大學(xué)生群體資金需求現狀和解決建議論文

　　大家最不陌生的就是作文了吧，特別是議論文，議論文是以議論為主要表達方式，通過(guò)擺事實(shí)，講道理，表達自己的觀(guān)點(diǎn)和主張的文章體裁。這類(lèi)型的作文應該怎么寫(xiě)呢？以下是小編精心整理的大學(xué)生群體資金需求現狀和解決建議論文，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

　　摘要：　

　　目前，市場(chǎng)上的非法校園貸平臺已得到很大程度的整治，然而大學(xué)生的資金需求問(wèn)題依然沒(méi)有解決，類(lèi)似職業(yè)培訓等套路貸案例頻現。本文以具體案例為立足點(diǎn)，從大學(xué)生資金需求的本身的正當性與社會(huì )現實(shí)的矛盾性?xún)蓚�(gè)角度出發(fā)，圍繞政府監管、學(xué)校教育、綜合信用擔保體系的建立等方面給出根治套路貸風(fēng)險的相關(guān)規制建議與對策。

　　關(guān)鍵詞:

　　校園貸;法律權益;規制;

　　1、概述

　　近年來(lái)，隨著(zhù)就業(yè)市場(chǎng)人才競爭的愈發(fā)激烈，大學(xué)生群體在學(xué)習、就業(yè)、技能培訓等方面的資金需求也越來(lái)越大。然而由于經(jīng)濟實(shí)力較弱的學(xué)生群體缺乏足夠的財產(chǎn)擔保，傳統的抵押貸款模式無(wú)法滿(mǎn)足該群體的要求。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸技術(shù)的迅猛發(fā)展帶來(lái)了豐富多樣的網(wǎng)絡(luò )信用貸款產(chǎn)品服務(wù)，但由于法律監督管理機制的不完善，導致以大學(xué)生群體為受害主體的套路貸新聞頻頻見(jiàn)報，使有資金需求的大學(xué)生群體陷入購買(mǎi)金融服務(wù)產(chǎn)品招致的風(fēng)險之中。

　　2、具體案例分析

　　2.1案例介紹

　　據新聞報道，2020年1月，數名山東濟南大學(xué)生在應聘一家網(wǎng)絡(luò )科技公司時(shí)，被要求與濟南市歷下區簽署約定價(jià)款23800元的培訓協(xié)議。對于缺乏資金的大學(xué)生，該公司則建議其從網(wǎng)貸平臺借款。部分學(xué)生在事后試圖與培訓公司解除協(xié)議時(shí)不僅遭到拒絕，好學(xué)教育培訓學(xué)校甚至以“違法學(xué)校管理制度”為由向求職者索賠23800元。

　　這種案例在生活中時(shí)有發(fā)生，根據此類(lèi)案例總結研究發(fā)現，一些網(wǎng)貸平臺會(huì )以無(wú)抵押無(wú)擔保，急速放款為宣傳點(diǎn)吸引大學(xué)生群體向其借貸。在審核放款資質(zhì)時(shí)除了身份證、手機號等信息還要求貸款人提供大量正規金融借貸機構不要求提供的信息，諸如手機通訊錄聯(lián)系人號碼清單等個(gè)人隱私信息。審核通過(guò)后即要求借款人簽訂借款合同，約定利息往往會(huì )超過(guò)我國民間借貸規定中的約定利息上限。在逾期貸款達到一定數額后，又要求借款人向其推薦的其他貸款平臺再借高額貸款，以貸養貸，否則即對借款人提交的通訊錄聯(lián)系人進(jìn)行電話(huà)騷擾毀其聲譽(yù)。通過(guò)系列手段的施壓，最終使借款人無(wú)奈承擔高額本息債務(wù)負擔。

　　2.2法律權益受侵害風(fēng)險分析

　　與正規的貸款機構相比，該類(lèi)套路貸產(chǎn)品通過(guò)建立一整套專(zhuān)門(mén)針對大學(xué)生群體更便捷簡(jiǎn)單的信息審核系統，使借貸門(mén)檻大大降低，同時(shí)也為后期的暴力催收大開(kāi)方便之門(mén)。在這過(guò)程中，大學(xué)生的法律權益極易受到侵害。在套路貸案例中，借款人名譽(yù)權和隱私權受侵害較為典型。借貸方提交資質(zhì)審核的資料中包含了大量如個(gè)人的身份證號碼、手機通訊錄聯(lián)系人的號碼等私人信息。若信貸平臺對此信息進(jìn)行售賣(mài)則會(huì )侵害當事人及其親屬的隱私權，甚至通過(guò)對借款人的親朋好友撥打騷擾電話(huà)，發(fā)送騷擾短信等方式給借款人造成社會(huì )壓力逼迫償還高額債務(wù)，這可能同時(shí)導致當事人名譽(yù)權受損。

