我國保險業(yè)核心競爭力研究論文
內容提要:目前，國際上正掀起一股整體風(fēng)險管理理論探討和實(shí)踐應用的熱潮。本文綜合介紹了整體風(fēng)險管理思想及其在國際保險業(yè)應用和發(fā)展狀況，并根據整體風(fēng)險管理思想分析了目前我國保險業(yè)存在的問(wèn)題，指出整體風(fēng)險管理是提高我國保險業(yè)核心競爭力的重要手段。
一、傳統風(fēng)險管理的局限性
風(fēng)險管理的基本思想是要通過(guò)風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險控制、風(fēng)險融資、風(fēng)險管理決策等一套系統、全面、科學(xué)的管理過(guò)程，來(lái)防范和控制一個(gè)組織或企業(yè)的風(fēng)險損失及其負面影響。有別于整體風(fēng)險管理，傳統的企業(yè)風(fēng)險管理的管理范圍是局部的，管理方法和過(guò)程是分離式的。
首先，不同類(lèi)型風(fēng)險的管理方法存在很大差異。人人厭惡純粹風(fēng)險，因此，風(fēng)險回避、風(fēng)險轉移或損失控制是管理風(fēng)險的基本方法。其中，保險是轉移純粹風(fēng)險的重要手段，資產(chǎn)組合理論是回避不帶來(lái)回報的非系統風(fēng)險的風(fēng)險管理方法，衍生證券工具是用于轉移投機風(fēng)險、投機獲利的風(fēng)險管理手段。
其次，不同類(lèi)型風(fēng)險的管理者是不同的。具有純粹風(fēng)險管理技術(shù)的專(zhuān)家<如保險公司）往往缺乏對投機風(fēng)險和金融風(fēng)險管理的技術(shù)和經(jīng)驗，而精通金融風(fēng)險管理的專(zhuān)家（如證券公司）往往不懂純粹風(fēng)險管理的方法和技巧。
另外，在同一企業(yè)或公司，即使對于純粹風(fēng)險，也是不同部門(mén)、不同管理者負責不同風(fēng)險的識別、控制和管理決策，各部門(mén)之間一般缺乏溝通和交流，缺乏以企業(yè)整體價(jià)值為分析基礎的全盤(pán)考慮。
傳統風(fēng)險管理的過(guò)程是分離式的，這種分離式的風(fēng)險管理模式往往具有管理成本高、管理效率低的弊端。這是因為：
�。�1）分離式的管理需要大量人力、物力和財力的投入，導致許多不必要的成本支出和費用開(kāi)銷(xiāo)，造成資源的浪費。
�。�2）分離式的風(fēng)險管理可能因不同管理部門(mén)之間的不協(xié)調，或因利益和權責的沖突，不但使風(fēng)險控制不力，還可導致其他風(fēng)險和損失負擔。
�。�3）分離式的風(fēng)險管理往往只注重風(fēng)險的控制，無(wú)視風(fēng)險的利用。實(shí)際上，不同風(fēng)險不是獨立的，可能具有某種相關(guān)性：一種事故或事件發(fā)生可能導致一系列的其他事故或事件的產(chǎn)生。這種相關(guān)性對企業(yè)的效應可能是“雪上加霜”，也可能是“喜憂(yōu)參半”。2001年美國9.11恐怖事件不但給美國國民造成人身和財產(chǎn)的巨大損失，也給全世界股票市場(chǎng)帶來(lái)了價(jià)格的震蕩。1997年?yáng)|南亞金融危機期間，企業(yè)面臨嚴峻的投機風(fēng)險，而違約風(fēng)險接踵而至。兩例中，前者是純粹風(fēng)險帶來(lái)了投機風(fēng)險，后者是投機風(fēng)險引發(fā)了純粹風(fēng)險。分離式的風(fēng)險管理不能充分把握和有效利用不同風(fēng)險之間的內在聯(lián)系，或者說(shuō)不能利用不同風(fēng)險具有此消彼長(cháng)、相互關(guān)聯(lián)的性質(zhì)，管理效果經(jīng)常是顧此失彼。
二、整體風(fēng)險管理思想及其在國際保險業(yè)的應用
1.整體風(fēng)險管理思想
整體風(fēng)險管理的基本思想和原則是：以企業(yè)價(jià)值為分析基礎，以整個(gè)企業(yè)所有經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)為考察對象，綜合分析企業(yè)可能面臨的所有的風(fēng)險，借助風(fēng)險分析、風(fēng)險交流和風(fēng)險管理等現代的風(fēng)險管理方法和過(guò)程，充分利用不同風(fēng)險可以相互抵消、相互影響、相互關(guān)聯(lián)的性質(zhì)，及時(shí)、有效地發(fā)現和控制那些對企業(yè)價(jià)值有負面影響的因素，挖掘和利用企業(yè)潛在的發(fā)展和獲利機會(huì )。因此，利用整體風(fēng)險管理的思想進(jìn)行風(fēng)險分析不但要考慮到純粹風(fēng)險，還應注意到投機風(fēng)險；不但要分析單個(gè)事件的結果，也要意識到相關(guān)風(fēng)險的綜合效應；不但要注意企業(yè)的短期利益，也要兼顧企業(yè)的長(cháng)期發(fā)展；不但要關(guān)注企業(yè)內部自身的損益，也要照顧到外部消費者的得失；不但要注意風(fēng)險管理的成本，也要發(fā)現風(fēng)險管理的效率；等等�？傊�，整體風(fēng)險管理是要從以風(fēng)險損失為分析基礎轉變?yōu)橐云髽I(yè)價(jià)值為分析基礎，化分離式的風(fēng)險管理為整合式的風(fēng)險管理，變單一的損失控制為綜合性的價(jià)值創(chuàng )造。
