幾年加快了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐,使其取得了較大的發(fā)展,但由于我國商業(yè)銀行長(cháng)期以來(lái)只重視存貸業(yè)務(wù),沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰略上確定中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)加以發(fā)展,中間業(yè)務(wù)現狀依然不容樂(lè )觀(guān)。

　　一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現狀

　　1.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入分析[2]

　�、傥覈�商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分析。隨著(zhù)各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的日益重視,各行中間業(yè)務(wù)收入增長(cháng)較快，14家上市銀行2007年和2008年凈手續費及傭金業(yè)務(wù)收入占比。14家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入總體上增長(cháng)較快，但表現出增長(cháng)比例不協(xié)調情況，而工行、中行、招行、興業(yè)銀行甚至出現比例下降的情況。

　�、谖覈�上市銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(cháng)分析。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入大幅增長(cháng),但增幅差異顯著(zhù)。2008年, 14家上市銀行共實(shí)現凈手續費及傭金收入1536·62億元,比上年同期增加261.97億元,平均增幅為20.55%。

　　從增幅來(lái)看，2008年各行手續費及傭金收入增幅不等。其中南京銀行、寧波銀行的增幅超過(guò)了100%。從增幅差異程度來(lái)看，大型銀行的手續費及傭金收入低于中小銀行，增幅最高的南京銀行比中國銀行高出了185.82個(gè)百分點(diǎn)。凈手續費及傭金收入方面，除中國工商銀行，交通銀行、招商銀行、寧波銀行外，其他上市銀行的增幅都高于手續費及傭金收入增幅，增幅差距并不大。

　　1.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費狀況分析

　　2003 年 6 月以前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費依據是中國人民銀行制定的相關(guān)的收費標準，如《支付結算辦法》、《銀行卡管理辦法》等，各商業(yè)銀行根據人民銀行及政府部門(mén)制定的相關(guān)收費標準，確定本行收費標準，由于收費標準的不統一，導致各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費行為不規范現象較為明顯[3]。 2003 年 6 月 26 日，中國銀監會(huì )和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》(中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )、國家發(fā)展和改革委員會(huì )令2003年第3號)，這是繼 2001 年 6 月中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》后，國家支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升商業(yè)銀行綜合競爭能力所采取的又一重大舉措。該條例對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)等服務(wù)業(yè)務(wù)收費進(jìn)行了系統、具體、明確的規范，順應了商業(yè)銀行費率市場(chǎng)化潮流，明確劃分了政府和商業(yè)銀

　　行服務(wù)收費定價(jià)權限，賦予商業(yè)銀行部分中間業(yè)務(wù)定價(jià)權，極大地推進(jìn)了商業(yè)銀行費率市場(chǎng)化進(jìn)程。“3號令”盡管是針對商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的，但它的影響卻遠遠超出了服務(wù)業(yè)務(wù)本身，已經(jīng)對商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，極大地改善了服務(wù)收費的政策環(huán)境，對于商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)業(yè)務(wù)結構和盈利模式的轉變，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng )新和成本管理發(fā)揮了十分重要的作用。該辦法的實(shí)施雖然極大地改善商業(yè)銀行服務(wù)收費的政策環(huán)境，增加了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入，但離商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的標準化和規范化還相差甚遠，還有一段很長(cháng)的路要走。

　　二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中的突出問(wèn)題

　　1.對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營(yíng)理念上的偏差。受體制、觀(guān)念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足;對利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足,對中間業(yè)務(wù)的手續費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長(cháng)期以來(lái),我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。

　　2.金融創(chuàng )新應用不足。金融創(chuàng )新是擺脫目前經(jīng)營(yíng)困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng )新,但我國商業(yè)銀行的內外機制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng )新。最直接的表現形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng )新不足的問(wèn)題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新情況有以下三個(gè)特點(diǎn):中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新仍以傳統的結算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng )新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的代理業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規模、收益水平、制度創(chuàng )新尚處在低級階段,結構也不合理。主要表現在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調,缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結算和代理類(lèi)等傳統的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。而各類(lèi)擔保、貸款或投資承諾、外匯買(mǎi)賣(mài)與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒(méi)有正式開(kāi)發(fā)和推廣。

　　3.低水平的同質(zhì)化競爭。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會(huì )計制度不健全,且大多數中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導致各家銀行都可以開(kāi)辦,并且通過(guò)爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場(chǎng),展開(kāi)惡性競爭。從監管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費等相關(guān)的管理規定跟進(jìn)不及時(shí),商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據,導致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費或少收費。