　　3、大學(xué)生群體資金需求現狀分析

　　3.1現實(shí)性

　　根據馬斯洛需求層次理論，人的行為受需要的支配和驅使。當人的消費需求得不到滿(mǎn)足成為群體的普遍現象，其中部分缺少社會(huì )經(jīng)驗的學(xué)生于是尋求消費貸款平臺的幫助來(lái)滿(mǎn)足需求。隨著(zhù)社會(huì )生產(chǎn)力的提高，經(jīng)濟的發(fā)展，社會(huì )商品活動(dòng)的豐富程度較之以往已經(jīng)極大提高。在商品經(jīng)濟高度發(fā)達的今天，當市場(chǎng)出現某些消費需要時(shí)，往往會(huì )隨之發(fā)展出與之相適應的產(chǎn)品，目前市場(chǎng)上出現了眾多幫助完善發(fā)展個(gè)人技能培訓，增強職業(yè)競爭力的教育產(chǎn)品。而在社會(huì )交往活動(dòng)以及追求自我專(zhuān)業(yè)技能與職業(yè)能力提高的各項培訓中，資金的支持顯得尤為重要。因此，在校學(xué)生群體對資金的需求確實(shí)存在一定的現實(shí)性。

　　3.2矛盾性

　　校園貸亂象問(wèn)題歸根結底是當代在校學(xué)生的消費需求增長(cháng)與無(wú)法得到充足的消費資金之間的矛盾。這些年我國經(jīng)濟持續高速發(fā)展，人們的收入水平也顯著(zhù)提高，但在社會(huì )福利保障體系尚未建設完善的社會(huì )主義初級階段，不可避免地出現了群眾貧富差距問(wèn)題。根據統計數據顯示，我國的居民溫飽型消費與發(fā)展享受型消費的比例尚未達到國際標準的平衡狀態(tài)，并且城鄉居民消費比重達到3.5倍左右。這說(shuō)明我國依然存在居民消費結構不合理，區域性經(jīng)濟發(fā)展不均衡的問(wèn)題，這直接影響了來(lái)源廣泛的尚無(wú)穩定收入來(lái)源的學(xué)生群體的經(jīng)濟消費能力。

　　根據《中國家庭財富調查報告2019》顯示，中國的城鎮家庭人均財產(chǎn)是農村的三倍多。在我國重點(diǎn)大學(xué)中，來(lái)自收入中低階層的生源比例占全部生源的60%以上，在非重點(diǎn)大學(xué)中，比例則會(huì )超過(guò)60%。從以上調查數據中可以得出，學(xué)生之間存在經(jīng)濟消費水平差距較大的現象。在同一個(gè)學(xué)校的社群中，當大學(xué)生群體產(chǎn)生多樣的資金需求，而數額有限的生活費無(wú)法滿(mǎn)足日益增長(cháng)的消費需求時(shí)，大學(xué)生群體容易落入非法套路貸機構的陷阱，不僅沒(méi)有得到資金援助，甚至為此承擔了不合理的債務(wù)負擔。

　　4、規制與解決思路建議

　　規范校園貸款市場(chǎng)，需要正視大學(xué)生合理消費需求，發(fā)揮大數據網(wǎng)絡(luò )技術(shù)優(yōu)勢，充分借鑒國內外治理經(jīng)驗，從嚴格政府監管，加強學(xué)校教育，完善信貸擔保機制等方面聯(lián)合并進(jìn)，協(xié)同治理，共同促進(jìn)合法規范的信用借貸市場(chǎng)的建立，為大學(xué)生得到及時(shí)合理的經(jīng)濟援助提供健康的市場(chǎng)條件。