2.整體風(fēng)險管理在國際保險業(yè)的應用
整體風(fēng)險管理的理論雖然還不完善，還在進(jìn)一步探討之中，但已經(jīng)有了許多成果。其應用方法和途徑雖然還處于開(kāi)發(fā)、嘗試階段，然而，在銀行、保險等金融業(yè)已經(jīng)出現了許多應用案例，而且那些已經(jīng)實(shí)施了整體風(fēng)險管理方案的企業(yè)已獲得了明顯的成效，揭示了整體風(fēng)險管理的美好應用前景。在國際保險業(yè)，近年來(lái)的許多產(chǎn)品創(chuàng )新和經(jīng)營(yíng)管理方式的改變就是整體風(fēng)險管理思想應用和發(fā)展的結果。
整合不同風(fēng)險，開(kāi)發(fā)新型保單。1990年代出現的綜合型保單（integratedpolicy）、組合型保單、一攬子保單將許多不同的風(fēng)險類(lèi)型集中在同一張保單里，為所承保的每類(lèi)風(fēng)險損失的自留額之上提供一個(gè)總保障額。1997年Honey—well公司開(kāi)創(chuàng )的一種保單同時(shí)為四種風(fēng)險（財產(chǎn)、責任、董事和高級職員責任和匯率波動(dòng)）提供保障，其中包含一種投機風(fēng)險——匯率風(fēng)險；這是最早將純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險相結合的案例之一。
整合純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險，減少損失，創(chuàng )造價(jià)值。目前，國際上盛行的保險證券、保險期貨、保險期權等保險創(chuàng )新形式正是綜合利用純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險相互關(guān)聯(lián)、相互抵消的性質(zhì)，來(lái)減少保險損失，爭取額外收入。例如，利用保險期貨，保險公司在承接某些風(fēng)險轉移（如地震、洪災、颶風(fēng)等自然災害）的同時(shí)購入適度相關(guān)的期貨合同，一旦災害損失發(fā)生，并超過(guò)預定值，保險公司將承擔保險賠付的損失；然而相應的期貨市場(chǎng)價(jià)格可能上升，保險公司可以出售持有的期貨合同獲得收益，從而全部或部分彌補索賠損失。類(lèi)似的應用還有雙重風(fēng)險再保險合同（Double—TriggerReinsuranceContracts）。這種保險創(chuàng )新形式的特點(diǎn)是將保險公司承保的一種傳統風(fēng)險和一種金融風(fēng)險組合在一起，只對組合超出一定水平的損失購買(mǎi)再保險；這樣保險公司既減少了風(fēng)險暴露，又獲得了更多盈利的機會(huì )。這類(lèi)保險創(chuàng )新形式被廣泛稱(chēng)為ART（AlternativeRiskTransfer），在國際上已普遍應用，而且有不斷增長(cháng)的趨勢，保險公司或其他企業(yè)借助這些創(chuàng )新工具可以減少公司收入的波動(dòng)性，增強其財務(wù)穩定性，降低其整體風(fēng)險程度。
整合風(fēng)險管理組織和過(guò)程，創(chuàng )建低成本、高效率的全新管理模式。早在1999年，Piraeu銀行集團（PiraeuBankGroup）就開(kāi)發(fā)和使用了整體風(fēng)險管理方案，將資產(chǎn)負債管理與企業(yè)風(fēng)險管理整合為一個(gè)部門(mén)，使用整合的計算機系統，提供融合資產(chǎn)負債管理與企業(yè)風(fēng)險管理的報告，到2001年，該集團又將資產(chǎn)負債管理和市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險相整合，一種真正意義上整體風(fēng)險管理模式正在形成。近年來(lái)，美國、亞洲和歐洲的一些金融機構正在為保險業(yè)開(kāi)發(fā)能具有整體風(fēng)險管理功能的軟件包，許多保險公司對這些軟件包產(chǎn)生了強烈的需求愿望。一些大型保險公司則自己開(kāi)發(fā)這類(lèi)信息系統軟件，有些則開(kāi)發(fā)既適合保險公司自身也適應相關(guān)保戶(hù)的具有整體風(fēng)險管理功能的軟件包。