　　4.風(fēng)險控制能力不足。目前我國的商業(yè)銀行普遍存在著(zhù)較為嚴重的治理結構問(wèn)題，風(fēng)險承擔的最終主體不明確。由于風(fēng)險承擔主體的不明確使其管理風(fēng)險的成效缺乏有效的約束機制，從而無(wú)力承擔起獨立、權威性、有效管理銀行風(fēng)險的職責。故使其風(fēng)險管理主要側重于信用風(fēng)險的識別、估算和控制，對市場(chǎng)風(fēng)險、法律風(fēng)險等其他風(fēng)險重視不夠。而對信用風(fēng)險的管理，也僅僅停留在識別、估計及消化不良貸款的層面上，還沒(méi)有形成完整的信用風(fēng)險控制系統。西方現代商業(yè)銀行則是全面風(fēng)險管理，即對整個(gè)銀行內各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類(lèi)型風(fēng)險的通盤(pán)管理，這種管理要求將信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、其他風(fēng)險以及包含這些風(fēng)險的各種金

　　融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、承擔這些風(fēng)險的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統一的體系中，對各類(lèi)風(fēng)險依據統一的標準進(jìn)行測量并加總，依據全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險進(jìn)行必要調控。

　　5.從事中間業(yè)務(wù)的高素質(zhì)復合型人才短缺。中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級服務(wù)的層面，要很好地開(kāi)展這項業(yè)務(wù)需要大量的技術(shù)和人才的投放。長(cháng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培養了一批高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復合型人才。因此,從事技術(shù)含量高、操作復雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏,人才的短缺成為阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng )新的一個(gè)重要因素。中間業(yè)務(wù)隊伍的建設和人才的培養任重而道遠。

　　三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

　　1.切實(shí)轉變經(jīng)營(yíng)理念,提高認識。正確認識傳統業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,以傳統業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰略高度,把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項主要業(yè)務(wù)高度重視,要像抓存款、貸款一樣來(lái)抓好。隨著(zhù)外資銀行的進(jìn)入和利率市場(chǎng)化改革的深入,我國商業(yè)銀行依靠傳統的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來(lái)越大,這促使商業(yè)銀行不得不轉變觀(guān)念,把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)獲利重點(diǎn)。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng )新上下功夫,各商業(yè)銀行必須以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求為原則,加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,開(kāi)發(fā)創(chuàng )新出適合不同類(lèi)型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標市場(chǎng)時(shí)應該采取差異化策略,要充分注重客戶(hù)需求的差異性,并按不同的消費群進(jìn)行市場(chǎng)細分,提供客戶(hù)真正需要的金融產(chǎn)品。

　　2.加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達地區或中等發(fā)達地區的經(jīng)濟比較發(fā)達,對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據財富增長(cháng)理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng )新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng )新,應重點(diǎn)從傳統業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng )新等方面著(zhù)手。加快結算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng )新。隨著(zhù)現代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設備、網(wǎng)絡(luò )、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。

　　3.注重業(yè)務(wù)人才的培養和引進(jìn)。各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開(kāi)發(fā)和利用,通過(guò)各種途徑,采取理論培訓和實(shí)務(wù)培訓相結合的方法,加強對中間業(yè)務(wù)設計人員和操作人員的培養。在建立全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò ),為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng )造技術(shù)和信息條件的同時(shí),要優(yōu)化各種服務(wù)功能,不斷適應市場(chǎng)需求,加強對金融衍生業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的研究和人才培養,提高員工素質(zhì),注重和珍惜人力資源的開(kāi)發(fā)和利用。

　　4.切實(shí)防范中間業(yè)務(wù)金融風(fēng)險。中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險性業(yè)務(wù),但并不等于是無(wú)風(fēng)險業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中,要避免其風(fēng)險,必須采取一些有力

　　的防范措施。商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí),必須清楚地認識到其在帶來(lái)收益的同時(shí)也隨之帶來(lái)的風(fēng)險。堅持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防范并重的原則,加強對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。首先需要完善表外會(huì )計核算和管理方法,使表外業(yè)務(wù)透明化,提高中間業(yè)務(wù)的可控性;其次,需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監測體系,針對中間業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)確立相應的風(fēng)險系數,將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險管理系統之內;最后需要加強中間業(yè)務(wù)的內部風(fēng)險管理,完善中間業(yè)務(wù)規章制度和操作流程,通過(guò)嚴格規范的內部管理將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制到最小。

【銀行經(jīng)營(yíng)管理】相關(guān)文章：

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式10-15

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式10-14

銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理五大熱點(diǎn)解讀09-09

酒店經(jīng)營(yíng)管理心得10-29

城市網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)管理09-30

餐飲經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)典策略09-04

旅游酒店的經(jīng)營(yíng)管理10-21

承包企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理06-23

建筑企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理07-18

倉儲經(jīng)營(yíng)管理策略09-04