關(guān)于保險告知義務(wù)的論文
一、保險告知義務(wù)理論
我國《保險法》第16 條第1 款規定: “訂立保險合同時(shí)，保險人應當向投保人說(shuō)明保險合同的條款內容，并且可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應當如實(shí)告知�！彼痉ń忉尪�( 新出)第五條的規定是“保險合同訂立時(shí)，投保人明知的與標的相關(guān)的情況或與被保險人相關(guān)的情況都屬于保險法第16 條第1 款規定的投保人‘應當如實(shí)告’的內容”。合同法中對最大誠信原則體現的最為透徹的一個(gè)制度就是告知義務(wù)制度。
關(guān)于保險標的事實(shí)，投保人或者被保險人應當在保險合同訂立之時(shí)向保險人做出如實(shí)陳述，此即為告知�！坝喠⑵跫s時(shí)”，也就是雙方完成告知義務(wù)時(shí)。假如要保人故意藏匿或提供不真實(shí)的信息或人為的遺漏相關(guān)重要信息，就可能讓保險人降低對所應承受的風(fēng)險的預測，保險人可解除合同，危險發(fā)生后也是一樣，這就是告知義務(wù)。最大誠信原則的一個(gè)最重要的體現即為告知義務(wù)。
保險告知義務(wù)也叫做“先契約義務(wù)”，雙方基于誠實(shí)信用原則，在要約生效后到合同生效前的締約過(guò)程中，所應該承擔告知、協(xié)力、保密等合同附屬義務(wù)。
將告知義務(wù)定性為先合同義務(wù)，我們賦予它重要的意義，尤其對于在立法上明確告知義務(wù)的履行期間來(lái)講。與此同時(shí)，我們知道合同開(kāi)始履行后，會(huì )存在一些不可控的風(fēng)險或危險，因而也需要我們肩負通知義務(wù); 當事故發(fā)生的時(shí)候也需要我們肩負及時(shí)通知的義務(wù)。保險告知義務(wù)則很好的將這兩者區分開(kāi)來(lái)。
二、關(guān)于我國保險法告知義務(wù)的幾點(diǎn)看法
( 一) 告知義務(wù)人
我們根據《保險法》的有關(guān)規定可以看到，告知義務(wù)的主體確定的是投保人，而海商法中規定保險人為告知義務(wù)人，因為投保人為訂立合同的相對人，所以筆者認為告知義務(wù)的主體應當為投保人。但是，誠信原則內在要求提出我們相關(guān)的法律法規也需要充分的對一些保險主體不確定的進(jìn)行規定，對于投保人也肩負著(zhù)一定的告知義務(wù)。因而保險契約是最大誠意的契約規定，這也符合保險合同的題中之義，如果從這點(diǎn)來(lái)要求，那么被保險人也需承擔部分的說(shuō)明義務(wù)，以方便保險人更加明確需要承擔的相關(guān)保險費用。
( 二) 告知義務(wù)的相對人
告知義務(wù)的相對人是保險人或者代理人( 業(yè)務(wù)員、醫師等) 。在人壽保險或健康保險中，保險人估計危險的參照是體檢醫生的報告，并且該醫生應該是保險人親自指定。我國的《保險法》沒(méi)有對這種事做出規定，義務(wù)人是否可以不告知。以平衡當事人的權利義務(wù)關(guān)系為目的，筆者持肯定觀(guān)點(diǎn)，因為這時(shí)在法律上，體檢醫生就是保險人的代理人，保險人所知道和應當知道的事項，都由于體檢醫生的介入而擴大了。被保險人或者投保人的身體是什么情況，應該由他們自己告知醫生，在投保過(guò)程中如果對于自身身體健康情況進(jìn)行隱瞞或者不明確自身健康狀況，就會(huì )使得相關(guān)信息的不對稱(chēng)。為了杜絕此類(lèi)情形的出現，保險人可以指定專(zhuān)業(yè)醫生提供全面的體檢報告，從此醫生和保險人緊密相連，醫生所知的保險人身體情況也是保險人所已知的，或者醫生根據自身專(zhuān)業(yè)知識得知的或者應知的也為保險人知悉或者應知的，同時(shí)投保人或者被保險人對于這些事項也不再負有告知義務(wù)。
三、關(guān)于完善我國保險法告知義務(wù)的建議
( 一) 應當明確確立告知義務(wù)的內容