可以預期一個(gè)開(kāi)發(fā)應用整體風(fēng)險管理的熱潮將席卷世界各大保險公司和保險集團，將帶來(lái)保險業(yè)創(chuàng )新活動(dòng)的蓬勃興起和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的蓬勃發(fā)展。
三、對我國保險業(yè)風(fēng)險管理的啟示
從風(fēng)險管理角度分析，本文認為我國保險公司目前的許多戰略決策和經(jīng)營(yíng)行為不符合整體風(fēng)險管理的思想，這些將成為制約我國保險業(yè)健康發(fā)展，影響其國際競爭力的嚴重隱患。其主要表現有：
1.只注重接受客戶(hù)的風(fēng)險轉移以獲得保費收入，忽視風(fēng)險的控制和管理�，F在，保險市場(chǎng)占有率和保費收入規模成為衡量保險公司業(yè)績(jì)的基本指標。為了擴大保費規模，一些保險公司有時(shí)會(huì )“揀到籃里就是菜”，甚至出現欺蒙客戶(hù)，或與保戶(hù)勾結進(jìn)行違規操作。
2.對保險負債關(guān)注多，對保險資金的運用和管理重視少。一方面，我國保險業(yè)資金運用限制多，投資渠道少，使保險資金增值受限；另一方面，保險公司也缺乏保險資金運用和管理的能力和積極性。致使我國許多保險公司只見(jiàn)保費收入快速增長(cháng)，不見(jiàn)保險基金投資運營(yíng)的收益和保險基金風(fēng)險控制的成效。近年來(lái)一些保險公司雖然推出了許多投資連接的新型產(chǎn)品，主要也是為了擴大保費收入，而非對資金運用重視的實(shí)質(zhì)改變。
3.過(guò)于追求眼前利益，忽視未來(lái)的風(fēng)險。這從下面的事件可見(jiàn)一斑。1996年5月開(kāi)始我國銀行利率連續幾次下調，一年期存款年利率從1996年5月前的10.98逐漸下降到1997年10月23日后的5.67，然而我國大多數保險公司的壽險產(chǎn)品的預定利率在8.5％以上；對利率變化的反映遲緩，如在1997年10月23日銀行利率下調一個(gè)多月后的12月1日壽險公司才開(kāi)始調低預定利率；1999年6月10日，我國再次大幅調低銀行利率時(shí)，保監會(huì )發(fā)出緊急通知要求各壽險公司6月11日起停售原長(cháng)期壽險，新的預定利率不得超過(guò)2.5％的時(shí)候，許多壽險公司還設法通過(guò)某些“技術(shù)”處理繼續在11日辦理原條款保單，掀起了一股居民日夜排隊搶購保單的熱潮，結果導致利差負向3％左右，出現了嚴重利差損。在國際上，利差損是導致保險公司破產(chǎn)倒閉的重要因素，在我國，這也將在較長(cháng)時(shí)間里制約我國壽險公司的發(fā)展。
4.過(guò)分關(guān)注企業(yè)自身利益，不顧甚至有意侵害顧客利益。有意或無(wú)意誤導客戶(hù)、事故發(fā)生后不公正地拒賠事件時(shí)有發(fā)生；過(guò)于追求產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以吸引顧客，輕視售后服務(wù)以及與保戶(hù)的風(fēng)險交流，致使退保、騙保事件不斷出現。
這些方面的問(wèn)題在目前可能還不足以威脅到民族保險業(yè)的生存，因為我國保險業(yè)還處于初級發(fā)展階段，國民的保險、經(jīng)濟意識還不夠強，保險市場(chǎng)競爭程度還比較低，“費差益”和“死差益”還是我國保險公司利潤的主要來(lái)源和基本方面。然而隨著(zhù)我國經(jīng)濟、金融體制改革的不斷深入，隨著(zhù)對外開(kāi)放的不斷擴大，隨著(zhù)國內外保險企業(yè)和金融機構自由競爭的加劇，這些問(wèn)題將成為影響我國保險業(yè)長(cháng)久生存、穩步發(fā)展的嚴重障礙�，F在國際大趨勢是：金融機構混業(yè)經(jīng)營(yíng)，保險公司將成為綜合性金融集團；保險公司的“費差益”和“死差益”趨于零，資產(chǎn)管理是保險公司新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，風(fēng)險管理是核心的競爭力。為此，保險公司應該建立專(zhuān)門(mén)的、適當的風(fēng)險管理組織機構，設立以企業(yè)價(jià)值最大化的風(fēng)險管理目標，綜合分析和考慮與企業(yè)有關(guān)的各方面的利益，包括所有者、保戶(hù)、投資者和其他債權人的利益，兼顧企業(yè)眼前利益與長(cháng)期發(fā)展，兼顧資產(chǎn)和負債潛在風(fēng)險的關(guān)系和影響，來(lái)實(shí)現企業(yè)價(jià)值的長(cháng)期、穩定增長(cháng)。
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