　　4.1強化政府監管，規范信貸行業(yè)發(fā)展

　　在建立合法規范校園借貸市場(chǎng)過(guò)程中，政府作為社會(huì )活動(dòng)的直接管理者扮演了重要的角色。首先金融管理部門(mén)要嚴格防范信貸平臺為借貸方設立不合理的非法高額利息，防止表面合規暗地違法的空殼信貸平臺進(jìn)入市場(chǎng)。構建合理的利率定價(jià)機制，建立監測和預警機制，從根本上杜絕“套路貸”亂象。同時(shí)，嚴格審查經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)與運營(yíng)管理，嚴厲打擊無(wú)資質(zhì)而非法從事“套路貸”業(yè)務(wù)的社會(huì )組織和個(gè)人。并且，應當聯(lián)合監管工作的牽頭部門(mén)和協(xié)調部門(mén)，加強各職能部門(mén)之間的配合聯(lián)系。并且及時(shí)提高網(wǎng)絡(luò )技術(shù)能力，對網(wǎng)貸平臺進(jìn)行安全有效的防控監督，保障借貸人員信息安全。

　　4.2利用大數據信息，借鑒國外經(jīng)驗，促進(jìn)校園信用擔保體系的建立完善

　　關(guān)于校園學(xué)生貸款機制建設，世界各國都有豐富多樣的創(chuàng )新機制可供借鑒。目前，我國為校園貸款機制提供前提和保障的個(gè)人征信體系建設還不夠完善。占我國征信系統主體的央行征信系統的數據主要來(lái)源依靠的是銀行貸款業(yè)務(wù)流水記錄，而大學(xué)生群體普遍缺少銀行貸款能力和記錄，大學(xué)生群體信用數據的缺失。

　　為了滿(mǎn)足大學(xué)生群體獲得個(gè)人貸款的合理需求，我們可以借鑒其他國家的相關(guān)機制，建立校園征信體系，設置專(zhuān)門(mén)管控校園貸資金庫的校園金融管理中心。通過(guò)對學(xué)生在校范圍內的消費行為進(jìn)行信息處理，結合大數據測算其校園卡消費活躍質(zhì)量，評估學(xué)生在校的基礎生活消費水平等級，并要求存在校園貸款需求的學(xué)生定期提交必要的消費支出數據，建立學(xué)生信用質(zhì)量等級進(jìn)行科學(xué)監督。由學(xué)校把好學(xué)生是否達到借貸標準的關(guān)鍵審核關(guān)，為陷入經(jīng)濟困境的學(xué)生群體提供及時(shí)必要的經(jīng)濟援助，幫助其克服困難，繼續學(xué)業(yè)進(jìn)取之路。

　　4.3研究相適應的還款機制，促進(jìn)借貸良性循環(huán)

　　在充分保障大學(xué)生獲得信用貸款機會(huì )的同時(shí)，也要結合其實(shí)際經(jīng)濟狀況，確定合理的還款機制，防止借貸方因此留下不良信用記錄，也減少信貸平臺壞賬呆賬風(fēng)險。研究調查發(fā)現，國外已經(jīng)建立了諸多適應大學(xué)生校園貸款的還款機制。英國的“校園貸償還自動(dòng)匹配收入”還款機制就具有良好的參考借鑒意義。與該機制配套施行的是嚴格的信息審核制度與及時(shí)的信息更新制度，只有在借款人的個(gè)人收入資產(chǎn)水平達到事前協(xié)議約定的數額時(shí)，才會(huì )啟動(dòng)還款程序。同時(shí)，如果借款人違反協(xié)議約定未按時(shí)定量還款，則會(huì )通過(guò)加收利息的方式敦促其履行還款義務(wù)。

　　4.4、加強法治宣傳教育，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確消費觀(guān)念

　　首先要加強對學(xué)生的法制教育，普及法律常識。例如合同法規定，違反法律、行政法規效力強制性規范以及公序良俗的合同是無(wú)效合同。許多信貸合同規定的超高額利息條款實(shí)際是無(wú)效條款，對此借款人可向法院提起訴訟請求確認合同的無(wú)效來(lái)免除部分債務(wù)。大學(xué)生的主要生活學(xué)習場(chǎng)所是圍繞校園展開(kāi)，因此，學(xué)校方面應當加強對學(xué)生有關(guān)校園貸風(fēng)險方面的教育與培訓，將正確的消費觀(guān)念融入進(jìn)校園文化，充分運用電子屏、校園廣播、校報�？�、校園網(wǎng)絡(luò )等各種載體，讓崇尚節約，理性消費，適度消費的理念成為校園主流聲音。使大學(xué)生理性慎重的面對金融信貸服務(wù)，幫助學(xué)生建立起文明、理性和科學(xué)的消費觀(guān)。

　　參考文獻

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