影響保險人決定是否承保和承保條件的重要事實(shí)，就算得上是告知義務(wù)的主要內容�，F行的保險法不僅容易產(chǎn)生各種重大的誤解，而且沒(méi)有意義。在保險誕生和不斷發(fā)展的過(guò)程中，也有不要求投保人和被保險人告知的地區，比如說(shuō): 英國的海上保險其規定了在如下4 種情況下可以不用告知，即: ①發(fā)生了使風(fēng)險減少的情形，則該情形不用告知。②保險人或者保險人所在行業(yè)存在的一些情況是眾所都知的。③保險人沒(méi)有要求告知。④被保險人不需要告知的事項，一般是由于明示或者默示的條款。對于以上方面的內容，我國的《保險法》沒(méi)有進(jìn)行規定。雖然從保險法的規定來(lái)看，這些事實(shí)一般是不需要進(jìn)行告知的，但是為了避免糾紛，也應當明文作出規定。另外還存在1 種情況，那就是在訂立保險合同的時(shí)候被保險人隱瞞或者沒(méi)如實(shí)告知的一些情況，當事故發(fā)生的時(shí)候，這種事項又剛好消失了，那么算不算沒(méi)有履行告知義務(wù)? 保險人可不可以以此來(lái)解除合同呢。一般來(lái)說(shuō)，是不能的，因為被保險人沒(méi)有告知的事項在事故發(fā)生時(shí)已經(jīng)沒(méi)有了，所以也不會(huì )對保險人的承保決定和要用什么費率承保有影響。但是我國法律沒(méi)有對此做出規定，所以在現實(shí)中，還是有大量糾紛的存在。
( 二) 應有除斥期間限制
保險法第16 條規定了投保人違反告知義務(wù)，且告知義務(wù)的內容足以影響保險人是否同意承�；蛘咭院畏N條件承保的情況下，保險人有權解除保險合同。
�、佼敱ｋU人知道有可以解除保險合同的原因后，對于投保人來(lái)說(shuō)是很重要的是保險人什么時(shí)候做出選擇，是立即選擇還是有時(shí)間延遲，如果保險人拖拉太長(cháng)時(shí)間，另行投保就不太可能了，或者在另行投保時(shí)要接受對其極為不利的條件。
�、谔热舯ｋU人明明知情卻裝作不知情，尤其是在訂立保險合同的時(shí)候存在相關(guān)的義務(wù)或者情況沒(méi)有完全如實(shí)告知，加上保險事故也沒(méi)有發(fā)生，則相關(guān)的保險費就進(jìn)入了被保險人的口袋; 但是一旦保險事故發(fā)生，那么保險人則必須要進(jìn)行相關(guān)賠付，這時(shí)候又發(fā)現之前訂立合同的時(shí)候投保人或被保險人沒(méi)有如實(shí)告知所知事實(shí)，要求解除合同。這時(shí)該怎么辦? 除非有證據可以證明保險人從一開(kāi)始就知道投保人或者被保險人沒(méi)有如實(shí)告知，不然投保人是沒(méi)辦法的。但是這種證據的取證極為困難，而且幾乎不可能要求保險人主動(dòng)承認，所以這種情況只能無(wú)能為力。故筆者認為，保險人可解除合同應該有除斥期間的限制。除斥期間的規定也是為了避免保險人利用法律關(guān)系獲得不正當的利益。
四、結束語(yǔ)
根據上述分析和論述，我們可以看出在涉及到投保人和保險人之間的相關(guān)利益平衡的時(shí)候，如實(shí)告知是我國相關(guān)法律法規關(guān)于告知義務(wù)制度的重要方面，當事人應當享有的權益和應承擔的義務(wù)之間究竟該如何分配和兼顧，是需要我們長(cháng)期探索研究的，并不能一蹴而就，需要我們不斷總結實(shí)踐經(jīng)驗，然后在整理匯總梳理出一個(gè)大致的普遍性原理，等運用實(shí)踐指導的時(shí)候還需要我們兼顧具體問(wèn)題具體分析的原作。保險合同中規定的相關(guān)告知義務(wù)需要保險雙方更加誠懇、誠信的配合，要預防和減少相關(guān)保險糾紛的發(fā)生就需要保險合同雙方充分發(fā)揮告知義務(wù)的作用，還需要不斷加強公民的法律意識，增強對自我正當權益的保護意識，從而促進(jìn)我國保險行業(yè)的健康、穩定發(fā)展。
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