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基于新形勢下商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)的戰略?xún)r(jià)值和戰略選擇分析
摘要：伴隨著(zhù)我國的經(jīng)濟高速發(fā)展帶動(dòng)社會(huì )人群收入水平也在不斷上漲，我國銀行卡業(yè)務(wù)受理范圍日趨廣泛，銀行卡收單業(yè)務(wù)其包含的內容也越來(lái)越豐富，收單業(yè)務(wù)以同時(shí)深入到高收益、低資本固有的優(yōu)勢環(huán)節，此外也融入到了實(shí)體經(jīng)濟和金融業(yè)務(wù)內部，這些都成為商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟形勢以及轉型發(fā)展方向有利的出發(fā)點(diǎn)。隨著(zhù)我國經(jīng)濟水平發(fā)展越來(lái)越快，第三方支付方式也越來(lái)越盛行的背景條件下，商業(yè)銀行應該將收單業(yè)務(wù)從短期戰略性目標轉化為長(cháng)期戰略性方針。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 戰略?xún)r(jià)值 銀行收單業(yè)務(wù)
一、銀行收單業(yè)務(wù)的內容分析
收單業(yè)務(wù)主要是指持卡人在特定簽約商戶(hù)、商場(chǎng)刷卡消費，銀行會(huì )將刷卡所產(chǎn)生的消費金額在一定的自然周期內結算給特定的收單機構，并將從中扣除一定比例的手續費用，這里所指的收單機構往往是指銀行與三方支付平臺啟用合作的模式開(kāi)展銀行收單業(yè)務(wù)，合作的方式主要是銀行將收單業(yè)務(wù)中分支部分或者整體業(yè)務(wù)都外包給第三方合作機構，并且會(huì )在一定的周期內向其支付一定的服務(wù)費用。隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)步，我國銀行的收單業(yè)務(wù)已逐步演化成為場(chǎng)景式支付服務(wù)。早在2011年，我國銀聯(lián)就已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合2.1業(yè)務(wù)規則體系，把支付方式和過(guò)程詳細的分為了交易主體、交易地址、支付渠道等多種要點(diǎn)，將這些要點(diǎn)互相組合，整合出開(kāi)啟業(yè)務(wù)類(lèi)型戰略實(shí)施規劃的新工程。
二、解析商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務(wù)的戰略性意義
(1)收單業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行實(shí)體經(jīng)濟的主要出發(fā)點(diǎn)
截止目前，中國已經(jīng)逐步開(kāi)啟了消費作為經(jīng)濟增長(cháng)的新局面。傳統的消費模式已經(jīng)基本走向結束，中國的東部以及中西部蘊含著(zhù)極大的刷卡支付需求。銀行搭建支付模式以及支付場(chǎng)景可以促進(jìn)刺激消費系統發(fā)展加快，國家相關(guān)部門(mén)已經(jīng)陸續出臺了相關(guān)的政策和章程支持收單業(yè)務(wù)的后續發(fā)展。伴隨著(zhù)收單業(yè)務(wù)發(fā)展陸續加快，銀行卡逐步會(huì )替代實(shí)體現金付款，成為商業(yè)銀行推動(dòng)社會(huì )發(fā)展、開(kāi)發(fā)綠色金融通道的開(kāi)路先鋒。
(2)眾多商業(yè)銀行都相繼選擇發(fā)展收單業(yè)務(wù)
從可靠相關(guān)資料表明，世界上很多的商業(yè)銀行都相繼選擇推出了收單業(yè)務(wù)，例如，蘇格蘭大通銀行、皇家銀行下屬的收單公司都是世界上排名靠前的收單機構，美國附屬的服務(wù)中心也是在收單市場(chǎng)占據著(zhù)極為重要的位置。在這些國際化大銀行的收入明細表里，收單業(yè)務(wù)的總收入占據了很大的部分。
此外，收單業(yè)務(wù)擁有“兩高兩低”的核心競爭優(yōu)勢，即高關(guān)聯(lián)、高回報、低成本、低風(fēng)險。目前就我國大中型商業(yè)銀行對于收單銀行的投資和重視度都在不斷增高，對應的收單收入在信用卡業(yè)務(wù)總體收入中占據的比重也在日益升高，為此由于收單業(yè)務(wù)投入成本較少，風(fēng)險程度較低，投入收單業(yè)務(wù)的資金成本較少，在商業(yè)銀行資本發(fā)展越來(lái)廣泛的當下，發(fā)展收單業(yè)務(wù)的真正價(jià)值十分具有戰略意義。
三、解析商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務(wù)的實(shí)際戰略性選擇
在我國產(chǎn)業(yè)信息不斷升級和信息不斷發(fā)展的雙重影響下，收單業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)和維系公司內部客戶(hù)信息的核心業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬金融發(fā)展市場(chǎng)內，誰(shuí)第一時(shí)間掌握了客戶(hù)的資料就掌握了發(fā)展的前景。要把我國銀行的收單業(yè)務(wù)做得更大、更好必須做到以下幾個(gè)要點(diǎn)。
(1)清晰認識金融市場(chǎng)的格局
當下，金融發(fā)展概況中不難發(fā)現收單市場(chǎng)主體偏向多元化，其中首要是應引起關(guān)注的是收單市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展方向。根據國際上信用卡發(fā)展成熟的發(fā)達國家的經(jīng)驗，成熟后的收單市場(chǎng)往往都是一個(gè)壟斷性較強的市場(chǎng)形式。我國主要是由于市場(chǎng)規模尚未常熟，此外加上信息發(fā)展速度不及發(fā)達國家，因此導致收單機構較為多元化，誰(shuí)最終為壟斷巨頭暫時(shí)還未可知。就當下中國經(jīng)濟而言，建設、工商、交通銀行等都在依靠自身的資源和相關(guān)優(yōu)勢飛速提高收單業(yè)務(wù)的核心市場(chǎng)，都在力爭成為收單市場(chǎng)的核心領(lǐng)導者。
(2)充分利用互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)收單業(yè)務(wù)發(fā)展
經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)十多年的發(fā)展，當下我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟已經(jīng)初具發(fā)展規模，綜合發(fā)展經(jīng)驗來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)蘊含著(zhù)極大的收單商機�；ヂ�(lián)網(wǎng)發(fā)展的精髓主要是平等、互惠，發(fā)展線(xiàn)上收單業(yè)務(wù)必須增強支付服務(wù)的簡(jiǎn)易性和可行性。其次收單產(chǎn)品功能應盡力追求精簡(jiǎn)，不能過(guò)于繁雜，因為互聯(lián)網(wǎng)支付模式往往是消費者自行支付，其操作方式極為簡(jiǎn)單大大減輕了消費者學(xué)習時(shí)間，這在追求速度的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代具有極為有效的競爭力。
(3)基于我國商業(yè)銀行優(yōu)勢發(fā)展收單業(yè)務(wù)
我國相關(guān)部門(mén)已經(jīng)在制定相關(guān)新型的刷卡手續費率政策，著(zhù)力于將費率調整的更加統一，這樣收單機構將不能僅僅憑借價(jià)格戰贏(yíng)得市場(chǎng)發(fā)展空間，收單業(yè)務(wù)的核心競爭力將回歸到收單機構的服務(wù)水準競爭中。這樣更多的是要求銀行整合自身整體優(yōu)勢，更加善于把優(yōu)勢轉化成為銷(xiāo)售的重要手段，借此增強用戶(hù)對銀行的信心。
在我國，商業(yè)銀行是電子支付的先鋒，但客戶(hù)需求的支付服務(wù)大多由于銀行內部分工不明確的緣由，導致客戶(hù)搜索和學(xué)習花費成本較高。在這個(gè)層次上，工商銀行線(xiàn)上POS刷卡就是一個(gè)較為成功的案例，基本整合了手機驗證、網(wǎng)銀支付等無(wú)卡支付的多種認證模式，把快捷和便利帶給了客戶(hù)，把繁瑣的后臺模式交給了銀行，這樣的工作模式值得發(fā)揚。
四、結束語(yǔ)
當下社會(huì )，移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)代已經(jīng)降臨，收單業(yè)務(wù)已經(jīng)成為引領(lǐng)支付服務(wù)創(chuàng )新方式的主要模式。比如持卡人在支付寶頁(yè)面完成了需要輸入的客戶(hù)信息資料，并且完成驗證，發(fā)卡銀行在整個(gè)過(guò)程中僅僅起到了輔助其最終扣款的作用。在例如，最近興起的新型移動(dòng)支付典型代表之一的微信支付，其主要是利用輸入持卡人的身份證號碼、卡號、手機號碼等等私人信息就將銀行卡與微信平臺整體綁定在一起，額外設定一個(gè)支付密碼，而騰訊財付通僅僅只需要驗證微信平臺的這個(gè)支付密碼就可以完成整個(gè)交易流程，這種便捷的模式受到廣大消費群體的追捧和喜愛(ài)。這種僅僅是受理支付方式以及支付場(chǎng)景方面的創(chuàng )新，銀行卡本質(zhì)其實(shí)并沒(méi)有發(fā)生任何變化，值得未來(lái)推廣和發(fā)展。
參考文獻：
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